玉溪市地处滇中（距省会昆明83.6公里），全市总面积1.5万平方公里，辖1区8县（其中有3个地处山区民族自治县），全市总人口231.8万人，农业人口174.8万人，少数民族人口占总人口的32.27%。全市下辖75个乡（镇、街道办事处）。
截至2013年6月，辖区有市级银行业机构13家，县级银行机构52家，现有银行业务网点369个。其中：涉农银行机构网点282个，（县以下乡镇涉农机构网点173个）。全辖已经接入现代支付系统的银行机构59家，有184个网点已接入支付系统，其中：涉农银行机构有27家104个网点已接入支付系统，（县以下乡镇网点61个已接入支付系统）。全辖银行机构安装ATM共有603台，其中，涉农银行机构ATM安装315台（县以下乡镇涉农机构安装154台）；全辖银行机构安装POS共有15766台，其中，涉农银行机构POS安装4528台（县以下乡镇涉农机构安装1959台）。2013年6月末，全辖涉农银行机构开立个人账户482.3万户，涉农银行机构网点覆盖75个乡镇（街道办），业务覆盖700个行政村，受惠社会群众206.46万人。
（一）对涉农金融机构支付系统管理与建设的基本评价
（二）对农村地区推广新型支付手段和结算工具的基本评价
（三）对县域金融支付服务工作与外部环境作用影响的基本评价
2.重点企业的作用影响。随着农村产业化发展的不断推进，金融支付对农业生产和农村经济的助推作用日趋凸显。当前，在农村地区依靠烤烟生产带动农民增收，是玉溪涉农产业发展的重要格局。为此，烟草企业通过主动加强与金融的深度融合，实现了合作共赢的良好效应。2012年峨山县在当地党委政府及烟草公司的支持配合下，立足全县烤烟收购全局，突出金融支付体系主渠道作用，大力推广烤烟收购电子支付结算工作。2012年全县8个乡镇，12个烟点收购站，全面启动烟叶交售款电子结算工作后。全县12个电子支付点对烤烟收购站共计直接办理电子支付14.64万笔，电子支付金额达2.49亿元，完成烟站收购兑付总额的比例达95.61%（2011年占比为77.3%）。其中，峨山县农村信用联社2012年烤烟收购现金投放仅为859万元。
（四）对基层人民银行履行农村支付管理工作的基本评价
二、现阶段农村金融支付管理与建设工作存在问题的基本分析
（一）涉农银行金融机构开展农村支付业务面临的困难
银行卡业务方面：一是农村地区持银行卡人员较少，用卡意识不高；三是受传统观念的影响，农村地区更愿意使用看得见数字的存折，习惯使用存折（能直观看到账户发生额和余额），对普遍存在对银行卡不了解、不放心、不信任；四是由于使用银行卡较少，农村地区老百姓经常出现忘记银行卡密码情况，由于忘记银行卡密码后又不得不挂失，增加了持卡费用成本，进而更不愿意使用银行卡；五是由于农村大多数人员知识水平有限，风险防范意识较为薄弱，不能熟练掌握银行卡的使用方法，使用银行卡的过程中存在泄露账户密码和账户信息的风险隐患；六是农村地区用卡设施缺乏，可用机具、网点及新业务平台有限，没有配套设施的跟进，没有ATM的投放，没有POS等辅助机具（或者POS辅助机具数量极少），银行卡方便、快捷的功能在农村地区难于发挥积极作用。
金融机构履职工作方面：一是由于系统管理以及内控约束，各金融机构的一线业务机构，缺乏对部分业务系统的直接查询权，在数据、信息共享方面的及时性和便利性上存在不足；二是部分金融机构管理人员和工作人员在经营策略、工作职责、内部管理以及政策执行等方面存在的欠缺和不足，较大程度地影响着支付结算及管理工作的有效实施、影响着人民银行推进支付环境建设工作的贯彻落实、影响着金融支付建设对经济社会（特别是服务农村经济发展）的作用发挥。如针对现代支付系统延伸推进工作，玉溪辖区2013年6月末县以下（乡镇、街道办）农村金融机构接入现代支付系统网点为61个，占全市金融机构接入网点总数33%，比乡镇（街道办）以上金融机构接入网点比例低34个百分点，比乡镇（街道办）以上涉农机构接入网点比例低24个百分点；三是各金融机构向人民银行反馈信息的力度太弱，致使人民银行对一些与支付结算有关的领域的工作情况掌握不全。比如在银行卡品种和服务推广方面，各金融机构及少主动向人民银行报告；四是金融机构针对农村地区支付渠道延伸、支付工具推广等方面普遍存在重数量轻质量、重发展轻服务的问题，特别是在银行卡运行机具维护方面存在滞后性。
（二）基层人民银行履行金融支付管理职责存在的困难
跨区域银行卡监管问题：当前，基层人民银行机构工作人员对于跨区域发行的银行卡管理上，特别是针对非本地设立分支机构的外地发卡银行在本县域大量发行银行卡，并且贷记卡信用额度通常高于本地银行发行的贷记卡，基层县支行往往连最基本的数据都掌握不了，监管更是无从谈起。
——基层工作人员素质问题：近些年，随着各种新的支付手段如网上银行、手机银行等不断推出，基层人民银行员工由于年龄结构、知识结构、操作实践等问题，目前在业务素质以及管理能力方面难于适应形势发展需要。
（三）农村地区在支付环境运行与管理上存在的问题
农村支付运行环境管理亟待加强。调查反映，在商贸流通相对活跃的部分县区，随着银行卡发行量逐年增大，利用银行卡套现行为、特别是针对银行卡盗取资金以及实施诈骗等情况屡有发生。而在农村地区，老百姓识别这些行为和手段的知识能力不足，警惕性也不够，一定程度加大了对农村支付环境管理的工作难度。
银行卡联通性问题对业务运行的制约。据调查反映，惠农支付服务点发生农行卡转信用社卡的跨行转账时有出现单边账问题，给客户带来困难。并且转账手续费和缴费服务手续费银联返回速度慢，对POS商户的积极性带来较大的影响。并且，由于惠农支付服务平台清算系统不够通畅稳定，有商户多次反映，在农行和信用社的卡之间办理转账交易经常失败，增加了商户、客户对惠农支付服务业务的不信任感。此外，系统转运机构（如银联公司等）的后台维护、技术更新与系统升级，也存在较大的滞缓问题。
（四）银行机构业务管理对金融支付建设的影响问题
三、工作建议
（一）加强领导，统筹推进
（二）多措并举，扩大宣传
（三）创新服务，突出实效
改善农村金融服务、普及金融知识是银行业践行群众路线的根本要求
改善农村金融服务、普及金融知识是提升监管服务水平、落实“为民监管”的必然要求
随着经济社会发展，广大农村和农民对金融服务期望越来越高。作为存款人和金融消费者，农民更多地是从自己的合理金融需求能否被有效满足，金融知识的获得能否更加便利，金融权益能否被维护好、实现好，去体会和评价银行监管的好坏，进而感受党执政为民的宗旨。因此，发挥好监管导向作用，改善农村金融服务、普及金融知识，不仅是着眼于提升农村金融服务和监管水平，更是体现和落实好“为民监管”的必然要求，是银监会使命所系、职责所在。
改善农村金融服务、普及金融知识是构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系的重点工作
银监会致力于提升农村金融服务水平，推进金融知识普及教育
近年来，银监会统筹各类涉农银行业机构的比较优势，全面推进农村金融产品和服务方式创新，组织开展“三大工程”，支持各地开展“三权”抵（质）押试点等，探索了一批低成本、可复制、易推广的金融服务模式，农村金融需求满足度和满意度进一步提高。2009年以来，“三农”信贷总量持续增加，涉农贷款已连续四年实现“贷款增量不低于上年、增速不低于贷款平均增速”的“两个不低于”目标。
把面向广大农村和农民的金融知识普及和教育作为工作重点。银监会2007年正式在全国启动开展“送金融知识下乡”活动，迅速形成强大声势。2010年，团中央、银监会联合印发《关于合力推进“送金融知识下乡”活动的指导意见》，将金融机构的专业优势与共青团的组织优势有机结合。据不完全统计，截至2012年底，全国各地举办集中宣传咨询活动5万多场次，接受农民群众咨询近5000万人次，发放金融知识书籍、宣传材料、知识光盘6300余万件，全国创建“送金融知识下乡宣传服务站”2957家。
深化做好“送金融知识下乡”活动，使之成为金融服务农村的一个长期工作品牌
近年来广大农村金融服务需求发生重大变化，银监会有关部门深入调研，根据农村和农民最集中的知识需求，重点选取了基础金融知识、涉农贷款、支付结算、信用意识培养、理财、预防非法集资和消费者权益保护等方面的内容，制作推出了7个金融知识宣传专题片，以简明生动的形式回应当前农村金融普遍存在的热点难点问题，在全国县域以下的10万多个银行业基层网点逐步推开进行滚动播放，为在农村普及金融知识开辟一条新的途径。专题宣传片在基层网点的全覆盖，是当前工作的重点。同时，积极争取基层党政的支持，把这些金融知识宣传片推广到农村社区服务站和中小学播放，扩大影响力和受众范围。
一、提高认识，准确定位，齐力推进农村金融产品和服务方式创新
推进农村金融产品和服务方式创新是新形势下加强和改进农村金融服务、加大“三农”信贷支持的重要手段，也是金融机构开拓农村金融市场、抢占发展先机的有效途径，对于支持和推进社会主义新农村建设具有重要意义。各金融机构要提高认识，完善机制，开拓创新，坚持务实求效、因地制宜、协同配合和风险可控的原则，努力开发和推广各种适合“三农”信贷需求的金融产品和服务方式，积极探索为“三农”提供更多高效便捷的新型金融服务。
各金融机构要准确定位，发挥优势，突出重点，进行农村金融产品和服务方式创新。农业发展银行要在巩固发展传统政策性业务的基础之上，立足实际，加大对农业科技开发、农村基础设施建设等领域的中长期信贷支持。农业银行要以股份制改革为契机，坚持面向“三农”、服务“三农”原则，重点支持中小企业、农业产业化、农村城镇化建设，切实加大支农投入，不断提升农村金融服务水平。农村合作银行要利用“点多面广”优势，坚持“小额、流动、分散”原则，努力满足农户小额信用贷款、农户联保贷款、现代农业和农村消费等资金需求，不断创新符合农村经济特点的金融产品和服务方式，切实发挥支农主力军作用。邮政储蓄银行、温州银行等要进一步完善经营机制，通过产品及服务的创新，拓宽支农领域，满足不同层次资金需求。各国有商业银行要利用规模、技术、人才优势，更好地服务于农村经济。
二、开拓思路，积极进取，着力推进农村金融产品和服务方式创新
各金融机构要结合“三农”发展特点，有重点地开展农村金融产品和服务方式创新。要深入研究各类农村群体的资金需求特点，根据生产、创业或消费等各种资金用途，有针对性地开发、创新产品，扩大支农覆盖面，提高贷款满足率。
（一）着力开发适合“三农”产品，实现农村金融产品创新
各金融机构要根据农村经济社会发展变化特点，积极探索和创新适合实际、可操作性强的金融产品。大力发展小额信用贷款、农户联保贷款和创业贷款，不断扩大覆盖面；鼓励开发适应“三农”多层次、多样化、多元化特点的农村金融创新产品，发放支持农民工返乡就业创业和大学生“村官”创业等创新贷款，不断满足“三农”有效需求；积极发展基于农村经济组织的各种贷款模式。探索开展“订单农业+信贷”方式支持广大农户有序开展种养殖业生产。推动农业龙头企业、农民专业合作社、农村专业市场和农户加强合作，积极发展“公司+农户”、“公司+合作社+农户”、“公司+专业市场+农户”等信贷模式，充分发挥农业产业化、规模化经营的风险分散优势和辐射拉动作用；切实加强对农村基础设施建设的信贷支持，针对各类农村基础设施项目的信贷需求特点，积极提供多元化便利融资；着力研究和解决农村弱势群体金融服务需求。
（二）进一步拓展贷款抵质押物范围，实现贷款担保方式创新
（三）积极发展多元化农村金融服务，实现金融服务方式创新
各涉农金融机构要结合实际，改进金融服务流程，完善贷款营销模式，推动农村金融服务方式多样化、多元化。要进一步改革和创新内部信贷管理制度，加强信贷队伍建设，优化审贷程序，简化审批手续，提高管理和服务效率；大力发展涉农中间业务，提高代收代付、资金汇兑等结算类中间业务的服务效率和质量，积极开展金融咨询、保险、个人理财等多种服务类中间业务；努力做好“家电下乡”、“汽车下乡”等配套服务工作，为农民扩大消费提供便利；做好农村地区支付结算工作，提高农村支付结算服务水平。
基于政策的支持以及向好的市场前景、巨大的发展潜力，农村市场已然成为互联网金融一片极具发展潜力的新蓝海。
一、农村市场对互联网金融的需求性
改革开放以后特别是近10年来，农村金融改革不断向纵深推进，但不可否认的是，农村金融仍是我国金融体系的薄弱环节。传统金融解决缓慢的问题，互联网金融恰好以其“快速”的特点予以弥补。因此农村市场对互联网金融具有极大的需求性。
（一）传统金融金融机构在农村成本高、覆盖率低，需要大力发展互联网金融
在农村，金融机构设置的网点大都在县级地区。农民存钱、取钱、汇款，还要专程跑到县城，十分不便。而互联网金融天生具备普惠属性和跨越地理鸿沟的能力，利用互联网技术加快金融下乡将极大推动普惠金融发展，提高对农村居民的金融服务水平。
（二）农村存在三难现象：借款贷款难、买好东西难、赚钱难，大力发展互联网金融有利于改变这一现状
农村不缺资源、项目，也不缺市场，但是缺乏供、需的有效衔接，因而出现了买难、卖难的现象。物联网、电商平台、大数据等信息化手段，可以大大提高农业生产效率，降低生产及销售成本，拓宽销售渠道，解决市场供、需信息的不对称。
调查数据显示，2014年，农村电商交易额达1800亿元。电子商务的发展离不开互联网金融的交易支付支撑。只有具备成熟、稳定、安全的互联网金融，电子商务才能在农村健康、长久的发展下去，从而真正解决农村买难、卖难的困境。
（三）在农村，依旧是以农信社为主体垄断性的竞争局面，需要借助互联网金融打破此格局
金融机构在农村的竞争仍不充分，以农信社为主体垄断性的竞争局面并没有被打破。此外，服务空白也非常突出，很多中低收入者、贫困群体还未能平等享用到金融服务。如今，现代农业的快速发展和金融机构相对滞后的矛盾日益突出。各大互联网金融巨头切入农村市场后，必将带来农村金融市场的激烈竞争，从而打破以农信社为主体的垄断性竞争局面，提升农村市场的金融服务水平。
二、在农村市场发展互联网金融的有利条件
（一）新时代的农民思想新潮，乐于接受互联网金融等新兴事物
新一代的农民大多为80后，接受过比较良好的教育，思想新潮，乐于尝试、接触新兴事物，对互联网金融也不例外。蚂蚁金服日前的数据显示，过去一年，新增的农村余额宝用户就超过2000万，并因此增收7亿元。可见，互联网金融在农村市场已经具备了广大而良好的客户基础。
（二）农村地区网络基础设施逐步完善，利于互联网金融的发展
近几年，国家不断加大农村网络基础设施建设力度，“宽带下乡”、“信息下乡”、“三网融合”等工程加速了互联网、无线通讯网络在农村地区的普及。中国互联网络信息中心（CNNIC）的第33次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，2013年，中国农村互联网普及率为27.5%。
随着技术的进步及信息基础设施在农村地区的逐步健全，广大农村居民对互联网技术的认知逐步提高。而互联网技术在农村扎根，对进一步提升农村金融普惠程度、提高金融服务水平、释放农村市场的巨大潜力又有着积极而深远的影响，对普惠金融的实施产生了良好的前期影响。
（三）农民生产、生活方式日益互联网化，农村网民众多，益于互联网金融的推进
如今，网络已成为农户生产生活的重要组成部分。互联网大潮正加速渗透进传统的农业生产、营销、服务、金融和生活领域。
中国互联网络信息中心（CNNIC）的第33次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2013年12月，我国网民中农村人口占比28.6%，规模达1.77亿。2013年，农村网民规模的增长速度为13.5%，城镇网民规模的增长速度仅为8.0%，城乡网民规模的差距继续缩小。
总之，农民的生产、生活与互联网的联系越来越紧密，农民对互联网的认识越来越深刻，对互联网的使用也越来越娴熟。而互联网金融恰恰要依托于民众对互联网的熟悉和使用。农民生产、生活方式的互联网化奠定了互联网金融发展的“软件”基础，无疑极大的有益于互联网金融在农村市场的推进。
关键词：“互联网+”时代；农村金融；发展路径
农村金融的发展有助于推动农村居民的生活质量，促进农村的发展，是“三农”问题解决的有力辅助力量。但是在互联网高度发达的今天，在农村开展金融发展需要获得多方面便捷的同时，也存在一定困难，需要充分掌握农村金融发展现状，提出行之有效的发展对策。
一、“互联网+”时代的农村金融机构现状
农村金融机构在规模、能力范围、服务产品等各方面都比城镇金融机构水平要低一些。但是农村金融在一定程度上与民众生活紧密相连，影响着农村居民的生活状态，影响着“三农”问题的改善情况。农村金融机构普遍存在融资能力差，金融技术水平滞后，金融机构员工整体综合素养缺乏，从而导致农村金融机构发展受阻。
（一）农村金融机构发展优势
（二）农村金融机构发展劣势
二、基于“互联网+”时代的农村金融发展路径
（一）推动金融机构经营模式的网络化发展
“互联网+”的市场发展氛围下，农村金融机构需要不断的结合互联网优势来优化金融机构经营模式，为农民提供更为便捷、丰富的金融服务。要深入到基层实施后金融机构互联化经营的理念，开放思想，做好工作人员的意识转变与基层农民群体的观念教育，做好互联网思维的宣传，让基层农村对于互联网化发展有充分的认知。通过互联网化的经营方式来有效的挖掘农村金融市场，促使金融机构经营方式的改良与变革，促使创新发展。要充分意识到互联网化带来的挑战与机遇，借鉴国内外经营的优秀经验，依据实际情况做合理化的选用与改良。充分的了解所服务的客户对象，了解其实质的服务需求与服务操作特性，要做好客户情况的探求来个性化定制属于目标客户的互联网经营模式。要充分分析当下互联网化经营发展的背景，及时的调控基层农村金融发展规划，掌握市场发展的主动性。要充分运用大数据来辅助业务运营开展，了解客户的基本情况，做客户“画像”，了解客户基本行为特点，从而挖掘客户的潜在金融服务需求，设计对应的金融服务产品，做好客户分类服务发展。
（二）优化智能服务与服务意识
互联网背景下可以有效地推进服务的智能化发展，农村金融服务也应该顺应市场的变化与需求，不断地吸收互联网金融的灵活便捷，改变传统农村金融机构服务模式单一与呆板的运作状况，提升服务质量。要让基层服务人员有充分的服务意识，做好员工培训管理，保证专业的服务知识储备与服务态度；其次，需要做机构服务系统做优化升级，提升系统操作的智能化水准，从而有效的优化服务效率与品质，让客户体验感受升级；其三，需注重智能系统平台的开发与搭建，有效地与其他互联网平台合作，提供民众便民服务，同时开发出客户多样化需求，让金融机构与其他机构能够达到资源共享，为客户量身定制多样化的服务产品，甚至可以开发专业的APP软件，让智能客户端服务与金融机构日常业务得到融合，让客户通过互联网业务来优化整体服务感受。
（三）优化金融产品
（四）注重金融系统平台的开发利用
要充分运用互联网技术的优势，有效地做好客户数据信息的整合汇总与分析，从中结合银行自身情况做好资源转化利用。促进线上与线下资源的整合运用，优化服务功能。做好客户数据分析，依据客户情况做好对应服务产品的推送。充分注重大数据、云计算能技术的运用，优化整体机构运作的智能化、信息化水平，减少传统人工操作的低效率与低质量问题，避免基层人才缺乏导致的金融业务开展困难。可以有效地通过智能技术来辅助基层金融产品的客户开发工作，减少基层人力资源消耗。基层工作人员只需要懂得基本的系统操作运用能力，其他的分析匹配能力可以交由远程控制或者智能化处理，有效地提升服务水平，保证服务质量的统一性。
农村金融机构发展需要在原有基础上更大程度地跟上互联网发展步伐，在服务老一批客户的同时，需要更多地考虑新客户的实际需求，丰富金融产品，优化金融服务，从而有效的提升客户的忠诚度，为机构发展提供动力。
作者:赵海城单位:天津农商银行
参考文献：
[1]阙方平.“互联网+”时代的农村金融发展之路[J].银行家,2015(12):37-40.