最近提前还房贷上了新闻热搜，各大媒体纷纷报道。财经杂志报报道“提前还贷”热度上涨，银行工作人员称提前还贷大多需等半年以上。三联生活周刊，将一个买房后决定提前还贷的故事呈现在大家眼前。
据有的银行信贷部门表示，线下预约已经排到9月份，线上银行APP已经全部预约满。多家银行表示，排队人数是从去年年底逐渐增加。
对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。
提前还贷的原因主要是两个方面：
一是随着贷款利息的不断下降，前些年的购房者贷款利息较高，提前还贷可以减少利息支出。
截至2023年1月31日，贝壳研究院监测103个城市中，首套利率低于4.1%的共30个；部分城市为3.7%；而首套房公积金贷款利率已经下调至3.1%。但是存量房贷普遍的利率在5%—6%。两者之间的利率差已经达到了2个点，提前还贷可以减少大量的利息支出。首套房贷利率不断下行，与存量房贷利息差扩大。因此，不少已购房者选择提前还款。
以一套纯商业贷款100万的房子，贷款30年为例：
2014年，房贷利率6.15%，总利息119万，月供6092元；
2022年，房贷利率4.25%，总利息77万，月供4919元；
2023年，房贷利率3.8%，总利息68万，月供4660元。
2014年以前的房贷利率普遍在6%以上比，2019年以后的房贷利率在4%，二者相比，贷款100万、30年，2014年的需要多掏42万的利息。对于普通家庭来说，这可不是一笔小数目。
二是理财产品的收益已经远不及预期，房贷和理财之间的收益出现倒挂现象。
根据统计，2021年中国实物资产占总财富比重高达69.3％，主要表现为房地产；金融资产占比30.7%，金融资产中现金和存款占比达53%，权益资产和公募基金占比约19%，金融理财产品只占2%左右。房产占比份额大，周转周期长，负债压力大，已经成为中国家庭资产的特征。
打开五大国有银行的网站可以查到，现有的理财产品的收率，在180天以内的年化收益一般在2%—3%，360天以内的在3%—4%，只有极少量的理财产品在5%。
我国居民的财产集中在房地产，从2018年开始，我国房地产市场的预期已经开始慢慢变化，房产进入贬值时代。随着房贷利息的不断下调和房产降价的下降，前期持有高房贷利率的购买者如果不提前还贷，亏损会越来越大。
据报道现在去还房贷，有人感觉“还钱比借钱难”，有的银行预约已经到了9月，还有些购房者被一些银行各种推诿。那么法律对提前还贷是怎么规定的，作为购房者应该知道哪些提前还贷的法律知识呢。笔者作为一个法律从业者解读如下。
（一）合同性质为金融借款合同
作为购房者与银行签订的合同一般为《个人贷款合同》，该合同的性质为金融借款合同，借款人一般为个人或夫妻，出借人为银行等金融机构。金融机构借款合同是指办理贷款业务的金融机构作为贷款人一方，向借款人提供贷款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。
（二）提前还贷在法律上是怎么规定的
金融借款合同适用于《民法典》第三编第十二章借款合同，其中第六百七十七条规定：借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。
该条所述的意思是，是否能提前还贷要看双方签订的协议是否有这方面的约定，没有约定就可以提前还贷，按实际借款的期间计算利息；如果双方有约定的，则按照双方的约定还款。
因此，是否能提前还贷要看购房人与银行签订的《个人贷款合同》中条款的规定。目前来说，银行对提前还贷有几种处理方式：
一是无论何时还贷，都不收违约金。
三是直接规定，凡是提前还款将收取违约金。
因此购房人在提前还贷的时候，应当仔细地查看与银行签订的合同中关于提前还款条款的详细规定，确定是否需要支付违约金，违约金支付的条件和算法。
（三）购房合同的规定
本律师购房的贷款是与中国银行签订的《个人贷款合同》，双方于2016年1月份签订，合同中第七条提前还款有详细规定，主要内容如下：
2、对于提前还款部分，除计收正常利息外，贷款人有权按一定标准计收手续费。
3、提前还款条件：借款人已正常还款满3期，每次提前还款金额不少于5万。
5、补偿金计算标准：提前还款本金*月利率*3，贷款发放后三年免收补偿金。
按照本律师与中国银行签订的合同，提前还贷的条件还是相对比较宽松的，现在提前还贷也不需要补偿金，也不需要罚息。
（四）银行不让提前还贷怎么办
1、拿上合同，与银行说法说理。
购房者与银行都有签订贷款合同，其中的提前还贷条款是白纸黑字写在上面的，购房者按合同条款的规定提前还贷合法合理，银行应当遵守双方签订的合同约定。
2、向银保监会投诉
如果拿上合同，与银行理论，银行还是公司规定没办法、人太多了还等、系统有问题办不了等方式阻挠和拖延。还贷人可以拨打银行保险消费者投诉维权热线12378，该热线是中国银行保险监督管理委员会建议的统一维权服务专线，主要职责是打官腔银行保险消费者维权投诉以及对银行保险机构及从业人员的违法违规行为的举报，对消费者各类投诉举报快速联系、转办、处理。
银行的上级管理单位为银保监会，将银行的违法违规行为，向银保监会进行投诉，对办理提前还贷有积极的推动作用。