想要买重疾险和医疗险，需要满足保险公司的核保要求，也就是说，如果你现在有一些特定疾病，其实是买不了保险的。
比如乙肝小三阳、高血压、糖尿病、乳腺结节、甲状腺结节等问题，都是需要投保前告知，符合要求的才能买。
傻傻的没告知就交钱，以后等你的保不准就是拒赔。
买了个虚幻的假保障，以后还要打官司出律师费，何苦呢。
传统门店线下保险，都是提交病历材料和体检报告，申请人工核保，但是时效慢，岁数大的可能还要求去保险公司指定的医院进行全套体检。
近几年很多线上保单开始尝试智能核保，投保人可以自己把疾病情况对照问询标准在线测试，一来是节约了保险公司的人力成本，二来对于投保人也是更加便捷。
如果涉及疑难杂症需要精算师八哥转人工核保的，那就拍照提交材料。
基于此，我开个系列，把这2年的核保真实案例，跟大家多讲讲，让更多的人了解保险到底如何正规购买，避免被那些无良的业务员坑骗。
案例1：卵圆孔未闭
小A的宝宝刚出生就因为羊水吸入综合征住进了新生儿病房，在住院期间又查出了卵圆孔未闭。
治疗好转后出院，3个月后复查卵圆孔已闭合，院外定期随访到1岁半，根据儿保手册提供的资料，显示身体发育一切正常。
小A投保心切，孩子刚满月就申请了几家公司核保，但是无一例外都被拒保或者延期。
在孩子1岁半，身体健康后才成功通过了核保，而且是标体承保，就是说这个孩子能按照正常孩子的情况来投保。
案例2：缺血缺氧性脑病
小A的宝宝还算幸运的，接下来这个就有点坎坷了。
小B的宝宝出生时因为“新生儿窒息、胎粪吸入、缺血缺氧性脑病”住进了当地医院新生儿科治疗，现在快满一周岁了，儿保资料正常。
但是小B的宝宝核保了多家保险公司，得到的回复都是拒保或者延期，没有一家公司接受其投保。
原因是新生儿窒息、缺血缺氧性脑病有导致脑瘫的风险，目前孩子1周岁还没到，神经智力发育方面难以评估，保险公司需要进一步评估孩子后面的发育情况。
案例3：肺结节
小C正在备孕中，想趁着怀孕前把保险配齐，但是去年公司组织的体检发现有肺结节。
现在想要给自己买份保险，向保险公司申请核保时，被要求近期复查CT明确肺结节病理性质。
备孕期一般都是避免接触辐射，小C也不想这个时候去做CT检查，结果只能是生产后凭CT结果再来买保险。
但是产后投保会存在一个风险，就是如果孕期出现妊娠高血压、糖尿病的，产后恢复正常还好说，要是没恢复好的，那就直接买不了保险了。
因为肺结节性质不明耽搁投保，最后因为妊娠糖尿病被拒保，那就真是太倒霉了。
很多人对于肺结节存在误解，以为医生说了不严重，保险公司怎么那么当回事。
本质上还是临床医学管生死，所谓的没事是针对肺癌致死的，但是保险管赔钱，只要显著提高患癌的因素，保险公司宁可不赚你这个保费。
案例4：肺结节
还是肺结节。
小D今年45岁，在2017年底体检发现有肺结节，医生看过说不用治疗，每年随访就行。
小D就每年拍个CT看看结节有没有变化，幸运的是这两年中间没有长大。
经过公司核保，结论是小D的肺结节被除外承保了，也就是说，不保肺部疾病，其他还都保，比如心梗、脑中风、肝癌、尿毒症等等都保。
很多人会不解，肺病都不保，那买这个保险有什么用
一份重疾险，能保障的疾病多达上百种，肺病仅仅是其中一个，不能因噎废食，因为不保肺病就赌气不买了。
这还是在肺结节良性不严重的情况下，才能除外投保，稍微严重点的，保险公司就直接不卖了。
市面上绝大多数的重疾险保单，对于肺结节都是拒保的，压根不接受核保申请。
所以，买保险不仅仅是比较产品保障责任和价格，更要考虑核保因素，自己目前的健康状况，能买哪些保单需要先明确，在可以买的这几款里面再挑选比对。
但是，保险代理人不可能这么为你着想，推荐其他公司保单她又赚不到钱，费力不讨好的事情，人家肯定不会干的。
除了不同保险公司核保政策不同以外，同一家公司的核保规则，随着不同时期促销的，也会有变动。
如果能趁着保险公司促销，放宽政策的窗口期上车，那就是赚到。
下面要说的一个案例，投保人真的狠狠地薅了保险公司一把羊毛。
案例5：单肾囊肿
小E打算给丈夫买重疾险，但是丈夫近期体检发现左肾囊肿4.5cm，再过一周就要过生日了，眼看着过完生日，费率就要上涨1000来块，心想着赶紧找家能买的买了。
可是核保了好几家公司，都是给了延期的结论。
也就是说，保险公司目前不收，以后身体好了再考虑。
小E本来已经不抱希望了，但是歪打正着，与我们社群特约签的一家保险公司，竟然同意承保，而且还给出了单肾除外这一优惠的结论。
单肾除外就是说，保险公司仅仅把左肾踢除保障范围，对于右肾还是保的。
人体有两个肾脏，如果左肾出问题，势必会加重右肾负担，右肾出事的概率也会增高。
对应的重症就是肾功能衰竭，如果进入肾功能衰竭失代偿期，那就无法逆转康复，最终恶化为尿毒症。
别的公司都不收，但是唯独这家公司给了单肾除外的结论，还可以保障另一个，算是天大的福利了。