啊哈哈，我知道这种情况你一定不会发生的，但是无聊的知识多储备一点也没关系啊
你是不是以为房子断供之后银行就会立刻收走房子啊
其实还真不是，这里面的流程复杂的很啊
一套房子严格意义上算是你和银行一起买下来了，银行在面对着断供风险的时候想的可比我们周全和细致的多了
但是这些事好像知道的人不多，今天我就派出巧克丽丽和大家好好梳理梳理
权当过年前的知识储备了，回家和亲戚朋友吃饭也有谈资了，哈哈哈哈哈哈
今天我们就手握商贷合同，在房贷放款员的加持下，站在银行的角度看看，如果哪天断供了，银行会对我们做什么
01
银行并不着急收房
我们经常会在电视剧里看到男女主角房子被收走的场景
那交不起月供，房子会被银行收走么，事是没错，但其实不会那么快
在此之前，银行大概会留6次机会
罚息不低的哦，差不多是约定贷款利率基础上加收50%，而且还是按天算的
大家可以用自己的房贷利率，加上上面那个罚息利率50%，用这个公式
可以算一下如果逾期一天，看看需要交多少钱
不过发现没，就走到这一步，还没到最后一步，银行会过来跟你协商，毕竟还不了贷款是对双方都不利的事情
只有协商不下去的情况下，银行才会起诉至法院，房子被拍卖
不过这里的次数并不是固定的，具体次数可能还没6次，要分银行，以贷款人与银行的约定为准
有的甚至不止6次，部分银行还有“仲裁”这一步（这里没有，被划掉了）
所以有的断供案例，光催息、罚息都可以走2年
就算所有机会都用完了，然后你还没解决办法的时候，银行还还还是不会去起诉
他会跟我们协议说要不要拍卖、变卖房子来还债
到这一步，如果你不同意，那银行就要去找法院了
02
不到万不得已，真的不要走这一步
对房主来说那是家，对银行来说这就是抵押物
房主的底线可能还在于还不了贷款，大不了让银行把房子拍卖掉，然后和银行分账，多退少补
但其实这件事根本没那么简单，看完接下来的内容，你可能再也不会有这样的想法
首先，进入这个阶段，银行要做的第一件事，就是起诉
起诉判决生效申请执行拍卖房，一气呵成
房子会被低价拍卖，如果是被银行起诉，房主还需要承担违约金、偿还所有的剩余贷款和诉讼费用（这很恐怖，我们后面会说到）
不要认为银行就一定是强势一方哦，在这一步过程中，银行通常会面临一个问题，就是如何执行
因为有一个司法解释，为了社会稳定，当银行无法提供证据证明购房人另有住房的时候，不能强制执行
所以你回家翻一下自己的商贷合同，可能都会跟着这样一句话
这也是为什么银行更喜欢做新房的生意
因为新房客户的商贷合同，担保方是开发商，如果真的出现断供问题，银行还可以去找开发商，但是二手房的话，遇到断供就真的没辙了
说回银行，去法院起诉后
如果还拍不出去该怎么办，银行会做第二件事，以物抵债，直至核销
如果你的房屋拍卖后还不足以偿还银行贷款，银行就有权冻结你的银行财产，甚至是个人财产
最终银行通过各种途径去弥补损失，直到断供者将所有欠款还清为止
也就是说在你的支付能力里，但凡有一点支付能力的时候，银行都是你银行卡里的第一顺位
从这一步开始，你和银行，没有赢家
对你来说，房屋贱卖，拿到的钱所剩无几，甚至可能遇到更糟糕的情况
不过相对一个组织而言，一个家庭在面临这个问题受震动更大
你以为卖完房子还能剩点？但其实可能得倒贴
03
不仅剩不下钱，你可能还得倒赔银行钱
以前在我的认知里，我以为断供大不了就是把房子卖掉，然后银行把卖房子的钱多出来的部分退给我，现实就呵呵了
银行在合同里写的很清楚
要还给银行的，不仅包括本金、利息，还有违约金，损害赔偿金，甚至诉讼费、律师费、执行费等等11项费用，说真的，就差没找你要“精神损失费”了
一步步来看
首先因为是被起诉，败诉的那一方要承担受理费、律师费等费用
这类违约一定是购房者败诉，那违约需要承担的责任，也就是说，只要法拍阶段，你面对的损失，还不仅是房价的打折，还有各种费用
我们用下燕京断供那个案例里的数字，断供后的房东需要承担的
利息、罚息49908元
案件受理费15389元
保全费5000元
中国银行委托的起诉律师费122620元
最后不仅房贷没还，还要倒赔给银行192917元
另外，你以为你已经还掉部分房贷了对不对
但其实你还掉的可能只是利息，我算了下如果我朋友那套房，如果ta第5年断供的话
ta的本金只还掉了21w，56w都是利息
也就是说，你以为进入司法程序拍卖掉房子就好，但其实你拿不回多少钱，可能还得倒贴
不过说实在的，钱能花也能挣，最恐怖的是记录
只要你断供过，你的征信就有记录
还会被列为失信未执行人名单，相当于成为了“老赖”，想再贷款是没希望了，没有银行再会给你贷款
另外飞机、高铁等出行可能都会受到影响
04
所以断供真的就走投无路了么
这大概是我这么久以来写过的最有压力的选题，希望各位无论如何都不要选择断供，这里也提供一些小办法
如果你的贷款年限没有30年
那你可以尝试跟银行申请延长期限，然后给银行一个新期限，这个方法只能用一次
转让或出售房屋
挂低价格，快速出售，让下家继续还贷，不过得征得银行同意
租给长租公寓
或者二房东也可以，关键是可以一次性拿到两年甚至五年的房租，缓解你的当务之急
其实最根本办法还是量力而行
在自己可以支付能力范围内，买力所能及能买到的东西
05
毕竟贷款有时候是动力
但有时候也会让你辛苦多年回到解放前
那些不顾自己经济底子，劝你用高杠杆买房的，你真的要考虑清楚
说到这，反观我们贷款政策里面的那条“税后收入需要双倍覆盖月供”，真的也是对双方的负责
今年行情不容易，但是难归难，买房都要注意自己的现金流
某种程度上而言，现在或许你可以更加理解为什么会有核验价这种事情，貌似在核验价之下对于买房而言，银行貌似已经完全没有风险了