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商业银行负债（LiabilitiesinCommercialBanks）
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按业务品种分类，负债业务大体可分为：单位存款(实际工作中一般称对公存款)、储蓄存款、同业存放、同业拆入、向人民银行借款、债券融资、应付款项以及或有负债等。商业银行对各类负债业务的管理应坚持成本控制、量力而行和结构合理原则。
1、活期存款；
2、可转让支付命令账户（NOWs）；
3、货币市场存款账户（MMDA）；
4、自动转账制度（ATS）
（二）非交易账户（储蓄账户）
1、储蓄存款；
2、定期存款。
1、存款的稳定性。
2、存款的利率。
一、存款定价与银行经营目标
存款定价与银行经营目标之间的关系：
存款定价要保护银行的盈利能力，而不能单纯地追求扩大市场分额，靠不合理的存款定价吸引存款而导致银行利润下降是不可取的。
二、成本加利润存款定价法
每单位存款=每单位存款服务+分配到银行存款+售出每单位存款
服务的价格的经营支出的总支出的计划利润
三、存款的边际成本定价法
边际成本MC=总成本的变动
=新利率*以新利率筹–旧利率*以旧利率筹
集的总资金集的总资金
边际成本率=总成本变动额/筹集的新增资金额
四、存款的其他定价方法
1、为不同的客户制定不同的价格；
2、根据客户与银行的关系定价。
（一）同业拆借是银行获得短期资金的简便方法，要在会员行之间通过银行间资金拆借系统完成。
1、资金拆借双方都在中央银行开有准备金账户，当资金拆借发生时，双方账户的变化
2、当拆借资金到期时，拆借双方银行账户的变化
（二）拆借方式
1、隔夜拆借
2、定期拆借
（三）拆借利率：一般由拆出行和拆入行共同协商确定
注：我国同业拆借利率实现了市场化，基本体现了市场对资金的供求关系；拆入资金只能用于解决调度头寸过程中的临时资金困难，而不能将其用于弥补信贷缺口和固定资产的投资。
贴现率由中央银行规定，贴现方式有票据贴现和信用贷款两种。
商业银行可以用签定回购协议的方式，暂时将一部分证券资产出售，同时约定在未来的某一日以协商的价格购回这些资产。可以是隔夜回购或较长时期。
商业银行出售和购回债券，银行和债券购买者的账户变化
商业银行还可以通过国际金融市场获取资金，最典型的是欧洲货币存款市场。
1）当A成本低于国内市场时，可在国际金融市场借入资金贷放到利率较高的国内
2）当A成本高于国内市场时，可在国内金融市场借入资金贷放到利率较高的国外，以此获利。
五、发行中长期债券
发行中长期债券是指商业银行以发行人身份，通过承当债券利息的方式，直接向货币所有者举借债务的融资方式。
可用资金缺口来衡量：
银行的资金缺口=当前和预计未来的—当前和预计
贷款与投资需求的存款量
（一）从银行自身来讲，银行资产的盈利率一般低于工商企业，银行家要想获得与一般企业相当的利润，只能依靠大量借入资金，使资产总额数倍于自有资本，因此吸收存款的工作至关重要。
（二）从存款者来看，存款的意义莫过于找到了存放资金的适当场所。对一般顾客而言，他们在银行存款的着眼点在于银行为此提供的便利条件。
（一）负债业务构成
（二）我国商业银行负债结构的变化
（一）商业银行存款产品的特点
（二）商业银行存款服务的种类
（三）存款产品的营销与业务创新
（四）存款保险制度
存款保险制度是建立一个保险机构，各存款机构作为投保人向保险机构交纳保费，当投保人面临危机或经营破产时，保险机构根据情况采取不同的处置措施如流动性支持、兼并重组和清算赔偿，以化解金融风险或防止风险蔓延。
1、利息成本
利息成本是商业银行以货币的形式直接支付给存款者或债券持有人、信贷中介人的报酬。
2、营业成本
3、资金成本
资金成本是指包括利息在内的花费在吸收负债上一切开支，即利息成本和营业成本之和，它反映银行为负债而付出的代价。
4、可用资金成本
5、有关成本
有关成本是指与增加负债有关而未包括在上述成本中的成本。
主要包括：风险成本和连锁反映成本。
1、历史加权平均成本法：主要用于对不同的银行各种负债成本的对比分析和同一银行历年负债成本的变动分析。
A、公式：
C=C1*(F1/T)+C2*(F2/T)+…+Cn*(Fn/T)
其中：
C：资金加权平均成本
Cn：第n种资金的平均成本
Fn：第n种资金的数量
T：银行获得的资金总额
B、缺陷：没有考虑到未来利息成本的变动
（1）当未来利率上升时，历史平均成本低于新债务的实际成本，以历史成本为基础的固定资产收益率就不能弥补成本，从而实现不了利润目标。
（2）当未来利率下降时，历史平均成本高于新债务的实际成本，固定利率的贷款价格可能由于高估而出现资产规模扩张困难。
C、优点：可用于评价银行过去的经营状况，更能说明银行的支出和利润为什么不同于其他银行。
D、举例说明略
2、边际成本法：
1）边际成本：是指银行每增加一个单位的资金所支付的成本。
（注：资金的边际成本可以作为银行投资决策时的参考利率，银行在确定资金价格时，只有当新增资产的边际收益大于新增负债的边际成本时，银行才能获利。）
2）公式：
MC1=（新增利息+新增其他开支）/新增资金
如果新增资金中有X部分用于补充现金资产，则不能算作盈利资产，则某种资金的边际成本为：
MC2=（新增利息+新增其他开支）/新增资金–X
3）优点：A）边际成本可决定资产价格
B）边际成本可反映各种负债的相对成本，以确定新增负债的最低费用目标
4）缺陷：不能准确评价一个银行的历史经营状况，不能为银行提供盈利资产定价的有用信息。
（一）商业银行负债风险的种类
（二）商业银行负债风险的防范
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