问：我们企业由于要做助贷业务，手中有很多客户信息，我们国家对于个人信息保护的法律规定有哪些？助贷公司有哪些业务行为存在侵犯信息安全的情况？如何做到合规？
答：《民法典》规定，任何组织或者个人需要获取他人个人信息的，应当依法取得并确保信息安全，不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。
《刑法》第二百五十三条规定，违反国家有关规定，向他人出售或者提供公民个人信息，情节严重的属侵犯公民个人信息罪。
《侵犯个人信息犯罪司法解释》第二条规定，违反法律、行政法规、部门规章有关公民个人信息保护的规定的，应当认定为刑法第二百五十三条之一规定的“违反国家有关规定”。
第三条规定：向特定人提供公民个人信息，以及通过信息网络或者其他途径发布公民个人信息的，应当认定为刑法第二百五十三条之一规定的“提供公民个人信息”。未经被收集者同意，将合法收集的公民个人信息向他人提供的，属于刑法第二百五十三条之一规定的“提供公民个人信息”。第四条规定，违反国家有关规定，通过购买、收受、交换等方式获取公民个人信息，或者在履行职责、提供服务过程中收集公民个人信息的，属于刑法第二百五十三条之一第三款规定的“以其他方法非法获取公民个人信息”。
针对提问者关切的合规问题，我们建议：①贷款中介公司应通过合法途径收集个人信息，例如在天眼查、企查查等网站的公开渠道获取客户信息。②如若买卖、提供或者公开他人信息，必须获得个人信息所有者的单独同意，并存留相应同意依据以应对后续可能的风险。
假如企业已经涉嫌侵犯公民个人信息罪，若行为人系初犯，全部退赃，并确有悔罪表现的，可以认定为情节轻微，可以决定不起诉或者免予刑事处罚；确有必要判处刑罚的，也应当从宽处罚。因此如果触犯本罪，态度好、退赔多、退赔早也有免予刑事处罚的可能。
02
问：贷款中介企业应当以何种名义收取费用？法律规定的收费合理区间/收费标准是什么？
答：贷款中介公司一般以贷款服务费或咨询费的名义收取费用。目前法律并没有对该类费用的合理区间进行明确规定，《民法典》第九百二十八条及第九百六十三条仅就支付报酬进行了原则上的规定，第九百二十八条规定，受托人完成委托事务的，委托人应当按照约定向其支付报酬。第九百六十三条规定，中介人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。
依据一般法律原则，只要是完全民事行为能力人之间，基于真实意思表示约定的服务费均应受到法律保护。获得法院支持的费用区间一般在3%-6%，即在此区间，有证据证明帮助借款人贷款成功，而且合同约定明确，法院一般会支持中介的诉讼请求。当收费标准超过10%，对该标准的合理性判断存在一定争议。在此情况下，已经收取的费用，部分法院要求中介退还一定费用，有的法院参照房屋买卖中介费的标准支持中介费，也有法院对15%的服务费予以支持。
从常理上讲，除非中介能证明为办理该贷款付出的金钱、人力、物力等成本确实很高，否则很难获得法院支持。
同时，若贷款中介公司提供的业务超出经营范围，有可能涉嫌非法经营。认定非法经营的一个核心指标是年利率是否超过36%，该利率包括正常支付的利息和被认定为砍头息的服务费、中介费、咨询费等其他费用。
（2021）京02民终5469号、（2020）沪02民终11365号（支持3%）（2021）湘0204民初1517号（支持5%）（2021）川0105民初5156号（支持15%）（2021）粤01民终18363号（不支持1%+18%）
03
问：客户对于贷款服务内容、收费标准、权利和义务的确认，以何种形式确认是有效的
答：《民法典》第四百九十六条规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
04
问：贷款导流机构的营销内容法律法规是如何规定的？有哪些红线？
答：第一，根据《金融产品网络营销管理办法(征求意见稿)》（下称《营销管理办法》）第七条之第二款、第八条之规定，作为导流平台首先应当保障所使用的宣传内容是经金融机构审核确定的，不得擅自变更营销宣传内容。
第二，营销宣传内容应当与金融产品合同条款保持一致，包含产品名称、产品提供者和销售者名称、产品备案或批复信息、产品期限、功能类型、利率收费、风险提示、限制金融消费者权利和加强金融消费者义务的事项等关键信息，不得有重大遗漏。
第三，网络营销宣传内容应当客观、真实、合法，不得包含《营销管理办法》第九条所规定的禁止事项，如引用不真实、不准确或未经核实的数据和资料、明示或暗示资产管理产品保本、承诺收益、限定损失金额或比例等。最后，对金融消费者具有重要影响的利率、风险提示、限制金融消费者权利和加强金融消费者义务的事项等关键信息要保证完整性，同时导流平台在宣传时应当避免使用鼓励或暗示金融消费者超前消费、冲动消费的宣传用语。
飒姐团队再次提醒各位，未经金融管理部门批准，导流平台不得介入或变相介入金融产品的销售业务环节，包括但不限于就金融产品与消费者进行互动咨询、金融消费者适当性测评、销售合同签订、资金划转等，不得通过设置各种与贷款规模、利息规模挂钩的收费机制等方式变相参与金融业务收入分成。
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