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文献标识码：A
村镇银行是在我国银行商业化改革背景下产生的，其商业性定位是承担农村金融市场服务的“开拓者”，其服务主体是商业银行无暇顾及或没有能力开发的农村、农业、农民。现实的村镇银行由于规模小，管理人才短缺，运营方式单一，结算渠道不完善，市场定位不合理，存贷比偏高，吸存难度大，创新能力不足，经营管理水平不高，与农村信用社在一定程度上存在“同质化”，同村镇银行设立初衷的“新机制”和“差异化”有较大距离。
村镇银行的功能定位。村镇银行与目前的县域银行（农商行、农合行、农信社）是同质竞争关系还是差异化的互补关系，还是竞争与差异化互补两者兼备？从目前情况看，农商行、农合行、农信社、村镇银行并没有差异化功能定位，有的倒是因为农村金融机构存在明显的税负差别，村镇银行目前所得税率为25%，营业税及附加税率为5%，而农信社所得税全部免除，营业税及附加税率为3%。为此功能定位与政策扶持的关系必须理顺，银行规制必须明确，这样才有利公平竞争。
二、关于村镇银行的股份结构
2006年，银监会鼓励社会民间资本设立村镇银行，规定有一家商业银行作为村镇银行的主发起行。2007年银监会《村镇银行管理暂行规定》，指出村镇银行最大股东是主发起行，持股比例不低于总股本的20%，其他单一非银行企业法人持股比例不得超过10%。2012年银监会出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降为15%。
在实际工作中，发起行希望占控股地位，能主导经营。所以，发起行在村镇银行中的持股占比都在50%以上，有的甚至高达80%～90%。发起行凭着自身的控股地位，自然而然地把自己的经营思路和金融产品“克隆”过来，这样，村镇银行就变成发起行的“分支”机构。因此，村镇银行的设立，应严格控制主发起行的持股比例。
既然村镇银行设立意图之一是向民间资本开放的金融机构，股份80%以上应由社会资本出资认缴，优先引入当地有经济实力的优势企业和种养业大户。民营股东会按照市场化思路去经营银行，他们更了解市场，更能催发创新。而发起行应在村镇银行的规制设立、合规经营操作、风险防范，公司治理方面发挥更大更好作用。
三、关于村镇银行的管理模式创新
如何实施村镇银行“质”的提升，有两条不同路程可供选择：一是传统做法，在目前专业管理人才严重短缺的条件下，要想把全国1000多家村镇银行从整体上提升素质是个难题。二是实施村镇银行管理模式创新。突破主办行管理村镇银行模式，借助股权基金管理运作模式，走出“小资本小银行”的误区，在全国以省（市）为单位组建村镇银行控股公司，通过聚集一批高端专业人才，建立市场化委托制，对村镇银行进行全方位、高端化管理和服务。实施高端战略投资者同“本土化”民间资本组合，实现规模化连锁式为特色的村镇银行，实现银行管理模式创新。这样的村镇银行有别于农商行，农合行和农信社，从资本规模、人员素质、经营理念、管理模式多个层面实行改革创新，真正做到高人一筹，为我国农村金融创新迈出坚实的一步。
农业产业的金融链是一个发展方向，但从目前中国的整体国情来看，很多地方还没有达到这种程度，在我国要从根本上解决农户低收入人群及微型企业的发展问题，应当建立一个完善的农村普惠金融体系，有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其是为那些被传统金融忽视的农村地区，城乡贫困群体，微小企业提供金融服务。作为农村金融创新的一个重要方面，如何构建农村普惠金融体系呢？
第一，要充分地发挥中小银行服务农村金融的作用。从目前来看，可以做小额贷款的，有村镇银行和城市商业行。村镇银行运营成本高、吸收存款不足，限制多，生存困难，真正为农村服务的并不多。而城市商业银行，多年来在支持中小企业发展、农村金融发展中过程中起了很大的作用。值得注意的是，目前有些城市商业银行盲目扩张，跨地区经营。实际上，城市商业银行定位应为社区银行，为地方经济服务，为地方的中小企业服务，为农村服务。龙江银行的定位就比价清晰，准确。我建议，包括龙江银行在内的城市银行完全可以在农村设立它的分支机构。
第三，大力发展农村资金互助社。作为一个合作金融，它面临一些问题：市场准入门槛偏高，融资困难，业务管理水平落后，缺乏专门针对合作金融的法律，政府引导和支持不足。因此，对于这类组织，应按真正的合作金融来进行管理。
关键词：农村金融扶贫；小额贷款；扶贫模式
1农村金融扶贫的提出
1.1农村金融扶贫的特征
农村金融扶贫（Ruralfinancialpovertyalleviation）是一种缓解农村贫困地区资金供需矛盾，改变贫困地区落后面貌的扶贫模式。主要采用投放金融产品的形式积极发挥金融机构的杠杆作用并促进贫困地区人口的自我发展能力的造血式扶贫模式。它具有五个主要特征：
一是主体性。金融扶贫是通过金融机构实现的，不同于传统的财政扶贫经政府间的层层传递方式进行。通过与金融扶贫有关的金融机构以发放小额贷款和项目贷款的方式为贫困地区注入资金，金融系统在金融扶贫中具有主体地位。
二是金融扶贫具有可持续性。不同于财政扶贫采用补贴的方式给贫困地区“输血”。金融扶贫以资金循环为路径，通过金融机构发放贷款，要求资金自我循环达到持续盈利的目的。满足金融机构的可持续经营的同时缓解贫困地区资金短缺的状况的“造血式”发展模式。
三是市场性。金融扶贫是由市场干预的。金融扶贫的利率据市场利率而定，实现成本最小收益最大。降低农村金融市场的准入门槛，打破传统的金融市场格局，吸引更多的金融机构向农村发展。
四是创新性。金融扶贫的服务对象是农村地区的贫困人口。不仅仅是那些极度贫困的人，主要是那些具有自我发展、增值能力的农村贫困人口。使得贫困地区的一部分人先富起来，带动和帮助贫困人口摆脱贫困。
五是金融扶贫是新型的具有商业性质的扶贫模式。不同于政府发放的无偿性的财政扶贫救济资金，就金融机构而言，其本身就是以盈利为目的的商业组织，农村金融扶贫通过各个金融机构发放的贷款资金是有偿的，需要还本付息的。
1.2农村金融扶贫的类型
2河北省农村金融扶贫的发展模式
到目前为止，河北农村金融扶贫模式主要有五种模式。即“政府+村镇银行+农户”模式、“资金互助组织+传统金融机构+农户”的批发零售模式、“三级信贷担保”模式、“公益组织+农户自立服务社+农户”无担保小额信贷模式、“扶贫资金+信贷资金”模式。
2.1“政府+村镇银行+农户”模式
由政府引导专业合作社农民入股，把股金存入当地村镇银行，由村镇银行提供贷款给社员，合作社为社员担保，村镇银行审核社员的信用信息、资产状况和相应的还款能力，办理贷款手续，收取手续费。这种模式减少了人工成本，降低了贷款风险的同时还解决了村镇银行的后续资金不足问题，增加了村镇银行的资金实力，增大了村镇银行的服务范围，使村镇银行和农民专业合作社都达到了双赢效果，蔚县银泰村镇银行与县扶贫办合作，由政府扶贫资金做担保，农户自愿组成联保小组展开贫困乡镇养鸡扶贫项目，有效地发挥了政府担保资金的杠杆撬动作用。
2.2“资金互助组织+传统金融机构+农户”的批发零售模式
通过传统金融机构给贫困地区的农民资金互助组织、小额信贷公司等新型金融机构提供批发性贷款，新型的金融机构再将贷款转贷给当地申请的贫困农户。在该模式中，传统金融机构具有资金实力雄厚的优势，使传统金融机构得以突破资金规模的限制，起到了间接“支农”的作用。新型金融机构利用自身与农户接近的信息比较优势，保证贷款的质量，缓解了正规金融机构在农村金融市场由于信息不对称，贷款成本高，风险大的难题。
此模式的实施有效放大了金融机构服务贫困农户的覆盖面，解决了新型金融机构的后续资金不足问题的同时也在扶贫方式上进行了由零售向批发转变的新尝试。保定易县的扶贫经济合作社（以下简称“易县扶贫社”）作为信贷支持扶贫小额信贷组织试点，接收了农业银行河北分行发放的500万元批发性贷款。通过该笔贷款的发放，解决了1900多户贫困农户的脱贫致富资金难题。目前易县扶贫社已经与财政出资的县担保公司初步达成了批发贷款协议，以解决扶贫社后续资金短缺的难题。
2.3“三级信贷担保”模式
巨鹿县在“两个组织”的创建、运行中，积极进行政府服务、信贷担保方式、激励方式创新，将以往的指导服务为主变为主动参与，促使贫困户个体信用转化为联谊会集体信用，变一对一的个人担保为组织对组织的集体担保，实现了扶贫工作的历史性突破。
2.4“公益组织+农户自立服务社+农户”无担保小额信贷模式
由中国扶贫基金会单独出资或地方政府通过配套出资，成立小额信贷农户自立社，贷款采取无抵押、无担保、农户联保的方式，对缺少抵押品，缺少政府担保或公职人员担保，且具有强烈致富愿望和能力的贫困农户来说是一个最佳选择。贷款期限短，贷款额度一般是3000～5000元，以降低出现大额坏账的风险。以家庭为单位申请贷款，家庭所有成员签字，入户收贷，加强了道德约束和信用意识。平泉县农户小额信贷自立服务社是中国扶贫基金会和农信项目管理有限公司在平泉县注册的民办非企业单位。自2008年11月运营以来，根据实际情况，适时开展的“信贷业务+农民培训”模式最具特色，在为农户提供小额贷款的同时，根据实际需求提供生产技术、经营管理、法律知识和市场信息等全方位的服务和培训，提高农户的自立能力和自我发展能力。自立社的小额信贷客户中贫困农户占到了92%，使扶贫资金真正送到需要扶持的群众手中。
2.5“扶贫资金+信贷资金”模式
河北省张家口市蔚县根据《农户贷款扶贫担保资金管理办法（试行）》的规定，扶贫基金担保放大对贫困农户的贷款额度，按1：5的比例给农民发放贷款，有效发挥了扶贫基金的杠杆作用。同时优化利率结构，减轻贫困农户的贷款利息负担。依据《农户贷款扶贫担保资金管理办法（试行）》贷款利率由承贷金融机构和县扶贫办在基准利率的基础上确定浮动比例。采取资金封闭运行的方式确保贫困农户按期还款。
3河北省农村金融扶贫发展模式的对比差异
4河北省农村金融扶贫模式的发展方向探究及对策建议
4.1农村金融扶贫模式的发展方向
4.2农村金融扶贫模式的发展建议
要重点建立健全农村信用体系，探索构建适合农村社会成员信用信息特点的规范标准和采集方式。根据农村实际情况制定信用体系建设规划，建设全省统一的信用征集系统，数据共享平台；增进农村地区信用建设。积极鼓励引导农民开展“信用户”、“信用村”、“信用镇”荣誉评选活动，增强农民的信用意识；引导发展农村第三方信用评价服务平台；实行差别化信贷政策。鼓励开发适合多层次农民需求的农村信用产品创新，引导金融机构充分利用农户信用评定信息，实施适合农户信用评价的差别化信贷政策，实现农户信用评价和信贷服务的有效对接；增强信用信息安全管理。严格按照国家信息安全标准建立信用信息安全保障体系，加强对信用信息安全的监督检查力度，增大信用信息系统的管理，确保信用信息安全。
5结语
河北省农村金融扶贫发展模式的关键所在一是通过政府积极协调市场发挥积极作用，解决好农民贷款难和调动各大商业银行向农村发展的积极性。推进小额贷款公司及民间贷款机构的合理发展，积极引导资金向农村流动。二是由省金融办带头引导金融产品的创新，以满足农民对于金融产品的多样化、特殊性的需求。三是完善财政政策，加大财政对农村金融扶贫的支持力度，加强农村金融基础建设，积极引导农村资金回流防止资金外流。
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一、基本情况
唐县汇泽村镇银行由内蒙古鄂尔多斯银行发起设立，总注册资本为5000万元，鄂尔多斯银行投入法人资本金1500万元，持股30%；9个自然人共同筹资3500万元，持股70%，是一家具有独立法人资格的新型股份制银行。该行于2011年5月10日试运营，同年10月30日正式开业。从近半年来业务经营和发展情况看，汇泽村镇银行呈现如下特点：
（一）决策链条短，贷款发放灵活，较好地满足了客户需求。据调查，汇泽村镇银行办理贷款最快只需几个小时，最慢不超过4天。在贷款期限上，汇泽村镇银行设有多个一年以内期限档次，真正成为农村居民和中小企业的救急资金。
（二）信贷业务发展较快，支农支小效果明显。截至2011年10月底，汇泽村镇银行已发放贷款3545.4万元，其中小企业贷款260万元，个人消费贷款2785.4万元，保证贷款500万元。贷款对象全部为中小企业和个人。
（三）贷款以存单质押形式为主，资金运用偏向中长期。到2011年10月底，共发放存单质押贷款3045.4万元，占全部贷款的85.9%；中长期贷款3285.4万元，占92.7%。
（四）利率执行符合国家规定，银行自身效益尚未体现。据调查，汇泽村镇银行存款利率按基准利率执行，贷款利率在基准利率基础上适度上浮，最高为12%，最低为5.99%，在当地金融机构中属于最低的。截至2011年10月底，全行各项利息收入为71万元，支出为131.5万元，扣除各种手续费支出及固定资产折旧，实际亏损38.9万元。
（五）成功接入人行大、小额支付系统，已基本实现异地支付、结算无障碍操作。目前汇泽村镇银行已接入人行大小额支付系统，可直接办理资金汇划，同其他银行一样享受人民银行现代支付体系带来的资金汇划便捷，对提高村镇银行的同业竞争能力起着至关重要的作用。
二、经营发展中存在的问题
（一）受信贷规模控制，贷款余额难以有效放大，融资力度与自身经营效益均无法实现最大化。按宏观调控与新机构风险控制要求，汇泽村镇银行到2011年底的贷款规模为2600万元，但截至2011年10月份，汇泽村镇银行各项存款8635.3万元，存贷比最高只有30.1%，资金有效运用率很低。
（三）商业化的经营取向与政策性要求存在矛盾，村镇银行设立与发展方向出现偏差。根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是设立在农村地区的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构，服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。但是，村镇银行在经营上的定位是商业性金融机构，这就决定了它必须按基本的商业逻辑进行经营。村镇银行是独立的企业法人，各发起人必然会把实现利润最大化作为自身最终的追求目标，当面对服务对象是弱势群体的农民、弱质经济的农业和农村时，商业性和政策性的矛盾将日益凸显，出现在争取最大化盈利的过程中背离支持“三农”的初衷，服务对象以盈利性较高的城市中小企业贷款为主而非以农户贷款为主的局面。同时因设立初期的财务难以支撑各项工资福利、房租水电等经营成本，这些都会使村镇银行日后在盈利与支农的平衡中发生偏离。因此，如何做到既让村镇银行实现商业可持续发展，又保证其服务“三农”的宗旨不动摇，就成为村镇银行经营发展绕不开的难题。
（四）业务种类和服务方式单一，缺乏有效的金融创新。与现有的金融机构比，村镇银行无论是贷款、中间业务还是银行卡业务均过于单一，产品同质化，缺少特色；同时村镇银行不能加入银联，不能发卡，难以使用非现金支付工具；结算方式单一，不能提供多品种、高效率的结算服务。这些都在一定程度上限制了村镇银行的市场竞争力。
（五）贷款集中度高，小额分散经营意识不强，经营风险较高。从汇泽村镇银行运行情况来看，单笔贷款的最大金额为500万元，已达资本金的10%；最大10户贷款总额为2214万元，占全部贷款的62.5%。贷款集中度过高，一旦发生呆坏账，会对村镇银行带来较大冲击。
（六）资金运用议价能力低，利率执行过于单一。村镇银行成立伊始，既想以低廉的资金使用价格吸引优质客户，建立稳定的客户群体；又想实现收益覆盖风险，实现资金收益最大化。但受自身条件限制，对较大型的优质客户缺乏吸引力，只能是靠低利率吸引客户，资金单边定价现象突出，村镇银行基本无议价能力；对农户贷款，议价能力虽较强，但考虑到贷款风险大、管理成本高，村镇银行贷款的款积极性不高。
（七）懂业务、熟悉农村金融市场、拥有大量客户资源的人才短缺。由于当前农村金融环境欠佳，村镇银行工资福利待遇不高，交通不如城市顺畅，金融资源也不如城市丰富，很多高素质人才会选择在远离农村的城市发展，这直接导致村镇银行人力资源的欠缺。虽然汇泽村镇银行新招聘的员工多具有专科以上学历，具备一定的专业知识，但从业经验不足，特别是还不拥有固定的客户群，这为新成立的村镇银行开办业务带来一定不便。
（八）县域金融生态环境欠佳，贷款潜在风险高。农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处，一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。
（九）优惠扶持政策难落实，削弱了村镇银行进一步发展的潜力。村镇银行是新生事物，经营管理和监督权力分散在银监会、人民银行和省级以上政府多个部门手中，国家优惠和支持鼓励政策在落实过程中存在环节多、过程长、操作难等问题，很难完整、顺畅地落实到村镇银行的经营过程中。
三、促进村镇银行可持续发展的对策建议
（一）进一步明确市场定位，因地制宜开展业务。村镇银行资金规模小、现代化服务手段相对落后、辐射范围窄、单笔贷款规模不适宜过大；机制灵活、决策链条短、贴近基层。这些先天条件决定了其适宜在中小客户群中寻找发展空间，不切实际地追逐大客户只能使村镇银行失去固有的优势。定位中低端市场，寻找和培养稳定的客户群体，以小额分散经营方式赢得利润最大化，是村镇银行可持续发展的必经之路。
（三）放宽贷款规模控制，提高村镇银行的盈利能力。建议对开业前三年的村镇银行不受规模控制———即使控制也应是宽松的政策，重点解决“三农”资金供需矛盾、新银行业务拓展问题、资本金保本增值问题，这样才有利于村镇银行的可持续发展。
（四）逐步开展业务创新，设计出针对性强的金融产品。一是丰富贷款产品。要不断探索研究“三农”金融产品需求，以客户为中心，量身定做特色产品，进行产品创新、细分，以推出符合农村客户需求的多样化金融产品。二是创新经营方式。村镇银行可以尝试与当地政府部门、农村互助会、担保中介机构等部门合作，本着“共同经营，共担风险”的原则，引入资质良好的第三方中介机构，降低信贷风险。
（五）推行商业化利率，提高村镇银行资金的议价能力。只有保证村镇银行贷款利率能够抵补风险和成本，使村镇银行对弱势群体贷款有利可图，才能吸引越来越多的资金流向欠发达农村地区。建议放宽对村镇银行存贷款利率的上、下限控制，按市场供需情况、风险覆盖能力自主定价。
（六）建立审慎的运营监管制度，提高风险抵抗能力。建议在风险可控的前提下，对村镇银行的监管力度、要求、标准适当放低些，以便村镇银行顺利渡过适应期。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，以保障其运营更安全，努力减少因运营不善可能给社会带来的负面冲击。
（七）以“本土化”为重点，建设符合村镇银行发展需要的干部职工队伍。村镇银行高管人员以及重要岗位人员的选配要坚持“本土化”原则，着重将有基层工作经历、熟悉当地工作的高素质人才选配到村镇银行任高管人员，以防“水土不服”。员工不仅要熟悉金融业务，还应该熟悉农村市场，建议在招收专业人才的同时可以适当放一些名额，用于招收熟悉农村市场的个人，以“农民信贷员”的身份出现，这样有利于扩大在农村中的影响力，让农民对“村镇银行”这四个字更加熟识，方便后期业务的开展。
一、村镇银行发展现状
1.贷款领域多为涉农贷款，优势领域主要在乡村
村镇银行作为小法人机构，决策半径少，信贷审批和管理链条短，审批便捷，真正满足了三农和小微企业“短、频、快”资金需求，在一定程度上提升r村金融服务质量和水平。
2.创新能力不断增强，成为农村领域创新金融产品生力军
村镇银行特有的“短、频、快”审批机制，能够很快响应我国农村改革各项政策，并结合自身所处地域、人文特点，创新金融产品。目前，村镇银行在三农领域创建了许多创新金融产品，诸如“富民贷”、“小额贷”、“国开农贷”等贷款业务品种，是三农领域创新金融产品的生力军。
3.主发起行扶持力度明显，为农村金融引入了先进管理理念
大多村镇银行各主发起行对设立村镇银行多为控股，少数为参股，对村镇银行具有较强控制力，绝大多数发起行成立了村镇银行管理事业部。主发起行利用已有的结算手段、服务理念和管理团队和流动性支持，使得各村镇银行实现较快盈利。例如包商银行发起设立的村镇银行，借鉴了包商银行特有的微贷款技术，运用到农村地区，取得了很好的成效。
二、我国村镇银行发展中遇到的问题及原因
1.村镇银行自身存在社会认知度低、支付结算渠道不畅和竞争压力较大的三大弊病
村镇银行虽已成立近10年，但社会认知度普遍较低，部分储户认为村镇银行是“私人银行”，对其存款的安全和可靠性存在很大质疑，许多村镇银行储蓄存款占比不到10%。此外村镇银行尚未加入中国人民银行的大小额支付系统、征信系统及大额可疑交易报送系统，结算渠道都依靠发起行的结算系统，受限较多。农村信用社、邮储在农村地区多年金融机构，存在网点、区位优势，另外，还有很多理财产品和其他诸多便利条件。
2.存贷比高位运行，各项风险隐患较大
大部分村镇银行自成立之初，一直受存款制约，由于决策半径小，贷款方面存在较大优势，故多数村镇银行经常存在“等米下锅”现象，有些村镇银行远离主发起行，如存在流动性风险，主发起行及人民银行对其支持力度还有待观察。村镇银行自身造血功能先天不足，使得村镇银行发展各项风险隐患逐步暴露。
3.首批村镇银行设立偏远乡村，难以维持自身业务发展
根据银监会要求，村镇银行需设立空白网点农村地区，但根据近几年运行情况来看，首批设立村镇银行布局偏远，受存款制约，难以实现可持续发展，笔者调研过由包商行发起设立的固阳包商惠农村镇银行，网点设在固阳县下湿壕镇王二壕村，发展初期因存款制约，无法发展，后设立分支机构至固阳县城内。目前，我国农村城镇化要求来看，只有将第二三产业发展壮大后，在可实现第一产业稳步发展，只有实现农产品深化加工物产流通，农产品才可得到利润空间，否则将是“谷贱伤农”。
三、应对措施及建议
根据目前农村金融市场发展的现状和村镇银行发展现状，如何提升三农、小微服务水平和能力，如何实现可持续发展，也成为村镇银行亟需大力发展方向。
1.创新业务品种，加强与地方政府合作
2.加强政策扶持力度，使村镇银行立足“支农、支小”发展定位
（2）建立涉农贷款风险补偿机制。中央或地方政府还可建立起支农贷款风险保证金及支农贷款投放的激励机制，对于村镇银行的扶农业务进行风险补偿，对其投放贷款予以奖励，把扶农的政策性与效益性这两个目标统一起来，提高各村镇银行的经营积极性，推动村镇银行快速健康发展。目前国家各项支农补助资金、扶贫开发资金多而繁杂、且补助资金多由影响力大户申领到，而真正弱势群体无法得到补贴，或是补贴资金“撒胡椒面”现象严重，未起到杠杆作用，应将此类资金注入到村镇银行，或建立财政性支农贷款风险补偿机制，以小博大，最终实现财政资金的撬动作用。
（4）实行差别化的货币监管政策，建立适用于村镇银行监管手段。主要通过对村镇银行实行差别的存款、贷款、再贴现率政策、再贷款利率政策以及差别监管政策。2016年全国农村金融工作会议已提出，将积极开展村镇银行等中小型金融机构的债券融资业务试点，以解决村镇银行信贷资金不足的制约。此外，对村镇银行下沉机构设置应因地制宜，有必要时可将网点上移至城镇或是小微企业聚集区，发挥村镇银行农产品转移升级，涉农小微企业有力支持，以带动第一产业农产品生产。
曾经的民间金融重灾区“因祸得福”，或成中国金融综合改革“小岗村”
本报记者王珏磊发自浙江温州
国务院正在研究开展温州市个人境外直接投资试点，这一举措意味着中国在放开资本管制上又前进一步。而上述一揽子改革措施发出一个重要信号，那就是中国政府正在推进金融改革，而且在试图引导更多资本流向私营和小型企业。
温州是中国东部沿海的一个富裕城市，以民间金融活跃著称。有分析指出，此次试点昭示着向金融系统开放式改革迈出了新的一步，将有利于化解民间金融风险，及拓宽国内投资渠道。同时，开展个人境外直投试点为合理引导资金外流开辟了一条出路。
国务院总理在会议上的话说，通过体制机制创新，构建与经济社会发展相匹配的多元化金融体系，使金融服务明显改进，防范和化解金融风险能力明显增强，金融环境明显优化，为全国金融改革提供经验。
就在4月4日，中央人民广播电台播出了谈及打破国有银行垄断地位的讲话。表示，国有银行获利“太容易”，若现金短绌的民间企业要能适时取得资金，就要打破国有银行的垄断地位。
民间金融阳光化
确有大事。国务院常务会议是日决定，设立温州市金融综合改革试验区。其中批准实施的《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，确定了诸如如何规范发展民间融资、加快发展新型金融组织、深化地方金融机构改革等有关温州市金融综合改革的12项主要任务。
在温州经营一小额贷款公司的陈道中当晚兴奋得一夜未眠，与几个朋友饮酒相庆。“盼了好几年，这下小贷公司算是彻底见阳光了，以前多少还有点像地下工作者。但我觉得步子还是小了点，比如小贷公司应该可以放开吸收存款，利率市场化也可以明确下来。”
陈道中说的“走到阳光下”，直接体现在“十二条”中的第二条，即加快发展新型金融组织。鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。
北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐最大兴趣点也在此。他告诉时代周报记者：“对民间金融，最大的意义是合法化、阳光化、规范化。过去我们把民间金融一律当高利贷、乱集资来打击，现在从政策上为它正名，给了它合法性。”
“十二条”中的第一条，显然也是对民间金融合法化的明确。第一条规定：规范发展民间融资。制定规范民间融资的管理办法，建立民间融资备案管理制度，建立健全民间融资监测体系。
事实上，全国首创的温州民间借贷登记服务中心正处最后准备阶段，可能将于4月中旬试营业。这家由鹿城区22家企业投资600万元的登记服务中心，首次让民间借贷浮出水面，对其实现备案管理。民间借贷登记服务中心总经理徐智潜对时代周报记者透露，中心已与宜信、人人贷和速贷邦谈妥，这三家机构正在登记入驻登记服务中心。
“借贷双方产生借贷行为，我们免费引导他们登记，包括还款记录等都要登记。原来借钱不还，只有借贷双方知道，现在就会有个借款逾期记录，借款人的信用就会受损，这样就会帮助降低借贷风险。不碰资金、不承担风险，是我们中心的原则，我们只是引导双方面对面交易的平台。”徐智潜介绍。
此外，借贷登记中心还将邀请公证处、会计师事务所、律师事务所、担保机构、银行结算等服务机构入驻，借助专业团队形成强有力的配套服务体系，减少借贷双方法律纠纷和借贷风险。
借贷登记信息服务平台也是国内首创，由全球网负责开发运营。该网策略规划经理宋杰也告诉时代周报记者：“试运营阶段，平台主要功能是登记。以后会逐步纳入对资金的监管。”
在十二条中，鼓励国有银行和股份制银行在符合条件的前提下设立小企业信贷专营机构、创新发展面向小微企业和“三农”的金融产品与服务、积极发展各类债券产品，推动更多企业尤其是小微企业通过债券市场融资等，是为小微企业、“三农”融资拓宽通道。而发展专业资产管理机构、培育地方资本市场、研究开展个人境外直接投资试点等条款，则在引导资金供给与需求对接的同时，注重为丰裕民资“开闸泄洪”。
在周德文看来，冷清有多个原因，包括股市不景气拖累、人们不习惯于通过股权去融资、配套法律法规不健全等。而“此次综合改革是一个最好的契机，有望完善、修订一些条例，把它推上去”。
但陆磊则认为此类金融创新步伐并不大，“股权交易市场是零散的、非标准化的交易，跟各地的产权交易市场很难说有根本上的区别。至于地方债券市场，上世纪90年代搞过，发行地方企业短期融资券和地方企业债券，由国家发改委和央行审批，现在温州也很难说市场容量有多大”。
放开更要监管
对金融业“虎视眈眈”的温州民资，因不能在金融机构中取得控股权就多怨言。而小额贷款公司由于不能吸收存款，也多觊觎最终转制为持有金融牌照的村镇银行。此次“十二条”，虽未赋予小贷公司吸储权，但在张震宇的解读中，民资将比肩国资，同样能够控股村镇银行，具有破冰意义。
陈道中即为此说欣悦不已，“我已迫不及待地考虑下一步发展方向，争取尽快转制为村镇银行”。
位于温州大道开元大厦15楼的鹿城捷信小额贷款公司，是温州最大的小贷公司，公司注册资本金有8亿元之多，去年的贷款余额超过10亿元。面对时代周报记者“鹿城捷信是否最有希望转制村镇银行”的提问，该公司一负责人出言谨慎：“我希望实施细则早点出台，如政策出台，任何一家小贷公司都有希望转制成功。”
对此次并未触及开放小贷公司吸储权，该负责人认为理所当然。“省里放宽的政策”是指去年11月份，浙江省政府《关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见》，允许小额贷款公司融资比率可达100%，但银行至今没允诺，鹿城捷信目前仍按照50%的比率进行融资。
可以预见，小贷公司、村镇银行将迎来迅速的扩张期。现有28家小贷公司的温州，已计划在三年内发展120家小贷公司、数十家村镇银行，实现中心镇以上全覆盖。
在放开的同时，曹凤岐提醒，风险防范问题也不可忽视。“小贷公司并不一定都要转为村镇银行。小贷公司相对风险小一些，靠注册资本贷款，且贷的都是小额。而转成村镇银行以后，信用度不够，吸储也比较困难。而土生土长的村镇银行管理并不是很强，很难防范一些违法乱纪的事。我的基本观点是，应该放开，但放开并不等于不要监管，不能一放就乱。”
社科院金融研究所研究员易宪容则警告称，让民营资本进入银行业要慎之再慎，需警惕民资组建银行的风险。易宪容认为，民资进入银行业，在目前政府对银行进行价格管制及信贷规模管制的状况下，并不能有助于形成银行业的竞争机制，相反，由于民营资本缺乏长期演化而来的信用担保，其进入银行业的信用就得由政府来担保。这样，民资就不会惧怕进入高风险项目，收益归自己，风险或成本最终让整个社会来承担。在网络银行十分发达的情况下，它随时可以将居民存款占为己有而逃走。
建立村镇银行来解决小微企业的融资难，是被普遍认可的一种说法。但易宪容对时代周报记者表示：“贷给小微企业无利可图，他们会做吗？能挣大钱的事情才会去做。很可能会把公众存款拿去炒房炒地，后果难测。”
作为新型农业金融机构的主要代表，村镇银行自试点以来，在市场需求和国家政策支持下得到了快速发展，对于填补农村金融市场空白，解决我国农村金融服务不足问题发挥了重要的作用。现阶段我国的村镇银行已基本建立了合理的内部管理系统，但由于起步晚、发展经验不足等因素的限制，现阶段村镇银行内部管理中尚存在一定的问题，需要进一步加强内部管理工作，以促进村镇银行的良好可持续发展。本文即结合新设村镇银行发展实际，对如何加强村镇银行内部管理工作提出几点看法。
一、坚持差异定位，树立品牌意识
村镇银行与邮政、信用社等银行相比，在风险抵御能力、业务开展能力等方面均有着较大的差距，因此，要发展就必须坚持差异化的定位，明确以“差异化、个性化、简单化”为主要内容的特色经营发展思路，坚持以客户为中心，从满足客户基本需求着眼，努力探索产品与服务创新，建设“便民”、“惠民”的银行，增强自身的品牌知名度和美誉度。
其次，还应当紧扣县域发展实际，找准信贷投放与支持地方经济发展的结合点，建设符合县域发展实际、发展特色和市场需求的银行。应不断地创新服务，站在客户的角度思考问题，为客户着想。针对村镇银行客户特点，实施差异化的定价策略，如对风险小、贡献度大的客户，实行差别化的利率优惠，减轻额小、讲信用的三农及小微客户的利息负担，让利于客户；积极探索创新多样化的服务模式，满足特殊用户的需求；同时不断创新个性化的服务产品，为客户打造个性化的服务。
二、完善管理制度，夯实管理基础
科学合理的管理制度是保证管理工作顺利开展和管理效果的重要基础，因此，要加强内部管理，必须不断健全完善内部管理制度，按照“有序、严格、简单”原则，加快内部制度的建设。
村镇银行内部管理制度建设主要包括公司治理、人力资源管理、行政后勤保障、财务预算管理、金融服务和内部监督几个方面。在公司治理层面，根据银行发展实际，建立内部规章及制度管理办法，明确制度建设草拟、审批、执行检查、评估修订等内容；在人力资源管理方面，探索员工考核评价标准，建立员工分类管理及聘用、培训制度，完善以绩效、岗位为导向的薪酬体系；在行政后勤保障方面，加强文件管理工作，完善安全保卫工作制度，提高员工的安全防范意识，并不断完善银行内部固定资产管理制度，做好固定资产的维护管理，以为银行各项业务的顺利开展奠定良好的基础；在财务预算方面，健全完善财务预算管理制度，实施全面预算管理，充分发挥好预算的指导作用；在金融服务方面，规范金融服务礼仪，提高服务人员综合素质，探索开展“星级柜员”评选工作，加强金融服务的延展性，提倡具备人性和质量的品牌服务；在内部监督方面，完善内部审计体系，立足于银行实际，合理设置内审、合规岗位，从简到繁、从易到难，开展专项业务检查审计，真正发挥内部监管职能。
三、强化风险管控，推进内控管理
四、打造企业文化，加强队伍建设
企业的发展离不开员工的努力和付出，员工是企业的血液，承载着企业发展与改革的动力，因此村镇银行在发展过程中必须重视员工的重要性，加强员工队伍的建设，积极为员工搭建能够施展才华、实现抱负的舞台，并通过企业文化建设，促使员工认同银行的发展目标，熟知银行的发展方向，增强银行的凝聚力和核心竞争力。
不同的企业由于公司背景、运营状况等的不同，企业文化也有所不同，在建设企业文化时，应根据企业的现状、发展前景、发展目标制定适合本企业发展的企业文化，根据彭水民泰村镇银行的发展情况，借鉴吸纳主发起行企业文化精髓，在企业文化建设中应以“用心”统领企业文化建设，通过多种多样的学习、教育与实践活动，切实加强对干部员工队伍的教育引导，加强对全行员工的职业道德和职业操守教育，让用心成为员工普遍认同并积极践行的核心价值理念，真正做到“用心干工作，用心待客户”。
在企业文化和员工队伍建设中，除了坚持教育引导外，也应当注重发挥监督管理的作用，重点围绕工作态度、工作能力与工作业绩，区分不同岗位性质，制定员工考核指引，并与干部选拔聘用、绩效考核奖励与人员清理清退挂钩，坚持态度、能力、业绩“三位一体”的用人导向，进一步完善干部选拔聘用制度和人才储备库建设，为员工搭建成长的平台；完善薪酬绩效管理及福利慰问制度，建立员工工资增涨机制，落实员工保护措施，真正体现劳有所保、劳有所得、多劳多得。针对当前员工队伍中存在的工作态度不端正、思想懈怠、得过且过等不良现象，全面推进实施并贯彻落实“三法四禁”，组织力量开展常规监督及检查，对于存在不良工作行为的员工，督促其及时改正，对于严重违规者给予严肃处理，通过赏罚并用的手段，提高员工的重视度，杜绝工作中的不良行为及违规现象，切实提高员工专业技能水平和综合素质，从而为企业发展提供源动力。
【关键词】小额贷款公司；新形势；发展
2006年，瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会将该年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的尤努斯及其创建的孟加拉乡村银行（格莱珉银行），以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。从1976年开始，尤努斯在一个赤贫村自己掏出27美元，分别借给42个赤贫的村妇，开始实验、创立了“小额贷款”模式。七年之后，成立孟加拉格莱珉银行，世界上第一个专门借钱给穷人的银行。现在，格莱珉银行已经拥有300多万个借贷者，年贷款5亿美元，还款率99%，所有贷款资金均为自身资源支持。过去30多年中，格莱珉模式已经遍布世界，当然也包括中国。非盈利性的公益型小额信贷机构也曾经在我国生根发芽；但正是因为其“公益”之目的、运作模式先天之不足等多方面原因，正在走向衰落，日薄西山。而具有“中国特色”的商业性小额贷款公司却像“和谐号”一样，一鹤飞天，日益壮大。中国银行业监督管理委员会和中国人民银行于2008年5月4日联合了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，自此，小额贷款公司在我国遍地开花，并呈现出了爆发性发展的壮观景象。
二、小额贷款公司经营现状
《关于小额贷款公司试点的指导意见》中明确：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。综上，我们不难看出，小额贷款公司存在的意义在于两点：一是产权私有；二是满足小额信贷需求。可以说，小额贷款公司的目标群体就是中小企业为代表的个体工商户及农户，其定位就是及时、灵活、有效满足上述目标群体资金需求，并从中获利。
三、小额贷款公司出路
总理在2012年3月14日答记者问时曾明确，企业（特别是小型微型企业）需要大量资金，而银行又不能满足，民间又存有不少的资金；应该引导、允许民间资本进入金融领域，使其规范化、公开化，既鼓励发展，又加强监管。这句话，让我们看到了小额贷款公司未来的曙光。总之，未来的国内金融改革的核心原则是市场化、自由化。笔者坚信：小额贷款公司的发展方向是对的，是适合国内金融改革的大方向的；只要练好“内功”，脚踏实地，坚持走“产权控制、独立经营、定位准确、扬长避短、以小搏大”的道路，不管外部环境如何变化，小额贷款公司在新形势下会得到更好的发展，在未来的国内金融业必将占据一席之地。
参考文献
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[2]尤努斯，吴士宏译．穷人的银行家[M]．北京：三联书店，2010
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[6]何风隽．中国转型经济中的金融资源配置研究[M]．北京：社会科学文献出版社，2010
关键词:社区银行;发展;风险控制
随着社会的不断改革，我国经济发展的环境已经逐步由计划经济向市场经济过渡，此现象比较显著的表现就是社区银行的出现，所谓社区银行指的是小型的、具有地方特色的金融组织，它们的规模一般较小，服务的项目较少。但是随着经济的发展，社区银行的数目逐渐增多，在金融界所占的地位也在逐渐增强，所以政府应加强对该类银行的管理工作，明确它们的发展定位，从而引导其健康稳定的发展。
一、社区银行的特征
二、社区银行的设立给我国带来的有利影响
社区银行的建立极大的丰富了我国的金融经济体系，打破了原有的大型银行独霸市场的现象，给我国金融界增添了新鲜力量，极大地促进了我国市场经济的发展。
(一)引入了竞争机制和创新机制
在原来的经济体系中，四大金融机构占据了几乎全部的市场，而且这些银行主要分布在经济较为发达的大型城市，在稍微贫困或比较偏远的地区只有农村信用社或邮政网点，且提供的服务类型较少。社区银行的出现则很好地打破了旧有模式，给金融业的发展注入了新的生机与活力。社区银行的出发点和落脚点都是社区客户，经营范围较小，资金规模也较小，社区银行不仅为客户提供基本的信贷服务，还会根据当地群众的需求开发更多的创新产品并建立相应的价格制度，这种模式更能适应小区域经济发展的需求。［2］
(二)一定程度上缓解社区金融供需矛盾
原有的银行体系只提供存款服务，这就使得小区域的资金不断流失，而在社区建立的农村信用社由于其自身体系的局限性，能给该区域带来的资金十分有限，这就使得社区资金流通较为缓慢，这会在很大程度上阻碍地方性经济的发展。社区银行的建立使得客户多了一些选择，而且社区银行的服务群体较为局限，不用担心资金流失的问题，并且在客户需要资金支持的时候不会出现短缺的现象，这会在一定程度上缓解社区金融供需矛盾。
(三)优化金融资源配置
由于城市地区经济较为发达，流动资金需求量较大，所以大部分的资金都会流向城市，而在需求较小的社区，可用的资金储备不够，这就造成城市资金富余，而社区资金不足的现象，阻碍了资金价值的体现。［3］随着社区银行的不断兴起，有越来越多地区的人体会到该种银行提供的便利，这就使得越来越多的区域资金流向社区银行，而且其门槛较低，能吸引更多富余资金流向社区市场，在很大程度上优化了资源配置，缓解金融资源配置不均现象。
三、社区银行的发展定位
所谓发展定位是指在激烈的竞争环境中明确自身发展的优势和劣势，并明确企业在同行业中所处的地位。明确社区银行的发展定位，能够使该种银行了解自身所处的环境，明确自身发展的目标，分析发展所面临的机遇和挑战，这样才能使银行在制定发展计划时扬长避短，从而逐步提升自身的竞争力。目前我国社区银行的发展主要有以下几种模式［3］:
(一)坚持服务“三农”定位
(二)将其它银行改造成社区银行
现在社会上有很多人认为，应该将城市商业银行、邮政储蓄银行等改造成社区银行，但是这一提议不太符合目前的国情，所以实施起来比较困难。［4］据经济学家分析，近几年，我国的金融市场呈现下滑趋势，但是银行利润却呈上升趋势，这主要是大型银行市场垄断的结果，我国中小型银行的数量本来较少，如果再将现有的中小型银行进行改造，那金融市场情况就更不容乐观。另外，这些银行在社会中存在了很多年，已经形成了比较完备的管理体系，在社会经济中占有重要的地位，要想对它们进行改造十分困难，而且也没有必要改造，社区银行在前期显示出的强劲的发展势头已经吸引越来越多人的注意，只要国家加大对社区银行的资金投入，积极鼓励社区银行的兴建，那社区银行在社会中的地位也会呈现上升趋势。
(三)将小额贷款公司等非银行金融性组织改造成社区银行
目前在经济不太发达的地区出现越来越多的小额贷款公司，这些公司一般都是由民间资本筹建起来的，规模范围较小，组织管理不规范，如果将这类公司改造重组，形成新的社区银行，将会在很大程度上带动区域经济的发展。［5］小额贷款公司是一种新型的金融组织，在区域经济的发展中的地位越来越高，这类公司的经营模式较为灵活、便利，更符合个体和中小型企业的要求，将这类组织集中改造成社区银行更为容易，而且也更能适应市场发展的需求。目前小额贷款公司制度逐渐趋于完善，管理也较为规范，为整合改造打下了良好的基础。另外，将小额贷款公司改造成社区银行更有利于自身的发展，因为在整合以后，银行的规章制度更加完善，管理经营模式也会得到相应提高，服务类型也会增多，发展方向更加明确，更能发挥其功能。
(四)吸引民间资本投资设立新银行
要使社区银行发挥越来越大的经济功效，就必须在更多地区建立相应的区域银行，除了将原有的其它金融机构改造成社区银行外，吸引民间资本投资银行建设也是发展社区银行一项十分重要的举措。社区银行与其它类型的银行最主要的区别在于它的服务特性，所以在建设的过程中，要坚持这一特性不动摇。当地政府可以鼓励当地有钱人进行合作投资，从而做到取之于当地，用之于当地，另外，还可以积极引进外资，制定详细的投资计划，让他们看到本地发展的潜力，打造良好的银行信誉，为外资的引进提供保障。
四、社区银行的风险控制
(一)社区银行所面临的风险类型［6］
(二)社区银行的风险控制举措
五、结论
随着经济的发展，社区银行在市场经济中所发挥出的作用越来越明显。发展社区银行对于优化金融市场环境，改革社会经济具有十分重要的作用，我们应清楚的认识社区银行的发展定位，逐步完善社区银行的风险机制，为其发展提供稳定的社会环境。
作者:马晶晶金凌军单位:浙江东阳农村商业银行
参考文献:
［1］冷天明.社区银行发展路径与风险管理研究［J］.金融与经济.2014.
［2］景小娟.汇通村镇银行风险控制机制［D］.兰州:兰州大学.2011.
［3］李曦.论我国村镇银行的市场定位［D］.成都:西南财经大学.2009.
［4］舒晓兰.统筹城乡背景下村镇银行存在的问题及对策研究［D］.重庆:西南大学.2010.
［6］杨晔.我国社区银行发展定位与核心竞争力构建研究.当代财经［J］.2008(1).
【关键词】小额贷款公司政策监管双转制供应链金融联网式
一、小额贷款公司的现状
随着我国市场化改革的深入，小额贷款公司在全国迅速发展，截止到2012年6月底，由2005年最初的7家试点公司迅速发展到5267家，贷款余额4893亿元，上半年新增贷款977亿元。小额贷款公司一方面为民间资本创造了一条很好的投资渠道，另一方面在当前银根收紧的货币条件下为满足企业和农村资金需求发挥了重要作用。
表1反映了全国小额贷款公司总体发展情况，机构数量的急速增加体现了全国金融体系对于小额贷款公司的高需求，而贷款余额指标始终高于实收资本指标可以间接表明全国小额贷款公司自有资金不足，总体融资杠杆水平较低。
表1全国小额贷款公司发展情况
2012年第二季度5267584414257.034892.59
2012年第一季度4878535013871.374447.25
2012年第四季度4282470883318.663914.74
2012年第三季度3791403662823.823358.85
2012年第二季度3366356262464.302874.66
2012年第一季度3027320972140.892407.66
2012年第四季度2614278841780.931975.05
二、小额贷款公司发展面临的制度困境
（一）小额贷款公司身份定位不明确始终限制其自身发展。由银监会的《关于小额贷款公司试点的指导意见》可知，小额贷款公司的法律形式是有限公司，而不是金融机构，它不能吸收公众存款，也不能享有金融机构入农村信用社、村镇银行在融资和运营过程中的各种优惠待遇。小额贷款公司虽然从事金融业务，却不能取得金融许可证，加大了小额贷款公司的运营、融资成本，造成小额贷款公司自身融资的限制，使得它不能及时、足够地为需要资金的高新企业提供融资帮助。
（二）部分政策的出台不利于小额贷款公司发展。我国实行社会主义市场经济，国家有时会为了宏观经济调控和产业投向的全局发展而出台一些可能对信贷资产造成损失的政策，如制糖、钢材、造纸等行业的限制，这对生存在这些行业中的企业造成直接影响，小额贷款公司对这些企业的注入资金也就很难收回。
（三）规范监管缺失影响小额贷款公司发展。对于小额贷款公司的法律规范较少，监管主体的监管力度不强，在一定程度上，使得小额贷款公司的运营存在着较大的机动性，小额贷款公司有时会为了更大的利润冒险贷给某些暴利行业融资，投入资金的收回难度因贷款风险的增大而增大。
三、破解小额贷款公司制度困境的对策
小额贷款公司的平稳发展有利于金融体系的稳定，针对其发展提出以下策略：
四、总结
目前，中国经济跻身全球第二大经济体，小额贷款公司已成为金融体系不可或缺的一部分，然而其所面临的制度困境始终限制其自身的发展，这从根本上限制了小额贷款公司的融资能力，使得小额贷款公司自有资金不足，总体融资杠杆水平较低，市场流动性紧张并且难以从根本上好转。为增强小额贷款公司的融资能力，我们首先要解决的便是其身份定位不明确所导致的尴尬处境，然后制定拓宽其融资渠道的对接模式，同时再制定政策、规范监管小额贷款公司的发展方向。
总之，文中所提出的关于破解小额贷款公司制度困境的对策需要实践的检验，也需要经验总结。只有在一路前行中不断地思考，不断地修正轨道，这些新制度才能淬炼升华！
[1]邹武平.基于供应链金融的中小企业融资探讨[J].商业会计，2009（17）.
[2]杜晓山.江苏小额贷款公司发展中的经验与问题[J].上海金融，2010.
[3]姚玉洁.“草根金融”的制度空间——解读《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》[J].光彩，2009（07）.
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