证监会发布《证券期货投资者适当性管理办法》，其核心主旨是“将适当的产品销售给适当的投资者”。该办法最主要的就是对投资者进行划分，拟将投资者评分为保守型、谨慎型、稳健型、积极型、激进型等5个类型。主要就是对客户进行类型分析后，根据相应的类型，对客户进行相应产品的匹配。对于保守和稳进型的客户，就不能向其销售中等风险及其以上的产品，明显是不适合客户的，这个办法的实施也是对客户的保障作用。相对应的对于积极型和激进型的客户，向其销售的产品都是不具有很低风险并且收益率低的产品肯定是不对的，这样的产品是不适合客户的。将适当的产品销售给适当的投资者就是要对客户的投资风险承受能力进行评估，在相应的结果之上，销售对用风险的产品。
案例背景描述：
新婚夫妻双方为高薪阶层，年龄30岁，两人合计年薪100万，为十年后购置一套总价为1000万元的房产储备资金。
从新婚夫妻的风险能力调查中可以发现二人是属于风险承受能力较高积极性的投资者。
理财目标确认：
新婚夫妻二人的理财目标是10年后购置1000万元的房产。
理财规划：
方案一：
购买的时候采用商业贷款的方式买房，首付是房产金额的百分之四十，剩余700万元采用15年等额付息的方式还款。
等额本息还款方式中：贷款还款总额=[本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]/（1+月利率）^还款月数-1]*还款月数=180*600*4.9%/12*（1+月利率）180]/[（1+月利率）180-1]=700*180*4.9%/12*2.0823/1.0823=989.88万元，还款利息=还款总额-还款额=848.47-600=248.47万。月均还款额=[本金×月利率×（1+月利率）还款月数]/（1+月利率）还款月数-1]=600*4.9%/12*2.0823/1.0823=4.7万元。
假设新婚夫妻每年的结余率是0.45，则表示新婚夫妻每年的结余是45万元。
结合您的风险承受能力，属于积极型的投资者，建议投资组合比例如下：
1、银行存款及短期理财
目前我行短期类理财产品收益较高。一个月以上、一年以下的产品收益率可以达到4.5%-5.2%。而且此类产品主要投资国债、企业债、票据贴现、同业拆借等货币市场产品，因此虽然产品说明书里说非保本浮动收益，但安全性高、稳定性强。因此建议固定收益类产品配置银行存款及短期理财，即能平衡风险，又能保持的资金流动性。为您推荐我行目前我行正在热销的产品，如下：
2、债券基金
现在股市低迷，前景不明朗，所以我们不建议您直接进入股市，但同时又需要考虑到收益率，建议您投资风险较小的基金，让专业人士为您投资，以便腾出更多的精力投入到现有的工作上。
债券基金是指80%以上的基金资产投资于债券的基金。在国内，投资对象主要是国债、金融债和企业债。相对来说，较为稳健。
债券基金的收益率，取值为近三年来的均值
3、股票型基金
基金上半年规模、业绩新鲜出炉。截至7月份，中小盘股和创业股表现强势。各类型基金多数上涨，股票型、混合型和指数型基金表现居前。截至7月份，市场行情主要立足防守，其实核实还是管理层挤压泡沫导致的波动。但进入8月上旬，股市依然持续震荡，政府显然不希望股市暴跌或者暴涨，按照市场规律，股市依然可能出现结构性调整。
根据您的风险承受能力及风险容忍度，配置30%的股票型基金。股票型基金，是指60%以上的基金资产投资于股票的基金。目前我国市面上除股票型基金外，还有债券基金与货币市场基金。这三种基金的收益率从高到低依次为：股票型基金、债券基金、货币市场基金。但从风险系数看，股票型基金远高于其他两种基金。
我们为您选择的股票型基金的原则，一方面，要考虑基金的投资取向是否适合自己。另一方面，要看基金公司的品牌。买基金是买一种专业理财服务，因此提供服务的公司本身的素质非常重要。
根据近半年基金投资收益排名以及结合该类基金成立以来的综合业绩考虑，我们为您配置如下：
1、该股票基金去年成立，取值为近六月年来的均值。
2、同时我们还将采用恒定混合法战略资产配置方法，定期检查投资效果，长期保持投资组合中各类资产的恒定比例。为维护这种组合投资收益，在资产价格相对变化时，进行定期的再平衡和交易。
4、指数型基金
通常而言，指数基金以减小跟踪误差为目的，使投资组合的变动趋势与标的指数相一致，以取得与标的指数大致相同的收益率。
该指数基金12年成立，取值为近一年来的均值。
把每年结余的45万元按上面的产品进行配置，计算的收益金额如下：
保守假设每年都有8万元的收益，那么10年夫妻二人可以存（45+8）*10=530万元的金额。足以支付首付金额。
对于之后为其15的贷款。新婚夫妻二人可以购买华夏富贵竹年金保险。选择5年缴费，年交保费50000元，同时附加华夏附加金管家年金保险（万能型，A款）。
每年的房贷金额为56万元，保守估计，年金保险的收益和理财收益金额与年结余足以支付每年的房贷，并且工资还存在增长率，所以给出的理财方案对新婚夫妻买房的计划是完全可行的。
方案二：
考虑您是属于进取型的投资者，建议您可以采用10年期基金定投建，选择银华横生国企指数分级（161831）
每年投入结余的40万元，根据基金定投收益计算公式：预期收益金额=每期定投金额（1+预期收益率）[-1+（1+预期收益率）^定投期数]/预期收益率=40*（1+14．%）[-1+（1+14．%）^10]/14%=880万元，在这样的情况下，新婚夫妻二人能在10年后全款购买1000万元的房产。
风险告知：
①、流动性风险：急需变现时可能的损失；
②、市场风险：市场价格可能不涨反跌；
③、信用风险：个别标的特殊风险；
④、过去的绩效并不能代表未来的趋势。
附件：风险承担能力调查表如下：
D1、请问您的年龄处于：
A、60岁以上；B、51-60岁；C、41-50岁；D、20-40岁
C2、你家庭预计进行基金投资的资金占家庭现有总资产（不含自住、自用房产及汽车等固定资产）的比例是：
A、70%以上；B、50%-70%C、30%-50%；D、30%以下
C3、以下哪项是您可接受的投资价值波动程度？
A、不希望投资本金承担风险，投资回报与定期存款利息持平即可
B、保守投资，但可以接受低于1年的少许负面波动，以使回报显著高于定期存款利息
C、寻求较高收益和成长性的最佳结合，愿意接受超过1年的负面波动，以使回报显著高于定期存款利息
D、投资成长并赚取最高回报潜力，能接受长期（3年以上）的负面波动，包括损失本金
B4、如果短期内您的投资遭受一些损失，您的心理状态是？
A、对情绪影响很大，想立即退出
B、对情绪有一定影响，继续观望
C、司空见惯，只当是积累经验，但不再追加投资
D、习以为常，也许是跟进的好机会
D5、假设有两种不同的投资：投资A预期获得5%的收益，有可能承担非常小的损失；投资B、预期获得20%的收益，但有可能面临20%甚至更高的亏损。您将您的投资资产分配为：
A、全部投资于A；
B、大部分投资于A
C、两种投资各一半；
D、大部分投资于B；
E、全部投资于B。
C6、假如您前期用25元购入一只股票，该股现在升到30元，而根据预测该股近期有一半机会升到35元，别一半机会跌到25元，您现在会：
A、立刻卖出；
B、部分卖出；
C、继续持有；
D、继续买入。
C7、当您进行投资时，您的首要目标是：
A、资产保值，我不愿意承担任何投资风险；
B、尽可能保证本金安全，不在乎收益率比较低；
C、产生较多的收益，可以承担一定的投资风险；
D、实现资产大幅增长，愿意承担很大的投资风险。
B8、您的投资经验可以被概括为：
A、有限：除银行活期账户和定期存款外，我基本没有其他投资经验；
B、一般：除银行活期账户和定期存款外，我购买过基金、保险等理财产品，但还需要进一步的指导；
C、丰富：我是一位有经验的投资者，参与过股票、基金等产品交易，并倾向于自己做出投资决策。
D、非常丰富：我是一位非常有经验的投资者，参与过权证、信托计划等高风险产品的交易。
A、从来没有参与过基金，对投资知识完全不了解；
B、学习过基金知识，但没有实际操作经验，不懂投资技巧；
C、了解基金的投资知识，并且有过实际操作经验，懂得一些投资技巧；
D、参与过多年的基金，投资知识丰富，具有一定的专业水平。
A、短期——0到1年；
B、中期——1至3年；
C、长期——3年以上。
评估意见：您的风险承受能力评级属于型。
调查问卷评分说明：
从第一个选项到最后一个选项，得分依次是1分、2分、3分、4分、5分。投资者分数对应风险承受能力投资者类型适合产品：0~15风险承受能力极低保守型；15~20风险承受能力较低谨慎型；20~25风险承受能力一般稳健型；26~33风险承受能力较高积极型；34~40风险承受能力很高激进型。您家庭的得分是28分，属于风险承受能力较高积极性的投资者。