中国银行业的服务理念目前已经逐渐转变为“以客户为中心”，对客户的服务能力便成为银行的核心竞争力。
很多人会单独比较银行的贷款收益率、投资收益率等等，以此来判断银行的资产结构是否合理，或者银行在哪些方面具有优势，但实际上这些指标单独比较不一定有意义，因为银行对资产的配置和资产定价策略其实跟我们想象的不太一样。
本文将通过对公业务和零售业务两个角度，利用财务数据考察商业银行的竞争优势，即银行的服务能力。
贷款市场报价利率（LoanPrimeRate,LPR），是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率集中报价形成的。
那么，对银行来讲，什么是“优质客户”？
我曾经以为，对贷款业务来讲，“优质客户”应该就是还款能力很强，违约概率很低的客户。但最近两年对银行业务有了一定了解之后，才慢慢发现其实不是这样的。银行现在的服务理念已经变为“以客户为中心”了，对客户的评价是根据其“综合贡献”来考量的。
一家企业平时会有各种资金往来，比如给上游供应商支付采购款、收取下游客户支付的货款、给员工发工资等等。这些资金往来都要通过在银行开立的对公账户来操作，而一家公司的对公账户可以在不同的银行开设多个，企业平时在哪家银行的对公账户开展业务，便会在哪家银行沉淀下大量的活期存款。于是，在银行眼中的“优质客户”，往往是在该行开设了对公账户并且有大量资金沉淀的客户。
如果银行的贷款客户平时不在该银行的对公账户开展业务，那么发放给该企业的贷款虽然派生了存款，但也会被很快被转走，无法沉淀在该行，这样的客户注定不会是“优质客户”。相反，如果企业平时在该行的对公账户开展业务，对其贷款就能够沉淀在该行，同时银行也能及时掌握其资金流水很容易监控贷款的违约风险。而如果企业还在该银行代发工资，企业的员工就会经常买该行的基金或理财产品，给银行贡献大量的非息收入，那么该企业的“综合贡献”就会很高。对于这样的“优质客户”，银行在给其贷款时，可能会设定一个很低的贷款利率，低到没有多少利润空间，但如果考虑综合收益，其实还是很划算的。
计算公式：
对公业务存贷比＝（企业贷款余额＋票据贴现余额）÷企业存款余额
这个指标能够直接反映出企业贷款派生存款后的流失情况，间接反映出银行对企业客户的综合服务能力，也能够反映出银行对企业客户违约风险监控能力。企业与个人用户不同，由于日常经营的需要，在选择使用对公账户时考虑的因素较多，会更多考虑银行的综合服务能力。
银行对公服务的能力越强，越能够吸引企业客户在该银行开展业务，这样的企业客户在该银行的资金往来就会很多（如收取货款，代发工资等），就能在该银行沉淀出大量的企业存款，最终体现在数据上，就是对公服务能力强的银行该指标会比较低。反之，如果企业客户不习惯在该银行开展业务，拿到贷款后就会将资金转走，该指标就会偏高。
当然，也存在另一种情况，就是银行在零售存款上具备很大的优势，这样就会采取“以负债定资产”的策略，用零售存款去匹配一些企业贷款。但如果该银行对公服务能力不够强的话，并不能留住这些对公客户，也无法通过企业的资金流水及时了解企业的经营风险。
图1-对公业务存贷比（含票据贴现）
从经营范围来讲，全国性银行由于在全国各地都有网点，因此具备先天优势，因为发展较好的企业都需要在全国范围内开展业务，这一点地方性银行会受到经营范围的限制而缺乏竞争力。而地方性银行，如果能充分发挥其服务小微企业的优势，这项指标也会表现得不错。
零售存款占比＝零售存款余额÷（零售存款余额+对公存款余额）
注：有的银行将结算存款单独统计，有的银行将结算存款并入企业或个人存款，为了统一口径，这里只比较零售存款与对公存款之间的比例。
因此，该指标能够反映出银行在吸收个人存款方面的优势，但如果该指标过高往往也反映出银行对公存款流失严重，因此该指标越接近50%越好。
图2-零售存款占比
从图2中可以看出，大部分占比不足30%，这是最近十几年存款大搬家导致的必然结果，因为企业用户的理财需求没有个人用户那么强烈，所以一般银行的企业存款占比都会高于个人存款占比。
零售存款活期占比＝个人活期存款余额÷个人存款余额
零售业务与对公业务不同，考察存贷比意义不大，因为个人用户日常的存款和转账需求一般银行都能满足，用户对银行服务能力没有那么依赖，甚至会因为利率较高而转移存款。而另一方面，零售贷款里的信用卡业务和房贷业务都不派生零售存款。
因此，该指标能够反映出银行零售客户的风险偏好，间接反映出银行的大财富业务的服务能力，且占比越高越好。
图3-零售存款活期占比
一方面，理财业务具有规模优势的特征，银行的规模越大在投研上的优势就越大，因为投研成本有着最低的固定下限，而且不会随规模线性增长，因此理财规模越大银行投研成本反而越低，这样就更具备竞争力。另一方，地方性银行的零售客户特征与当地经济发展有很大关系，经济发达地区储户的风险偏好就高理财意识会更强，活期占比可能就高，经济欠发达地区储户更愿意使用定期存款来理财。
在综合了前面三个指标后（对公业务存贷比、零售存款占比、零售存款活期占比），银行的竞争优势会初步体现在存款的总成本上。