近日，关于“提前还贷你后悔了吗”的话题，突然冲上热搜，有人后悔没有早点还，有人却在感叹还亏了。
那么，现在提前还款还亏不亏？我们算了笔账...
提前还贷话题冲上热搜
有人后悔提前还，有人后悔还晚了
说实话，看着这个热搜，楼市君是比较惊讶的。
而现在，居然有人后悔提前还贷了。
｜图源微博热搜
果不其然，这个话题下引发了网友的激烈讨论。
对于不后悔提前还贷，或者后悔没有早点提前还的这部分人来说，他们的理由十分简单干脆：无债一身轻，爽啊！
而后悔提前还款的，主要有以下几点理由：
1）提前还贷后，身上的现金流少了，遇到工作变动，或家庭应急需要，就很难搞。
2）9月以来，楼市、股市以及黄金市场等发生逆转，想要投资却没有闲钱。
股市不必多说，国庆假期前后，很多人不是在开户，就是在开户的路上，金价更是一度突破800。
楼市则在止跌回稳、降首付、降利率等大招下，开始活起来，购房成本降至新低。
3）存量房贷利率下调后，房贷成本大幅下降，与经营贷等利率差距缩小。
过去，为了降低利率、减少利息，不少买家通过转经营贷的方式，来提前还款。
但10月25日之后，存量房贷利率下调至“3字头”，最低可到3.3%，与经营贷利率相差不大。
而经营贷还可能面临银行风控、抽贷拒绝续期等风险，加上当初转经营贷时付出的过桥费，这笔账自然让这部分人群开始暗自神伤。
提前还款划算吗
我算了一笔账
对于网上激烈的争论，也有人提出疑问：现在提前还款到底划算吗？
别着急，我给大家算了笔账。
对于大部分普通人来说，存银行定期是比较常见的资金处置方式。
我们先来看下存款收益，目前，全国大型银行5年期存款利率大部分为1.55%。
也就是说，100万的存款，30年后有46.5万收益。（假定存款利率不变）
农行存款挂牌利率|图源农行官网
再来看房贷支出，以下调后最低3.3%的存量房贷利率计算，100万房贷等额本息还30年，总利息为57.6万。
相比之下，房贷支出比存款收益高出约11万。
也就是说，在手里有闲钱，且没有更高收益的投资渠道时，提前还款确实是对普通人比较友好的理财方式。
昆明城市实景|昆明楼市一线摄
当然，除了经济账，大家也要算清心理账。
房贷本质上仍是一种背债行为，面对大额房贷，部分人群可能会产生较大的心理压力，尤其是年龄偏大的客户。
对于这部分人群，通过提前还贷获取心理平和也未尝不可。
值得注意的是，提前还款并不适用于所有人，比如以下几种情况，就建议大家先缓缓。
一是，目前本身就财务紧张，或需要资金用于其他紧急或重要支出（教育、医疗等）。
这种情况，借款人倾尽所有、东拼西凑还清房贷后，可能使家庭陷入财务流动性危机。
二是，采取等额本息还款方式的借款人，前期偿还的利息较多，如果已经还款过半，想要通过提前还款省利息的意义已经不大。
三是，使用公积金贷款的房贷客户，本身利率较低，也不用急着提前还贷。
提前还贷比例降到历史低位
购房者预期正在转变
话说回来，近两年，不少房贷客户都热衷于提前还款，让银行头疼不已。
并且，从去年到目前为止，个人住房贷款余额还在持续减少。
据央行最新发布的《2024年三季度金融机构投向统计报告》显示，今年三季度个人住房贷款余额37.56万亿，同比下降2.3%，而2023年年末个人住房贷款余额为38.17万亿。
这意味着，从去年末到今年9月，个人住房贷款余额减少了6100亿。
|图源中国人民银行
但如果将今年几个季度间的情况作对比，你会发现，减少的趋势其实是在放缓的。
国泰君安的一份统计数据也指出，提前还贷的比例正在快速下降，目前已经跌到2020年的历史低位附近。
要知道，今年4月时，提前还贷比例曾达到37%的历史高点，也就是说，10个人里面就有4个人提前还款。
|图源国泰君安研究所
短短几个月内，为什么会有如此大的变化？
有人提到，这是因为想提前还款、且有能力提前还的人，差不多都已付诸行动。
这当然是一部分的原因，但在楼市君看来，更重要的还是房贷客户对市场的预期发生了变化。
一是，大家对存量房贷利率继续下调，仍抱有预期。
去年以来，存量房贷利率已连续下调两次，目前为LPR-30BP，最低可到3.3%。
发现没，若后期LPR继续下调，存量房贷利率也有望进一步下调，届时利息也将进一步减少。
二是，楼市止跌回稳等政策大招后，房价逐步企稳。
9.24新政以来，一线城市率先响应，一二手都迎来成交大爆发。
昆明楼市同样表现不错，不仅成交量多次创下今年来的单周第一，成交均价也在逐步回升。
上周，昆明新房成交均价12962元/平，环比微跌，但仍处于近5个月以来的高位。
房价的企稳，自然也让存量房贷客户有了更多信心。
|图源克而瑞
三是，新房品质和得房率不断提升，当下是置换的好时机。
在昆明建筑新规的影响下，目前，新房的品质和得房率有了一个质的提升。
比如，邦泰、万科、义承等近期推出的新项目，得房率就已逼近100%，另外，还有得房率近120%的产品正在报规中。
这意味着，购房者能够以更少的钱买到更好的产品，很多人都在乘机抄底。