“宁波某家银行为了完成KPI，对之前的高利率房贷客群推出按揭转贷业务优惠方案。3年到10年期，年化3.1%，先息后本随借随还。这也是目前各大行纷纷迎来提前还贷潮的原因，对比下可省几十万元利息，内卷严重……”
“转贷”果真能节省一大笔利息？“转贷”合规吗？带着这些疑问记者展开了调查。
“转贷”究竟是怎么回事？
近日，有网友爆料目前各大银行纷纷迎来房贷的提前还贷潮，在此环境下，市场上涌现出一些针对之前高利率房贷客户转按揭业务的优惠方案。
按照网友的爆料，记者联系上了提供所谓“转贷”优惠方案的客户经理。对方自称是北仑的一家商务信息咨询公司。交谈中，该客服经理极力向记者推荐用银行“经营贷”转换“房贷”，并且向记者描绘了转换的路径。
该客户经理透露，办理经营贷的条件为贷款人名下有公司、公司有经营的流水证明信息。如果公司比较优质（如规模、流水较大，经营期限较长），经营贷的年利率最低可以做到3.1％。
对于名下没有公司的人，她所在的机构可提供房贷转经营贷的“一条龙”服务。“名下没有公司也可操作，先筹资把没还的房贷提前还了，再用房子做抵押申请经营贷，经营贷批下来后拿去还筹资，之后还经营贷即可。”
该客户经理声称，她所在的机构和各家银行都有合作，和一些银行的关系还非常硬，只要贷款人的资质好，办理业务好说。
为了说服记者，她还亮出了数据，声称自去年12月以来她所在机构“转贷”业务量已超过8000多万元。
“现在经营贷的利率‘3’打头，之前你买房的利率‘5’打头，中间节省的利差不香吗？”推销话术上，这位客户经理也很有一套。
但记者调查中发现，贷款中介宣称的垫资费按日计息，收取的日利率一般在万分之一以上，有的超过万分之五；收取的手续费为经营贷款金额的1%至2%。借款人因此付出的成本并不低。
“经营贷”入楼市被明令禁止
事实上，经营贷已存在多年，主要是银行针对中小企业主或个体工商户推出的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式从银行借款，用来盘活个体企业资金。
而“转贷”则是购房者经过资金中介公司一番操作后，将年利率在3%以上的经营贷与年利率在4%甚至5%以上的房贷进行置换。
“转贷是扰乱金融秩序的行为，易加大楼市泡沫，被监管部门明令禁止。”对于上述资金中介的行为，多位银行从业人员均表示“不合规”，且态度坚决。
某股份制银行支行行长表示，当前，宁波各银行首套房房贷利率仅有4.1%，而在几年前贷款买房的人，其房贷利率大多处于5%至6%的高位。这种情况下，部分人就会想方设法去降低利息成本，让部分中介有机可乘。
当心“馅饼”成陷阱
经营贷换房贷，真如资金中介所言那样“香”吗？
记者采访了不少业内人士，他们都表示，用经营贷置换房贷这件事本身就面临着重重政策和法律风险。当然，绝大部分中介也不会把其中所有的风险告诉贷款人。
第一重风险，在信用。
“一旦发现贷款被挪用于房地产领域的，将会立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。同时，也会对借款人的征信带来影响。”宁波某银行信贷部门的客户经理告诉记者。
可以感觉到，去年以来，监管力度明显加强。记者查阅了宁波银保监局公开的行政处罚决定书，仅2022年，宁波有近10家银行因为“个人经营性贷款‘三查’不审慎”“个人经营性贷款违规流入房地产市场”“信贷资金违规流入房地产领域”等违法违规行为被行政处罚。
第二重风险，在续贷。
大部分银行会要求经营贷贷款人1年或3年最多5年续签一次，利率越低，续贷的间隔越短。每次续贷，银行还会按程序审查这家企业的贷款资质和经营情况。
有客户经理表示，近两年，国家为支持实体经济，正常经营的小微企业基本都能无本续贷，但不排除政策改变、贷款利率上浮的可能性，“银行不会保证一定会成功续贷，更不会保证续贷时利率与原来一样”。
第三重风险，在法律。
“贷款中介”制作提交虚假材料导致贷款人涉嫌骗取银行贷款，情节严重的，将被司法机关依法追究刑事责任。另外，贷款人以经营贷置换房贷，必然要先将房贷结清，资金不足的贷款人往往需要借助“过桥资金”，中介提供的过桥资金如果出了问题，贷款者不仅拿不到钱，还将陷入债务纠纷。
除此之外，部分“贷款中介”诱导或强制贷款人向其借用过桥资金、收取高额过桥资金费用、中介服务费用等，综合成本实际可能超过银行房贷利率。部分“贷款中介”获取贷款信息等个人信息后，在贷款人不知情的情况下向他人泄露、出售谋取非法利益，甚至骗走其贷款等风险，也已经被一些案例实证。
可见，“转贷”糖衣之下，不是甜蜜，而是可能面临的“自食苦果”。
去年12月，浙江银保监局面向消费者特别发布了一则提示——经营贷换房贷，不是“馅饼”是陷阱，提醒消费者警惕“贷款中介”诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，依法合规办理贷款业务，诚实守信，按照合同约定使用贷款资金，共同维护良好市场秩序。
随着国家对小微企业的支持力度加大，经营用途贷款利率整体走低。近期，这些看似“优惠”的服务，“贷款中介”实则从中谋取高额中介服务费用、资金过桥费用，甚至涉及非法套取贷款资金和不当使用个人信息，严重侵害消费者权益。记者周雁王心怡
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利率低至3.1%？高利率房贷"转贷"真有那么香？当心"馅饼"成陷阱