但慢慢的，最初的欣喜就变成了对每个月开销的惊恐。光是房贷、房租就让他的生活质量直线下降，仿佛一夜回到了解放前。即便他过得小心翼翼，终究逃不过大环境的变迁。
没有了收入，疫情让断供成了不得不面对的现实。
房贷还不上而选择断供，原本以为这样就躺平了。事实并非如此，不但自己的征信出问题，还承担着一大笔费用。
然而，这位35岁的断供业主并不是个例。这一数据，可能还在激增。
近日，有两个截图刷屏：
1、中央财经大学金融学院的韩复龄教授在微博上发了这么一段话：“2022年刚开年，四大行已经起诉20万断供业主”。
方弘：小鹏断供以后会面临怎样的处境？
断供除了将蒙受经济上的损失之外，还将对个人信用记录产生极大的伤害。现在银行越来越注重诚信体系，逾期或者违约情况严重的客户会被计入银行征信体系的黑名单，成为银行的禁入类客户，很难再办理其他贷款。
如果拍卖房产后，对于拍卖价额和贷款余额之间的差额近200万，小鹏还得以其他财产进行偿还，并不是说房子拍卖了，剩余贷款就不需要还了，银行仍然可以要求小鹏就剩余房贷进行偿还。如果也没有其他财产能偿还剩余房贷，小鹏还会被法院列入限制高消费和失信被执行人名单，生活、出行等各方面都会受到很大的限制。
方弘：小鹏遭遇这个结局的原因，其实就在于现在房价降了。如果房价上涨了，房子被拍卖出去，可能至少不用再往里搭钱。但是，如果面临像小鹏这种状况，房价已经跌了这么厉害了。即便房贷不还了，房子还要交给银行，之前交的首付和后来还的房贷也都相当于是白付了，而且还要额外还相应的差额。这个代价确实是很多人想不到的。所以，房贷看上去很美，很容易，但是还是有代价的。在面临无法还贷的情况的话，您认为购房者还有其他的办法可以选择吗？
第一、向银行去申请暂停归还本金，只归还利息。因为，作为贷款人一旦发生这个情况，他（她）可以去跟银行协商，要求只还利息，暂时不还本金。银行因为也有房子在作为抵押物，也有可能会接受借款人的提议，而且银行也能多赚一点利息。对银行来说，只要贷款人不恶性逃债，银行就不会有很大的损失。
第三，如果一旦还不上，进入了司法程序，被银行起诉了，购房者可以在进入法院审理阶段的时候向法院申请调解，与银行协商一个可以实现的还款计划。法官一般会积极促成调解。因为，在疫情影响的期间，司法上通常要求法官对于贷款类案件尽量避免断贷抽贷的情况发生。
经过几轮催收之后，如果仍然没有任何效果，根据双方约定的贷款合同中逾期违约责任的约定，如果超过了逾期的最长期限，贷款机构就可以起诉终止合同，并且进入司法流程，最严重的可能会拍卖房产。
方弘：咨询我的朋友说，她把三个月的贷款凑齐了，但是对方还要起诉。不起诉的条件是对方要她承担律师费。否则，就拍卖房子。作为购房者来说，显得非常被动，律师费购房者也要来承担吗？
但是，这位朋友的情况并没有到司法程序，只是银行进行催收。我认为对方并不是银行的内部人员在进行催收，而是已经转到了外部机构，而外包机构大概率是一家律师事务所。它为了争取律师费，就以这个理由要求贷款人承担这笔费用。
但我认为这种情况下支付律师费是没有任何道理的。因为，这个案件还没有到起诉阶段，银行主张的律师费用其实并没有产生。所以，购房者是可以不认可这笔费用的，建议购房者直接找到银行的内部负责人，而不是直接跟外部的催收人员沟通。
相对来说，如果购房者愿意按时继续还房贷，我相信银行是不会额外要求贷款人承担所谓的额外律师费用的。
方弘：就像小鹏的遭遇，现在可能很多人都会觉得购房贷款这个事儿是一件看起来很美好，但是在实际体验上应该说比较失望，甚至是让人饱受打击的事情。作为房产律师，您怎么看购房贷款这个事儿？
张异律师：为什么我们对于购房贷款这个事情还是要慎重？
因为，如果房产价值上涨，购房贷款没有任何风险。因为有房屋价值的支撑，无论如何这个房贷是不可能变成负债的，最坏的结果就是房屋被拍卖。这对于购房者来说，起码还有一个溢价的收入。而一旦房价剧烈下跌的时候，房贷的风险凸显出来，甚至可能像我们这个案例中，房屋价值远低于房贷的情况发生。这种情况下，购房者就会陷入一种两难局面。如果选择还贷，贷款的金额远超过房屋的实际价值，如果选择不还贷，可能结果更糟，房子被拍卖都不足以偿还贷款，还得继续以其他财产来还房贷。
如果其他财产还不足以偿还房贷，购房者将面临失信被执行人的风险。毕竟房屋价值的下跌，本质上是市场风险！
如果我们要求银行免除贷款债务，确实也很难实现。所以，我们建议对于房贷资金能力不是非常充裕的购房者务必谨慎。除了考虑未来收入能力变化的风险，更要考虑市场变化的风险。毕竟风险一旦发生，便足以摧毁整个家庭。
作为购房者确实要把这个事情想明白，买房贷款就和刷信用卡一样，买的时候特别爽，但是一旦涉及还钱却往往入不敷出。这就是借债还钱天经地义。所以，现在还不上也就不能有太多怨言！说到底，房奴是我们自己选的！