导语：如何才能写好一篇信贷担保，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
2.农村信贷需求失衡的现状
3.农村信贷需求与供给失衡的原因
二、财政在构建农村担保体系中的角色与功能
1.财政有着对农村金融补充的功能
2.财政在农村信贷体系中的角色与功能
（1）财政在农村信贷担保体系中担任引导者的角色
农村信贷担保体系的稳固需要多种政策和部门的支持，农村保险、农村信用环境和农村的社会保障制度的完善都能够促进农村信贷担保体系的科学构建。从财政支农的角度出发，要想构建科学支农的框架，第一步就是要有一个综合管理机构，该机构要能够测算出在农村信贷担保体系中各种资金的需求量，并且测算出财政应该投入多少的比例合适。这就要求该机构能够对农村信贷体系中的供求差进行统计，这样才能够有针对性地在农村开设一定数量的信贷担保机构。同时，农村信贷担保体系与其他的制度之间有着比较紧密的联系，所以要对它们的内在联系进行深入的研究，找到能够促进其他制度发展的具有“引擎”作用的制度，然后通过财政促进该制度的发展，进而带动其他的体系发展。不同的地区对于担保制度的适应也不同，所以财政应该根据不同地区的特点进行引导。
（2）财政在农村信贷担保体系中的功能体现
深圳发展银行北京市分行昨天（11月14日）宣布，与上海大众汽车公司共同面向个人购车者推出直客式按揭贷款新模式——“信贷通”。这项全新的个人汽车消费贷款新业务可以帮助购车者节约大笔担保费用。
据了解，在传统的汽车消费信贷中，按照通常1％－3％的担保费率计算，购买一辆14万元的车，按七成按揭计算，需在购车款之外支付1000元－3000元的担保费，无形中增加了购车者的负担。另一方面，由于个别汽车分期公司操作不规范，风险控制手段不完善，导致银行坏账屡屡出现。
深发展北京分行营业部负责人表示，“信贷通”业务由客户直接将所购汽车抵押给银行，银行工作人员直接对客户进行信用审核并提供贷款。深发行首先选择了与大海大众进行合作推广此项汽车消费信贷业务，从即时起至12月31日，从上海大众在北京的20家特许经销商处购买帕萨特、桑塔纳2000／3000、普桑、波罗、高尔和途安等六大系列的任意一款大众车型，凡符合银行贷款条件的购车者，在经销商协助下办理好上牌等手续并按照法律规定购买保险之后，均可直接将所购车辆向深发行抵押，申请直客式“信贷通”业务。
深发行对于享受“信贷通”的客户限定为在北京市具有常住户口和固定住所的公务员、教师、民营企业主、大中型企业中高层管理人员等有还款能力的人群，尤其是在深发行具有存款账户。
关键词：商业银行；信贷担保；管理
中图分类号：F83文献标识码：A
收录日期：2015年9月1日
一、当前银行信贷担保管理存在的问题
（一）保证人调查不到位，审核把关不严。一是对保证人情况调查不细致，对股东背景、经营及财务情况缺乏深入了解，仅满足于评级符合要求，保证人可能自身实力较弱，不完全具备担保能力；二是保证人对外担保不审慎，或有负债过大，如现有被担保人出现问题，可能面临代偿风险，直接影响自身经营，担保能力下降；三是保证人为关联企业，与借款人实际控制人为同一人，仅满足形式担保要求，一旦发生风险难以真正弥补损失；四是保证人为担保圈企业，与借款人之间存在关联互保、循环保证、交叉保证等互保现象，一旦银行授信政策调整或区域经济形势下滑，容易形成风险传染，引发区域性和群体性风险。
（二）抵押物选择不审慎，价值评估不合理。一是忽视抵押物的变现能力。有的抵押物位于偏远乡镇，价格便宜但无人接手；有的抵押物虽然位于城市中心，但体量大总价高，无法分拆转让，造成“有价无市”；有的抵押物为厂区的组成部分，难以分割处置；有的抵押设备一旦停止运行，会迅速腐蚀成为废品；二是选用第三方押品不审慎，未深入调查第三方押品所有权人背景、可能存在的权属纠纷等问题，可能因所有权人和他人发生诉讼导致查封，导致银行抵押权难以实现；三是抵押物价值评估和审定不严谨。有的评估公司为了满足客户贷款需求，抵押物评估价值虚高，而银行内部价值审定把关不严，最终抵押物价值确认存在高估现象。
（三）担保方案存有缺陷，难以有效处置。有的客户经理在设计担保方案时，往往满足于抵押品足值、担保形式有效，对方案的合理性考虑较少。有的客户采用十几套不同第三方的个人房产抵押，有的客户抵押物不足值，部分授信额度采用多个第三方担保，有的客户还追加借款人多个无实际经营活动的关联企业担保等，担保方案设计繁琐，一旦发生信贷风险，给后续查封、诉讼等保全工作造成许多不便，严重影响处置进程。
（四）贷后管理流于形式，风险隐患较大。一是对保证人缺少贷后回访，未能及时发现担保人在担保期间，其生产经营、对外投资、或有负债等发生重大变化，代偿能力明显下降；二是押品贷后管理不严，对抵押物被出租、发生灭失损坏或者因法律纠纷被查封等情况不了解，如个别地方政府融资平台客户未经银行同意，擅自处置已抵押给银行的土地；也存在押品价值大幅下降导致抵押率不足值，未能采取增信措施的情况，严重影响银行债权安全。
二、银行信贷担保风险原因分析
从外部环境看，国内经济步入新常态，银行业风险呈现出多样化、关联性、复杂性的特征。部分企业存在多元化扩张、核心主业不突出、多头或过度授信、关联交易复杂、治理结构不规范等现象；因经营恶化、资金链断裂等引发的老板跑路、挪用资金、非法集资等案件频发，信贷风险暴露进入高发期，并呈现多方向蔓延传导的趋势，信贷担保管理难度不断加大。
从借款人角度看，为了能够获取足额的贷款，在抵押物不足值的情况下，往往通过评估公司高估资产价值，以此满足银行设置的抵押率要求。在没有合格抵押物的情况下，通过寻找各种第三方提供保证，同时提供反担保，从而容易形成担保圈，这些都在一定程度上放大了信贷风险。
三、加强银行信贷担保管理的建议
（一）完善担保管理制度体系建设。银行应加强担保管理的制度建设，出台并完善相应的管理办法和操作规程，使业务开展有章可循。根据经济形势、风险状况的变化，及时下发担保风险提示，要求信贷客户增强担保措施。加强客户经理的日常培训，提升担保方案的设计和后续管理能力，
（四）注重押品选择和价值审定。一是严格押品准入把关。所选择押品须符合《物权法》、《担保法》等法律法规要求，杜绝“重形式、轻实质”现象；二是加强押品的选择。结合押品的风险特征、价值稳定性、变现难易程度等因素，在当前阶段，要优先选择金融押品、房地产、建设用地使用权等抵质押品，对于无法变现的化工设备、价值贬损快的专用机器设备等，不应作为合格有效抵质押品，只能作为风险缓释补充措施；三是加强押品价值审定管理。银行应加强外部评估机构管理，动态调整外部合作机构名单，对存在押品价值高估虚估、不符合评估准则、不具备评估资质的评估机构，应终止合作。同时，应进一步明确外部评估结果的审核流程，加强对外部评估报告方法选取的准确性、参数选取的合理性以及评估结果的公允性、客观性进行审核，审慎确定评估价值，防止评估价值虚高。
（五）合理设定信贷担保方案。担保方案的设计应坚持简洁、有效的原则，充分考虑处置的便利性。优先采用借款人或实际控制人名下资产抵押，如自有资产不足值，尽可能使用同一第三方名下资产抵押，应严格控制提供不同第三方名下多套资产抵押的情形。采用抵押加保证组合担保方式的，第三方保证人原则上不应超过两个，否则应调减授信额度，严格控制异地保证人提供担保，避免追加无效的第三方保证。
（六）加强担保措施的贷后管理。一是加强对保证人贷后监控。定期走访担保单位，了解保证人有无重大投资活动、重大法律诉讼和对外担保等不利于银行债权的重大事件，如发现保证人代偿能力下降，应及时重检保证能力，并增加其他风险缓释措施。一旦保证人发生分立、合并、股份制改造以及其他经营机制变化，应当及时督促保证人妥善落实保证合同项下全部保证责任，并及时评估新保证人的代偿能力；二是加强押品定期重估工作。贷后及时采集和分析押品信息，严格按照重估频率要求进行定期重估，识别评估押品风险。对市场价格波动较为敏感的押品，应加大重估频率。如银行接受较多的住宅类房地产押品，应及时根据经济走势、城市均价指数走向等因素，主动监测房地产价值波动风险。一旦发现押品贬值、毁损或灭失等影响银行权利的重大事项，应及时采取追加担保、回收贷款、法律诉讼等风险防控措施，最大限度维护银行合法权益。
主要参考文献：
[1]李少华.金融危机形势下我国商业银行风险管理研究[D].上海：复旦大学，2009.
Abstract：ByconstructingtheSequentialGameofSMEs，banksandguaranteeagencies，thispapermadedetailandin-depthanalysisontheissueofSMEcreditguarantees，andthoughtthatestablishinganewstrategicpartnershipanddesigningareasonablecreditandhypothecationcaneffectivelyresolvetheproblemofadverseselectionandmoralhazardandeasethe"difficultloans，difficultguarantees"problemofSMEs.
关键词：中小企业；融资；信贷担保；序贯博弈
Keywords：SME；financing；creditguarantees；SequentialGame
0引言
融资难一直是制约我国中小企业发展壮大的瓶颈。而融资难又集中体现为“贷款难，担保难”。陈晓红（2002）、平涣（2001）、聂建平（2004）等专家都比较注重政府出面来破解这个难题，而作者认为光靠政府力量是远远不够的，市场的问题终究由市场来解决。
1基本模型
考虑一个由中小企业、银行以及信用担保机构参与的五阶段三方序贯博弈：在博弈的第一阶段，中小企业先动，向银行贷款；在第二阶段，银行在审核后，做出是否贷款的决定；在第三阶段，中小企业寻求担保机构做担保；在第四阶段，信用担保机构做出是否担保的决定；第五阶段，银行在评审担保机构后，做出是否贷款的决定。
1.1博弈模型的基本假设
1.1.1借贷企业的假设假设一个中小型企业遇到一个好的具有n种类型的投资项目，固定投入成本为L，这些项目的投资额在技术上不可分；企业投资第i个项目成功的概率是pi，相对应的项目收入为Ri，项目失败的概率为（1-pi），相对应的收入为0。借贷企业的风险偏好用关于企业最终财富的诺若曼—摩根斯坦效用函数来表示，假定U′>0，那么当企业是风险中性型时，其效用函数是U″=0，但满足个体理性的财产为零时其效用为无穷大假设，即：U（0）=-∞。且假设项目风险的概率为σ。
1.1.2企业借款与担保机构的担保行为假设企业具有初始资本W，满足L>W>0，即初始资本不足需完全向银行融资获得资金L，但信用不足或抵押品不够，需要担保机构的信用支持。银行提供信贷合同（L，qi），其中qi为银行对企业第i个项目的贷款利率（qi>0）。担保机构承诺当企业没有盈利时，由其支付银行L（1+qi）的一定比例ηi，此时银行不再向企业要求抵押品；而企业需向担保机构缴纳的担保费率为ri（担保费率按照风险类型分为高、中、低三种）。提供的抵押品价值为Mi，并且满足W？叟Mi？叟0，抵押品的价值也随着风险级数而不同。如果企业获得贷款并且投资成功，企业支付L（1+qi）给银行；如果失败，企业失去抵押品Mi。如果实行反担保，担保机构在为企业支付了L（1+qi）后，有权利向企业追讨回来，假设追偿比例为θ，θ∈（0，1]且利息率为m，追讨成本为c4。
如果没有实行反担保制度，则企业的期望价值为：
V■=p■UR■-L（1+q■）+W-Lr■+（1-p■）U（W-Lr■-M■）
-U（W）（1）
如果实行反担保制度，则企业的期望价值为：
V■=p■UR■-L（1+q■）+W-Lr■+（1-p■）U{W-L（1+q■）-M■
θ（1+m）-Lr■}-U（W）（2）
1.1.3银行的有关假设。假设存款利率为m，银行与企业的交易成本为c1，银行与担保机构的交易成本为c2，担保机构与企业的交易成本为c3。银行与担保机构协议的担保放大倍数为n。根据以上条件，银行获得的期望收益为：
V■=p■L（1+q■）-c■+（1-p■）L（1+q■）η■-c■-（1+m）L
（3）
对于担保机构来说，没有实行反担保时的期望收益为：V■=p■Lr■-c■+（1-p■）M■+Lr■-L（1+q■）η■-c■-（1+m）■（4）
实行反担保制度后的期望收益为：
V■=p■Lr■-c■+（1-p■）{Lr■+L（1+q■）η■-M■θ（1+m）+M■-c■-c■}-（1+m）■（5）
1.2模型结构以α表示中小企业贷款投资的倾向。假设α∈[0，1]，α越大，表示“贷款投资”的可能性越大，α=0表示完全不考虑贷款投资，α=1表示决定贷款投资。中小企业在选择贷款投资时，会出于以下的考虑：
1.2.1只有当企业投资某个项目的期望产出大于机会成本时，企业才会考虑去投资，即α=1。项目投资后产出为两种情况：一是高产出，获得效益为R（R>0），概率是p；另一是低产出，获得收益是0，概率为1-p，其中p∈（0，1）。企业投资机会成本为e，仅当项目的期望产出超过e时，企业才会贷款投资。下面分三种情况考虑：
①中小企业自身有足够的能力去贷款，完全符合银行贷款的条件，在这种情况下，仅当其期望效用为：
V■=pUR-L（1+q■）+W+（1-p）UW-M■-U（W）（6）
V>e（7）
时，企业才会考虑贷款投资。其中Mi为抵押物的价值，W为初始资金。这种情形下，决定企业投资的因素是项目成功率、收益率及贷款利率。
②假如企业不符合银行贷款条件而又想继续投资，就会考虑通过担保机构担保去向银行贷款投资。担保机构收取一定的担保费和固定手续费（这个费率较小，考虑不计）和收取一定的抵押品。当企业无力偿还时，没收全部抵押品。如果中小企业还清了本息支付担保费后，则信用担保机构将归还全部抵押品。根据公式（1）知，■V■>e■时，企业才会考虑通过信用担保机构去贷款投资。如果实行反担保制度，担保机构在替企业缴清本息之后，有权向企业追偿，假设追偿的比例为θ，θ∈（0，1]，θ=1表示企业全额追偿。根据公式（2）知，仅当■V■>e■时，企业才会考虑去融资。
③期望收益率与投资风险的影响。只有两者在其接受范围内，中小企业才会考虑投资，否则放弃。
1.2.2宏观投资环境的影响。投资环境越好，α就越大，投资倾向越大。
1.2.3银行信贷配给制度的影响。如果银行拒绝向中小企业贷款，那么一切无法继续。当银行收到企业的贷款申请后，面临两个行动选择：贷款和不贷款。银行的决定受到下面因素的影响：①贷款利率。贷款利率越高，银行的收益越大。贷款利率会受到逆向选择风险的影响。为了规避逆向选择风险，银行要核实企业的行为。②还款概率。还款概率受到企业道德风险的影响。道德风险的概率越高，还款概率就越小，两者呈反向关系。为了规避道德风险，银行向企业贷款，必须审视其信用级别再作决定。③抵押品价值。如果企业所提供的抵押品的价值大于企业贷款的本息，银行会考虑贷款。④机会成本。银行贷出的一个单位资金的本金加上机会成本为b（b>1），当贷出资金到期回报大于b时，银行才会考虑贷款。即：
V■=pL（1+q■）-c■+（1-p■）M■-L（1+q■）-c■-（1+m）LV■>b（8）
担保机构在收到企业的申请后，也有两个行动选择：担保与不担保。担保机构的决定受到以下因素的影响：
①机会成本。假设担保的机会成本是a，分两种情况考虑：一是没有实行反担保的情况下，根据公式（4）知，
1.3博弈结构图整个博弈结构图可以用图1表示。
在没实行反担保制度的情况下，由公式（1）知，
W■■=V1i（9）
根据公式（3）知，W■■=V3i（10）
根据公式（4）知，W■■=V4i（11）
而在实行反担保制度的情形下，则有：
由公式（2）知，W■■=V2i（12）
由公式（5）知，W■■=V5i（13），而W■■=V3i没变。
在情形二时，
W■■=-∞W■■=b-c1-c2W■■=α-c3-c2（14）
在情形三时，W■■=-∞W■■=b-c1W■■=α-c3（15）
在情形四时，W■■=-∞W■■=b-c1W■■=0（16）
在情形五时，根据公式（6）和（8）得：
W■■=V■W■■=V■W■■=0（17）
2建议
2.1制度和规则决定了最后的结果，须重新调整银行、担保机构和中小企业之间的关系，建立新型的战略合作伙伴关系。在我国，一方面，由于我国制度建设跟不上经济发展的脚步，道德风险和逆向选择的威胁得不到有效的制度规制，使得银行成为了整个博弈的主导者。另一方面又由于政策的倾斜，资源分配不公，非国有商业银行、担保机构和中小企业相较于其他国有银行、国有企业来说，生存尤为困难。因此出于各自生存发展的考虑，应重新调整三者的关系，建立新型的战略合作伙伴关系。非国有商业银行特别是地方商业银行需抛开自己的主导地位，主动出击，调整贷款对象，向中小型企业甚至是微型企业倾斜；同时寻求与信贷担保机构合作，分担风险，谋求共赢。而信贷担保机构须正视自己的桥梁作用，充分发挥信用担保机构的信息甄别和信号传递功能，有效规避风险；完善制度，提高担保能力和信用等级。而中小型企业应积极沟通，密切与银企关系；树立良好信誉，提升企业资信等级；建立信息共享平台，降低信用风险。
2.2银行和信用担保机构可以设计多元化的担保契约组合供企业选择，来有效抑制逆向选择和规避道德风险。对不同风险类型的企业在提供相同的担保额的同时设计不同的担保费率和抵押品组合合同。当由担保费率和抵押品组成的担保组合曲线与显示项目风险的无差异曲线相交时，即表明不同风险的企业项目因为选择了各自的交点作为企业组合而实现了分离均衡。高风险项目的企业选择针对它的担保组合时，它所获得的收益比选择针对其他风险而存在的担保组合要大，同理其他类型的风险项目。由于不同类型风险的企业对于抵押品、担保费率的敏感程度不同，不同风险类型的企业愿意提供的抵押品价值也不尽相同，所以通过这样的设计能够甄别出企业的风险
类型。
2.3完善中小企业信用担保制度，充分发挥信用担保机构的信息甄别和信号传递功能。在信用担保机构参与了银行的信贷配给机制后，信用机构为了降低风险，会设置一些门槛来过滤中小企业的风险类型，同时也会鉴别企业的信用等级程度。比如，给不同类型的企业制定不同的担保费率和抵押品价值大小来判断中小企业的风险类型。银行就可以通过这些信号来判断中小企业的风险类型以及信用等级，以便做出最后的决定。因此，为了使得中小企业能够真正发挥其信息甄别和信号传递的作用，就必须完善中小企业信用担保制度，规范中小企业信用担保机构的行为，提高其担保能力和信用程度。
参考文献：
[1]陈晓红，谢丽辉.关于深圳市银行与信用担保机构合作模式的分析[J].中南工业大学学报，2002（2）.
[2]平泱.银行和中小企业的动态博弈分析[J].浙江社会科学，2001（1）.
关键词：农村金融创新精准扶贫担保格莱珉模式
一、精准扶贫战略概述
（一）精准扶贫概念
精准扶贫，指利用科学规范的制度和流程，对贫困地区的贫困群众进行详细的扶贫行动。在行动中，扶贫人员或者单位要根据地区和经济的差异，制定针对性的扶贫计划，加强对于贫困群众的区分和管理，使用动态的机制建设方式，及时对贫困群众的扶贫方式和扶贫力度进行改变，真正实现国家扶贫的一种扶贫方式。精准扶贫既是一个扶贫方式概念，也是一项扶贫模式概念更是一项扶贫改革方向的概念。
（二）金融精准扶贫
金融精准扶贫实际上是一种农村金融改革的应用性称呼。指通过利用农村金融改革的契机，实现金融业对农村扶贫的帮助。由于金融业直面扶贫对象，同时又具备相比于政府更为充裕的资金力量，因此农村金融创新后将迸发出更为强大的金融力量，推动农村金准扶贫的发展。农村金融创新包括金融营业模式的创新、资金借贷管理的创新、经营利润要求的创新以及金融监督管理的创新。
二、农村金融改革的现状与困境
（一）农村金融营业网点总量明显不足，金融机构类型单一
我国农业金融的发展起点较低，在农村金融改革以及农业金融对于及精准扶贫的过程中仍然体现出基础较差的弱点，比如当前我国农业金融的营业网点总量和分布数量明显不足，并且地区分布不均衡，这已经严重干扰到我国农村金融改革的持续推进和深入发展。
根据2015年3月中国人民银行开始会同有关部门和机构编写的《中国农村金融服务报告》中给出的数据进行分析，截止到2015年第一季度，我国涉足农村金融的商业银行和金融企业总量连续增加，从2010年的85家增加到2015年的873家。但是相对于我国拥有2800余个县级行政区域的广袤政权组成来说，总体量明显不足。
在金融网点的类型上看，农村信用社、农村商业银行、农村资金互助社和农村合作银行依旧是农村金融构成的主力，在农村金融发展中付出较大的精力，但是对于当前总体量不断增长的社会金融企业，在农村金融的涉足点上并没有发力，占据比重较小。
（二）农村金融担保机制与能力欠缺
当前我国农村经济持续发展，其中农业大型化和规模化成为农村经济增长的优化方式之一。当前农村金融机构提供的信贷业务和无担保业务资金总量较小，要求较为严格，严重束缚了农村经济的发展，难以满足农村经济的资金需求。而在农村中，由于缺少专业的担保公司和政府担保机制，对于土地的所有制限制也难以满足金融企业提供大规模资金信贷的操作底线。虽然在当前的农村金融担保机制中，已经存在了农机具抵押、活体抵押、存货抵押和订单农业质押等担保方式，但农村经济的风险性和资金需求都使得农村资金的输出具有较大的风险性。再加上农村地区缺少政府支持的担保机制扶持，使得农村金融担保机制与能力欠缺。
（三）金融产品引导和资金供需不平衡
我国的农村金融创新一直希望建立一套健全完善的农村金融链条，但是由于目前金融机构在农村开展缺少整体的创新和突破，使得农村金融在金融产品和服务上十分单一，在资金的供给和需求上存在较大的不平衡性。一方面，当前农村金融产品收金揽储业务只有存款、农业理财等寥寥几种方式，但资金的输出方式却出现了农户小额信用贷款、农户联保贷款、农户担保抵押贷款、农民专业合作社（农村经济组织）贷款、助学贷款、存单质押贷款、棉粮油收购贷款等十几项农村金融项目。
另一方面方面，在农业贷款总量上，农村金融有了较大的突破，具体数据见下图：农村全国涉农贷款总数为30.7万亿元人民币，同比增长13%，较2007年增长301%。有了较大的发展。农村存款数量并不高，而且远远落后于城镇居民的存款数量。
（四）政府主导与市场调控存的差异性
三、基于“三方担保农业信贷”方式，探索农村金融改革对扶贫的推动力作用
对于当前我国农村金融发展和精准扶贫战略，笔者认为应该借鉴世界上的优秀经验，再引入、吸收和创新的基础上创造出符合我国现阶段国情的农村金融机制，突出农村金融改革对精准扶贫的新助力。
（一）“格莱珉模式”的成功与瓶颈
“格莱珉”一次译于孟加拉国，原意为“乡村”的意思。因此，格莱珉银行又被称为乡村银行。“格莱珉模式”是1972年，穆罕曼德尤努斯（MuhammadYunus）经过研究后提出了一种应用于广大农村中的扶贫金融方式。穆罕曼德尤努斯在研究中发现，在金融界一直奉行的“越有资产，越容易获得贷款”的理念。所以农村由于缺少资金和资源，有没有可靠地担保模式，所以难以获得促进发展的贷款。
尤努斯发其道而行之，设计出一种可以不用担保即可获取贷款的扶贫金融模式，利用3-6人的工作小组，贷出资金获取劳动资源，付出劳动后户的收益，偿还本金和利息。经过几十年的发展，格莱珉模式在孟加拉国获取了巨大的成功，格莱珉银行也成功涉足了电信、旅游业、医疗等十几个行业，穆罕曼德尤努斯更是获得了2006年的诺被尔和平奖。格莱珉模式也在世界上其他国家和地区也取得了广泛的成功。
“格莱珉模式”1993年登陆中国，但是23年来仅有一项业务取得进展，其余项业务全部夭折，具体发展成果见下图。从“格莱珉模式”在中国的发展路径来看，由于资金缺少担保，使得金融企业难以承担农村金融的风险。由于政府缺少实际支持的而政策，格莱珉模式下金融企业在农村的发展陷入到一种“有规划、无实施”的状态中，陷入了发展的瓶颈。
（二）“三方担保农业信贷”概念与实施
反思格莱珉模式在中国的艰难推进，我们不难发现，制约格莱珉模式进行农村扶贫的重要因素有两个。一是农村劳动力价格上涨，二是我国农村金融缺少持续不断的稳定资金。针对前者可以选择我国相对落后的西北和西南地区设立定点扶贫实验地区；后者则需要借助农村金融改革，创立稳定的资金输入渠道。因此，“三方担保农业信贷”模式的出现就成为农村金融改革与格莱珉模式精准金融扶贫的有力保障。
“三方担保农业信贷”概念主要指借助扶贫互助资金、农村物权、银行担保，帮助农民和贫困户完成资金的担保，提高农村信贷的放款速度，推动农村信贷业务开展的一种农村金融模式。在以往的农村金融中，一方面农村金融企业网点和从业人员数量不足，工作难度较大；另一方面农村信贷业务资金量小但客户群体众多，放款风险大、催收难度高。没有有效的担保机制作补充难以实现资金的持续输入。“三方担保”机制利用政府、农村资产做合法的抵押担保，给金融企业带来农村金融盈利的信心，降低金融企业在农村扶贫中的风险。
在“三方担保农业信贷”的实施中，必须进行系统的农村金融改革，将农村精准扶贫与金融企业紧密结合在一起，充分发挥金融企业的资本力量，实现农村的金准扶贫。比如金融企业可以与地方政府合作，利用农村廉价的土地资源，设立金融企业的办事处等机构，发展和推动金融营业网点扩大范围，同时对农村信贷资金的使用方向进行有效的监督和管理。同时在资金的担保过程中，形成农村-政府的整体担保机制，利用政府的公信力和农村的农业资产作为资金输出的抵押担保，提高乡村血缘等纽带关系在贷款催还等工作中的重要作用，提升借贷人还款的动力，防止资金的流失。
（三）农村金融改革的创新和方向
“格莱珉模式”和精准扶贫的发展需要“三方但保农业信贷”的推动，而“三方但保农业信贷”则需要正确的发展方向和科学的金融创新作为保证。
1、明确推广目标，寻找需求对象
对于农村精准扶贫，首先要确定扶贫的目标，也就是对资金输出地区的经济状况和劳动力状况做出科学准确的评价。农村金融在选择资金帮扶对象的时候并不是随意的释放资金，而是要根据格莱珉模式的具体要求制定互助小组以及审核资金使用方向，对缺失需要启动资金的群众发放贷款，以最小的风险提升精准扶贫的资金输出。
2、创新农村金融产品，提高风险补偿
农村金融的创新不仅要建立资金的放贷机制，同时还要创新农村金融的产品设计。设计出符合农村农民实际收入能力的金融理财产品，让农民获取更多的选择。同时还要结合“三方担保”的具体内容，评估政府的财政能力和担保资产的实际价值，完善对于金融企业风险的补偿机制。
3、完善法律法规，强化农村金融监管力量
[1]李{，叶兴建.农村精准扶贫：理论基础与实践情势探析――兼论复合型扶贫治理体系的建构[N].福建行政学院学报，2015，（2）：26―33
1农民合作社担保贷款探索创新
1.1运行模式探索
湖南省麻阳县曾是湖南省深度贫困县，融资问题是制约该县产业经济发展的主要原因。为解决融资发展困境，麻阳县对农民专业合作社贷款模式进行积极探索。一是在贷款发放方式上，按照村集体资金为主、社员资金为辅的方式，筹集“农民合作社联保担保金”统一存放信用社，信用社按照担保金的5-8倍放大贷款并适当提高担保金的存款利率，下调合作社社员贷款利率。二是在贷款抵押担保上，结合农村产权制度改革，以合作社社员宅基地证、房产证、林权证、土地承包经营权证交合作社进行反担保，若发生社员不能及时归还贷款现象，先用担保金垫支还款，再由合作社处理欠贷社员资产进行追收。三是在贷款风险防控上，县信用联社出台了《专业合作社担保贷款管理办法（试行）》，与农民专业合作社签订贷款担保业务合作协议书，确保对社员资产及还贷能力进行预前评估和事后管控。该模式减轻放贷金融机构的风险，保证信贷资金安全，解决农民发展规模种养等产业融资问题，激发农民创业的积极性。
1.2发展成效
1.3农民合作社担保贷款模式发展中遇到的主要问题
2完善麻阳农民合作社担保贷款模式的对策建议
2.1完善农业保险体制机制
完善农业保险建立健全的风险处置办法是推进扶贫资金担保贷款的重要保障。为了解决农业保险和风险处置办法滞后的问题，首先，要建立健全现代农业风险的分散与补偿机制。可以通过构建政策性的农业保险制度、引导金融机构开展涉农商业保险业务、完善农业再保险机制、健全农业巨灾风险基金等方式，化解农业贷款所带来的巨大风险。其次，必须推进农村金融机构的改革，破除陈旧的体制障碍和落后的观念，为银行有效推进农村贷款项目的发展提供良好的制度环境。最后，政府要创造良好的金融生态环境，合理处理不同机构业务竞争与合作的关系，实现多个金融机构协同铺开“五权”抵押贷款模式的新局面。
2.2创新开发其他贷款模式
积极推动金融产品和服务创新，增加贫困地区信贷投入。各银行机构要针对贫困地区不同经营主体多元化融资特点，增强创新产品的针对性和时效性，切实符合“三农”的实际需求。一是积极开展农机具抵押、仓单和应收账款质押等新型信贷业务，有效拓宽农村抵押担保物范围，促进贫困地区农业适度规模经营和现代农业加快发展；二是要进一步加大扶贫小额信贷、创业担保贷款、助学贷款、民贸民品贷款、康复扶贫贷款实施力度；三是要把握麻阳纳入全国农民住房财产权抵押贷款试点县、沅陵纳入全国农村土地承包经营权抵押贷款试点县的机遇，加大向上级行汇报、争取政策的力度，争取早日出台专项信贷管理办法，因地制宜推出专项信贷产品，推动试点工作取得实效。
2.3加强政策的整合和宣传
2.4完善金融产业扶贫环境
健全贫困地区金融组织体系，充分发挥互补优势。一是农发行要把握“扶贫金融事业部”转型机遇，积极落实异地扶贫搬迁贷款等政策，增加贫困地区信贷投放。二是国有商业银行和股份制银行要进一步延伸服务网点，下沉金融服务重心，加大对贫困地区基础设施建设、中小微企业的信贷支持。三是继续深化农村信用社改革，发挥好农村金融主力军作用，积极支持有条件的县市区培育发展农民资金互助组织，开展农民合作社信用合作试点。
2.5加强金融基础设施建设
加强金融基础设施建设，提高金融服务可获得性。扩大支付清算网络覆盖面，积极推广网络支付、手机支付等新型支付方式，让更多的贫困人口享受到账户开立、存取款、转账支付、政府各种扶贫资金分配搭载工具等基本金融服务。加快农村信用体系和中小企业信用体系建设，结合建档立卡贫困户情况，健全信用信息评价与应用机制，为扶贫开发金融服务工作注入活力。加强金融知识的普及和宣传，合理运用金融工具，同时要提高贫困地区金融消费者的金融素养和风险识别能力，维护金融消费者合法权益。
3小结
农民合作社担保贷款模式不仅开创了以村集体资金为主、吸收社员资金为辅的贷款资金担保方法，为欠发达地区脱贫致富发展集约型产业化农业带来巨大的机遇，同时在实践中还探索出诸如农村产权改革、农村信用体系建设、扶贫产业资金担保创新等典型经验做法。虽然该模式在运行过程中还存在一定不足和问题，却为欠发达地区解决融资问题、产业化发展问题及金融扶贫问题提供了一条很好的思路。同时，该模式在实践的不断检验中走向成熟稳定，最终成为农村经济发展的重要手段。
[参考文献]
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关键词村级农业担保公司农民农业贷款资金瓶颈新模式
中图分类号：F832.35文献标识码：A
一、农村农业担保公司的现状及其运营模式
（一）我国农业融资存在的困难。
在我国农村地区有着众多的农业小企业，这些企业具有设备简陋、管理简单、固定资产或抵押品交少的特点。正因为此状况的存在，此类企业难以通过抵押方式进行贷款，从而在资金链上容易脱节，不利于抗风险和进行产品的更新换代。一方面是单位资金需求量少，贷款成本较高，另一方面银行、大企业不敢对其发放贷款，使得企业难以持续生产，农民收入难以增加，农业担保公司的出现有着其必然性。
（二）农村农业担保公司的运作。
农村农业担保公司是由农村当地农户不等额出资所组成，担保公司的注册资本金长期存在信用社中作为担保保证金，并且，担保公司每年按信用社的要求提取25%的收入存入信用社作为风险准备金。对出资额较大的农户确立为大股东，每个大股东下有不定量的农户，农户向股东报名认购，股东负责自己下面的村民。
在农户需要贷款时，农户会前往各自的股东处进行报名，由于都处在同一个村落，因此公司可以方便准确地了解和考察该农户的生产以及偿还能力，只要是用于从事生产活动并且年龄小于60岁，公司会在确定其有能力之后将会根据信用社上面贷款人数的通知，告知相应人数的农户到信用社进行贷款的办理；办理完后，信贷员会定期下来考察贷款的人。一般，担保公司报上去的人都可以一次性办理贷款。
总体上看，我们可以获得以下几点信息：（1）村级担保公司的资本和规模都是比较小的，属于小型担保公司；（2）它们都是普通的有限责任公司，不享受国家政策上的扶持，按同等普通有限责任公司对待；（3）信用社同四家担保公司都有不同程度上的利率优惠，农民通过担保公司贷款的利息加手续费之和略小于或等于信用社贷款的原定利率；（4）在放贷的数量和数目方面，我们可以看到，担保公司的产生使得放贷的数量和数目较原来的小额信贷有很大的突破，其中，单家处理的贷款数目也多于普通的小型企业担保公司；（5）担保公司的股东组成一般都是当地人，或村委，或普通农户，或当地富农；（6）放贷的期限上看，一般都是一年期到期还贷，按季度缴纳利息；（7）从运营情况来看，四家担保公司运营一年来运营情况良好，还款率接近100%，偶尔出现几笔坏账，但是并不影响信用社方面的还贷率；（8）四家担保公司运营至目前利润率几乎为0，甚至出现小额亏损，可以说，利润率低，完全是惠民担保；（9）村级担保公司目前还缺乏国家政策上面的扶持，生存的环境困难。
（三）农业担保公司的发展状况。
二、农业担保公司的效果评价
（一）村级农业担保公司的产生弥补了小额贷款存在的一些不足。
一方面，担保贷款的普及率远远大于小额贷款，它扩宽了农村贷款人群的范围，使得更多的人可以享受到农业贷款；另一方面，担保公司作为农户和信用社之间的第三方，充分保证了信用社贷款的及时还贷，弥补了小额贷款存在的贷款资金不能及时还贷和坏账的情况。此外，担保贷款减少了农民贷款的附加成本，方便了农户办理。
（二）村级农业担保公司的成立成功解决了当地多年存在的资金瓶颈问题，为当地农村的经济发展注入了新的“能源”。
由于小额贷款的担保条件复杂，所提供的贷款金额比较少(多数为3000至1万，部分达1至3万)，使得过去贷款难、贷款资金不足问题一直制约着当地农民的农业生产，资金瓶颈一直都困扰着当地农民。担保公司的成立，从信用社获取1：5（或者1：6）的贷款额度，一举解决了当地每年需要的大笔生产资金的问题。同时，农民通过担保公司获取农业贷款的担保条件和贷款手续都变得简单，从而，当地农民多年存在的贷款难、贷款资金不足问题成功得到了解决。
（三）村级农业担保公司在当地取得了很好的效果，成功地在信用社和农户之间进行运作，它的贷款运营模式可行。
许多农民从担保公司获取贷款投入生产之后都取得了收入上面的增加，同时，担保公司成立一年后在农户之间形成了很好的满意度和认可度，使得它的潜在参与人员不断增多。
（四）村级农业担保公司的成立是信用社和当地农村寻求“村银共建”的双赢。
农村的贷款问题一直都困扰着各方面人士，他们一直都在寻找既可以满足农民贷款需求，又确保资金安全、流动的方法。村级担保公司采用信用社和担保公司“双考查”、担保公司连带担保的方法，进一步确保了信用社贷款资金的安全和流动，也因此，信用社加大了贷款的数目和额度，进一步地满足当地农民的贷款需求。可以说，村级农业担保公司的成立是信用社和当地农村寻求“村银共建”的双赢。
（五）村级农业担保公司的模式的前景光明，有很大发展空间。
村级农业担保公司的模式在未来几年内会吸收更多的群体加入进来，更多的农民会通过这种方式来贷款增收，而村级农业担保公司的规模会不断地扩大。
三、关于村级担保公司发展存在的困难
1、由于目前村级担保公司还处在发展初期，还没有进行大规模的推广，其税收等均按普通有限公司来缴纳，赋税重、成本高，加上又不能开展存款业务，农村小额贷款担保公司的回报利润比同行低，而在发展初期，小额贷款担保公司又往往处在亏损的边缘，小额贷款担保公司的健康发展亟需资金和税收政策上的支持。
3、由于村级农业担保公司的工作人员大部分都是当地人，工作人员同担保公司之间无太大的利益关系，因此，容易导致工作人员因为“私情”和“面子”，在放贷调查和审查方面把关不严，造成贷款风险度的加大。
四、发展建议
2、国家应重视农村小额贷款公司的发展，应给予农村小额贷款公司一定政策上的支持，如：部分税收的减免、税收的退还、财政的补助等。地方政府应重视当地农村小额贷款公司的发展，对于资金缺乏的担保公司，当地政府应给予一定资金上的帮助，或者采取注资形式来扶持当地的农村担保公司。
5、担保公司应严格监控好每笔贷款的使用用途，分组管理贷款农户，不定时地进行走访和跟踪贷款资金流向。担保公司应严格控制好每笔贷款的申请人，尽量由三名或三名以上的参股人员进行评定，同时，规范好工作人员。由信用社派遣专门人员定期考察和审核贷款申请人，同时，对担保公司的业务进行审查，尽量减少和避免因为“私情”而放出的贷款数目。
（作者单位：中南财经政法大学财政税务学院）
[1]推动农村金融机构改革创新促进新农村建设和谐发展.经济日报出版社.
为了进一步做好我市就业再就业工作，充分运用小额担保贷款政策，促进下岗失业人员再就业，根据中国人民银行、财政部、劳动和
社会保障部《关于进一步推进下岗失业人员小额担保贷款工作的通知》(银发[2004]51号)，中国人民银行西安分行营业管理部、西安市财政局，西安市劳动和社会保障局关于印发《西安市下岗失业人员小额担保贷款实施办法》(西银管发[2003]76号)和《进一步推进下岗失业人员小额担保贷款工作的补充通知》(西银管发[2004]129号)精神，现就我市开展创建信用社区推动小额担保贷款工作有关问题提出如下意见：
一、充分认识创建信用社区的重要作用
下岗失业人员小额担保贷款，是对下岗失业人员自谋职业、自主创业提供的一种信贷支持，是促进下岗失业人员再就业扶持政策的重要内容。创建信用社区，主要是针对当前部分下岗失业人员在创业过程中缺乏启动资金和信用担保、难以获得银行贷款的实际问题，建立的以街道社区劳动保障机构为基础，通过承办小额贷款的银行与社区的合作，方便下岗失业人员申请小额贷款，以帮助他们尽快实现创业式就业的一种信用担保形式。创建信用社区是搞好就业再就业的一项基础性工作，是为了深入贯彻落实小额担保贷款扶持政策，通过“银劳”合作、“银社”合作的形式，做好贷前贷后的管理工作，扩大放贷规模，加快放贷速度，简化办理程序，有效预防资金风险，扶持更多的下岗失业人员实现再就业，也是金融系统提高服务水平，拓宽服务领域的有效途径。各级劳动、财政部门和银行系统的干部，要从实践“三个代表”重要思想、提高执政能力、坚持“人本”服务和努力构建社会主义和谐社会的高度，提高对创建信用社区工作重要意义的认识，认真做好信用社区创建工作。
二、信用社区的条件和职责
信用社区必须符合以下条件：
1．姓名、身份证号码、住址、联系方式等；
2．从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况等；
3．还款的历史记录。
(三)、工作人员经过业务培训，廉洁自律，工作认真，服务热情，熟练掌握小额担保贷款政策，对下岗失业人员资信条件、创业技能、经营项目、自有资金及盈利等情况掌握准确。
(四)、建立了自主创业回访机制，强化了后续服务。对借款人进行走访，每月不得少于一次，对贷后资金的使用情况进行跟踪调查，指导借款人搞好生产经营，加强个人信用意识教育，未出现弄虚作假现象。对发现违约或恶意拖欠本息的采取了一定的预防措施，并有相应的文字记录。
(五)、积极开展多种形式的宣传活动，提供优质服务，积极支持和引导下岗失业人员自主创业、自谋职业或合伙组织起来就业，全面完成或超额完成小额担保贷款目标任务，安置的下岗失业人员人数较多，社会效益显著。
信用社区的职责：
信用社区要克服困难，创造条件，圆满完成上级劳动保障部门下达的各项再就业工作任务，要及时掌握下岗失业人员的就业意愿，满腔热情地为他们自主创业出谋划策。对工作中出现的新情况、新问题在调查核实清楚的情况下迅速向上级业务主管部门报告，积极主动配合市、区县劳动保障部门、金融机构做好小额担保贷款工作。
信用社区要积极负责地做好小额担保贷款的审查和管理工作，包括下岗失业人员诚信情况、经营场地、创业项目风险评估分析，协助经办银行和担保机构催收本息。对恶意拖欠银行本息的，要如实登记借款人不良信用记录。对贷到款的下岗失业人员，指导搞好生产经营，提供政策服务。要善于发现和总结自主创业的先进典型，及时推广他们的经验和做法。
信用社区的工作人员要严格执行政策，明确办事程序和办事时限，优质高效为下岗失业人员服务。
三、信用社区提供担保的要求
申请人在获得小额担保贷款后，信用社区要定期走访，跟踪了解，并将掌握的情况及时反馈到担保机构和经办银行。
由信用社区推荐并提供信用担保的下岗失业人员小额担保贷款出现拖欠本息的，信用社区要积极协助担保机构和经办银行催收本息。
由信用社区推荐并提供信用担保的下岗失业人员小额担保贷款，信用社区在《西安市下岗失业人员小额担保贷款申请审核表》的“街道乡镇劳动保障事务所推荐意见”栏内加盖统一的信用担保条章，担保机构一律取消借款人的反担保。
四、创建信用社区工作的组织实施
信用社区申报审批程序是：
(一)、街道(乡镇)劳动保障事务所按照信用社区条件在所属社区中选拔推荐，上报申请报告并填写《西安市创建信用社区申报表》，经街道(乡镇)政府审查签署意见后，上报区县劳动保障部门。
(二)、区县劳动保障部门收到申报材料后，对推荐的社区要实际审查，对符合信用社区条件的，签署意见报市劳动保障部门。
(三)、市劳动保障部门委托西安市就业服务中心对各区县劳动保障部门上报的申报材料进行审查，确定信用社区候选名单。在充分征求银行、担保机构意见后，确定我市信用社区，三部门联合发文公布命名，授予信用社区牌匾。
1、发展至今房贷行业已经非常的成熟。所以一般来说，在贷款买房时，银行不需要贷款担保人，自然也不存在查担保人征信，只需要贷款人抵押房产证，再加上买房者的首付资金，已经足够让银行放心放贷。
2、通常情况下买房不需要担保人征信。但若遇到这几种情况，银行需要买房者提供担保人及征信。1、买房者年龄小;2、买房者无法提供良好的收入证明;3、买房者本身有不良征信记录。
3、办房贷是否需要担保人征信。还得具体情况具体分析，大数据时代，征信上的黑点会让很多人无法正常贷款，所以，保持良好的征信很重要。
作为一项政策性贷款，苏州市商业银行对贷款者实行优惠利率，并考虑到贷款者创业启动期压力较大允许其有5个月宽限期暂缓还本付息，即贷款后第六个月再开始逐月还款。然而贷款发放一年多来，大量不能按时归还的坏账和欠贷不还者成了银行和担保公司的“难言之痛”。资料显示，截止到9月底，在苏州已进入还款期的一百多笔贷款当中，已出现20多笔欠贷，其中有十多位被称为“顽固分子”，还有的下落不明。小额担保贷款面临“信用缺失”的考验。