“仅需6万元，武清城区龙湾城板块，配套成熟，全洋房社区，首付6万元即可购买。”近期，天津一成首付甚至数万元首付购房的消息充斥在不少中介的朋友圈。
“现在市场不好做，很多楼盘都开始降首付。”天津贝壳负责该项目的中介人士表示，相比其他楼盘，这个项目没有那么多套路，只要有6万元首付就可以买，其余九成贷款就可以。
“这种行为与国家有关部门规范性文件规定是不符的，更与国家倡导的房住不炒’相悖。”高级经济师、北京市众明律师事务所律师宋庭敏表示，提供“首付贷”或者“首付分期”等形式，违规垫付或者变相垫付首付款就是一种应当整治的投机炒房行为。而通过银行首付信用贷等方式降低首付比例，则属于违规行为。
对于各类变相首付贷违规乱象，住建部、银保监会等监管层相继出拳，明令禁止消费贷等各类资金流入楼市，打击中介机构、开发商、小额贷款公司、互联网金融平台等发放用于购房首付款的贷款的行为。不过截至目前，天津楼市配资方式的灰色渠道依然没有被完全阻断。
变相“首付贷”违规入市
“首付不够也可以买。”天津贝壳中介人士表示，目前片区内多个楼盘可采取不同方式，降低首付门槛。比如位于淮河道的星河国际可以提供首付分期，开发商垫资，2年免息，每年还款50%。
“申请项目首付贷需至少拥有一成首付，剩余两成可以贷款。首付贷相比房贷是‘小头’，免息2年还清压力并不大。”不过，星河国际置业顾问也坦陈，如果公司垫资的首付贷2年内无法按期偿还，将会被公司起诉，影响征信记录。
位于武清区的新城悦隽年华，则通过与建设银行、农业银行等金融体系合作，以6万元首付获取买房资格。“原本首付应该是三成，现在不到一成首付就可以买，相当于银行帮购房人垫资。”新城悦隽年华置业顾问说道。
与上述低首付操作略有不同，位于滨海新区的力高阳光海岸通过第三方“过桥资金”，帮助购房者获得首付贷款。据项目置业顾问透露，这笔“首付款”可贷10万~15万元，5年~10年还清，按月付利息，年化利率5%~8%。“这是银行的某种产品，不过具体匹配到哪家银行，可申请多少额度，需要第三方公司评估后才能确定。”
相比于置业顾问含糊其辞，负责该项目的中介人士直言可通过“消费贷”补足首付款。其表示，银行的“消费贷”是一款信用贷款，银行把钱打到客户卡内，客户按月还款，购房时卡内余额可直接使用。
银保监会2013年曾下发文件，明确“消费贷”不能用于购房，且贷款用途应以发票作为证明材料。但中介人员称，通过担保机构一条龙服务，这些证明都能搞定，银行一般没有精力逐一审核，哪怕消费贷用于购房，实际操作中通常“睁一只眼闭一只眼”。
推高金融风险
“如果首付贷占据1/2或者更高如2/3的首付比例，同时贷款利息超过15%，这种情况下，一旦购房者个人支付能力出现问题，则有很大的违约可能。”易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，当前各类变种首付贷在放大楼市金融杠杆、吹大楼市泡沫同时，也透支购房者偿债能力，并将楼市风险向银行业等金融系统传导，需高度警惕。
其实早在2016年，多地均已出台政策对首付贷“叫停”。2016年3月，深圳市金融办、互联网金融协会先后发布通知，对深圳地区首付贷情况进行摸底，严禁企业开展高杠杆房贷业务。同年3月，上海楼市新政“沪九条”也提出，银行应加强对购房人首付款的核查，购房人申请贷款时应承诺首付款为自有资金，违反承诺则作为失信行为纳入公共信用信息服务平台。中央政治局会议也多次强调“房住不炒”，严禁资金违规流入楼市，监管不断出拳之下，违规挪用现象为何屡禁不止？
民生银行研究院研究员李鑫对此表示，很多机构利用一些隐性手段来规避核查的行为，银行核查成本很高。而且如果银行要求每一笔客户消费都提供消费凭证，不仅会降低客户消费用款的便捷程度，降低客户的消费意愿，甚至会直接被不需要提供消费凭证的同类竞争机构将客源抢走，同时很多消费都是基于网上付款，提供消费凭证的验真也具有一定难度。
首付贷屡禁不止，亦与当下楼市行情不无关系。中指研究院数据显示，今年第一季度，天津楼市供应面积108.78万平方米，同比下降60.35%；成交面积150.23万平方米，同比下降41.18%，为2014年以来同期最低值。截至3月底，天津商品住宅去化周期已达28个月，较去年同期拉长了68%，尤其是武清等远郊区域库存量更是居高不下，去化艰难。
楼市下行的大环境里，房企面临着巨大的销售压力。今年1月~5月，百强房企销售额均值为273.9亿元，同比下降50.7%。百强房企权益销售额均值为199.9亿元，权益销售面积均值为136.0万平方米，同比分别下降51.5%和53.2%。