最近，关于房贷提前还款的话题多次登上热搜榜。
为何市民选择集中提前还贷？银行审批需要等上几个月么？哪些情况适合提前还贷？记者近日采访了多名业内人士进行了解。
绘图/刘阳
银行员工加班加点审批办理
投资收益难覆盖房贷利息
为何会出现排队还房贷现象？
诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱分析说，房贷借款人选择全部或者部分提前偿还贷款的现象，在一二线城市较为普遍。
主要有几个原因，一是去年理财产品利率下滑，很多银行理财的年利率跌破3%，而房贷利率整体来说大于理财利率，找不到更优质的投资渠道促使居民选择将存款用于提前还贷；其次，近来多地首套房贷利率跌破4%，存量客户的内心不平衡也促使了居民提前还贷；此外，部分居民经历疫情后，对于未来的收入预期缩减，认为降低负债能带来更高的安全感。
记者观察到，在贷款端，目前武汉地区的首套房利率在3.9%左右，而两年前很多人在签订住房贷款合同时约定的利率为LPR（贷款市场报价利率）上浮100个基点以上，超过了5.3%。
而在投资端，去年以来各类投资产品收益欠佳。以银行理财为例，普益标准监测数据显示，从收益率水平来看，截至2022年12月末，全市场存续开放式固收类理财产品（不含现金管理类产品）近1年平均收益率为2.11%，低于住房贷款利率。在很多人看来，提前还贷所节省的利息，成为了一笔实实在在的“收益”。
一名银行业人士对记者表示，“春节假期前后，申请提前还贷的人明显增多，部分银行因还贷额度紧张等问题提高门槛，一些银行关闭了线上申请通道。”
他认为，事实上，提前还贷是借贷行为中的正常现象，个人与银行签订住房贷款合同时，会约定提前还贷的申请流程、适用情形、违约责任等。购房者只要满足合同所规定的提前还贷要求，银行就不应人为增加还贷难度、设置不必要的还贷门槛。
部分银行的线上提前还款功能暂时不能使用
不过，这名银行人士也同时称，对于银行来说，也有无奈之处。一是疫情加上春节，很多员工阳了后工作没能正常开展，后来又迎来了春节长假，造成业务积压；另外，从银行角度来看，如果短期内兑现大量提前还贷业务，可能会影响银行资产质量的稳定性，从而增加运行风险。
提前还贷并不一定划算
事实上，提前结清房贷的居民中，不少人有“从众”心理。提前还贷，是否适合每一位借款人？
诺亚财富产品高级经理文静在接受极目新闻记者采访时表示，对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。此外，一定要考虑好为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金，切莫盲目跟风提前还贷。
一名国有银行房贷部门的业务经理也表示，房贷提前还款虽然在一定程度上可以减少利息支出，但是并不一定每次提前还款都是划算的，具体还要看贷款用户所选择的还款方式以及剩余还款金额等。
“比如说，今天过来办理提前还款的程女士，她是10年前办理的购房贷款，选择了20年期等额本息，目前还款期数已经过半，这种情况就不是太划算了。”他解释说，等额本息是按照利息递减的方式进行测算的，所以前期还款主要是偿还利息，而到达峰值以后需要支付的利息就少了。“这名女士目前已经偿还的利息为6万多元，只剩1万多利息未还。用提前结清房贷的资金，去购买相对稳健的投资产品，收益应该可覆盖这笔利息支出。”
这名业务经理还提醒称，在提前还贷的问题上有一些注意事项，居民要仔细查看住房贷款合同中对提前还贷的约定。“不同的银行对于提前还贷的要求有所不同。有的银行要求贷款第一年不允许提前还贷，有的银行对于提前还贷有次数限制，有的银行对于提前还款有违约金的要求，这些都要了解清楚。”
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