「摘要」论文从农村金融支持共同富裕的科学内涵出发，阐述农村金融对于支持共同富裕的必要性，进而分析出当前农村金融在供需不匹配、普惠性尚未充分发挥、体系不健全等方面存在挑战，最后建议从提高农村金融供需适配性、加快构建多层次农村金融体系、强化农村金融风险管理、加强财政金融协同效应、强化金融支持农业产业链、发展特色农村合作金融等方面推动农民农村共同富裕。
「关键词」农村金融；共同富裕；乡村振兴
促进农民农村共同富裕是实现我国共同富裕目标的重点和难点。提高农民收入一直是“三农”问题研究的主线，然而促进农民农村发展的难点突出表现为“贷款难、贷款贵”问题。金融是现代经济的核心，农村金融是提高农民收入水平、促进农业农村全面发展的重要驱动力。农村金融作为乡村振兴的动力支持和要素支持，也存在发展不平衡、不充分的问题。深入分析农村金融对于乡村振兴中发展资金支持的影响以及现实挑战，进而探究农村金融支持农民农村共同富裕的路径选择，有利于我国顺利实现共同富裕的社会主义奋斗目标，以及建成社会主义现代化强国的第二个百年奋斗目标。
农村金融为农村地区的发展提供了资金支持，为构建现代化农业产业体系提供了资金保障，是农村产业发展和基础设施建设的重要动力，是提高农民收入水平的关键，对于促进农民农村共同富裕具有重要意义。
（一）农村金融支持农民农村共同富裕的科学内涵
“共同富裕是社会主义的本质要求，是中国式现代化的重要特征”。党的十九大报告对共同富裕的发展目标作出了明确规划，到2035年要实现“全体人民共同富裕迈出坚实步伐”，城乡区域发展差距和居民生活水平差距显著缩小；到2050年要达到“全体人民共同富裕基本实现”，并实现国家治理体系和治理能力现代化。共同富裕不是少数人、少数区域的富裕，而是要实现包括农民在内的全民富裕以及包括农村在内的全区域富裕。同时，共同富裕不仅要实现全体农民物质生活的富裕，还要提升其精神生活的富裕水平，并促进农村地区的生态文明发展。共同富裕的道路不是一蹴而就的，要坚持“先富帮后富”的原则，在新时代背景下以乡村振兴和新型城镇化的推进为发展契机，促进农民农村逐步走向共同富裕。然而，农村地区刚刚结束脱贫攻坚战，摆脱了长久以来的绝对贫困，并且我国城乡二元经济结构长期存在，城乡贫富差距依旧明显。所以，农村地区发展不平衡不充分是我国当前社会主要矛盾中最突出的问题，实现农民农村共同富裕仍面临多重阻碍。
（二）农村金融和农民农村共同富裕的内在逻辑机理
农民农村共同富裕的实现离不开农业现代化的发展。农村金融为加大农业创新投入、提高农业生产力水平、完善农村基础设施建设和产业发展以及构建现代化农业产业体系等提供了强有力的资金支持，同时农村金融回归实体经济保障了社会财富规模的增加和财富分配的公平性。
1.农村金融助力农业农村现代化是实现农民农村共同富裕的动力支持
逐步实现国家现代化是扎实推进共同富裕的根本表现，而农业农村现代化又是国家现代化的重要基础。在乡村振兴战略背景下，农村金融在推动农业农村现代化方面发挥着重要支撑作用，是推动农民农村共同富裕的关键驱动。乡村振兴战略是实现我国农业农村现代化的发展契机，而乡村振兴的实施则离不开金融的动力支持。我国农村金融经过七十年的发展，在农村资金的供需状况和乡村发展的熟悉度层面上积累了明显优势，是支持农业农村现代化发展的中坚力量。在数字经济快速迭代的背景下，现代化农业发展有赖于农业科技的进步和机械化率水平的提高，而农业科技研发则有赖于金融资本的大量投入。在乡村振兴促进小农户与现代化农业有机衔接的过程中，新型农业经营主体大量涌现，带来了更大规模、更长周期、更高质量的农村金融需求，农村金融成为了服务新型农业经营主体的关键手段。发展农村金融，加强农村高质量金融供给，支持农村经济发展，是化解城乡二元经济结构、实现城乡融合发展必须跨越的历程（韩楠，2019）。通过金融手段完善农村基础设施建设、补齐农村发展短板、推进农村供给侧结构性改革，是构建现代化农村金融服务体系的基础，也是促进农民农村共同富裕的重要支柱。
2.农村金融回归实体经济是实现农民农村共同富裕的基础保证
农村金融支持乡村振兴是金融回归实体经济的必然要求。2018年中央一号文件指出，要“推动农村金融机构回归本源，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求”。农村金融是农村供给侧结构性改革的主动力，是金融服务实体经济的基础保证。金融发展与实体经济发展是相互联系、互利共生的关系，服务实体经济是金融的重要功能，金融发展不能脱离实体经济而存在。涉农金融机构以服务实体经济为出发点和落脚点，能够严厉杜绝金融“脱实向虚”的不良发展趋势。农村金融通过完善资源配置，重点支持农村地区经济发展重点领域和薄弱环节，不断落实农村金融改革，支持农户和涉农企业发展农业生产，促进农业产业发展，扎实推动农民农村共同富裕。
（三）农村金融是扎实推进农民农村共同富裕的重要支撑
金融支农是助力“三农”发展的基础，是促进农民农村共同富裕的重要手段。我国始终高度重视金融对于促进农村地区经济发展、提高农业现代化水平、增加农民群众收入的重要作用，历年中央一号文件均对“三农”工作作出重要安排和部署。党的十八大以来，党中央对农村金融支持“三农”领域的形式和要求也都作出了明确部署，相继提出要改善农村金融服务、加快农村金融创新，推进农村金融体制改革，并不断促进金融资源向农村倾斜，完善农业支持保护制度，逐渐形成了农村金融支持乡村振兴的政策逻辑。农村金融在服务个体农户和家庭时，能够优化其资产投资组合，提高投资收益，降低投资风险，促进人均生产率和收入消费水平的提升，促进乡村振兴战略中相对贫困问题的解决。因此，农村地区要实现经济增长，要实现农民农村共同富裕，必须有效释放金融功能，合理促进金融自由创新发展，助力强大金融引擎的形成。
伴随着农村改革的深化和脱贫攻坚战的顺利收官，我国农村金融充分发挥了支持“三农”发展的重要作用。但是，农村金融在支持农民农村共同富裕方面仍然存在短板和现实挑战亟待解决。
（一）农村金融支持农民农村共同富裕的发展现状
（二）农村金融支持农民农村共同富裕的现实挑战
立足新的发展阶段，农村地区的金融需求逐渐向大规模和高质量转变，实现农业农村现代化对于农村金融的发展水平要求不断提高。当前我国农村金融发展仍然存在供需不匹配、普惠性未充分发挥和金融体系不健全的问题。
1.农村金融供需不匹配矛盾较为突出
我国农村金融需求呈现扩大化和多样化的特点，但是由于农村金融供给总量不足且质量和效率不高，金融供需存在不匹配现象。随着城镇化和城乡融合的推进，我国传统小农生产逐渐向现代农业转化，新型农业经营主体不断涌现，农村金融需求特征从分散化、小额化、短期化、单一化逐渐向集中化、大额化、长期化、多元化转变。但是，当前我国农村金融主体主要为中国农业银行、农村信用社和中国邮政储蓄银行以及国家开发银行、中国农业发展银行，农村金融资源供给有限，农村金融组织体系、产品服务和基础设施的供给均不能满足乡村振兴的金融需求，阻碍了乡村的发展和农民农村共同富裕的实现，完善农村金融供给体系势在必行。此外，我国农村金融产品和服务创新能力不足，以信贷业务为主，金融供给侧结构性问题突出。我国金融产品和服务种类和模式较为单一，同时也造成了金融产品同质化现象，与新型农业经营主体的金融需求不相匹配，并且创新动力不足、改革不彻底等也加重了农村金融供给不足。除此之外，人才是农村发展的关键动力要素，只有重视人才培养，才能加强农村金融创新力度，普及宣传农村金融知识，有效提升金融支持乡村振兴的效率。
2．农村金融的普惠性尚未充分发挥
充足有效的资金供给是推动地区经济社会发展的动力源泉。然而农业支持工业优先发展、工业反哺农业的历史趋势造成了农业发展滞后的现象，并受限于农业农村抵押担保物的有效性不足以及外部“虹吸效应”的影响，加之农业生产周期长、收益低、风险高的特点，农村地区资本收益相对较低，在市场化条件下，金融机构介入农村市场的意愿不高，金融资本和社会资本进入不充分现象突出，甚至出现农业资金外流、农村储蓄等金融资源逆向流回城市的情况。同时，近年来我国农村金融基础设施建设不断加强，但在总体覆盖率和使用普及率方面仍然亟待加强，在普及互联网支付结算等方面也存在一定障碍。并且由于金融机构的营利性质，农村金融服务大客户的规模大于服务小客户的规模，服务发展较好的地区和产业的占比高于服务资源缺乏和环境较差地区的比例，在普惠性方面较为欠缺。
3.农村金融体系亟待完善
一方面，农村金融服务体系较为薄弱。乡村振兴战略对于多元化金融体系的需求日渐旺盛，在投融资、防风险、跨期对冲、保值增值、咨询决策方面的需求呈增长趋势。我国农村金融体系以银行为主体，服务“三农”的保险、基金、信托、证券、抵押担保、资产管理方面的金融机构较少，农村金融服务及产品多集中于信贷业务和支付结算业务，各组织之间难以形成有效的合作分工机制，且金融服务效率不高，农村金融体系不健全、结构发展不均衡。我国农业保险发展迟缓，农村的保险意识有待提升，农户对于农业险的接受度不高，导致其难以有效保护农民利益。同时，还存在金融支农效益低、金融风险大，以及金融风险的管控能力较弱的问题。另一方面，农村金融信用体系不健全。由于农户和农业经营主体信用信息收集较为困难，且存在部分故意不履行偿贷责任的现象，所以我国缺乏完备的农村信用体系和担保体系，不利于农村金融机构进行贷前客户筛选、贷中资质审查和贷后风险管理，导致信息不对称造成“道德风险”和“逆向选择”的概率较大。同时，我国存在风险分担机制不完善、抵押担保体系不健全的状况，融资担保公司业务开展较缓，分散信用风险能力较弱，农村金融生态环境有待优化。
发展农村金融既是乡村振兴的重要过程，也是实现共同富裕的必要手段，要从提高农村金融供需适配性、构建多层次农村金融体系、强化农村金融风险管理、加强财政金融协同效应、强化金融支持农业产业链、发展特色农村合作金融等方面着手，扎实推进农民农村共同富裕的实现。
（一）提高农村金融供需适配性，推动农业农村高质量发展
优质的农村金融供给是推动乡村经济高质量发展的驱动力，能够为实现农民农村物质富裕提供资金支持。随着我国经济进入高质量发展阶段，农村金融供给要着力于质量和效率的提升，推动乡村从单纯追求数量的经济发展向高质量、内涵式发展转变，实现量变到质变的嬗变（王修华，2019）。
1.增加金融有效供给，提高金融资源配置效率
乡村振兴的全面推进要求更大范围和更高层次的金融供给，高质量的农业发展要求不断深化金融供给侧结构性改革，加强农村金融精准供给。要扩大农村金融机构规模，支持农村中小型持牌金融机构有序发展。金融机构要精准识别和激发农村潜在金融需求，并准确对接农村发展金融需求，因地制宜设计金融创新产品和制定风险防控机制。同时，乡村振兴金融的公共品属性决定了其应将政府“单中心”主导供给转变为多元化“多中心”供给模式（刘树新，2019）。要优化农村金融资源配置，利用金融手段补足农村经济发展短板，提升金融服务乡村振兴水平。农村金融发展要能够在吸引社会资本流入的同时凝聚人力资本并形成人才集聚（吴南，2019），要以乡村人才振兴为目标，加强农村金融高素质人才供给，为农民农村共同富裕提供好资金和人才等要素支持。
2.加快金融产品创新，推动金融服务高质量发展
3.金融要支持农业科技创新，提升农业产业生产效率
科技创新是经济和产业发展的长效动力。农业技术水平的进步关系着农业产业的竞争能力和发展能力，但由于农业科技研究往往存在着较大的投资风险，农业科技企业难以获得金融机构的支持。然而在农业农村现代化进程中要进行大规模农业科技的研发，势必需要大量金融支持。政府要依托政策优势鼓励农村金融机构选择优质的农业科技产业，加大农业科研投资力度，有效实现农业产业提质增效，提升农业生产力水平，为构建现代化农业产业体系贡献科技力量。
（二）加快构建多层次农村金融体系，完善金融支农组织功能
《乡村振兴战略规划（2018-2022年）》指出，要“健全适合农业农村特点的农村金融体系，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求”，要“发展农产品期权期货市场，扩大'保险+期货’试点，探索'订单农业+保险+期货（权）’试点”“鼓励证券、保险、担保、基金、期货、租赁、信托等金融资源聚焦服务乡村振兴”。多层次农村金融体系是农村地区获取多样化金融资源的体系保障，为农民农村共同富裕的实现提供了多种形式的金融支持。面对乡村振兴中农村金融需求在投融资、防风险、套期保值、对冲增值、理财咨询等方面的扩张与农村金融供给集中于基础信贷的活力不足之间的矛盾，建立多样化、多层次的农村金融产品和服务体系较为迫切。
1.构建多层次农村资本市场体系
现代化农业体系的金融支持是一个综合性的金融问题，不单是信贷问题，还应该包括信托、担保、农机租赁、农业保险、农产品期货、农业产业投资基金等其他金融形式（王曙光、王丹莉，2018）。金融机构要做好市场规划和公司治理，优质涉农企业要通过资本市场上市、挂牌融资、发行债券等方式进行直接融资。要放松涉农企业股票市场门槛，提高股权融资比重，建立农产品大宗商品市场，发展农产品期货期权交易，利用期货市场套期保值在一定程度上规避风险，建成竞争能力强的农村金融市场体系，为农村的农业生产发展和农民的增收理财提供优质的金融渠道。
2.建立多层次农业保险体系
农业生产不仅风险系数较高，且容易受到自然灾害的影响，农业保险是规避农业生产风险、保障农业经营主体财产的关键措施。当前我国农村地区农业保险普及程度仍然较低，政府应通过对农业保险公司的政策性优惠以及保险补贴，完善保费补贴机制和再保险体系，推动农业保险覆盖面的拓展和力度的加大，并督促保险公司进行合理赔付。同时主动创新适宜当地农业生产的保险险种，为乡村振兴的农业产业发展规避风险提供保障，为以农业发展促进农民农村共同富裕筑牢风险防火墙。
3.构建普惠金融、绿色金融、数字金融融合发展的体系
（三）强化农村金融风险管理，优化农村金融生态环境
（四）加强财政金融协同效应，支持新型农业经营主体
2017年中央一号文件提到，要“在健全风险阻断机制前提下，完善财政与金融支农协作模式”。在推进乡村振兴战略中要加强财政和金融的协同作用，政府财政资金支持要向农业农村倾斜，完善乡村振兴财政支持体系，扩大乡村财政支持项目种类和规模，优化财政资金分配方式，发挥财政政策导向功能和财政资金杠杆作用，鼓励和引导金融资本、工商资本投向农村地区。构建“三农”担保体系，政府要积极提供信贷支持，并通过税收优惠和信贷补贴方式为涉农金融机构的部分风险损失提供补偿。
人民银行要发挥差别化存款准备金率、再贷款、再贴现、抵押补充贷款等货币政策工具的正向激励作用，对农村金融机构实行相对较低的存款准备金率政策，引导金融机构加大再贷款、再贴现的力度，实现农村金融差异化制度，并畅通再贷款优惠利率政策向涉农实体经济的传导，更大程度释放乡村振兴支持资金规模。财政部门和税收部门要完善财政奖励、税收优惠和补贴支持政策，保障农业贷款资金的投入，为涉农贷款提供贴息和定向费用补贴，并对新涉农金融机构提供专项资金补贴，通过降低成本支持农村金融发展。同时，政府要发挥农村金融机构和农村融资主体的作用，搭建交流平台实现信息交流，解决信息不对称问题，保证金融服务的准确性和完整性，提升金融服务效率和便利性，为推进农民农村共同富裕释放更多金融资源。
（五）强化金融支持农业产业链，加快构建新发展格局
农村金融为农业产业链延伸提供了重要支持。畅通农业产业链能够提高农产品价值，让农民共享产业链增值红利，延伸农业产业链是“双循环”新发展格局下促进国内大循环的关键。传统农业产业链亟待进行双向延伸，在产业链上游加强研发，在产业链下游不断延伸仓储、加工、物流、营销等环节，促进国内大循环形成，实现农业全产业链提质增效。农村金融在这一过程中能够有效支持农业产业龙头企业，发展农业生产和农业适度规模经营，支持特色农业发展，支持高附加值深加工产业发展，并为农业产业园、科技园等新型农业主体提供项目资金，提供优惠利率和税收优惠政策，设置与产业发展相适应的贷款期限，并为农业产业链提供风险防控和供应链金融支持，促进农村地区经济发展，助力农民农村共同富裕的实现。