破解中小企业融资难的案例分析（通用10篇）
中小企业银行贷款难的问题一直是社会普遍关心的经济问题之一，而成功的融资案例则揭示着融资双方共同努力以及良好沟通的结果，他们如何在具体的经济活动中进行有效融资申请和保证高效率的审批和风险评估，我们一起来看看中小企业融资难的案例分析吧。
案例简介：
余欣是成都华阳一家服装公司的老板，2005年10月，他由于生意上的需要，兼并了一家本地的小服装厂，本来值得高兴的事情，却没让余欣高兴起来：两个工厂相隔太远，而且人员的骤增，给生产、销售、人事等各个环节就带来了很多麻烦。就拿财务一项来说，每个月到发工资的时候都得两边跑好几趟，仔细核算账务。
但是，余欣腿都快跑细了，也没有结果。在华阳，服装企业多达上千家，像余欣这样不到200人规模的生产企业并不引人注目，而在银行看来，这样的企业还没有进入银行信贷部的视野。
余欣很郁闷：几个月的短期借款几乎是没有什么风险的，银行为什么偏偏不做我的生意？
在余欣看来，现在的民营企业，受重视的只有为数不多的大型企业。“大企业的贷款都是银行上门送来的，而小企业呢？求也求不来。”他说。
万般无奈之下，余欣只好求助于当地的一家“大老板”，由于对方是自己多年的朋友，加上他对余欣的业务状况也还比较了解，对方才答应帮忙。
然而，这笔贷款也绝不是免费的午餐，余欣必须支付每月1.3分的利息。20天后，余欣顺利购买了业内先进的模具，而且把HP的服务器也搬回了办公室，造价15万的ERP管理软件也开始上线运作，根本上解决了难题。
案例分析：
（1）关于民间资本的背景分析：
成都的民营企业数以万计，像余欣这样缺少资金的企业还有很多。在过去20多年，小企业贷款难，到今天来看情况几乎没有根本的好转，成都的民营企业经历了一个非常规的发展历程。在这个过程中，产生了一个靠向外借贷营生的阶层。成都地面上放贷的群体都有一定的资本，一般是前期从商赚了一笔钱，而目前又没有经营企业的人，这些人手头有些余钱。
在此背景下，成都的民间放贷人群也已经形成一个群体。有圈内人士认为，成都的这一行情持续了五六年之久。相比成都民间市场上的月息，银行1年期贷款利率的确不算高。但这样利率下的贷款，中小企业想要获得却很不容易。成都的企业大多是家族企业，家族企业的产权也未必都很清晰，加上自己的企业在银行几乎没有信用记录，想要贷几百万元，银行方面几乎是不会答应的。
众商行一直强调依靠“三个重点”来发展中小型企业的金融业务。即：在中小型企业比较集中的经济开发区或科技园、商务区重点发展厂房、商铺、办公楼抵押贷款；抓住大型企业上下游产业链重点发展以企业现金流、物流为依托的商品、贸易等债项中小企业融资；在产业集群与大型商品集散贸易地重点发展以商品信用为基础的中小企业融资、理财服务。
（4）案例评价此案例是典型的民间融资的案例，从此案例中我们不难发现，在我国相当一部分地区，民间融资是十分活跃的，但是，其同样的也存在着不少问题，针对于其存在问题，民间资本可以通过自身的调节来解决或者通过同商业银行合作来解决，但是，在此，我们可以做出这样的结论，我国广大民间闲置资本应该被充分利用起来来解决中小企业融资难的问题。
2003年的“十一”假日，绿色奇点公司的总经理袁克文没有像很多人一样举家出游，他正在忙着准备一些重要材料，向国家科技部申请中小高科技创新基金。在一些HotMoney（游资）或舶来的风险投资者私下称为“毛毛雨”的这类政府专项基金，却往往成为绿色奇点公司这样的中小高科技企业的“及时春雨”。
北京绿色奇点科技发展有限公司从2001年成立发展至今，在每一个不同的发展阶段，都及时得到各种金融和资本手段的支持。可以说集资本市场创新手段之大成。从绿色奇点企业发展的远景，可以看到一场关乎生态与人类命运的绿色革命正在展开。而从绿色奇点的资本获得途径，可以看到，这是一个资本的渐变过程。
第一阶段：来自电子公司的研发成果作为一种科技成果，“旱露植宝”林业保水剂在2001年诞生。这笔前期研发经费来自于一家电子公司。2000年，袁克文说服了电子公司的负责人，得到60万元启动研发，一年后，这种兼具保水生根、抗旱节水、改良土壤、营养缓释和无公害降解等多功能的林业保水剂产品研发成功了。
第二阶段：风险投资的专业孵化器在“旱露植宝”科技成果研发成功后，为了更迅速推动绿色奇点的科技产品在植树造林的广大领域的应用。袁克文在在2001年找到了BVCC所属生物领域的专业孵化器――海银科生物专业孵化器、蓝色奇点公司以及星通公司等多家股东，共注资100多万元（占60%的股份）。专业孵化器能够为该专业技术领域的企业提供共用技术平台和其他专业支持，海银科生物专业孵化器尤其在进入市场，使产品尽快占领市场方面使绿色奇点得到了快速成长。“2002年的销售额是200多万元，”袁克文介绍说。
第三阶段：企业集团资金，以及国家创新基金随着市场工作的推进，和许多在经济不发达的潜在市场中推广新科技产品的企业一样，绿色奇点公司的“旱露植宝”在西北贫困边远等地区推广应用中，确实遇到了资金问题。尽管随着我国生态环境的不断恶化，已经引起国家的高度重视，并已陆续推出了一系列相应的对于推广应用“旱露植宝”利好的政策。但需要保水剂产品的西北地区资金短缺问题在短期内还不可能彻底解决，潜在市场的开发仍需要大量资金。
但是，“旱露植宝”林业保水剂的市场前景又极为被看好。BVCC曾经为其做过一个财务预测：该公司产品在2003年如按市场预测销售300吨计，预计可实现销售收入900万元，利润在200.3万元左右，投资收益率在32%左右，每股收益率可达0.50元。到2005年如果达到计划产销量1500吨的规模，则可实现销售收入4350万元，预计利润在1676万元左右，投资收益率在21%左右，每股收益可达0.56元。从投资回报率预测结果来看，该项目回报率比较高。
正是这种预测，促使来自国内大型投资集团――光彩事业集团有意在2003年内以1000万元人民币的投资介入该项目。但是，直到本刊记者发稿前后该企业投资迟迟未能到位。但同时，袁克文总经理就忙于为绿色奇点申请国家创新项目基金的支持了。有业内人士认为：如果投资规模过大，对于资金接受方来说可能在谈判地位上会处于相对不利的地位。尽管此原因未经证实，但显而易见的是：目前对于袁克文来说，无论资金大小，如何尽快得到可利用的资金并顺利而迅速地进行产品市场的广泛开拓，是当前最重要的事情。而一旦市场现金流到达一定量级，初步展现出企业和项目的高成长性，无疑会更加有利于得到进一步和大规模的中小企业融资或投资机会。
（1）关于第一二阶段的风险投资效果分析第一阶段值得注意的是，尤其在1999年以后的一两年间，投入新项目或初创企业的资本额严重下降，而投入其中的风险投资更是凤毛麟角。尽管仍有一些私营资本投入市场，但新办的高科技公司还是很少。最严重的问题是新产品和新项目在研发中最为缺乏启动的原始资本。风险投资公司只对5～7年的短期投资感兴趣，而不愿意进行原始资本的长期投资。有些专业人士甚至将这个国家科技机构扶持和投资机构投入之间的断裂带称为“死亡之谷”。换言之，不能够跨越这个断裂带的产品、项目或企业一般“未曾出师身先死”。而得到投资的高科技企业家如愿的原因，并不完全是在产品说明、加工过程和市场定位上具有足够的说服力，更多归于一些投资方无确定性投资的偶然性。因此，从这个意义上讲，绿色奇点的60万元R&D投资的获得是极其幸运的。
有些同类投资，如果数额较大，或者项目的发展颇具影响力，也被归为“天使投资”一类。
第二阶段企业孵化器在中国一般以创业中心（InnovationCenter）形式出现。我国于1987年创立第一家孵化器，而目前具有一定规模的各类孵化器已达400余家。
孵化器提供的服务可以说是无微不至的，几乎涵盖了一个企业从开创初期到经营的全部需要。创业中心一般都拥有自己的孵化硬件：从几百平方米到几万平方米不等的场地或厂房，以供企业办公、科研及生产用房。在软件服务方面则可帮助企业完成办理注册、财务代理、项目评估、年度审计、政策咨询、投资咨询、成果鉴定、职称评定、档案管理、国内外人才培训、火炬计划项目申报、新技术企业申报等一系列麻烦的手续。
早从上个世纪50年代末期开始，就有人借用“孵化器”的概念，生动形象地描述这种系统：一个用于扶持小型、初创、具有高科技的高成长性特点企业的综合系统。换句话说，借助这个系统可以使新企业顺利度过创业初期的各种风险与困难，实现与其他对手的有力竞争。这个系统提供的服务包括从资金的支持，硬件、软件的各项服务，到企业最终成功地从孵化器“毕业”。
据了解，企业成功地从孵化器“毕业”后，一般进入与其增长规模相应的下一个资金资本阶段：获取大型集团投资（股权出售或收购），或者以一定的规模继续获得国家资金的支持。
第三阶段资料显示，由科技部出资建立科技型中小企业技术创新基金、科技发展、科技成果产业化等基金以贴息贷款、无偿援助、资本金投入等形式支持科技企业的国家科技企业技术创新基金。由科技部和财政部共同组织实施了科技型中小企业技术创新基金，于1999年6月正式启动。由于同期在全国各地也纷纷组建了各类创新基金规模约为4亿元，科技发展基金8亿元，科技成果产业化基金10亿元，共计20余亿元。首期国家科技企业技术创新基金的10亿元迄今已经基本安排完毕，主要用于扶持中小型科技企业。这10亿元基金共支持了1200多个项目，平均每个项目支持强度为75万元。其支持对象是拥有自主知识产权、技术含量高、市场前景好的高技术产品，科技成果转化、产学研联合项目等。在1999年度创新基金支持的1089个项目中，21%为国家科技攻关计划和863计划成果的产业化，26%为产学研联合开发技术，近1/3的项目承担企业为成立不足18个月的初创型企业。同时，创新基金已与工商银行、中国银行、建设银行、农业银行等4家国有商业银行签署了合作协议，对列入创新基金的贷款贴息项目给予优先支持。
从原始资本到创业投资（VC）的孵化器服务，再到国家科技企业技术创新基金，以及未来的集团（产业）投资或公开市场中小企业融资，在绿色奇点已经经历和即将经历的几个阶段的融投资过程中；当“适合的资本方式”遇到了“可信赖的科技产品”，它们无疑将碰撞出新经济群体望穿秋水的产业化灿烂星云！
（1）融资效率我觉得这正融资方式是很有效率，在企业成长初期，急需要资金的时候，通过这种方式来融资是可以得到又快有好的效果，但是其中存在的风险也是很大的，基于这类融资途径有以下分析：
2、关于抵押物的`情况根据申报行上报的情况，抵押物是借款人是借款人的购置的低价值的设备土地，其实抵押物的价值是高估的。根据补充的资料表明：当地市政府并没有执行对闲置两年的土地进行收回处理的政策，至今当地还没有过收回处理闲置土地的案例，原因是当地普遍习惯地在地上种上树苗后即视为非闲置地。不足以为本笔贷款提供足额抵押担保。
3、该司经营特点在同业中形成一定的差异将为其带来一定的竞争优势。
该司主营外贸。借款人企业延续以往的外贸交易主业，一方面以外贸服装纺织经营为基础确保现有经营规模和效益，另一方面开拓皮鞋行业，这将使借款人企业形成一定的竞争优势。可以预期该司对服装的生产销售将会带来同业竞争的优势，从而促进企业经营规模和效益的进一步增长。
4、借款人企业的实际承债能力较强，资金周转状况与其生产特点和经营现状相适应，借款人及其担保人具有较好的第一还款能力。
（2）案例评价一般我们认为，要向银行贷款必须自己提供担保或者抵押，但某些时候并非如此，现在银行为了拓展信贷业务，充分考虑了创业者寻找担保的实际困难，主动寻找担保方，为有意创业的人提供免担保贷款。如浦发银行设立的创业特许贷款；工商银行上海分行也曾推出过个人助业贷款，力邀柯达公司作为担保方，为申请开办柯达快速彩扩店的业主提供信贷资金。这种信贷业务种类繁多、手续简便，但是一般都有较强的时效性，而且不同的银行可提供的贷款额度也不尽相同，如想向银行贷款的话可预先到各大银行进行咨询。
通过这种方式获得贷款，在90年代国家经济繁荣并处于转轨时期，很多人趁机捞了国家的钱财，他们就是先跟那些频临倒闭的中小企业主商谈购买事宜，同时准备以此企业向银行申请贷款，然后利用从银行获得的贷款支付购买此企业的费用，当然获得的贷款远大于购买此企业的费用，运营几年后申请破产，通过贿赂资产评估公司超价估值，留给银行的只是一些破旧厂房和机器。
我国中小企业在经济发展中占据越来越重要的作用，在增加经济总量及提供就业岗位方面做出了重要贡献，但融资难问题一直困扰着中小企业，影响了中小企业的可持续发展。解决中小企业的融资难问题，从造成中小企业融资难问题的原因着手，针对具体的原因研究可行的对策。
一、中小企业融资难问题的原因分析
（一）中小企业规模小，财务制度不健全
我国大部分中小型企业经营管理水平较低，经营规模相对较小，所经营产品的科技含金量较低，生产的产品在行业中没有领先优势，难以赢得有竞争力的市场份额，盈利能力较低，资产回报率低，导致其抵御市场风险的能力比较薄弱，经营风险较大，削弱企业的资信水平。近年来，由于金融危机的影响，商业银行执行更加严格的信贷管理制度，贷款条件和限制增多，中小企业在资产规模、技术水平、市场竞争能力等方面依然有很大的弱势，自有资本规模较小，发展前景难以估计，这些都限制了中小企业贷款。中小企业治理结构存在不合理的形式，有些企业虽然制定了组织架构和规章制度，往往只是表面形式，没有真正发挥公司制度的作用。财务制度不健全，不规范，企业的账务处理随意性很大，没有适应的财务报告制度，财务状况不透明，又没有审计部门审计的财务报表，提供的财务信息资料不够真实，银行在不知道中小企业真实财务状况的前提下，不愿意给企业提供足够的贷款。
（二）金融机构对中小企业支持力度不够
中小企业经营面临的情况多变，对经济环境比较敏感。对于商业银行来说，发放贷款的目的是在控制风险的同时，获得较高的收益，在收益与风险之间权衡。中小企业一般处于发展的初期，资产规模较小，处于积累扩张期，需要外部资金支持，但企业中能作为贷款抵押的资产又比较少。中小企业借款需求次数多，但每次需要的资金量少，贷款额度小，贷款需求相对分散，会增加商业银行的交易成本，使得商业银行放贷的效率和效益较低，因此商业银行对企业资金的支持大多投向资金实力雄厚的大型企业，而除了商业银行，其他一些金融机构一般也会认为中小企业财务制度不健全，经营风险和财务风险较大，不愿意为中小企业提供资金支持。即使银行愿意放贷，企业能够获得的贷款额度也很小。尚未形成完善的支持中小企业发展的金融体系。商业银行为了加强银行内部的风险控制管理，防范信贷风险，严格审核企业信用评级，降低了信用贷款的额度，即使有信用额度，也大部分是面向资信较强的'大型企业，中小企业凭借自身的资信水平，难以获得信贷支持。同时没有为中小企业提供信贷担保的组织机构，使得商业银行的贷款机制不能满足中小企业发展的资金需求。
（三）政策支持力度不够，缺乏信用担保体系
政府已认识到中小企业对经济发展的作用，出台了《中小企业促进法》，目前还需要更加具体的政策措施来支持中小企业的发展。中小企业的信用评价缺乏统一的法规制度，尚未实现各方主体的有效协调。信用担保运作市场混乱，对中小企业的支持不够。由于中小企业抵押资产变现能力差，担保机构认为中小企业担保的风险较大，一般也不愿意为其作担保，金融机构贷款给中小企业的意愿更低了。
二、解决中小企业融资难的对策分析
（一）中小企业要完善自身管理
我国的中小企业随着市场经济的发展不断壮大起来，企业的管理制度也在实践中完善。在激烈的竞争环境中，企业需要从外界融资，缓解资金压力。企业要加强财务管理工作，完善财务制度建设。中小企业业务量较少，账务处理相对简单，需要建立科学的会计制度，规范记录企业的业务内容，保证财务信息的真实性，提高企业经营信息的透明度。同时通过对企业制度的改造，形成具有较强竞争力的经营机制，增加企业的研发投入，提高产品的市场竞争力，不断增强企业的核心竞争力，提高产品质量和提升产品技术含量，逐步降低生产成本，为企业带来较多的利润。盈利能力的提升，降低企业的经营风险，可以吸引更多的投资，扩大企业自有资本的比重，保证资产负债率处在合适的范围内，降低财务风险，提升企业自身的资信水平，提高社会影响力，提高向银行等金融机构融资能力。企业也可专门设置信用管理人员，加强企业信用工作，争取在激烈的市场竞争中，不断完善自身的信用管理能力，创造向外界融资良好的信用环境。
（二）金融机构要为中小企业提供支持
（三）充分发挥政府的作用，加快中小企业信用评价和担保体系建设
政府尽快完善法律体系，为中小企业融资服务，制定对中小企业资金支持的政策措施。建立完善的信用评级体系，定期对中小企业的资信情况进行客观公正的评价、定级，由于商业银行和中小企业之间的信息不对称，商业银行对企业的经营状况不太了解，难以对企业的财务状况做出准确的判定，就不能准确评估企业的财务风险，企业需要资金，却难以说服银行提供资金支持，建立科学的中小企业信用评价体系，可以解决商业银行和中小企业之间的融资障碍，消除信息不对称。地方政府可以根据需要，探索设立中小企业信用担保机构，加快构建中小企业和商业银行融资中介，降低银行的放贷风险，同时使中小企业融资变得相对容易。
中小企业是我县县域经济的重要中坚力量，在创造就业、推动技术创新、扩大对外贸易、促进国民经济增长方面发挥着重要作用。近几年来，国家出台了一系列扶持中小企业发展的政策措施，在很大程度上缓解了中小企业融资难题。但是，随着我县的中小企业迅猛发展，一些困扰中小企业发展的矛盾也日益尖锐，其中资金紧张、融资困难成为制约中小企业发展的主要瓶颈和突出难题。
一、我县中小企业融资现状
（一）我县中小企业发展现状
20xx年末，全县共有工业企业1580余家，实现工业总产值87.6亿元，工业税收2.7亿元，外贸出口总额达17.7亿元。其中规模以上企业183家，产值超亿元企业19家，并形成了五金机械、缝纫机、灯管、摩配、建材等具有区域优势的特色主导产业，成为我县实现金衢丽优势产业布局、打造浙中南五金先进制造业基地的中坚力量。根据20xx年国家经贸委、国家计委、国家财政部、国家统计局共同研究制定的《中小企业标准暂行规定》中的大中小型企业划分标准，工业企业职工人数20xx人以下、销售额3亿元以下、资产总额4亿元以下为中小企业。按此标准，我县目前的绝大部分工业企业属于中小企业。
（二）近年来我县缓解企业融资难问题的实践与成效
政策引导作用进一步发挥。今年我县制定了小企业贷款风险补偿办法，县财政安排专项配套资金，对金融机构新增小企业贷款进行风险补偿，通过财政资金的放大效应和导向作用，引导金融机构加大对中小企业的信贷支持力度。
信用担保体系不断完善。20xx年，县财政出资成立了xx县中小企业担保公司，至20xx年11月末，担保余额4300多万元。同时，政府鼓励民间资本进入中小企业信用担保行业，壮大担保实力，至20xx年11月末，全县共成立了4家民营担保公司，注册资金8000万元。
融资总体环境持续优化。为加强银企信息交流，促进信贷资金有效投放，有关职能部门积极搭建银企合作平台，组织开展了一系列支持中小企业发展的活动，并取得显著成效。如在20xx年，开展了全县“中小企业金融服务百日”活动，各金融机构深入重点乡镇、园区企业调查走访，主动了解企业资金需求。在4月份的银企签约仪式上，各行社与15家企业签订了银企合作协议，签约金额2.32亿元。截至11月末，全县中小企业贷款余额11.92亿元，比年初增加1.45亿元，有118家原无贷款的企业与金融机构建立了信贷关系，中小企业贷款户数新增20%以上。
金融支持力度不断加大。20xx年县工行、农行率先开展小企业信贷业务试点，当年新增小企业贷款9800多万元。20xx年，我县金融机构均把中小企业作为业务发展的重点，并在信贷管理制度方面进行创新，推出了更灵活的担保方式、对优质企业提供优惠利率贷款等措施。从20xx年至20xx年，全县中小企业贷款余额分别为7.93亿元、9.87亿元、11.09亿元，年均增长18.5%。20xx年11月末，全县有贷款中小企业556家，比20xx年增加67%，金融支持中小企业的覆盖面不断扩大，中小企业成为信贷资金增长的主渠道。
（三）当前我县企业融资方面存在的主要问题
一是企业信贷需求满足率仍然不高。20xx年11月末，全县1580多家中小企业中，与金融机构建立信贷关系有632家，占全县企业数的40%，贷款余额占全部贷款的37%。其中，贷款余额200万元以下企业276家，占贷款企业总数的44%，贷款余额1.85亿元，占中小企业贷款总额的16.7%。由此可见，银行信贷资金主要集中投向发展规模较大的重点企业，相当比例的中小企业贷款比重仍然偏低，许多正处于成长期、创业期的中小企业，仍得不到银行信贷资金支持。
二是企业融资结构不合理。根据调查显示，目前我县中小企业的融资主要依靠占用客户资金、银行贷款、民间借贷等形式。其中，70%以上的中小企业把银行贷款作为主要和首选融资渠道，而通过发行企业债券或股票的直接融资企业一家也没有，融资结构非常不合理。一旦金融政策调整，银根紧缩，就会严重影响企业的正常资金周转。
四是民营中小企业担保公司作用难发挥。20xx年以来，我县相继成立了四家民营担保公司，但从实际运作情况看，效果不理想。由于金融机构对民营中小企业信用担保公司的资本金要求较高，担保公司的注册资本很难达到各家银行的准入条件，制约了担保公司作用的`发挥。目前只有浙江安泰担保有限公司一家与银行签定了合作协议，并办理了几笔担保业务，其余三家公司尚未正式开展业务。
二、中小企业融资难的主要原因分析
从我县的情况看，中小企业银行贷款无论从总体规模还是单个企业的贷款总量上看都比较小，分析原因是多方面的，主要有：
（一）银行对中小企业持慎贷、惜贷态度
一是我县中小企业大多存在经营规模偏小、产品科技含量不高、竞争优势不明显、管理手段落后、抵御市场风险能力差，企业生命周期较短，给银行风险管理增加了难度，限制了贷款投放。
二是中小企业资金单次需求额度一般较小，计划性较差，对贷款常常要得急、频率高，但银行的贷款审查、授信审批等程序复杂，较高的经营成本抑制了银行放贷积极性。
三是中小企业内部财务制度不健全，财务及经营信息准确性不高，加上多数中小企业缺乏历史信用记录的连贯性，银行很难把握其真实的信用状况，使金融机构对其贷款持慎重的态度，增加了中小企业融资难度。
（二）金融机构信贷经营机制的制约
其次，各商业银行为了控制风险，基本实行了严格的“贷款风险责任制”，将信贷风险与信贷人员的工资奖金等挂钩，甚至追究终身责任，正面的激励相对不足，而中小企业贷款风险相对较高，信贷人员大多存在“多贷多赔、不贷不赔”想法，为避免个人利益受损，对小企业贷款存在“慎贷、畏贷”心理。
第三，目前商业银行对企业贷款普遍实行了内部信用评级和授信管理的办法。但我县的中小企业大多处于生产规模较小、融资渠道单一、效益尚未完全体现的发展初期，中小企业在信用评定过程中难以符合银行要求。
第四，中小企业信贷业务创新不足，信贷产品单一。例如，抵押担保不足是中小企业贷款难的一项重要因素，但目前银行发放贷款一般只认可企业房产作抵押物，不接受流动资产抵押，而相当一部分中小企业是租赁场地经营，或是农村的私人房产，无法提供有效抵押而被拒之门外。
（三）信用担保体系不健全
一是担保机构资金规模较小，未能充分发挥效用。由于中小企业量大面广，而且需求是多种多样的，仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满足中小企业的需要。担保资金规模小、抗风险能力不强；放款规模较小，难以满足企业生产经营需要；融资的成本比较高；信用扩张功能有限，担保总额同担保资金规模相比，并未起到资金的放大作用；业务种类比较单一，大部分担保机构的业务仅限于短期流动资金的担保。
三是缺少联动机制，贷款风险集中于担保机构。大多数银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构，不少担保机构被迫承担了100%的信贷风险。
四是缺少规范管理和专业人才，潜在着经营风险和道德风险。
三、缓解我县中小企业融资难问题的对策和建议
（一）营造企业快速发展环境
企业实力是企业获得金融支持的重要条件，发展环境决定企业发展的快慢。当前要坚定不移地实施“工业强县”战略，坚持走新型工业化道路，扶持企业做大做强，达到金融信贷准入条件，作为地方政府要为企业提供优质服务。
一是搭好企业发展平台。新碧工业园区正式批准为浙江省xx工业园区后，要加快完善相配套的基础设施，增强园区的综合承载能力。结合金丽温铁路扩能能改造xx段、42省道与330国道接线、42省道及平黄公路仙都景区段改线等重要干道的线型变化，及时修编规划，拓展园区发展空间。同时要及时理顺园区管理体制，形成主体单一、功能综合、权责相称、相对封闭的园区管理环境。
二是做好要素保障。除资金外，制约企业快速发展的主要要素是土地。要及时调整土地利用规划，特别是园区的工业用地要予以保障。
三是优化软环境。继续实施“环境优化年”活动，改革行政审批制度，加强对企业各类收费的监督，减少不必要的检查，以企业管理服务中心为载体，为企业提供优质服务。
（二）发挥金融融资的主导作用
金融信贷是企业融资的主渠道，企业要全力争取金融机构支持。一方面要完善企业内部管理。督促、鼓励企业按照现代企业制度规范经营管理，挖掘企业内部潜力，重视科技开发和产品更新换代，提高产品档次和科技含量，完善财务管理，提高核算水平，树立良好的信用观念。另一方面金融机构要加大对中小企业的支持力度。20xx年，县政府组织开展了“中小企业金融服务百日”活动，取得了显著成效，全县中小企业贷款比年初增加了1.45亿元。当前，金融机构要认真落实《关于进一步做好小企业贷款的通知》文件精神，建立小企业贷款利率的风险定价机制、独立的小企业贷款核算机制、高效的小企业贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培育机制、违约信息通报机制等“六项机制”。
（三）积极拓宽企业融资渠道
银行贷款是企业融资的重要途径，但金融机构受政策的影响很大，在宏观调控银根紧缩时期，争取银行贷款难度很大，因此要采取多渠道融资。
一是要积极培育企业上市融资。增强企业上市的理念，破除上市难、不可能的思想。要加大培育力度，争取尽快培育几家上市企业，同时要加强后续企业的培育，形成梯度。
二是要规范引导，充分发挥民间融资的功能作用。当前，我县民间闲置资金还是比较多的，全县居民储蓄存款达32亿元，同时企业的发展又离不开民间资本，很多企业在创业之初，就是靠民间融资起家的，从调研中发现，大部分企业有或曾经有过民间融资。总体上说，民间融资对xx工业企业的发展起到了很大的促进作用，但也存在一定的问题。因此，民间融资既要鼓励，也要进行规范。
三是要争取发行债券等其他融资形式。发行债券的门槛较高，但通过包装策划也并非没有可能。风险投资、股份制经营都是企业融资的有效途径，要积极鼓励。
（四）完善中小企业信用担保体系
中小企业贷款难关键是企业不能提供银行认可的担保或抵押物，因此，发展中介担保机构是解决中小企业融资难的有效办法。
一是要做大担保行业。20xx年6月，中国银监会发布了《关于银行业金融机构与担保机构开展合作风险提示的通知》（银监办发［20xx］145号），要求严格审查担保机构的资质，明确规定担保机构注册资金应在1亿元以上，且必须是实缴资本，我县的五家担保公司注册资金总计还不足1个亿，因此不仅在数量上要有发展，更重要的是要做大担保机构，满足准入条件。
二是要争取金融机构的支持。从我县看，参加中小企业信用担保体系的金融机构只有两家，不仅缺乏竞争，而且风险比较集中，因此要积极引进为中小企业担保公司提供支持的金融机构。
三是要加强中小企业信用担保体系风险的防范和控制。保持信用担保机构持续发展，第一，要靠规范管理，规避决策风险；第二，应建立风险金制度，根据业务的进展，按比例提取风险准备金，用于冲抵代偿支出和弥补呆帐、坏帐损失；第三，担保行业是高风险行业，只靠收取少量担保费用，很难维持担保机构的生存和发展，因此政府要出台政策给予扶持，可按担保机构为中小工业企业担保金额给予一定的补助。
四是要实行担保项目的全过程风险管理。建立风险预警系统，对在保企业的银行帐户、财务状况、人事变动、经营管理进行跟踪监测，及时发现问题，控制风险。健全内部控制制度，规范信用担保的操作程序。
（五）加强社会信用体系建设
近年来，在宏观调控政策的影响下，我国中小企业得到了迅猛发展，但中小企业融资难的呼声却越来越高，问题越来越突出。通过对兴文县中小企业融资难问题进行调查研究，并针对存在的问题提出对策和建议。
一、兴文县中小企业融资现状
为了解当前我县中小企业的融资情况，我们对全县具有代表性的11家中小企业进行了问卷调查。
（一）企业资金需求缺口大。在被调查的11家企业中，都存在资金短缺，资金缺口最小为300万元，最大为5000万元，总计资金缺口13017万元，资金缺口平均约为1200万元。如果全县42家工考企业以平均每户企业缺口1200万元计算，资金缺口为50400万元，另外，还有近900家中小企业的资金缺口没详细统计。
（三）企业获得的贷款期限短。企业主要以房产、设备、矿产、收费权等作抵押贷款，但因财务状况或经营状况无法满足贷款条件，企业获得贷款期限最短只有12月，最长的36个月。
二、中小企业融资难的原因分析
造成中小企业融资难的主要因素既有来自中小企业自身缺陷的制约，又有金融部门经营体制不健全和社会信用担保体系不健全，中介服务体系不完善等诸多因素的制约。
（一）中小企业自身缺陷是造成融资难的主要因素。
1、中小企业自身的经营状况及财务管理不规范是其融资难的主要原因。一方面，兴文县的中小企业规模较小、实力薄弱，普遍存在着资本不足的状况，缺少可供抵押的资产。另一方面，由于大多数中小企业财务报表随意性大、真实性差、透明度不高，缺乏经审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录，银行难以掌握企业家底，不敢轻易放款。
2、部分中小企业信用观念淡薄，严重影响了中小企业的整体信用形象。
（二）金融部门的运行机制不健全是造成中小企业融资难的重要因素。
1、在货币紧缩环境中，为保持最佳盈利水平，银行必然转变信贷偏好。由于企业集团、大型企业、重点项目的信贷资金风险较低，而且往往派生大量的中间业务，因而他们往往会成为各商业银行优先放款的目标。相反，中小企业由于项目较小、企业发展前景充满不确定性等原因，在竞争中必然处于劣势，形象。
1、在货币紧缩环境中，为保持最佳盈利水平，银行必然转变信贷偏好。由于企业集团、大型企业、重点项目的信贷资金风险较低，而且往往派生大量的中间业务，因而他们往往会成为各商业银行优先放款的目标。相反，中小企业由于项目较小、企业发展前景充满不确定性等原因，在竞争中必然处于劣势，银行信贷“保大放小”的做法成为必然，中小企业资金链面临严峻考验。
4、现行的监管机制，在一定程度上制约了农村金融机构对中小企业的信贷支持力度。另外，社会担保体系不健全，政策规定不完善也是造成中小企业贷款难的客观原因。
三、解决中小企业融资难的对策
要为中小企业发展创造良好的经营环境，拓宽中小企业融资渠道，需要政府、金融部门以及社会各方共同努力，全方位改进对中小企业的服务。只有多管齐下，综合治理，才能促进中小企业更快、更好地发展。
（一）建立完善政府及社会各部门的服务体系，为中小企业提供有效服务。
2、建立健全信用担保体系，切实解决中小企业贷款担保问题。政府加强对现有的诚信担保有限公司和聚诚担保有限公司的信用担保体系建设，在此基础上由行业协会、商会、银行、保险等为主体，联合筹建服务于不同对象的信用担保机构，切实解决中小企业融资担保难的问题，以解决金融部门的后顾之忧。
3、树立全新融资理念。政府及中小企业要切实转变融资观念，从传统的间接融资向直接融资转变。建立多层次市场体系，拓宽中小企业融资渠道。一是激活民间资本。引导独资企业实行股份制，引导股份制企业扩大股份，大量吸纳民间资本。在企业自愿的前提下，由政府协调，推动相同产业的民企进行内部资源整合，组成新的产业集团，增强企业发展实力；二是努力扩大招商引资。兴文县建立外来投资商“绿卡”制度，扩大对外开放，优化投资环境，吸纳外资，搞活企业。扩大招商引资领域，实行资源捆绑，促进中小企业融资。
（二）中小企业要更新意识，强化管理，提高产品科技含量。
一是要提高管理水平，打破传统的家族式的经营管理模式，建立现代企业制度。要建立健全各项规章制度，强化内部财务管理，规范经营，自我约束，提高企业生产经营的透明度，保证会计信息的真实性和合法性，提高企业可信度；二是要强化信用意识，树立良好信誉。中小企业在获得银行信贷支持的同时，必须努力增强信用观念，提高自觉还贷意识，使企业存款、贷款、结算及经营活动都置身于银行的监督之下，以取得银行更多的支持
（三）完善银行信贷管理体制，为中小企业的发展提供有效的金融服务。
其次人民银行要加大窗口指导作用，加大对中小企业的货币政策支持力度。一是发挥对商业银行的“窗口”指导作用，从贷款投向投量、资产质量、信贷创新以及服务意识等方面，对商业银行建立一套科学合理的综合评价体系，以强化指导工具的约束力，防止商业银行的非理性行为抵消货币政策工具的作用；二是建立和完善中小企业信用管理信息支持系统，充分发挥人民银行在政府、企业和银行间的桥梁纽带作用；三是灵活运用再贷款、再贴现等货币政策工具，引导金融机构通过票据融资方式加大对中小企业的信贷投入，并适当降低再贷款、再贴现利率，增强利率弹性，调动金融机构对中小企业信贷投入的积极性。
中小企业占我国企业总数的99%，提供的就业岗位占到75%以上。但中小企业面临的市场环境仍然不容乐观，中小企业发展依然受到筹资难、融资难的制约。尤其是20xx年从紧货币政策实施以来，兴文作为县域经济几乎全靠中小企业支撑的边远区县，中小企业融资更加困难，破解融资难问题更为迫切。
中小企业作为吸收就业的强大“吸纳器”，在很大程度上解决了我国居民的就业问题。然而，在这一系列欣欣向荣的背后，存在的是中小企业融资难的世界性难题。在我国，半数以上的中小企业没有参加过企业的信用评价。一般而言，企业的规模越大、员工数量越多，往往参加信用评价的比例越高。就中小企业来看，在参加过信用评级的中小企业中，超过90%的是银行对其进行的评级。然而，即使在国外被评级为AA级以上的中小企业，我国银行等金融机构承认的却不足25%。上述问题的存在，使得我国中小企业融资存在着很大问题。经历着不平凡的发展历程，我国中小企业在国民经济中的作用日趋重要。然而，由于现实的因素，我国中小企业融资存在着很大的困难。因此，关于如何解决我国中小企业融资困难的研究就显得尤为重要。
1、我国中小企业融资存在的问题
1.1内源融资不足
与其他的融资方式相比，内源融资具有成本低、效率高的特点。但是就目前情况来说，我国中小企业自身内部内控制度的不完善、财务制度的不健全等问题，致使中小企业内源融资渠道的作用不能大大发挥，甚至不能满足企业日常资金的需要。
1.2外源融资困难
外源融资困难主要体现在以下3方面：
①融资渠道过分单一。实际上外源融资的'渠道众多，例如风险融资、租赁融资等，但是因为我国中小企业管理执行者的观念比较保守，以至于那些融资渠道无法普及。
②给中小企业融资的银行等金融机构的贷款也是因地区而决定的，并且从目前来看，中小企业的贷款比例在不断下降。
1.3融资管道单一
1.4政府扶持担保体系不完善
中小企业融资中的一条渠道就是政府扶持，而国家给予的资金则有实效性、直接性、权威性的特点。但出于某些原因，中小企业过度依赖政府扶持，所以市场的调节降低了中小企业的功能作用，也在一定程度上抑制了中小企业的发展。
2、解决中小企业融资难问题的建议对策
2.1切实增强中小企业自身的融资能力
增强中小企业自身的融资能力，具体可从以下3方面做起：
①规范中小企业的组织结构。为了建立现代化企业制度，要积极推进我国中小企业的内部制度改革。同时，内控制度及风险防范制度的完善也必不可少。
②提高中小企业自身实力。目前，尤为重要的就是建立健全人力资源管理体系，这样才能够更好地提高员工以及企业管理者的素质。只有员工的管理规范了，并且员工的培训加强了，才能从整体上提高企业的实力，更好地促进企业的发展。
③提高内源融资水平。中小企业首先要树立内源融资的价值观，从意识上认识到内源融资的重要作用，这样才能更好地提高内源融资水平。
2.2金融机构要转变观念和行为
在这一方面，可从以下3方面做起：
①消除对中小企业的偏见。银行等金融机构要积极通过自身主观能动性的发挥，摒除传统观念中关于中小企业的不适时观念，实事求是，一切调查、审批从我国中小企业发展的实际出发。
③贷款的担保方式要逐步实现多元化。
2.3健全资本市场体系
健全资本市场体系，具体可从以下3方面入手：
②营造良好的资本市场运行环境。中小企业需要政府的支持。对于上市公司来说，需要具备现代化的企业管理制度、较高的社会责任感以及严格的内控制度。
③要积极整顿资本市场的中介机构。
2.4加大政府扶持力度
②健全财税政策。我国在财税政策上对中小企业的扶持力度相对较大，主要包括税收优惠。
③完善信用体系。完善现阶段的信用体系是第一步，信用体系的构建往往与担保体系的完善密不可分。
在我国，中小企业在保证经济适度增长，缓解就业压力、方便群众生活、推动技术创新、促进国民经济发展和保持社会稳定等方面发挥着越来越重要的作用。然而，中小企业融资难是一个世界性的难题，在我国表现也非常突出。大力发展中小企业贷款时我国政府和银行多年来最突出的口号，银监会也出台了一系列政策支持银行发展中小企业信贷，鼓励中小企业信贷业务创新，但是，我国中小企业融资瓶颈一直难以得到有效缓解，银行在给中小企业贷款规模扩张上也陷入困境。在公司信贷模式下，中小企业贷款发展普遍面临困境，这是我国目前中小企业贷款模式变革和创新的主要原因。就银行方面而言，认为这种困境主要表现在以下两个方面。
一、业务开展和风险管理的成本高，导致业务规模难以扩张
业务模式的选择直接决定了贷款审批流程设置及其风险管理手段，进而导致了不同的信贷管理成本。在公司信贷模式下，从客户营销、贷前调查、贷款审批到贷后管理，小企业贷款面临和大中型企业贷款相同的业务流程，这种流程不仅长，而且以人工操作为主，耗费大量的人工成本，对于单笔金额小、笔数多的小企业贷款而言，银行普遍感到不经济。此外，该模式下的风险管理主要依赖客户经理的现场调查，因此，要加强风险管理，就必须投入大量的人力成本，否则会导致调查质量下降，信贷风险加大，最终导致贷款违约率提高，同样影响小企业贷款业务的盈利性。
二、产品和服务难以有效满足客户需求
（一）中小企业自身缺陷影响其融资能力
一是资质制约。当前，相当数量的中小企业规模小，且多集中于传统产业，产品单一，技术落后，市场风险大，管理不科学。难以达到金融机构的信贷条件以及国家有关股票上市和发行企业债券的要求。资产规模小，反映了企业实力相对较弱，融资时不如大型企业或政府主导的重点建设项目有竞争力，同时也使银行在对其贷款审查时更加谨慎。
二是抵押、担保难。银行贷款一般要求企业提供担保或抵押，但中小企业可抵押物少，或担保难度大。调查中，有56.4%的贷款需求因“抵押、担保没落实”而未能获得满足。
三是中小企业财务状况缺乏透明度，财务管理不规范，不能获得良好的信用等级，银企之间信息不对称，银行难以掌握企业真实的财务信息和融资意图，因而在判断企业财务状况时对中小企业要求较严，制约了中小企业融资。
（二）融资体系不完善
一是专门为中小企业服务的金融机构缺位。从十堰市对中小企业有放贷业务的银行业金融机构组成结构看，有农业发展银行、国有商业银行、股份制商业银行、农村信用社等，这种体系决定了中小企业贷款更多依赖于国有商业银行。而目前，国有商业银行和股份制商业银行对于200万元以下的贷款需求考虑较少，服务于中小企业的城市商业银行、县域农村信用社由于资本金少、资金实力弱和贷款集中度要求等限制，一般对于500万元以上数额较大的'贷款很难满足，离中小企业信贷供给主体的主导地位还有明显差距。目前，中国农业发展银行十堰分行支持力度不断加大，但于政府、社会、企业期待还有差距。
二是风险投资准入和退出的市场机制不健全。中小企业风险大的特性与银行审慎经营原则在一定程度上有所背离，需要风险投资与其相对应，但当前缺乏一个比较统一、完善及信息透明的中小企业产权交易市场为风险投资提供进入和退出的途径。
（三）国有商业银行经营机制和经营战略的调整，对中小企业融资产生较大影响
（四）担保体系不健全
担保基金规模小，抗御风险的能力低。而且，担保公司与政策性银行、商业银行之间沟通较少，分歧较大，难以取得银行的合作与支持。从银行方面讲，其在服务对象的选择上逐渐向大企业、大客户和基础产业靠拢，对于投向中小企业的贷款往往十分谨慎，加之大部分商业银行对建立中小企业信用担保体系得政策法规没有完整系统的认识，对担保公司的信用度很难接受，从而在担保放大倍数、风险分担比例等问题上，与担保公司分歧较大。
（五）风险收益不对称
由于目前中小企业处于初步发展阶段，存在启动资本“东拼西凑”，产品缺乏竞争力、产权结构不稳定、管理水平参差不齐、布局零散等不足，加之，银行对中小企业熟悉程度不高、信息不畅，自身又缺乏高素质、综合型的信贷管理人才，临时性的信贷调查科学性、准确性不高，因此，对中小企业的金融支持往往“吃不准”，容易受各种人情和行政因素干扰，对县域中小企业的信贷投放具有很大的风险性，这种信贷投入高风险与低收益的显著部对称无疑成了金融支持县域中小企业发展的一大障碍。
1、中小企业规范发展是增强自身融资能力的根本途径。中小企业必须解决其发展过程中的粗放经营问题。首先，要真正严格按照现代产权制度要求建立起相对应的经营体制，从家族式管理方式转向规范化管理方式。其次，是实行稳健经营方针，避免因盲目追求做大作强而引发的扩张经营风险，多在集约经营上下功夫。第三，中小企业的发展必须符合国家的产业政策、信贷政策。
2、大力推广新型金融组织，培育更富竞争和效率的中小企业融资市场。进一步优化政策环境，适度放松金融市场管制，鼓励竞争，打破垄断，使小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社、农民专业合作社等非主流金融组织得到规范和发展，给予民间资本、外资等社会资本以平等竞争的机会，形成更富效率的中小企业融资市场。同时，鼓励社会资本利用参股、收购、兼并等方式参与中小企业的公司制改造，并以此引导和支持民间融资，为中小企业创造更多的融资便利。
4、加大政府扶持力度，积极创造银企合作氛围。一要建立专门组织管理机构和机制，对中小企业的合理布局、产业结构、集约化经营实施全方位沟通与协调，强化政策引导和法律法规支持。二是通过银企洽谈会、银企见面会等形式，积极为中小企业和金融机构“牵线搭桥”。三要建立健全社会信用体系和机制。目前应当以企业信用体系为突破口，以企业征信系统为着力点，逐步建立健全社会信用体系和机制，营造良好的社会信用氛围。
5、完善担保制度，设立适应中小企业需要的多层次担保公司。一是加强信用担保法律制度建设。完善与信用担保体系有关的配套法律，出台专门针对中小企业信用担保的法律制度等。二是设立多层次担保公司，可由地方政府、金融机构、企业出资成立信用担保机构以及由中小企业作为会员自发参与出资成立股份制的担保机构，尤其是鼓励具有一定抵押能力、人缘优势的中小企业成立担保机构，以解决企业担保难的问题。
6、增强技术创新支持，促进企业向高端经营发展。政府和金融部门在政策上和融资投向上要用政府补贴和低息贷款等手段，鼓励中小企业做好新产品、新技术的研发和吸收，特别是对能源综合利用、深层加工、提高附加值的技术、工艺和设备进行必要的政策与资金支持，促进中小企业与大专院校、科研机构开展技术合作交流，让更多中小企业有一般生产企业向科技型、成长型转变，由低端生产向高端产出发展。
中小企业是我国国民经济的重要组成部分和有生力量，在国民经济中具有大企业无法替代的作用。有关资料显示，我国中小企业占企业总数90以上，在全国工业总产值和实现利税中的比重分别为60和40，并为社会提供了75的城镇就业机会。然而长期以来，中小企业的融资问题一直是困扰中小企业发展的重要制约因素。中小企业贷款难、上市筹资难，资金供需严重脱节，已成为制约中小企业进一步发展的瓶颈。为此，极有必要探讨在新形式下对中小企业的融资对策，以增强我国中小企业的竞争能力，以应对国内国际的竞争。
一、我国中小企业融资现状
近年来，我国十分重视发展中小企业，出台了一系列支持中小企业进行产品结构调整和技术改造的政策，中央银行和各类商业银行也逐渐认识到中小企业发展的重要性和巨大潜力，制定了若干支持中小企业发展的信贷政策。尤其是20__年1月1日颁布的《中小企业促进法》，它用法律的形式反映了国家发展中小企业的战略决策。这些措施和政策确实在一定程度上缓解了部分中小企业目前融资难问题。但由于种种因素的影响，中小企业融资仍然受到很多限制，仍然存在融资渠道少、规模小，融资秩序混乱等问题，其融资难的问题并未得到实际解决。
二、我国中小企业融资难的原因分析
（一）中小企业自身方面的原因
1、中小企业基础比较差，内部管理混乱，经营风险大
2、中小企业信用观念淡薄
我国中小企业信用等级普遍不高，不注意维护自身的形象，据资料显示，我国中小企业有50以上财务管理不健全，信用等级60以上都是3B或B3以下，抵御风险能力不强。更有一些中小企业由于种种原因逃债，偷税、漏税，使得中小企业的信用度大大降低。这样，大量的信用贷款也就很难投入到中小企业，不利于中小企业的融资。
3、中小企业信息不对称
（二）外部方面的原因
近年来，为了扶持中小企业的发展，政府出台了一系列政策和措施，如由财政对中小企业实行创业资助，建立向中小企业发放贷款的激励和约束机制，对支持中小企业的信贷项目实行税收优惠等，但实际上这些措施未能从根本上解决中小企业融资不足问题。
另一方面，国家对中小企业资本市场没有有效的扶持政策，使得中小企业从资本市场融资几乎不可能。由于我国资本市场不成熟，容量有限，因而对投入资本市场的企业有严格的限制条件，而中小企业一般规模不大，资本金有限，难以达到主板上市条件。创业办迟迟不能推出，也使得我国的中小企业不能有效的利用资本市场。
2、商业银行的经营理念和方式不利于中小企业
1994年1月，我国金融体制进行改革，我国商业银行开始自主经营、自负盈亏，商业银行更多地从自身利益出发作决策。商业银行的贷款主要面向国有企业或其他大企业，并且双方已形成了较为稳定的伙伴关系。尤其近几年，我国实行“抓大放小”的国企改革策略，最大限度的压缩风险资产的比重，集中将资金投向了大型企业。
3、信用和担保制度不完善
（1）信用担保体制不完善
信用担保体制设计的初衷是解决中小企业抵押担保难的问题，即将中小企业与银行之间的信贷交易转变为担保公司与银行之间的信用交易，但从调查情况看，这种设计在实际操作中效果并不理想，主要与原因有：
一是担保公司实力不强，银行不愿把过高的信贷风险寄托于担保公司；
二是担保公司过高收费标准使得中小企业望而却步；
三是担保公司承担过低的风险责任使银行不愿与其发生交易。
（2）社会信用制度不健全
中小企业的信用问题，一方面来自于企业群体信用的短缺，另一方面国家缺少信用体系的硬性监督。总的来说，我国的信用体系还处在起步阶段，虽然少部分城市已经走在了全国前列，如北京、深圳等地已将企业贷款及担保情况实行联网查询。但这些系统还有很大的缺陷，仍是区域性的、专项的，信息渠道单一、覆盖面窄，操作还有待完善。我国信用体系的建立，还有一个较长的过程。
三、我国中小企业融资难的对策及建议
（一）中小企业自身方面的对策及建议
1、加强内部管理，提高管理水平
中小企业应遵循市场经济的客观要求，强化内部管理，建立符合现代市场经济要求的企业组织形式。对国有中小企业实行积极退出战略，走改制重组道路；对私营企业要引导资本社会化方向，改变家族式管理方式，吸收现代企业制度和管理制度的要素。在企业内的所有者、经营者、生产者之间建立互相制衡，互相约束的机制，激励每一位员工的积极性。
2、加强财务制度的建设，增加财务信息透明度
中小企业应规范财务管理方面的工作，按国家的有关规定，建立能正确反映企业财务状况的制度，定期公布经过会计师事务所审计的会计报表，增加企业财务透明度。加强与银行及其它金融机构的联系，对企业的发展方向和经营情况进行充分的沟通，使银行及其它金融机构对企业的经营环境与前景有足够的信心。
3、加强中小企业的信用观念
中小企业应注意维护自身的形象，加强信用观念。中小企业的信用不仅包括企业偿债能力和偿债情况，还应包括企业的产品质量、品牌、市场前景管理理念以及营销方式等方面。首先要有信用意识。企业必须及时偿还到期款项，力争做到无不良的信用记录，这既有赖于资金的合理筹措和经营业绩的`提升，同时也依赖于高层管理者的信用意识。其次要有质量意识，包括产品质量的提高和完善的售后服务体系的建立。再次要有竞争意识。通过竞争使中小企业优胜劣汰，在竞争中不断提高自身的核心竞争能力，在竞争中不断提升经营理念、扩大其营销网络，从而树立起良好的企业形象。
（二）外部方面的对策及建议
1、加强政府对中小企业的扶持
一方面，政府应高度重视中小企业，设立专门管理中小企业的机构。早在20世纪40年代美国就成立了包括中小企业委员会、中小企业会议和联邦中小企业局等部门。日本有一套从中央到地方再到免检团体的系列服务机构。我国有按城乡划分的乡镇企业局，有按行业划分的工业局、交通局、贸易局、港务局等，但是没有从从业人数、销售额、资产额为划分标准的中小企业管理局，使中小企业成为管理空白，形成谁都管谁都不管的局面。其次，政府应该从多方面制定优惠政策，特别是税收优惠政策，从流转税到所得税，降低税率，税收减免，辅助中小企业的发展。
另一方面，政府应构建一个多层次、多功能的资本市场，消除中小企业面对资本市场的进入壁垒，方便不同规模、不同发展阶段的企业进行直接融资；积极发展二板市场，降低准入门槛，让市场前景好、产品技术含量高、有发展潜力的成长性中小企业直接进入证券市场融资。
2、深化商业银行改革，完善金融企业制度
其次，商业银行应组建中小企业信贷部，规范贷款管理。商业银行针对中小企业贷款户数多、地区分散、财务管理不规范等特点，应成立专门负责中小企业贷款审批、发放与管理的中小企业信贷部。
3、完善多层次的中小企业信用担保体系和健全社会信用制度
（1）加快信用担保体制的建设。
抵押担保是中小企业融资的主要手段，政府应当采取必要的扶持政策，创造条件重点扶持一批经营业绩好、制度健全、管理规范的担保机构，加快组建中小企业信用担保机构。中小企业信用担保机构可以采取多元化形式，如完全由政府出资组建的融资担保机构或由政府牵头组织吸收民间资金组建的融资担保机构。此外，还要尽快出台担保机构风险控制和信用担保资金补偿、奖励机制等政策，引导和规范信用担保行业的发展。担保机构应与银行等贷款金融机构密切协作，及时交换和通报投保企业的有关信息，加强对投保企业的监督，共同维护双方的权益。
（2）健全社会信用制度
国家在建立企业信用制度时，要将中小企业信用制度作为重要的一部分，逐步建立和完善中小企业征信系统和信用评价体系，加强信息管理，真正建立起宽领域、宽覆盖的社会信用制度。
一、我国中小企业融资现状一以内蒙古多伦县中小企业为例
1、过度依赖内源性融资
2、外部融资困难
3、民间借货需进一步规范
银行贷款举步维艰促使许多小企业不得不涉足成本高昂的民间借贷，民间借贷尚未建立有效的监管措施，程序不合法，监管不到位，缺乏法律保障，从而导致借贷利率失控，风险攀升，企业资金链断裂、“跑路、倒闭等现象时有发生，严重威肋着社会经济秩序。
二、我国中小企业融资难的原因
1、从企业自身层面分析
信用度低是造成中小企业融资难的主要因素。部分中小企业经营者缺乏信用意识，偿债意愿不强，久而久之，导致中小企业信誉整体偏低，让银行等金融机构对其失去放贷信心；大部分中小企业的财务管理没有进行规范化和制度化，资金管理效率低、财务制度缺失、财务信息简化、财务报表不需审计，存在大量的虚假信息，可信度低，致使银行无法通过报表对企业进行资信审查，很大程度上导致银行的惜贷行为。另外，部分小企业自有资金不足，亦没有合适的资产作为抵押或者担保，因此难以获得银行贷款。
2、从金融机构层面分析
3、从政府层面分析
我国有关中小企业的法律法规存在一定缺陷，这主要表现在以下几个方面：
一是针对中小企业融资方面的基础性法律《中小企业促进法》，我国并未出台具有可操作性的专门性法律对其加以细化，与之配套的鼓励、优惠政策也尚未有明确的规定与说明。
二是抵押贷款、信用贷款及担保贷款等几种间接的融资方式，因缺乏有效地法律制度保障，中小企业在融资过程中效率大大降低。
4、从社会层面上分析
1、提高中小企业自身素质
信用是企业生存的基石，一个诚信的企业，才有可能筹集到更多的社会资本，扩大经营规模，在市场中长期立于不败之地。中小企业经营者必须要立足企业长远利益，树立信用观年，增强信用意识，烙守信用关系，从而为自身树立良好的融资信誉，开辟融资渠道，实现持续发展。为增强企业融资能力，中小企业还应积极借鉴成功经验，完善治理结构，提高管理水平，做到产权清晰，权责明确，相互监督，协调运转。不断完善自身财务状况，规范财务管理，确保财务报表信息真实准确，为自身取得银行贷款奠定基础。
推动中小企业发展的当务之急是要建立健全相应的法律制度。我国必须加快建立有关中小企业信贷制度和融资方面的法律法规，明确金融机构在中小企业信贷制度中的作用和功能，制定中小企业贷款的具体管理方法和鼓励措施。尽快构建中小企业融资的全方位法律支持体系，规范中小企业融资主体的责任范围、融资办法和保障措施，让中小企业的各种融资渠道有法可依。
3、完善融资渠道，实现多渠道融资
完善中小企业融资担保及信用评价体系，从而为多渠道融资提供条件。地方政府应在加强信用环境和金融生态建设的基础上，通过资本注入、风险补偿等方式增加对信用担保机构得支持，推进设立多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，激励和促进金融机构稳步提高中小企业贷款比重。