王某某在某蹦床娱乐公司游玩时，不慎将右膝部摔伤，经法医鉴定属十级伤残。该公司分别在富德财保公司和人寿财险公司投保有公众责任保险。人寿财险公司保额为每次事故死亡伤残责任限额18万元，其中医疗费用限额2万元；富德财保公司每次事故人身伤亡赔偿限额为30万元，其中医疗费用限额4万元，并与该公司约定被保险人出险需先由人寿财险公司进行赔偿。
裁判结果
一审法院经审理认为，公民的健康权受法律保护。王某某在蹦床娱乐公司游玩中跌倒受伤致残的事实清楚，原告的合理损失数额共计28万余元，含医疗费用14万元，伤残赔偿金14万元。王某某作为成年人，在此次游玩中没有充分尽到安全注意义务，故对其损害后果应承担30%的责任；医疗费剩余70%部分由富德财保和人寿财险分别在医疗费限额内承担4万元和2万元，不足部分由该公司负担；伤残赔偿金剩余70%部分由人寿财险公司在公众责任险范围内予以全部赔偿。
人寿财险公司不服一审判决，认为剩余70%部分的伤残赔偿金应该由福德财保公司及人寿财险公司平均承担。不能够仅以该公司与富德财保签订的保单特别约定由人寿财险先行赔付就免除富德财保的保险责任。
南阳中院经审理认为，合同是签约人之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议，对合同当事人具有法律约束力，但不得为第三人设定义务或损害第三人利益。该公司与富德财保之间关于出险时需由人寿保险先行赔偿约定，加重了人寿保险责任，未经人寿保险认可，对人寿保险不发生效力。人寿保险要求富德财保在伤残赔偿金范围内共同承担责任，符合公平确定合同各方的权利义务原则，且未超出富德财保和人寿保险之间人身伤亡赔偿限额比例，故二审法院依法支持人寿保险的上诉请求，伤残赔偿金由两个保险公司平均分担。
法
官
说
该案承办法官郭国旗认为，合同具有相对性，即合同仅在合同当事人之间发生拘束力，合同的效力仅及于合同当事人。从合同订立的内容来看，除法律特别规定以外，合同赋予了当事人享有的权利，原则上并不及于第三人；合同规定由当事人承担的义务，一般也不能对第三人产生约束力。
本案中，富德财保和该蹦床公司之间约定由人寿财险先行赔付的保险合同，加重了人寿财险的保险责任，且未获得人寿财险的追认，因此不应对人寿财险发生效力。故人寿财险和富德财保均应该对王某某的损害赔偿请求承担责任。
那么在经营者购买多份保险时候，不同保险公司该如何划分赔偿责任呢？
该案承办法官郭国旗认为，保险实务中，投保人基于分散风险，增强安全保障系数的考虑，对同一标的、同一保险权益、同一保险事故向两个以上保险人订立保险合同。如果被保险人的损失在有相同保障的其他保险项下也能够获得赔偿，保险人应按照每次事故分项赔偿限额与其他保险合同及本保险合同的每次事故分项赔偿限额总和的比例分摊赔偿责任。
本案中，人寿财险公司每次事故死亡伤残责任限额为18万元，富德财保公司每次事故伤亡赔偿限额为30万元，均未超过王某某伤残赔偿金14万元的数额，故人寿财险和富德财保应按照各保险人保额限额的比例承担王某某的伤残赔偿金，即人寿财险赔偿3/8，富德财保赔偿5/8。二审法院认为，人寿财险要求与富德财保平均承担伤残赔偿金的请求未超过富德财保应赔偿数额，其上诉理由应予以支持。
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一、《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。依法成立的合同，受法律保护。
二、《中华人民共和国合同法》第六十五条：当事人约定由第三人向债权人履行债务的，第三人不履行债务或者履行债务不符合约定，债务人应当向债权人承担违约责任。
三、《中华人民共和国保险法》第五十六条：重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。
重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。
重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。
重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。
四、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十一条：多辆机动车发生交通事故造成第三人损害，损失超出各机动车交强险责任限额之和的，由各保险公司在各自责任限额范围内承担赔偿责任；损失未超出各机动车交强险责任限额之和，当事人请求由各保险公司按照其责任限额与责任限额之和的比例承担赔偿责任的，人民法院应予支持。（南阳中院梁杰政）
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天平南阳
原标题：《以案说法|投保多份责任险，保险公司该如何赔付？》