在湖南长沙的中南二手车交易市场,张先生夫妇决定贷款购买一辆仅行驶5000公里几近全新的白色SUV。当销售介绍还可以贷款购买时,张先生决定试一试。简单沟通后,张先生在手机上花五分钟填报了贷款申请,大约十余分钟就收到了上汽通用汽车金融贷款审批通过的短信通知。“原来二手车也可以贷款,而且手续这么简便!”张先生连连称赞。更让张先生安心的是,上汽通用汽车金融在贷款过程中还会审核车况,排查事故车的交易风险,切实保障了消费者权益。
近年来,随着二手车金融服务的逐渐普及,像张先生这样通过贷款购买二手车的消费者正越来越多。面对发展强劲的二手车消费市场,金融机构纷纷加速布局,推出更多元的产品与更便捷贴心的服务,助力广大消费者轻松购车,同时也推动二手车金融服务在专业化、规范化的道路上高质量发展。二手车金融,在经过早期发端与长期探索后,正逐渐走出一条成熟稳定的蓬勃发展之路。
二手车市场方兴未艾,汽车金融或迎“黄金发展期”
随着我国汽车市场进入存量竞争时代,增换购占比持续上升,国内二手车市场发展迅猛,从2014年的600万台一路上升到2021年的1759万台,7年间共增长1100万台,增速显著。尽管2022年因疫情影响,国内二手车交易量产生波动,但其未来增长潜力依旧被业内看好。罗兰贝格认为,政策叠加消费者观念转变,伴随二手车市场的逐步规范,预计未来我国二手车市场交易量将保持年10%左右的增速持续发展。
二手车市场热度升级的同时,消费者的消费观念也在不断转变,越来越多的消费者出于便利、实用等因素考虑,对贷款购车的接受度不断提升,汽车金融渗透率也随之持续上升。2022年,我国二手车金融渗透率稳步增长,达到38%的水平。展望未来五年,罗兰贝格预计我国二手车金融渗透率的增长态势有望延续,到2026年达到约52%。
此外,从全球经验来看,我国二手车市场的增长潜力巨大。纵观发达国家的汽车市场发展历程,当汽车保有量达到一定程度,增量市场将转变为存量市场,二手车交易逐渐走高是一个必然趋势。如2021年德国的二手车汽车交易量是新车的2倍,美国约为2.5倍,而我国二手车与新车的交易比例仅为7:10,因此,我国的二手车市场还有巨大增长空间。受交易量水涨船高影响,二手车金融的发展也有望在未来迎来“发展黄金期”。
多年深耕积淀,推动二手车金融高质量发展
二手车金融的广阔前景吸引了众多金融机构纷纷入局,汽车金融公司成为其中的一股重要力量。在25家汽车金融公司中,已有约10家涉足了非本主机厂品牌的二手车市场。其中,上汽通用汽车金融最早踏入二手车市场,并通过十年深耕跻身市场第一梯队,受到越来越多消费者青睐。
在发展早期,上汽通用汽车金融曾尝试通过4S店模式来推动二手车业务,但发现很难走通。其背后的原因在于,我国二手车交易绝大部分都在二手车市场内完成,二手车市场的车商规模小、分布散,是典型的长尾市场,这与国外二手车主要通过4S店销售的模式存在明显差异。鉴于此,上汽通用汽车金融果断调整了经营策略,在行业首创SP(服务提供商)模式,通过与多地SP的合作来辐射式开拓二手车业务。目前,上汽通用汽车金融通过SP模式已覆盖了全国近90%的县级市,有效推动了公司二手车业务的高速增长。
“作为二手车产业链的重要一环,二手车金融承担着满足消费者需求、促进流通的重要作用。作为汽车金融行业最早涉足二手车业务的先行者,上汽通用汽车金融始终紧密贴近市场,持续突破创新,除了开创性建立SP模式外,还不断提升自身的‘服务力’与‘产品力’,惠及广大消费者,助力行业高质量发展。”上汽通用汽车金融市场销售部总经理鲍震表示。
在“服务力”建设方面,上汽通用汽车金融始终以消费者为中心,在数字化转型浪潮下利用科技赋能,不断优化服务流程、提升客户体验。由于二手车是非标产品,即便是同一品牌同一型号同一年份的两辆二手车,也会因原有的使用差异而有所不同。因此,挑选二手车的客户一旦离开门店,几乎就不会再折返。在该场景下,提升客户体验成为二手车金融业务的核心竞争力。上汽通用汽车金融多品牌渠道负责人杨隽科介绍道,为进一步提高审批时效进而提升客户体验,上汽通用汽车金融依托“金融+科技”优势,推出了“人车分离”审核模式,即先审核客户的资质、再审核车辆的资质,在十几分钟内快速锁定客户成交意向。其中的审车环节已经实现系统自动化,最快一分钟内即可完成审核,高效便捷。此外,还逐步提高二手车自动审批比例,持续给予消费者和SP更高效便捷的流程体验。目前,上汽通用汽车金融二手车金融业务中,客户整体平均审批时长约为17分钟,同比提升超50%,审批时效跑出了新速度。
在“产品力”提升方面,上汽通用汽车金融始终坚持贴近一线市场,深入洞悉消费者需求,持续小步快跑、不断推陈出新,为消费者提供更多元化的创新产品。目前,上汽通用汽车金融针对不同客群,在常规产品的基础上先后推出二手车个体工商户产品、二手车商用车产品,实现更广泛的人群覆盖。同时,进一步拓宽了贷款金额区间、优化长车龄产品,有效满足广大消费者多样化的二手车贷款需求,助力人民群众实现对美好车生活的向往。
凭借对汽车产业的深度理解,上汽通用汽车金融牢牢把握产业脉搏,在二手车业务方面抢先布局、厚积薄发,并最终实现了二手车业务的高速增长。数据显示,2021年,上汽通用汽车金融二手车合同量同比增长高达7倍,2022年同比继续增长约80%,真正做到了服务千家万户,将“产业金融”、“金融为民”的初心与使命在业务发展中落到实处。
2023年是疫情政策调整后的“重启之年”,也是落实“十四五”规划的关键年份,在构建“以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”纲领指导下,进一步发挥二手车金融更大作用、助力畅通二手车流通环节,对于加速汽车产业“内循环”的有着重要战略意义。展望未来,上汽通用汽车金融将坚定践行多元化发展战略、坚持长期参与开放市场竞争,将二手车业务作为“十四五”期间乃至未来更长期的重要战略方向,在二手车这一细分市场持续探索更多场景、打造更极致的服务体验、倡导规范化运营,推动二手车业务高质量发展。
市场渐趋规范,“金融为民”促安心消费
回顾发展初期,我国二手车市场由于二手车商品化未完善等因素的影响,整体增长相对缓慢。但经过多年发展,我国二手车市场已逐渐摆脱了早期的粗放型发展,行业整体日益规范。在这一良性发展的过程中,上汽通用汽车金融积极拥抱机遇,大力促业务增长的同时,牢记“金融为民”使命,竭力保障消费者权益,促进二手车汽车金融的稳健规范发展。
“在国家政策的引导下,二手车行业正在朝着更规范更完善的方向发展,作为二手车流通的重要环节,汽车金融公司要贴合这些方向去调整与发展,时刻牢记‘金融为民’使命,切实做到以消费者为中心,为消费者安心购车提供有力保障。”鲍震指出。
因此,在保护消费者权益方面,上汽通用汽车金融十分果决。在每单二手车交易中,上汽通用汽车金融都会通过查询第三方数据信息,为消费者排查火烧车、泡水车等事故车风险;如果查出交易车辆属于事故车,上汽通用汽车金融坚决维护消费者权益,宁愿丢掉一单生意,也不做事故车的贷款交易。对上汽通用汽车金融来说,不仅要成为二手车金融业务领域的专家,更要恪守“金融为民”的初心,保障广大消费者权益。
纵观汽车市场的发展历程,随着汽车保有量的走高、增量市场开始变为存量市场,二手车市场逐渐发展壮大是一个必然趋势。面对市场机遇以及国家政策支持,我国二手车市场发展潜力巨大,二手车金融未来大有可为。以上汽通用汽车金融为代表的汽车金融公司面对市场变化,积极抢抓机遇,持续提升“产品力”与“服务力”,致力于实现二手车金融业务高质量发展,切实践行“金融为民”使命,助力广大人民群众实现购车梦想。(盖世汽车任慧娟)