个人业务方面，交通银行在今年也多次收到罚单。风控制度是否完善、有效、健全，成为交通银行治理的重点。
2020年，交通银行不良贷款率1.67%，同比上升0.2个百分点；全年计提贷款减值损失562.69亿元，同比增加14.65%。
总行和分行部分案由一致
交通银行的违规行为，主要集中在理财、同业等业务。巧合的是，同月银保监会也对交通银行湖南省分行（以下简称“湖南分行”）进行通报处罚，后者的违规行为与4100万元的罚款部分案由一致。
根据通报，交通银行湖南省分行因理财资金投资非标资产比照贷款管理不到位、违规增加政府性债务且同业投资抵质押物风险管理有效性不足等，被警告、处罚5万元。几个违规行为，与交通银行4100万元罚款第十条、第十八条的案由相同。
对此，《投资者网》就23项违规行为中是否部分指向湖南分行向交通银行求证，对方未予置评。
总行与分行、理财与放贷，对照监管层的几份罚单，湖南分行的违规行为或逐渐浮出水面。
通报显示，湖南分行违规增加政府性债务。公开资料显示，近些年交通银行湖南分行与湖南省的国资集团、住建厅、农业农村厅等签署战略合作。其中，与住建厅达成合作的现场，湖南分行与7家住建企业累计签约588亿元，内容包括信贷投放、理财业务、企业年金、现金管理等。
2020年，交通银行向水利、环境、公共设施管理业投放贷款3343.99亿元，同比上涨17.4%；该行业不良贷款2.34亿元，同比上涨88.7%；该行业不良贷款率0.07%，较2019年度0.04%有明显上涨。
理财业务暴露风险
这里面，银保监会提到“表外”、“虚假出表”等词汇。依据案由，交通银行与另一家银行存在勾兑，操作手法为双方的理财资金互投对方的不良资产，但投资的方式或较为隐蔽。
因此，交通银行的理财资金其实变相投资了自己的不良贷款。银保监会在通报中，指出其理财资金违规投向土地储备、股票、不良资产支持证券等。其中，房地产业可能是不良的高发地。
企查查显示，今年以来交通银行湖南分行与长沙市卓越城投资有限公司、湖南博隆置业发展有限公司等发生诉讼。其中，长沙市卓越城投资有限公司为卓越置业的全资子公司；2020年，卓越置业以15.48亿元拍下长沙市一处商住地块。今年3月，湖南分行因贷后管理不严、未有效监控贷款资金用途，被银保监会湖南监管局罚款80万元。
对此，《投资者网》就湖南分行的贷款资金是否违规流向土地市场向交通银行求证，对方未予置评。
2020年，交通银行向房地产业投放贷款3481.85亿元，同比上涨31.6%；该行业不良贷款47.11亿元，同比上涨437.2%；该行业不良率1.35%，2019年为0.33%。
个人业务暗含风险
除了房产业等对公业务成为罚单的高发区，交通银行的个人业务也暗含风险。
比如消费贷业务，交通银行把重点放在惠民贷。2020年，交通银行惠民贷累计服务客户515万户，累计发放贷款1227.6亿元。其中，当年新发放贷款827.74亿元。不过，急速扩张之余，惠民贷也引发不少风波。
黑猫投诉显示，有消费者反映惠民贷存在违规放贷、暴力催收等行为。中国裁判文书网的判决书中，对个别案情有详细记载。具体为电信诈骗分子以冒充淘宝客服、虚假制造网页等手段向某消费者发送短信链接，之后该消费者自动申请到了贷款，但金额被转到诈骗分子名下。虽然消费者事后报案，但交通银行坚持要求其还款，并对其发起诉讼。
今年6月，银保监会襄阳监管分局通报，交通银行襄阳分行因审批个人住房按揭贷款不审慎被处罚25万元。此外，交通银行浙江省分行、交通银行九江分行都因向未完成竣工验收的商业用房发放按揭贷款，被处以罚款。
商业用房贷款的申请者，基本都是个人。个人贷款业务中，普通住房、商业用房通常分别计入个人住房、个人经营性等两个科目。交通银行浙江省分行被处罚的案由，还包括贷后管理不到位、个人经营性贷款资金被挪用于购房。因此，该分行或出现申请人以购买商业用房为由获得经营性贷款，但之后购买了普通住房。
2020年，交通银行个人住房按揭贷款余额12937.73亿元，同比上涨13.95%；该领域不良贷款48.49亿元，同比上涨20.1%；该领域不良率0.37%，较2019年度0.36%有所抬升。（思维财经出品）■