1商业银行中小企业信贷业务存在风险的原因分析
1.1中小企业自身的原因
在我国,中小企业起步较晚,市场竞争力不强,相比于一些国营单位,银行的贷款投放风险更大。(1)中小企业缺乏完善的管理机制。我国中小企业的显着特点是规模小,种类多,情况复杂,大部分管理水平低下。业主的教育水平不高,只注重技术上的效用,常常忽视高效管理,导致中小企业的经营风险和信用风险增加。(2)中小企业的产品缺乏创新和市场竞争力。较小的规模和作坊式的生产使得中小企业的产品附加值极低。为了尽量降低成本,很多中小企业不愿意加强对人才的培养,不及时更新生产线,造成同类产品扎堆,质量相差无几,无法站住市场主导地位,市场竞争力更无从谈起,从而导致较差的抗风险能力,与之相应的银行贷款风险也会增加。(3)中小企业缺乏规范的财务制度。目前,很多中小企业内部财产信息不透明,管理人员的财务管理能力较差,销售收入走个人账户;为了偷税漏税,或者是应对银行的融资,他们经常做几套账务,使得真实数据遭到破坏,银行也得不到真实的账目信息,对信贷进行评估就会存在很大偏差,直接导致银行的信贷风险。
1.2商业银行方面的原因
从商业银行方面来看,中小企业信贷业务的风险原因体现在以下两点:(1)针对中小企业,商业银行没有建立一套完善的信贷评级系统。由于商业银行在客户信用评级制度的建立上发展较晚,是从近几年才逐渐有所进步的,在一些管理相对较为先进的商业银行中,逐渐加大了对信贷风险的防范以及控制,也开始采用银行内部信用评级制度,有效的识别风险类型,并且做到了有针对性的预防。
(2)高风险和低收益的现状造成商业银行不愿意给中小企业贷款。商业银行最为关心的问题是风险和收益,他们总是希望能在较小的风险情况下获得较大的收益。但是,当前的中小企业信息不对称,抗风险能力差,风险控制策略不完善,风险应对技术不够先进。对于商业银行来说,给它们贷款,风险防控上需要投入大量的人力、物力及技术手段,属于高风险的投资,但是也无法收获到高收益,存在风险和收益的不匹配,大大降低了商业银行贷款给中小企业的积极性。
1.3外部环境的影响
不成熟的信用制度以及低质量的中介服务造成了商业银行与中小企业之间的信息不对称。由于中小企业忽视信息的真实和完整,企业信用体系很难建立,
同时,其交易账户多变,有的甚至没有财务报表,都严重的阻碍了信息的收集。商业银行给中小企业提供贷款,需要其提供担保,但是目前很多的担保公司风险管理差,承受风险的能力也很弱,没有健全的担保风险补偿机制[1]。
2商业银行中小企业信贷风险控制的流程化管理2.1主要内容商业银行中小企业信贷业务风险控制流程化管理主要包括以下
5个方面的内容:
(3)严格把关中小企业信贷业务的审查审批工作。对该项工作的规范体现在:接收中小企业的资料后,进行严格的贷款审查,保证各项资料的规范性和合规性,送审内容必须真实有效,之后应该进行审查报告的拟写工作,做到整套工作的标准化和流程化。
(4)中小企业完成贷款手续后,商业银行应该对贷后的管理工作进行规范。将管理责任落实到人,对于重大的经营事项,应该设计相应的报告制度,做到责任明晰,专人管理。
(5)建立完善的责任人制度。对于中小企业的信贷业务,建立调查主责任人制度,负责在中小企业贷款前,进行真实性的调查;审查主责任人制度可以负责小企业信贷业务的合规合法;第一责任人制度能够负责信贷业务的管理和债权保全以及本息的收回。
2.2信贷管理的流程机构设置及其主要岗位职责
(1)流程机构岗位设置
(2)信贷管理流程的主要岗位职责
3)审批人的主要职责:能够遵循客观公正的原则,在规定的权限内,遵循定量与定性分析想结合的原则承担审批和业务上报的责任。
3.2构建“分工明确、团队作业、权责结合”的机构管理模式
根据各个区域的特点,进行有针对性的营销团队的建立。当下,一些监管部门建议商业银行建立相应的中小企业专营机构,有部分商业银行也设立了贷款业务部。在此基础上,商业银行也可以设立客户经理营销团队,吸纳沟通营销能力强以及对信贷产品较为熟悉的客户经理,并按比例配备产品经理或风险经理。要明确风险管理者的工作任务,实现新客户的开发和团队式的作业,这样也有利于形成分工明确和权责结合的管理模式。
由于中小企业的特殊性,对其的审查和审批程序不应该沿用大型企业的模式,处理小企业的贷款,效率是非常重要的,因为对一些小企业来说,很多的市场盈利机会都是瞬间即逝的,如果错过了,再去融资也是没有意义的。在商业银行中,设立单独的中小企业贷款审批部门,实现信用的评级和信贷的审批。同时,为了提高信贷人员的积极性,可以将贷款的审批权力下放;建立中小企业市场营销部门,负责中小企业市场的调研和产品开发,为更多的客户群提供有针对性的融资支持。
为了加强商业银行的营销,在产品的设计上还应该注意创新,根据实际的市场需求,积极完善金融产品,对中小企业的产品一般具有以下特点:产品应该在客户的承受范围之内,同等条件下客户能够获得更多的附加值;加强与客户的关系,应该根据企业的特点,设计出一些捆绑产品[3]。
3.3设计全过程的风险管理体系
全过程风险体系的建立,能够将信贷业务中的各项责任细化到每一个岗位,并且针对每一个业务环节,都有较为具体的管理办法,这样能够极大的调动商业银行内部员工的主动性。
保障中小企业信贷业务实现的可持续发展。
4结束语
参考文献:
[1]段斌、王中华,股份制商业银行中小企业信货风险管理的研究[J],现代管理科学,2008.8
一、明确投向，突出重点，加大信贷支持力度
1、发挥金融业在全民创业中的重要作用。一是成立支持全民创业金融工作领导小组及具体办事机构，尽快出台《吉安县金融支持全民创业的指导意见》，积极引导各金融机构制定并落实支持全民创业的具体措施。二是人行要灵活运用支农再贷款、再贷款和再贴现等货币政策工具，增强金融机构的资金实力和解决金融机构临时周转性困难，引导金融机构加大对民营企业的信贷投放力度。三是积极建议上级行出台《吉安县全民创业担保贷款实施办法》，提供创业初期贷款及利率优惠、利息财政补贴等的优惠政策，为信贷支持全民创业奠定基础。
2．扶持民营企业加快发展。各金融机构要重点加大对民营企业的信贷扶持力度，要为民营企业参与国有、集体企业的改制、改造、改组提供资金支持，支持其向“精”、“专”、“特”的方向发展，支持其向规模化、规范化、集约化方向发展。要不断扩大民营企业在银企合作中的比重，积极营造金融机构与民营企业沟通的平台，通过召开银企联席会、银企座谈会、信贷信息会、民营企业信贷服务产品展示会等形式，多渠道、多方位增进金融和民营企业的沟通。
3．支持机关干部带头创业。对于机关干部离岗创业的，在符合国家产业政策、产品适销对路、符合贷款条件下优先支持，各金融机构要加强与劳动、财政部门配合，扩大再就业贷款总量，帮助解决创业中的困难，激发群众创业的热情和潜能，提高自主创业能力。根据需求逐步扩大商用房按揭贷款总量，支持城镇居民开展商贸服务。要稳步发放汽车贷款，支持居民开展汽车营运。
4．加大农户信贷投入。农村信用社要根据农户的实际需求合理提高对种植业、养殖业、农副产品加工业的小额信用贷款额度和期限，对种养大户可提高到10万元，要进一步加大对特色农业、品牌农业和龙头企业的信贷投入，并鼓励发展农庄经济，对从事名、优、特、新等高附加值农产品种养的规模经营户、营销经纪人，特别是“公司＋农户”、“公司＋基地＋农户”的加工、流通龙头企业要给予信贷倾斜，发挥致富带头人和涉农龙头的带动作用。
5．支持创业者做大做强工业企业。积极运用信贷手段支持食品、化工、建材等支柱行业，推动工业超常规、跨越式发展。加大技术改造信贷投入，对国债贴息项目、火炬计划、星火计划项目等重点技改项目和高新技术产业项目的配套资金需求重点给予支持，促进高新技术推广和先进适用技术对传统产业改造，提升县工业经济的整体素质和核心竞争力。
二、激活机制，降低门槛，切实改进信贷服务。
1．建立企业档案和授信制度，完善贷款营销激励机制。一是各金融机构要克服对民营企业的慎贷心理，在规范信贷管理，防范信贷风险的同时，建立责权利相统一、激励与约束对等的考核机制。二是各金融机构要积极向上申请对全民创业贷款的信贷审批权限，扩大对民营企业的授信额度，根据不同的信用等级确定不同贷款方式，对于信用等级好的民营企业和守个体私营业主，可采用信用贷款形式，并给予利率和贷款数额上的优惠。三是金融机构要引导和帮助民营企业完善和规范内部管理机制，提高财务管理水平，促其在内部管理和财务制度方面符合放贷条件。
三、发挥优势，整合资源，打通金融服务“绿色通道”。
3、改进工作作风。各金融机构要推行“三公开一承诺”及“四制”服务，即公开办事制度、公开办事程序、公开监督措施、承诺服务时限，实行首问负责制、限时办结制、责任纠查制和一票否决制，提升服务水平。
四、宣传引导，典型示范，加强社会信用建设
1、广泛开展信用宣传。各金融机构要通过广播、电视、报纸等新闻媒体以及散发宣传资料方式加大信用宣传力度，引导社会各界树立现代金融观念和守信意识，培育“守信受益，违信受损”的良好信用环境。
(一)目前农村信用社信贷管理运行的现状
2、信贷管理运行规则。农村信用社一直推行的是“自主经营，自我约束，自我发展，自负盈亏”的经营原则，是靠资金组织——资金运用——资金管理——资金利润的经营规则来生存和发展。准确的说，负债经营决定信贷资产扩张的规模和扩张的数量，资金运用决定信贷资产的周转速度和周转质量，信贷管理决定信贷资金的安全和质量，资金利润则是信贷管理运行的唯一目的——效益性和赢利性。明显可以看出，农村信用社信贷管理在整个信贷资金管理运行中起着举足轻重的作用，管理好了信用社信贷资金，也就管好了一盘棋和走活了一盘棋。
3、信贷管理评级授信流程。信用社对借款人发放贷款，首先得予以评级，其次再给授信，并套用“信息采集信用等级测算与认定授信额度测算与认定”设定的格式，这是对原来只凭一份申请书、一页调查表、一张借据合同就决定贷款的是否发放，无疑是很大的进步。因为评级坚持了客观、公正的原则，是用定量分析和定性分析来综合评价客户的信用等级的。而授信则是以评级为依据和基础，来确定借款人在某一期限内申请贷款、信用卡透支等用信的最高额度。信用社对借款人评级授信实行动态管理，适时调整借款人的信用等级和授信额度。
4、信贷管理运行的责任追究制。信贷管理责任追究制，主要体现在三个方面：一是对责任人的责任追究。这种责任主要是对贷前调查岗不尽职调查的第一责任人进行追责；二是对审查失职的责任追究。这种责任主要是对联社信贷管理和风险管理部门人员的追责；三是对集体决策失误的责任追究。这种责任主要是对审贷委员会成员及联社理事长的追责。从追责的程度上看，有“五三二开”的作法，也有“七二一开”的做法，即调查机关负责50%或70%的责任，审查机关负责30%或20%责任，审批机关负责20%或10%的责任。全方位、多层次、立体型的推行责任追究，既体现了风险同控、责任共担的原则，也强化了农村信用社信贷的运行管理。
（二）农村信用社信贷管理运行中存在的问题及成因分析
有了上述相对较好的信贷管理与运行现状，按理说农村信用社在信贷领域就不应该存在大的问题，但事实上即或是规章制度再健全、操作流程再规范、体制运行再合理、处罚机制再有力，也不可避免地隐埋着以下问题，并不可遏制地一而再、再而三地发生着。其具体表现在于：
1、垒大户贷款越垒越大。在农村信用社信贷管理运行中，最头痛的问题之一就是垒大户贷款。这些垒大户贷款，主要是借款人在生产经营过程中，因扩大再生产的需要或流动资金的紧张，在没有偿还原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多为被动牵制的行为。再就是在长期的经营中，信用社为保全债务，通过利转本长期积累形成的。由原来的几万元翻到十几万元，原来的十几万元翻到几十万元，甚至上百万元，导致客户在偿还债务的主观意识上悲观消极。主要表现在三点：一没偿还债务信心；二没偿还债务承受能力；三也失去了信用。从而造成信用社的信贷资产质量日趋恶化，看活却不活，看似正常却不正常。比如，某县级联社原只发放给某水泥厂几百万元贷款，现在因利转本已达到了二千多万元，形成了重大风险。
2、冒名、借名贷款触目惊心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理经营，一些别有用心的借款人钻信用社信贷管理的漏洞和政策的空子，利用假身份证、假户口簿冒名贷款；另一方面，就是少数信用社的信贷员人为为借款人造假冒名、借名贷款，从中谋取个人私利和好处。这两方面的贷款不仅过去有，现在也依然存在着，且潜藏有很大的案件隐患。如近期某市银监部门针对农村信用社正开展有声势、大规模的假、冒名贷款专项治理活动，就可见其存在的严峻性和严重性。除此，更有甚者采取吸收存款、发放贷款不入账的办法，违规经营，非法某利，无论内在的还是外在的都给信用社经营带来了巨大破坏性和生存危机。
4、行政干预贷款难收回。农村信用社生在农村、长在农村，作为一级地方金融服务机构，很大的程度上都无法回避与行政部门打交道和受其制约。这种特殊的背景也将长期地保存下去，且难以更改。基于此，行政干预农村信用社贷款的行为也就不可避免地存在着，也将会是一个永远解决不了的症结。比如某县在清并农村基金会时，为了缓解兑付存款所带来的压力，以某部门的名义向信用社贷款三百万元，至今除还少数本息外，已结欠本息达五百多万元，成为历史问题。又如某县直管的城市建设投资公司自上世纪九十年代起就向信用社借贷累计达四百多万元，并欠息二百多万元，均形成了严重的不良。另外，行政干预信用社投资城建、企改、工业项目的贷款也不在少数，且有相当一部分已形成了不良，引起了很大的负面反响。
5、贷款运行的不对称。主要表现在：贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，以致贷款时发放了调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款；贷款的审批阶段，未严格把关贷款审批条件，贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人、某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还；贷款发放阶段，由于监督不力，存在“重放轻收轻管”的现象，贷款发放出去后根本没有按照信贷事后操作规程去执行等等。
6、信贷人员素质的失准。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象；在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经验的成分较重，用经验代替制度。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”，工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。这些自然加大了贷款管理的难度。
（三）对策与建议
1、建立信贷资产运行长效管理和监管机制。
其一，信贷资产运行真正意义上的“零风险”是不存在的，但从管理角度出发，降低最大风险度，是人人都能做到的。因此，管好信贷资产要从源头抓起，坚持“人是第一要素”的信贷管理经营理念，只有管好人才能从根本上管好信贷资产，因为人是物质创造发展的第一生产力，是唯一管好信贷资产基础的基础，是信贷管理实施长效管理的最好保障。其二，从前面的分析我们已经看到，信用社在信贷资产管理上，也重视了管理，操作与审批程序也有效大改进。但最大的的问题是，对放出后的贷款缺乏有效的监督管理。因此，要借信贷上线改革的东风，全面加强信贷风险的监管，经常及时跟踪放出贷款的事后检查，发现风险苗头，立即发出预警信号，抓好风险管理监督防范，努力控制贷款的“不作为”风险。
2、严把“四关”，提高新增贷款的质量。
3、改进信贷管理方法，建立和完善信贷管理体制。
4、以人为本，加强对信贷人员的管理和提高其素质。
一是要合理核定信贷岗位，充实调整信贷人员，使信贷人员数量达到员工总人数的30%。要优先选拔年轻的、文化层次较高的，思想作风优良、与农民感情深厚的人员，把他们充实到信贷岗位锻炼。成绩突出的，要优先提拔，提高信贷人员的群体活力。二是强化员工培训，提高信贷队伍的整体素质。通过建立规范的培训管理程序，保持信贷人员教育、培训、技能、经验、职务锻炼、知识更新等工作的持续开展。重点对信贷人员进行敬业爱岗教育和责任心的培养，积极培育其市场意识、营销意识、分析问题和解决问题的能力。三是建立贷款责任追究制，切实加大对违规违纪放贷行为的查处力度。继续严格执行贷款发放的终身责任追究制。进一步完善贷款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）内容，并加强经常性的检查。同时，对信用社员工实行考试、考评、考核“三考”制度，定编定岗定责定任务，真正做到能者上、平者让、庸者下、差者退，调动干部职工敬业爱岗争上游、尽职尽责创一流的工作积极性，建立起有效的竞争激励机制。
1.1保证客户和业务资料的完整性、充分保障银行权益。
1.2实现对业务的实时监测和风险预警，杜绝越权违规行为。
1.3提高行业、客户、产品风险的分析和预警能力。
1.4实现电子化审批流程，提高信用业务办理效率。
1.5充分利用系统数据，实现风险量化管理。
2.当前信贷管理系统存在的问题
2.3系统用户广泛，开发、培训、推广和管理难度较高银行信贷管理系统的用户包括总分支行的各级负责人信贷业务管理人员、审查审批人员、客户经理、贷后检查人员、放款中心人员、统计分析人员等等，覆盖了全行1／左右的员工。不同岗位的用户涉及的系统功能、操作方法不一样，使系统开发、培训、推广和日常运行管理存在着一定复杂性和难度。
2.4基层人员对系统使用还不够重视。银行各级管理部门一直都在强调加强管理，要求提高对规范使用管理系统的重视程度，但由于业务办理及管理主要还是以手工方式进行，同时考核机制不合理，片面追求当期业绩，具体的管理工作不落实，导致基层行的负责人和业务人员往往将系统操作视为一项额外任务，被动使用系统，造成部分信息录入不准确、不完整、不及时，使系统能发挥的作用大打折扣。
3.加强信贷管理系统建设的建议
3.1采取“整体规划、分期实施”的原则循序渐进地开展系统建设工作。各商业银行在开始进行信贷管理系统建设时，就必须由业务部门和科技部门对系统进行整体规划，明确系统的总体目标以及各阶段的实现内容及数据的分布情况，按照积累数据、规范管理、模型分析为系统建设分布规划原则，分期实施。一是尽快着手积累数据，以早日达到模型分析的数据量要求。二是尽早实现已经比较明确的需求，为相应的管理措施提供技术支持手段。三是不断总结系统建设经验教训，保证规划目标的实现。
3.2将信贷管理信息系统建设成真正的“管理信息系统”。一是整合各类信用业务(包括公司、同业、个人、资金业务等方面)的操作与管理、控制，改变目前各家银行信贷表现系统只反映公司信用业务的情况，使系统能全面反映银行信贷业务的全貌。二是强化信贷管理系统管理和风险控制功能，完善其原有的信息登记功能，在制定业务操作与管理制度时充分考虑在系统中实现电子化约束手段的要求，提高管理和风险控制能力。三是提高系统数据的深度挖掘能力，客观、综合地反映业务状况，揭示业务发展趋势，为管理决策提供更好的服务。还要按照新巴塞尔协议要求，为开发内部评级提供足够和准确的数据，使银行风险评价、管理方法与国际接轨。
3.4根据业务发展需要，采用滚动开发模式，满足管理要求。信贷管理系统的建设要充分考虑到银行业务创新速度的加快，管理创新不断推出的业务要求。负责系统建设的业务部门和科技部门人员应与使用系统的一线业务人员和管理人员进行充分交流，不仅了解对系统使用的改进意见，还应主动根据业务与管理的新需要，提出系统开发新需求、进行分析论证后及时改进，使系统更加合理、易用和严密。因此在需求敏感性和开发效率上，对负责系统建设的业务部门和科技部门人员提出了更高的要求，同时对开发模式也提出新要求———采取滚动开发的模式，使系统建设形成良性发展。
关键词:商业银行管理个人贷款业务流程作业模式
目前,在我国银行业个人贷款的应用中,影像技术常常被用于文档管理环节,即在业务处理结束后,将大量的纸张文档进行扫描等处理后变为影像进行存储,以便日后查询。影像技术如果仅仅用于对文档资料的存储和查询,不能与业务处理流程很好地衔接,将难以完全发挥影像技术在数字化信息采集和传递中的作用,使我们在日常业务处理中,仍旧需要大量的纸质资料传递,业务处理效率难以提高,业务风险也不易控制。
如果将影像处理技术和工作流管理技术(以下简称“影像和工作流”)运用到个人贷款系统,在业务受理的开始阶段就将原始凭证转化为影像文件,通过影像与数字化信息在各岗位间的传递来实现业务的处理流程。不仅可以使每个业务处理人员都能看到影像化的原始凭证,进行准确的业务处理,避免手工输入的错误,而且可以很好地实现业务的集中处理,可以提高业务处理的效率,将业务风险降到最低限度。这种方案在国外银行已经有不少成功的先例。
一、国外银行在影像工作流上的先进经验
对批量化特点明显的零售银行信贷业务,国外先进银行大多采用完全基于影像工作流技术支撑的个贷流程,以提高贷款生成的效率,并通过系统将操作风险降至最低。具体操作过程如下:
(一)支行进行受理录入:
1.检索系统中是否有客户历史信息并核对准确性
2.如为新客户则在系统内录入客户信息,完成后由客户确认信息真实完整
3.扫描关键文档:工资证明、银行对账单等
4.核对扫描准确性
(二)支行进行第一次评分调用
1.评分模型自动信用评分
2.根据评分结果决定下一步流程
3.打印有条件通过意向书
4.转入抵押评估流程
(三)评估公司进行抵押评估
1.评估公司在线收到评估需求
2.抵押品评估,填写在线评估结果表
3.在线提交评估结果至审批人处,系统更新抵押品评估结果
4.扫描新增文件
(四)个贷中心进行第二次评分调用
1.评分模型第二次评分
2.评分结果和电子抵押评估结果一起被提交至审批人处
(五)个贷中心审批人审批贷款
1.审批人人工审批
2.查阅影像文件作为系统要素补充
3.在线录入审批结果,为放款和文档管理做出操作指引
4.自动生成预约客户签约信
(六)个贷中心进行签约放款
1.检查审批人意见
2.检查文件接收状态
3.开立账户,录入额度等贷款信息,进行放款
4.将贷款信息传至后续岗位进行合规审查
5.扫描新增文件
(七)个贷中心进行贷后管理
1.对账户进行监控
2.违约账户进行催收
3.贷后服务
国外银行领先实践中文档流与电子流从流程一开始就进行分离,成为独立的两个流程,随着贷款生成的步骤同步进行。归纳其主要特点如下:
1.支行受理调查扫描结束后文档就被传送至文档管理部门,与电子流分离。
2.纸质文件被传送以后,影像文件流就开始在系统内进行传输,替代纸质文件在各环节提供支持。
3.从抵押评估开始,个贷流程中产生的文档分别移交到文档管理部门进行统一的管理。
4.对个贷中心后续流程步骤中产生的新文档,采用分次扫描的方式,大部分的文件在文档管理处进行扫描,减少业务操作人员的扫描工作量。
5.文档流转至文档管理部门后,由文档管理部门进行文档的保管,包括保存、借调、归还和扫描等,同时也负责对缺失文件的跟踪以及对到期文件的跟踪。
二、影像工作流对银行个贷流程的影响
影像工作流对银行个贷流程的影响主要体现在受理录入、审批、签约放款、文档管理和贷后管理几个环节。我们对每个环节由此产生的优缺点进行了分析。
在上面的案例中,文档流与电子流从流程一开始就进行分离的运作模式有利于提高个贷信息采集的准确性和完备性,提高业务受理效率,延伸了业务受理的范围,便于档案资料的传输和保管,在一定程度上控制了操作风险。可以说,将影像工作流技术应用到个贷业务流程中去,会形成一种全新的、有效的业务处理与内控模式。在投入较大成本进行系统硬件建设的同时,还需要建立标准化的个贷业务操作流程,改变现有的操作习惯和作业模式以符合更高的管理标准。
三、实施影像工作流需要注意的问题
1.影像工作流技术的应用既要实现未来业务发展目标,又要结合考虑现有的产品成熟度、区域管理差异等因素,避免出现“短板”因素,导致资源的浪费和目标实施的延误。
2.影像工作流技术的运用,可以在一定程度上实现业务处理的集中化,解决业务受理分散与业务处理集中的矛盾,为改变现有单一的作业模式,实现专业化分工操作提供了技术上的支持。
3.充分考虑各种技术的运用,如:分布式的存储可以减少影像文件的传输要求,降低对网络的压力,影像和工作流技术可以与浏览器技术结合,更方便地实现业务处理,但必须充分考虑安全技术的运用。
四、个贷业务流程应用影像工作流的具体建议
商业银行应结合产品成熟度、区域管理差异、资源配置等因素采取分产品、分区域、分环节的分步推广实施应用影像工作流程,逐步提高审批集中度,加强风险防范,提高流程效率。具体建议如下:
所以,需要建立产品制度和管理规范,以便根据不同的产品匹配对应的影像扫描文档要求。借鉴行业内的领先实践,建议对于业务批量大、成熟度高的产品(如一手住房贷款),配合流程的标准化和SOP作业指导书的制定,优先推广影像流。
考虑到各地机构设置的管理层级不同以及区域管理的需求差异,影像工作流的实施具有一定的区域性特点。在不同的区域采用不同业务环节的影像工作流,进而逐步完善,最终实施个贷业务全流程的影像工作流。
1.对包括异地的所有机构,在文档管理环节要求对所有文档及业务资料进行扫描,影像保管、查阅。这个环节对影像工作流的时效性要求不高,相对比较容易管理。
2.对所有异地和具备条件的本地机构,在审贷环节要对关键性的文件资料扫描、影像上传供审查(批)参考,这主要解决了审贷人员信息不对称的问题,有利于控制审贷风险。
3.对具备条件的机构,在初始的信息采集、录入环节就采用全流程的影像工作流技术。当然,这对整个个贷产品和流程的标准化程度以及硬件系统的配置提出了较高的标准。
未来,零售业务组织架构的模式将是前台分散营销和中、后台的集中处理的“倒三角”的模式。快速发展的现代科学技术,为影像资料实时传输提供了技术保障,这不但大大提高了业务受理效率,还广泛地拓宽了营销渠道的“纵深”和“幅度”。
前台的营销机构承担业务营销、受理和客户维护工作,中后台将专门设立个贷业务处理中心,集中处理所有前台机构的业务作业,既可以体现专业化的分工,达到作业标准的统一,又可以减少重复岗位的设置,避免岗位负荷不均匀的情况产生。
根据银行管理模式的需求以及信息化进展程度,通常影像工作流的应用主要有三种模式。即本地作业模式、集中作业模式和外包作业模式。外包作业模式考虑了专业化分工和规模效益的因素。在集中作业模式的基础上,将流程中价值最低,重复性较大的工作通过“外包”处理,从而实现流程的整体成本最小化。这里所讲的外包作业模式同时也包括通过内部协议“外包”给银行内其它部门,如可以将简单重复的信息录入外包给“作业中心”集中处理;可以将催收贷款、提前还款等功能外包给“客服中心”运作。外包作业模式,需要充分考虑内部作业中心与业务外包部门在业务处理标准上的统一以及业务流程的联接安全问题,以最终建立高效、安全的运行机制。
1.葛星、黄鹏:《流程管理理论设计工具实践》,清华大学出版社,2008年版。
2.王玉荣:《流程管理》,机械工业出版社,2003年版。
3.佩帕德罗兰:《业务流程再造》,中信出版社,1999年版。
4.JamesT.C.Teng著,梅绍祖译:《流程再造---理论、方法和技术》,清华大学出版社,2004年2月
5.巴曙松杨新兰:六希格玛管理与银行流程再造[J].《中国金融》,2008(16):34～35
6.吴维海:基于模块化核心的流程银行变革研究[J].《金融理论与实践》,2008(1):37～42