严格来说，银行的贷款客户都是银行主动选择的结果。
哪怕现在很多线上信用贷都是实时且全程无人工自动审批放款，我们依然可以这样说，是银行主动选择的客户，不是客户选择银行。
至少，银行可以通过各种风险模型和准入条件，拒绝非目标客户的权利。
银行拒绝非目标客户的重要性到底有多高？
前工行行长易会满为此有一个形象的比喻：
客户没选好，就好像捡了个先天性痴呆儿，后天再怎么努力培养，也培养不出天才来。
那么，如果我们普通人未来想要获得优质贷款，应该如何避免成为银行倾向于拒绝的客户呢？
今天让银行卧底来帮你们分析总结一下。
02
收入和负债不匹配
银行可以为所有客户提供存款、理财、结算、代收代付等产品，因为这些产品和市场上普通商品买卖差不多，几乎都是一手交钱、一手交货，钱货两清的过程，一旦交易结束，银行的目的就已经实现了。
而贷款不一样。
银行发放贷款以后，资金的使用权虽然转移给了贷款人，但整个交易过程才完成一半，银行的交易目的并没有实现，后一半（贷款人还本付息）的过程才刚开始，贷款真正的风险才刚刚开始。
只有贷款到期后，本金和利息如期收回来并且实现了收益，银行的交易目的才实现了。
所以，贷款人是否会如期还款，对银行来说是最最最重要的。
贷款人是否还款有两个指标：还款意愿和还款能力。
还款意愿属于思想道德层面，有些人就算有钱也不想还钱，有些人从最开始贷款就没想过会还款，思想有问题的人我们先不讨论。
银行考察客户是否有还款能力，主要会看征信上的负债水平高不高，收入水平高不高且稳不稳定，再将负债和收入匹配起来看，是否合理？未来是否有稳定且充足的现金流来归还贷款。
有人会说，我把几百万的房子都抵押给你了，你还担心我还不起款？
这是大部分普通人的认识误区。
就算要处置抵押物，银行也需要经过催收、公告、诉讼、拍卖和回收等非常复杂的过程，资产价格在这个期间也可能会有较大的波动，银行如期回收本息的风险加大。
03
贷款机构过多
俗称多头授信。
一个正常的普通人，一般和两三家银行有贷款往来很正常，频繁使用两三家的信用卡也很正常。
但是如果贷款银行有很多家，经常使用的信用卡有很多家，这就不正常了。
大概率是个人过度负债的表现，也有可能你正在拆东墙补西墙。
实操中，如果你有上百万的贷款计划，信用卡发卡行最好低于5家，信用卡的平均使用额度不要超过70%，信用贷款银行数量不要超过3家，抵押贷款同样不要超过3笔。
新的贷款审批之前，存量贷款/信用卡数量越少越好，累计金额越低越好。
04
隐形负债过高
隐形负债是个人征信上不能体现的贷款。
常见的隐形贷款有民间借贷、部分车贷（常见于车商自己的金融公司提供的汽车分期，如宝马金融、奔驰金融等）、代持（比如征信上无抵押贷款，但房交所打印出来的产权调查凭证表明你有多套房产且都被抵押）。
隐形贷款的成本往往较高，个人应该主动规避，良性发展“贷贷相传”。
从银行的角度，一般会在贷前调查的时候，通过各种问题，旁敲侧击的挖掘你是否有隐形负债的可能。
还有可能是，查看你常用银行的流水，是否有规律的定期转出记录（集中供贷）。
05
小贷
小贷的实际年化一般都非常高，普通人除非万不得已，都不可能舍弃正规银行低利率贷款，而去使用小贷。
所以，小贷几乎是所有银行的红线，要么完全不能使用小贷，要么小贷笔数不超过3笔且累计金额不超过个位数的余额。
小贷的种类很多，绝大多数的网贷都是小贷，还有线下小贷公司、担保公司、典当公司等，都属于小贷。
最简单的办法，征信上显示的放款公司名称中，如果没有“银行”两个字，全部都可以当成小贷产品对待，越早结清越好。
大家赶紧去打印自己的征信看看吧。
06
关联人借贷水平
银行最常见的核查关联人的手段是要求配偶提供征信且在贷款合同上同时签字。
配偶是大额贷款强行要求排查的关联人。
借款人父母、子女等关联人的征信并不会被强制要求，但也可以通过贷款调查中的访谈来侧面了解。
很多人会通过真离婚或技术性离婚来规避配偶征信问题，实操中确实可以操作。
但是银行也不是傻子，这些“公开的秘密”大家都清楚，看破不说破而已。
我们始终记住，离异单身人士始终是负分项。
如果贷款金额特别大，或者是银行觉得其他资质不是特别好，离异单身可能会是他拒绝你贷款的理由之一。
07
负债水平短期内急剧变化
一般的银行都会有近期征信查询次数的限制，比如，近3个月贷款审批次数小于等于3次，近6个月贷款审批次数小于等于6次等。
一个普通人，短期内在各大银行同时申请贷款，或者各大银行批量申请信用卡，很大的可能是个人财务状况恶化且短期内急需用钱，急需要大量的钱。
这种借款人，未来不能如期还本付息的概率很大。
我们普通人用钱一定要有比较长远的规划，循序渐进的申请贷款比事到临头集中申请贷款要好。
后记
任何一位正在逾期的客户，都不可能从他出生开始就注定了他未来不会还款，他未来还不起贷款。
贷款履约意识和贷款资质都可以提前准备，提前培养，也非常有必要提前准备和培养。
银行卧底告诉你的这些关键点，你自己能看懂多少？
懂的都懂。
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