收入以双薪为主，事业发展和收入巅峰
以理财收入和转移收入为主
支出逐渐增加
支出随子女上学增加
支出逐渐减少
医疗费提高，其他费用减少
储蓄
随家庭成员增加而减少
收入增加而支出稳定，储蓄增加
收入巅峰，支出降低
支出大于收入
居住
和父母同住或自行购房租房
与老年父母同住或夫妻两人居住
夫妻居住或和子女同住
资产
可积累的资产有限，但可承受较高风险
可积累资产逐年增加，需开始控制风险投资
可积累的资产达到巅峰，要逐步降低投资风险
开始变现资产来应付退休后的生活，投资以固定收益为主
负债
高额房贷
降低负债余额
还清债务
无新增负债
家庭形成期
夫妻年龄
25-35岁
30-55岁
50-60岁
60岁以后
保险安排
提高寿险保额
以子女教育年金储备高等教育学费
以养老保险和递延年金储备退休金
投保长期看护险
核心资产
股票70%，债券10%
股票60%，债券30%
股票50%，债券40%
股票20%，债券60%
配置
货币20%
货币10%
信贷运用
信用卡、小额信贷
房屋贷款、汽车贷款
还清贷款
无贷款或反按揭
探索期
建立期
稳定期
维持期
高原期
退休期
对应年龄
15-24
25-34
35-44
45-54
55-60
家庭形态
以父母家庭为生活重心
择偶结婚、有学前子女
子女上中小学
子女进入高等教育
子女独立
夫妻二人生活
理财活动
求学深造提高收入
量入为出，攒首付钱
偿还房贷，筹集教育款
收入增加筹退休金
负担减轻准备退休
享受生活规划遗产
投资工具
活期、定期存款，基金定投
活期存款、股票、基金定投
自用房产投资、股票、基金
多元投资组合
降低投资组合风险
固定收益投资遗产
保险计划
意外险、寿险
寿险、储蓄险
养老险、定期寿险
养老险、投资型保单
长期看护险、退休年金
退休年金
后享受型
先享受型
购房型
子女中心型
将大部分选择性支出都存起来，储蓄投资的目标是期待退休后享受更高品质的生活
选择性支出放到当前，提升当前的生活水平
义务性支出以房贷为主，或将选择性支出准备购房
义务性支出以子女教育为主，储蓄动机也为子女高等教育做准备
理财特点
储蓄率高
储蓄率低
牺牲消费为拥有住房，购房本息在收入的25%以上
牺牲自己的消费为子女教育和遗产
理财目标
退休规划
目前消费
购房规划
教育金规划
付出代价
年轻时苛待自己、年老时无力消费、引发遗产问题
低储蓄率，老年生活品质低
年轻时苛待自己、年老时生活品质低下
在资源有限情况下，不利于自己退休后的生活安排
投资建议
投资：平衡型基金组合保险：养老险或投资型保单
投资：单一指数型基金保险：基本需求养老险
投资：中短期看好的基金保险：短期储蓄险或房贷寿险
投资：中长期表现稳定的基金保险：子女教育基金
【例题】关于不同理财价值观客户所对应的不同的营销策略，下列描述错误的是（）。A.对于后享受型，应建议其购买养老保险或投资保单B.对于先享受型，应建议去购买单一指数型基金C.对于购房型，应建议其购买中短期比较看好的基金D.对于子女中心型，建议其购买短期稳定基金『正确答案』D『答案解析』子女教育花费较大部分在后期，应建议其购买中长期表现稳定的基金。