很多人在银行办业务的时候都会受到银行理财经理的“关怀”，通常他们有三款比较有代表性的产品：信用卡、贷款和保险。之前我们曾经分析过信用卡对于银行经营的重要性是毋庸置疑的，今天讲讲保险为什么是前台销售的重器。究竟，银行推荐的保险产品值不值得买？
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首先你要搞清楚银行推荐的保险
是什么品类？
银行卖的是财产型保险，所谓的财产型保险就是针对金钱来进行投资和提供保障的。最常见的就是年金类的保险和储蓄型保险。这些产品其实相当于是一个变相的理财产品，投资人把钱给到保险公司，由保险公司进行规划投资，然后到期自动返还保费和兑现保障。这类产品由于不涉及所谓的出险问题，总体来说是非常简单，并且容易操作，所以银行成为了这类产品的主要代销渠道。但是注意，银行是渠道，产品还是保险公司研发的，保险公司有最终解释权。
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财产型保险的三个关键点
在银行理财经理的推荐下，很多人对财产型保险的“认知”是非常深刻的，并且投入了不少，但是真相你又知道多少呢？
第一：写进合同的收益率是对抗利率下行的利器。确实，保险公司的安全性是显然易见的，尤其是国字号的保险公司，稳健的经营，雄厚的实力确实能够给投资者很足够的信心。但是是不是就是对抗利率下行的必然选择呢？
其实这个问题的重点并不是存款利率水平的高低，是购买力贬值的问题。如果在20年前你能够做出这个选择就是非常正确的，但是现在开始做这个选择预期的收益不可同日而语。这是因为20年前我们处于高速发展的阶段，所以物价涨涨涨！当年你的投资收益稍微差一点就会落后于时代，私人财富购买力可能会迅速下滑。
但是未来20年我们的经济增速会进入一个平稳的通道，私人财富预期的贬值率也不会那么高，所以这个所谓对抗利率下行的说法只存在理论上的可能，实际生活中能够帮到你的不是收益率，是投资的原始规模。不要太迷信这个所谓写进合同的保障，再好的保障，本金不足也是杯水车薪。
保险产品最大的问题是牺牲了流动性。如果钱在你手中，任何时候你都可以调整配置方案，但是如果在保险产品，那么就是20年的事情了。这期间任何你的新想法都难以用个人财富来支持，如果你断供，亏损的比例就更大。实际上，除非你对未来自我的理财能力完全没有信心，这种完全被动式的理财我们是不看好和不建议的。当然，这个选择总比完全没有存款和保险要好得多。普通人建议适当地配置，尤其是针对个人养老的中长期保险产品。
而如果你在购买这类年金保险3年内要求退保，实际上很多产品会告诉你他们正在亏损的状态，你能够拿回的现金价值是很有限的。所以，我们买这类型的保险原则上不要想着中途退保的操作，否则往往会被倒打一耙。