上证报中国证券网讯（记者张琼斯）存款继承优化政策2.0版，来了！
金融监管总局、中国人民银行日前发布《关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的通知》（下称《通知》）。
本次优化，涉及四大核心变化：将简化提取的账户限额提高至5万元；将黄金积存产品以及国债、代销理财产品纳入简化提取范围；明确查询账户交易明细有关要求；加强和改进金融服务。
由此，已故存款人的配偶、子女、父母，或者公证遗嘱指定的继承人及受遗赠人，在办理不超过5万元人民币（或等值外币）的已故存款人小额存款提取业务时，只需携带有效身份证件、死亡证明等能够证明已故存款人死亡事实的材料、亲属关系证明材料或公证遗嘱等材料，无需提交由公证机构出具的继承公证书。
业内人士预计，下一步，银行业金融机构将在把握好风险的前提下，进一步完善内部业务制度和操作流程，更好提升人们办理存款继承的便利度。
变化一：提升限额
《通知》将简化提取的账户限额，由最低1万元统一提高至5万元。
不过，存款继承和小额存款提取业务，还存在一些有待完善和明确的问题。上述负责人表示，在深入调查研究并充分听取各方意见基础上，制定了《通知》，进一步优化前期政策文件，将简化提取的账户限额由最低1万元统一提高至5万元。
考虑地区和机构差异，《通知》允许农村中小银行延后至2025年底达到该要求。记者了解到，前期调研显示，约半数以上的银行已经执行了5万元的最高限额，部分地区农村中小银行执行限额在5万元以下。未来，农村中小银行可以依据当地经济金融环境、信用情况等在2025年底前实现达标，也可以在条件具备时主动提前达标。
变化二：扩大范围
《通知》扩大简化提取范围，将黄金积存产品以及国债、代销理财产品纳入简化提取范围。
此前，扩大简化提取范围仅包括存款，以及银行业金融机构自身发行的非存款类金融产品。
《通知》实施后，对于符合条件的已故存款人的继承人，向银行业金融机构申请提取已故存款人的小额存款、银行业金融机构自身发行的非存款类金融产品、黄金积存产品以及国债、代销理财产品合计不超过5万元人民币（或等值外币）的，银行业金融机构应当按照规定简化办理。
变化三：提供明细
《通知》明确，银行可以应第一顺序继承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6个月内的账户交易明细。
金融监管总局有关司局负责人表示，继承人合法、正当的查询需求应当得到满足。为兼顾个人信息保护和继承人查询需求，依据民法典、个人信息保护法等法律规定，经征求多方意见，在《通知》中明确了查询账户交易明细有关要求，以满足特定情形下的查询需求。
“为避免非必要、无限制查询，保护已故存款人个人信息和隐私权，《通知》对查询申请人和查询时限等作出规定。”上述负责人称，金融监管总局、中国人民银行鼓励银行通过合同约定等方式，与存款人提前约定其去世后存款继承、交易明细查询等事宜。
变化四：加强服务
现实中，存在已故存款人账户汇入丧葬费、抚恤金的情形。金融监管总局有关司局负责人表示，此前没有关于丧葬费、抚恤金提取的明确规定。考虑到丧葬费、抚恤金在性质上与已故存款人生前存款不同，为便利群众，《通知》明确丧葬费、抚恤金不计入5万元账户限额，可以全额简化提取。