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2010.11.26
影响未来财富的关键因素，是如何选择适合自己家庭的理财工具，而不是资金的多寡。家庭理财到底有哪些主要方式，他们有什么要的特点，究竟众多的理财工具那种才最适合你家庭的呢？我们又该如何去选择呢？
家庭理财的主要方式
理财已经成为现代家庭生活中最重要的一门知识,下面我们就先来看看家庭理财的主要方式。
低风险理财法
1、储蓄法
银行储蓄虽然简单,但简单中透出技巧。最常见的储蓄原则有：
第一,选择收益率最大储蓄种类：计算不同期限的储蓄收入与进行多种储蓄种类套存。第二,采用教育储蓄合理避税：教育储蓄采用实名制,开立教育储蓄的中小学生,开始接受非义务教育时,同时储蓄到期,凭存折和录取通知书获学校证明,享受利息优惠。
2、投保法
现代家庭的财产正趋向丰富化和多元化,为了稳定家庭财产,各种保险也逐渐走入家庭。投保时的主要注意点有：
第一,财产险：依照法规签订合同,确定保险金额要适当。
第二,人身险：要由投保人根据自己的需要和缴费能力确定保险金额。
3、债券法
债券投资的风险较小,因此应该尽量追求较大的回报：
第一,国债：注意国债是分段记息,凭证式国债可以办理质押贷款。第二,企业债：要注意利息高的企业债和原始企业债的套利机会。
风险理财法
1、炒股法
股票市场中品种有两类,一类是套利型的专业品种,一类是低风险的盲点品种。如果你能够有目的的学习这方面的技巧,机会是非常多的。
第一,套利品种：大多数人的炒股方法,需要运气、技能和时机。
第二,必然品种：其获利率明显高于低风险理财法,但是炒股的人又不放在眼里。从事实上看,这方面的技巧是人们最值得注意的,收益往往也是最好的,比上班族的辛苦和小老板做生意要强得多。
2、炒汇法
个人外汇买卖,是指依照银行挂牌的价格,不需要用人民币套算,直接将一种外币兑换成另一种外币。参与个人外汇买卖主要可以获得两个方面的投资收益。
第一,保值增值：可以避开汇率风险,使手中的外币保值增值。第二,增高利息：将低利率外币换成高利率外币,同时需要考虑升值趋势。
3、基金法
基金是中国近几年新出现的一种理财方式,只有你熟悉基金背景的情况下才能买。股票型基金：赢得股票市场上涨趋势时的收益,要有判断股票市场走势的能力。货币型基金：赢得稳定的高于银行利息收益的收益,与股票型基金套做。
增值理财法
1、房产投资法
第一,房产投资：要注意国家的阶段政策导向与楼盘增值潜力。
第二,房产出租：要注意地段的出租率与租金水平,以及能否把民居转变为商业用房。
2、文物收藏法
第一,专业收藏：主要指有常见拍卖会等的古玩字画收藏。
第二,爱好收藏：主要指举世无双的有纪念意义的低价品收藏。
3、能力提高法
第一,资源能力投资：有一些学历在工作、创业、居住等方面,国家有倾斜政策。
第二,素质能力投资：对生存起支撑作用的一技之长也是一笔很大的财富。
各类理财工具特点
目前，可供家庭理财的工具比较多。然而，每一种投资工具和避险工具都既有它的长处，亦有它的不足。
1.债券：收益高于同期同档银行、风险小；但投资的收益率较低，长期固定利率债券的投资风险较大。
2.金融机构存款：安全性最强；但收益率太低，应对通货膨胀太弱。
3.股票：可能获得较高的风险投资收益，可以获得长期、稳定、高额的投资收益，套现容易；但需面对投资风险、政策风险、信息不对称风。
4.证券投资基金：组合投资，分散风险，专家理财，套现便利；但风险对冲机制尚未建立，部分基金公司重投机轻投资，缺乏基本的诚信。
5.黄金和投资金币：最值得信任并可长期保存的财富，抵御通货膨胀的最好武器之一，套现方便；但若不形成对冲，物化特征过于明显。
6.外汇：规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险，交易中获利；但人民币尚未实现自由兑换，普通国民还暂时无法将其作为一种风险对冲工具或风险投资工具来运用。
8.寿险保障型产品：交费少，保障大，“四两拨千斤”；但面临中途断保的损失风险。
9.寿险储蓄型产品：强化家庭经济中的避险机制，个性化强；但其预定利率始终与银行利率同沉浮。
10.寿险投资型(分红)产品：具有储蓄的功能，有可能获得较高的投资回报，具有一定的保障性并合理避税；但前期获利不高，交费期内退保，将遭受经济上的损失。
11.家庭财产保险：花较少的钱获得较大的财产保障；但不保财产脱离了现代家庭对财产保险的多元化需求。
12.投资连结保险：可能获得高额的投资回报，一定的保险保障，合理避税，专家服务；但有较高的投资风险，前期的投资收益并不高。
13.金银纪念币：具本身价值和艺术价值，发行量较小；但投资成本较高，具有周期性。
14.流通纪念金属币：具有较强的艺术表现力和较高鉴赏价值，发行量小，好收藏；但具周期性市场的特点，不便于批量携带。
15.人民币连体钞：奇特新颖，发行量较小，具有稳定的自身价值；但涨跌也具有周期性，不便于大宗交易。
16.邮票：零存整取式的轻松智慧环境中赚钱；但冷长热短的市场周期，摇摆不定的发行政策令风险较大。
17.书画：是对优秀书法家和画家的投资，灵活便利；但行业较为沉重，投资风险较高，难以及时套现。
18.古玩：既能美化生活又能投资获利；但入行障碍较大，套现难度也较大。
19.彩票：以小博大，休闲欢娱中理财；但上瘾着迷最终导致家庭经济遭受重创。
20期权：有限风险无限获利潜能，对冲投资风险，锁定成本；但产品复杂，驾驭难度大，具投资风险。
如何选择理财工具
1.它是达到目标的最短捷径。
例如以投资为主要目的，所选择的工具就必须达到此目标，而不是具有拐弯抹角或“样样可通，却样样都稀松平常”的功能。这就好像阿司匹林可治疗包括头痛在内的许多普遍性痛症，但是，如果是身体单一部位的剧烈疼痛，恐怕阿司匹林就不完全济事了。那恐怕要去看专业的医生，透过更精准有效的药丸，才能减缓身体上的不适。
投资理财工具也是一样，如果想要寻求保障，保险当然是优先选用对象；如果投资人不想冒任何一点点风险，只想拥有跟市场利率相等的获利，那么定存才是最佳选择。
2.安全。
这与风险有关，但是要强调的是：好的投资工具必须“在同样的风险下，报酬率最高；或是同样的报酬下，风险最低”。请读者注意，在此处所指的商品，并不是“报酬率最高，同时风险最低”，因为世上根本没有这样的商品；其次，风险与报酬是两个相对的概念，但却不是绝对。
举例来说，高报酬一定伴随着高风险，但是高风险的商品，却不一定拥有高报酬。这是因为投资人的属性，是落在偏好光谱上的不同区域--可以是风险偏好者(能够承担较高风险，但希望较高获利)，也可以是风险规避者(希望稳定获利，但风险一定不能太高)。
尽管如此，一般大众进行投资，莫不希望能有获利。所以，尽管每个投资人的风险偏好不同，但是让投资工具拥有一个起码的安全水准，应该是每位投资人都会强调的。
3.自由。
这是另一个层面的“安全”，因为这样投资人不会把所有的生活重心，全数放在投资上头，也就是一天到晚地“看守”投资工具，生怕一个不小心，造成了严重的亏损。
投资过程或许可能是一个美好的经验，但是，“可不可以”与“需不需要”是两回事。因为把生命全数放在整天钻研投资理财，却忽略掉人生路途上的其他美好风景，或是身旁更重要的亲朋好友，恐怕是算盘怎么打，都不划算的事。
4.成本。
5.变现性佳。
由于每一项资产，在未来的某一天，都可能被处理、变现。所以，除非只是有钱人手中少数握有的资产，其余多数资产，都必须注意到变现性的问题。
变现性是常被投资者忽略的一项重要因素，最普遍的例子就是在不动产这一项资产运用上。举个例子，一位上进的青年计算个人总资产值时，把现金、股票、债券、基金还有房子现值全部加起来，很高兴地说“我的身价是1000万”，也就是说总资产有1000万元。
但是，仔细算算其中房价为800万元，不动产占总资产的比例高达80％，这样的资产结构是很有问题的。
1）资产的僵化性很高，也就是说，整个资产的变现性过低。一般说来，应该尽量让您的不动产所占比例降低到5成以下。
2）一般购房会有房贷，若再加上贷款，总资产1000万元要扣掉所有负债才是总资产。
3）通常这样的资产数字都有高估的现象，10人中有11人会把自己的不动产估得比市价高，所以，实际上整个资产的变现性还会更差。
资产的变现性低，灵活度就差。消极一点来看，当有突发事件时，你的大部分资金锁在变现性低的资产中，无法救急。积极一点来说，如果有好的投资机会，手边就没有资金，那就丧失了良好的参与机会。
除了以上五大功能之外，理财大众还可以考虑该工具的“附加价值”。所谓的“附加价值”，它可以是符合社会公益，或是具有节税、保障等功能。但是笔者认为，有关附加价值的部分，它只能发挥锦上添花的功能，却不能是投资人挑选工具的根本标准，否则有可能倒果为因。
以上只是一个选择投资理财工具的大方向。事实上，每位投资人都具有“同中有异”的特质，因此大家可以把以上五点为基础，并根据自己的特殊需求，拟出一份完全适合自己家庭的理财清单。理财工具没有最好，只有最适合，每个家庭都有自己的特殊性，家庭理财工具的选择要根据每个家庭的具体情况进行，才能取得好的理财效果。
家庭常用投资工具比较
投资工具参考平均收益安全性收益性流动性活期银行存款0.72%高低高期货100%——100%低高较高定期存款2.52（1年期）高较低较低房地产5%（租金收益率）较低较高低黄金4%（10年平均值）较低中较低股票-30%——30%低高高保险2%——3%(分红险)高较低低3年期债券3%较低低较低外汇3%中较低中信托5%中中中银行理财产品2%——3%中较低中货币市场基金1.8%高较低高股票型基金10%——15%较高较高中
有效的家庭投资理财资产配置
股票5%高风险资本增长
开放式基金60%低风险资本增长
债券10%长期收益
银行定存10%中短期收益
现金帐户5%流动性
保险10%安全性
投资理财工具知识介绍
收藏（黄金+珠宝+古玩+字画+邮票等）
字画字画包括字和画两种艺术品。字主要是指中国的书法作品，而画则分西方系统和东方系统。西方系统就是欧美为代表的各种艺术品，以油画为主；东方系统则为中国的美术作品。投资字画的一些基本要领：一、刚开始时从小做起。尺寸适中，金额偏小。培养兴趣、积累经验。二、选购现代名家作品，风险较小。真伪易辨，容易脱手。三、选购年轻画家作品，风险较大。如果画家一举成名，则其作品可能价值倍增。四、选择名家宜精品。名家作品之间差别也很大，只有精品才具较好的增值潜力。五、注意防伪。不要买假货。字画投资的特点是要求投资者必须具有较高的艺术素养，具有较强的艺术鉴赏能力。同时也需对字画市场（包括国内、国际上）的动态与状况有所了解。字画投资具有欣赏收藏、投资增值的双重功能。但其流动性可能就不太好，如果急需资金变现，则不能保证以适合的价格出手，以致收益受损。