村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。
村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。村镇银行股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。
村镇银行应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。
二、村镇银行业务分析
村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。
按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。村镇银行不得发放异地贷款。
三、村镇银行特征分析
村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。
1、贷款规模较小
之前《村镇银行管理暂行规定》中规定，村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%，虽然2010年4月份银监会发布了《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》将村镇银行单一贷款比例从5%调整为10%，单一集团贷款比例10%调整为15%，受此限制，贷款规模难以满足一些中小企业的信贷需求。
2、中小企业贷款超过农户贷款
部分村镇银行为了盈利热衷于中小企业贷款，对农户金融需求开发不够。
四、农村金融机构贷款余额
根据国家统计局发布的统计数据显示：截至2023年年末主要农村金融机构(农村信用社、农村合作银行、农村商业银行)人民币贷款余额293584亿元，比年初增加26363亿元。全部金融机构人民币消费贷款余额579438亿元，增加10992亿元。其中，住户短期消费贷款余额103541亿元，增加5078亿元;住户中长期消费贷款余额475897亿元，增加5914亿元。
图表：2021-2023年国内农村金融机构贷款余额(单位：亿元)
五、中国村镇银行发展特点分析
整体而言，村镇银行取得了一定的效果，在扎根本地、支持小微上取得了不错的成绩，也出现了一些比较好的产品和服务模式。但由于中国的银行分布广泛，大银行分支机构已经
到县里，甚至是村镇上都有大银行的分支机构。因此，村镇银行与大银行竞争，其产品、服务、系统各方面都存在较大的差距，所以导致很多村镇银行面临发展困境，有一些还偏离了主业，例如做同业拆借等业务就存在很大风险。
未来，村镇银行可能会进入整合期，好的银行会做得更好，差的银行就需要进行整合。
值得注意的是，中国银行参股设立的中银富登村镇银行已经发展成为中国最大的村镇银行集团，并形成了显着的规模效应。2017年底，中国银行普惠金融事业部负责人、中银富登
村镇银行向上市迈出第一步
很多村镇银行的主发起人都是商业银行，这些商业银行有的对村镇银行比较重视，而且对发展农村金融有经验。这种情况下，主发起人会把更多资源投入到村镇银行发展中来，如果发起人不是特别重视村镇银行，也不熟悉农村金融业务，或者纯粹为了拿牌照，也或者还有其他要追求的业绩，那么对村镇银行的支持力度就会非常有限，极有可能将被边缘化。正因如此，投资管理型村镇银行应运而生。它把原来银行的内部部门，即一个投资管理部来管理的事情转变成一个子公司来管理，这实际上就是把整个村镇银行变成了一个独立的法人实体。由子公司来运作和在银行内部作为一个部门运作有很大差异。单独运作一方面有它的专业性，另一方面也能保证把资源充分用到村镇银行的发展中去。
投资管理型村镇银行设立后，投资管理部就可以给村镇银行提供集中服务，包括产品的设计和风险政策支持，这能起到很好的规模效益。不仅如此，在成为一个子公司后，未来还有打包上市的可行性，"虽然很遥远，但给了村镇银行更多的想象空间"。未来村镇银行管理上会更加专业化，能保证更多的人力、物力、财力等投入，确保村镇银行可持续发展。
当然，投资管理型村镇银行在机构类别上仍属于村镇银行，仅仅是增加了业务范围，提供诸如代理支付清算、政策咨询、信息科技、产品研发、运营支持、培训等服务，以及受村镇银行委托申请统一信用卡品牌等业务。
规模效益下服务农村经济
考虑到西部有些省份或县域经济总量太小，如果得不到规模效应，很多机构也没兴趣去那里发展。如果连片的好几个县都开设分支机构，让村镇银行经营地域扩大，这些村镇银行的发展空间就会增加，能吸引更多人投资经营村镇银行。
如果村镇银行在一个县设一个法人行，早期注入的资本金得不到充分应用会出现资本金闲置问题，如果在一个县设几个法人行，在制度安排和支行人员配置上就会灵活一些，有助于引导资金回流。
在当下金融监管强化和市场竞争日趋激烈的环境下，村镇银行面临的挑战比较严峻，因为单体比较小，尤其是很多村镇银行经营规模非常小，自身抵御风险的能力和服务客户的能力就非常有限。这正是监管部门进一步优化管理体系、开展试点工作为它们拓宽发展空间的根本原因。只有村镇银行活下去、活得更好才能为广大农户提供更好的支持。
全球信息技术得到快速发展，农村金融服务的手段不断改善。全球银行都在"跳出银行"做银行。在"去银行化"的过程中，全球村镇银行呈现"三化"特征：即服务重点更加社区化，服务方案更加整体化，服务手段更加信息化。
"去银行化"打破传统银行的面孔与布局，创造了四种新的银行模式，即超市银行、机动银行、自助银行和品牌银行。
超市银行是在近几十年内出现的概念。超市银行的优势在于其部署成本低、盈利快以及能开拓新的市场。一旦建立起合理的客户库，银行就可以建立独立网点，以客户较为熟悉的方式向他们提供服务。
除了超市网点，银行试图通过将分行建立在其他交易量大的地点，尤其是在商业街或在靠近大型雇主的地方推进其机动性强而吸储收益高的地理部署，这就是机动银行的起源。机动银行的高流动性特点也引发各大银行的竞争，如花旗银行和大通摩根银行均在雇员集中的大公司或亚洲、非洲族裔集中的街区设立网点提供便捷服务，竞争十分激烈。
除此之外，"去银行化"也是一场新的激烈的市场竞争，全球社区银行正在不断地推出服务创新为客户提供一条龙服务，而市场管制的解除也为银行创新行为提供了可能。为满足农村需求带来新的业务模式，并且确保成功的模式得以在全球范围内迅速大规模开展，整体化服务是"去银行化"中出现的另一大趋势。
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