案例2：证券公司派驻在银行网点的现场驻点员工，在获得银行的客户分流之后，让客户下载APP，在APP里绑定银行的借记卡，在通过对着APP点点头、眨眨眼，就能完成注册。
一、身份证与账户
谈账户必谈身份证，为什么？并不是因为开户要用身份证，而是因为身份证本身就是一个天然的账户。而在未来的账户体系中，身份证是一个索引，一个比人身上器官更加重要的索引。我们先来简单了解一下身份证。
1、身份证的价值
（1）身份证的意义
身份证的意义并不是什么玄学，而是大家都知道的常识。我在这里并不多说，只说说身份证号上的信息。身份证号共18位，分别代表的意义是：
1-2位：省级代码
3-4位：市级代码
5-6位：县区及代码
7-14位：持有人出生年（4位）、月（2位，前补0）、日（2位，前补0）
15-17位：顺序码，用来给同年月日、同省市县区出生的人按顺序编码
其中17位：性别位，奇数男性，偶数女性
这些数据有什么价值，就不用我多说了，这是每一个账户什么价值都没有的情况下获得的第一笔数据财富。
（2）身份证接口的价值
2、账户的意义
我们再来看看，什么是账户。账户本身是一个会计概念。随着互联网的发展，与中国很多词汇一样，发生了意义的变迁，这次“账户”的意思变大了，并不仅仅是会计上所说的“根据会计科目设置的，具有一定格式和结构，用于反映会计要素的增减变动情况及其结果的载体。”而是“价值储藏”。也就是说，凡是能够储藏价值的都可以被称为“账户”，如果不能理解这个概念，就想想我们在互联网上使用的各种账户，他的价值是什么？
（1）银行账户
传统的银行账户有两个价值：一个是客户自身提供的资金价值，里面存了多少钱，就有多少资源可以使用；第二是银行账户天然吸收了银行的信用价值，这个信用价值包括了银行本身的信用，以及客户通过与银行交互，获得的信用评价。信用无形，但价更高。
（2）其他账户
我们在其他领域也会获得一些账户，这些账户随之附带了大量不同的服务、功能的价值。比如：一个游戏账号，上面附着了娱乐功能，以及游戏装备带来的虚拟物品价值；一个Costco会员卡，里面是在商场购物资格、打折优惠以及各种售后服务、增值服务的价值；一张美容美发洗剪吹的储值卡，里面是存进去的1000元和附赠的500元，以及洗剪吹五折的优惠价值。这些都是帐户，帐户里的功能和服务叫做“资源”。
3、身份证与账户的关系
前面介绍过，身份证与账户之间的关系，身份证是其他个人资料的索引，账户可以有很多个，但身份证只能有一个，身份证是账户的索引。同时，身份证与人一一映射，每个身份证都指向唯一的一个人，那么这个人的所有特征化符号，比如人脸、指纹等等，都可以反向映射身份证，作为身份认证的重要补充。
二、身份验证与实名制
国家从社会安定的角度，推行实名制，而实名制的关键，就是要验证身份。所以，国家在很多领域推出了一系列的身份验证要求，确保一些行为人的身份能够得到有效的掌握和控制。实名制在当前社会拥有很大的应用市场，这个应用市场是可以被银行抓住并使用的，但因为银行并非有权的身份验证机构，所以研究身份验证机制与社会的实名制需求，有利于找到银行可行的切入点。
1、身份验证的种类
（1）核心要素
NCIIC提供的身份验证主要有以下三种：
简项核查：核查身份证和姓名是不是同一个人。实际上的真实用途是验证身份证证件本身的真伪。
返照核查：简项核查+网纹照片返回。目前这种验证方式，只能提供给一些特殊机构，银行被包含在内。这个验证的目的是依赖线下手段，进行现场验证，对比证件与持证人是否相符。
（2）数据反馈
简项核查：通过提交名字与身份证号2要素，进行验证。验证的结果反馈回来是一个布尔值，true或者false。人像核查也是返回布尔值，但返回的前提条件是先进性人脸识别。
返照核查：返照核查获得的信息就更多了，最重要的是获得了客户照片。这个信息是高度私密的信息，也决定了这个信息可以保存的机构，权威性、安全性、社会地位一定很高，很不巧的是，银行就是这样的单位。
数据反馈：身份证大家都见过，除了名字和身份证号，还有很多信息，比如家庭住址，发证机关，有效日期、出生日期等等，甚至连身份证号本身都潜藏着很多信息，这些信息对于深度服务客户，是有重要意义的。获得的方式却不限于身份验证反馈了，第二代身份证已经具备磁卡功能，身份证本身可以附带这些信息并被读取。这些信息，也是可以收集和保存的，但是保存的机构仍然是被高度限制，恰恰银行又是能被允许保存的机构之一。
（3）辅助验证要素
除了常规的身份验证，在很多只通过IT技术实现在线验证的地方，需要增加辅助验证要素。这些要素，说起来很多，大家也常听见，比如：人脸识别、指纹识别、虹膜识别、视网膜识别、声音识别、血型、DNA监测……，越说越玄了，逐渐超出IT的范畴，将人类生命科学都包含进来了是不是？我们不说那么多玄的，我们说说，这些如果都是可以收录的数据，如何管理的问题。这个问题包括两层：
（4）落地验证
前面说过，人脸识别的成功率是非常高的，远超过人眼识别的能力，但为什么需要落地验证？尤其是银行账户更需要在线下都需要人眼进行识别，原因是什么？从本质上，是“一个中心，两个方向”的认识出现了问题。一个中心是以责任认定为中心，两个方向是确认客户是本人，确认客户无作弊使用采集设备。
以责任认定为中心：指的是如果在身份验证的时候，出现了欺诈问题，如何认定这个欺诈事件的责任。这个责任认定包括两个部分，就是后面所说的两个方向的问题。
确认客户是本人：验证持证客户人与证件是否相符。如果要求落地识别这一点，那么难度是非常大的，按照76%的识别率，几乎4个客户中就要识别错一个。所以，没有验证出来，将责任定位落地识别人的责任，是过严的。
确认客户无作弊使用采集设备：不要求验证持证客户是否与证件相符，只要确保客户使用识别设备没有用作弊手段。这一点对于落地人员是比较容易做到的，看看脸上有没有易容、有没有贴倒膜、有没有拿一张打印照片忽悠人脸识别，有没有绑架持证人来做人脸识别。如果客户使用作弊手段，造成验证错误，那么这个责任就是落地识别人的责任。
这个部分看起来不重要，但是对银行推广远程开户的意义尤为重要。线下客户经理在引导客户进行远程开户的时候，究竟承担一个什么职责，需要重新认识，而不仅仅是死搬条文。
2、实名制
实名制究竟有什么用？我们简单说一句，是为了保护国家安全、维护社会安定。但实际的目的却是“保护个人的合法隐私”。而账户因为其与身份证的关联，造成了账户天然就具有“实名制”特征。对于银行账户来说，还带上了银行的本原属性“信用”。
（1）实名制的作用
实名制究竟怎么用，简单的一句话，就是“证明你是你”。具体的包括两点：“如果有人认识你，那么请他出证明；如果没有人认识你，那么请自己证明”。我们前面看到的例子里面，就说到过证券公司到银行开户，证券公司APP通过绑定客户的银行借记卡，实现客户开立证券公司账户。这就是“如果银行认识你，那么银行帮你证明”。当然，客户也可以自己到证券公司直接开立账户，那么证券公司必然要求客户提供身份证开户，这个时候就是“如果没人认识你，那么自己证明你是你”。
上面案例中，我们可能看不到“隐私”是如何体现的。我们换个案例，特别简单的，假如你下载了一个APP，要求你注册，现在的APP最简单的注册方式，就是“用手机注册”。输入手机号码，然后发来一个验证码，输入这个验证码，就完成了这个注册。这就是“如果通讯公司认识你，那么通讯公司帮你证明”，当然通讯公司不认识你，绝大部分APP无法接受客户的自证。我们来说隐私，这个时候，你发现，APP根本不知道你是谁，通讯公司只是告诉APP“这是一个合法的公民，他可以注册这个APP”。你看，这样客户的隐私就被很好的隔离了，实现了隐私与实名的平衡。
（2）实名制权威
实名制认证的权威机构，除了NCIIC之外，根据国家法律规定，还有两个辅助机构，分别是：通讯公司、银行。
通讯类：
《中华人民共和国反恐怖主义法》
其中第二十一条规定：电信等业务经营者应当对客户身份进行查验；对身份不明或者拒绝身份查验的，不得提供服务。
支付类：
《非银行支付机构网络支付业务管理办法条款释义》
第二章第六条中提到：支付机构应当遵循“了解你的客户”原则，建立健全客户身份识别机制。支付机构为客户开立支付账户的，应当对客户实行实名制管理，登记并采取有效措施验证客户身份基本信息，按规定核对有效身份证件并留存有效身份证件复印件或者影印件，建立客户唯一识别编码，并在与客户业务关系存续期间采取持续的身份识别措施，确保有效核实客户身份及其真实意愿，不得开立匿名、假名支付账户。
（3）实名制案例
游戏：通过玩家身份验证，确定是否符合未成年人保护规定，以及个人虚拟财产的归属问题。验证是否合法公民，前台假名游戏，后端真实身份。
交通：火车票实名制，最大的好处是可以不用纸质票件，直接凭身份证上车。验证是否合法公民，前台匿名，后台真实身份。
公共环境：景区、酒店、演艺场馆、出租屋。要求验证宾客身份，确定认证相符。前台实名、后台实名，确定人证相符，提供资源域服务。
互联网内容平台：为防止网络欺诈带来的各类恶性后果，要求客户创作内容的互联网平台必须实名制。前台昵称，后台实名，每一个言论背后都有一个真实存在的人，你必须为你说的每句话负责。
购物：电商平台实名购买，前台昵称，后台实名。一方面是保护购物者的隐私，另一方面也实现了对特殊产品的严格控制。
三、虚拟账户与未来账户体系
每个人都有一个未来银行图谱，而我心中的未来银行，是由底层银行、服务银行、区块链和虚拟账户构建的。虚拟账户成为客户身份核心，与区块链构成了未来银行最核心的基础设施。
1、虚拟账户的逻辑
简单介绍一下虚拟账户，最朴素的思维，虚拟账户是一个没有实体介质的账户，没有卡、没有折、没有密钥。从功能上摆脱了账户原有的金融属性，而将所有资源与身份标识都勾连起来，建立核心的识别系统。所以，我们先看看这个概念。
（1）身份验证
识别域
验证域
识别生物标识
对比储存数据
怎么证明你是谁？
对比是不是你
给你开个证明
简单解释下：客户使用虚拟账户的时候，账户内部是进行了这样的处理逻辑。先通过采集技术获得生物识别标识，然后对比存储的个人身份数据进行比对，然后给你开立一个身份标签，证明“你是你”。
身份域
资源域
提取账户资源
我拿出生物标记
验证之后获得身份
凭借证明提取资源
（3）数据账户
（4）基础设施
我们上面所述的虚拟账户实现方式是以身份证为索引，向前勾连客户生物识别信息，向后勾连客户资源，向下打通客户数据资源。这一系列的体系建设，其实就是国家“十四五规划”中“科技基础设施”建设的重要组成部分——国家级大数据中心。
在转为民用服务的领域，虚拟账户的地位可想而知，到了那个时候，对银行来说最简单的开户方法就是：上述的基础设施体系，是由国家统一建设，银行只需要建立一个唯一客户号与国家基础设施的身份证索引勾连，就能将银行的“金融资源”部分与之对接。也就是当前的“一类账户管理”也会被打破，虚拟账户就是〇类账户，每个人在全国唯一的账户，客户结构大洗牌再次来临。当然，这种环境下银行的服务能力，也就成为了整个虚拟账户“向后勾连客户资源”的一部分。
（5）客户的选择
客户会选择哪家银行成为他唯一的虚拟账户指定银行？获得了客户的虚拟账户，将成为客户的首要金融机构。传统银行会的都差不多，要给独占客户的首要金融机构，这一点还不够，所以需要一些独特的能力。
2、资源域与价值储藏
（1）价值=资源
所以，一个账户有多少价值，究竟是什么决定的？就是他背后所负载的资源有多少价值。如果有银行告诉你说，办了我们的“鸡娃信用卡”可以上“清华附中”，那这个信用卡的价值立马身价百万倍。因为有很多资源，有钱也买不到。
（2）金融=资源度量
而银行代表的金融，除了本身是一种资源之外，更重要的是一种资源度量，是一种资源的调节剂，人们就在资源的度量和调节中，达到各种资源的动态平衡。对于银行也能通过金融的变化，很容易的理解各种资源变化的因素和社会的价值导向。
（3）价值储藏账户化
所以，我们发现，所有能储存价值的东西，都可以变成账户，而储存了资金的账户，则可以变成金融账户。在国家基础设施建设没有完成之前，银行账户仍然有着十分重要的地位，以至于未来的虚拟账户体系中，仍有可能以银行账户为核心建立起来。原因有三点：第一，银行账户除了是账户，还是账户价值的度量；第二银行账户管钱，在提供资源的各个组织中，银行属于强资源方；第三信用影响客户对账户的信任度，这恰恰是银行的强项。所以，资源重要性决定账户价值，而银行体现出来的账户重要性，可以成为社会的主导力量。
（4）实物资源和虚拟资源
这里要特别提一点，资源除了实物资源，还可能是虚拟资源。实物资源，比如：洗剪吹卡，里面代表的是美容理发资源。虚拟资源，比如：游戏账号，里面代表的是装备和满级角色。我们在这里发现了一点，金融成为实物资源和虚拟资源重要的结合点。
3、通行证
（2）身份标签
（3）身份经纪
通行证，本质上，就是一种身份经纪，它将客户真实的身份和外部能看到的身份进行隔离，让每一种行为数据从外面看是保密的隐私，从内部看是可以跟踪的实名。对于金融资产来还说，这就是典型的发洗钱特征。
四、开放银行与身份经纪
1、银行账户的特殊性
银行账户特别适合做通行证，主要基于以下几个特征：
（1）既是资源又是资源度量
银行管钱，银行对钱的管理和服务，本身是资源，但更重要的是，银行可以通过对钱的管理，来度量其他资源。比如：一个客户的通行证，关联了两家美发店，A美发店58元洗剪吹一次，客户只去了2此，B美发店78元洗剪吹一次，客户取了37次。所以可以认定，同样是洗剪吹一次，B美发店78元更贵，但物有所值。
（2）权威性
银行是除NCIIC之外，国家最重要的两个辅助身份认证中心之一，另一个是通讯行业，权威性毋庸置疑。
（3）安全性
因为，银行管理钱这种基础民生资源，所以安全性和权威性比通讯行业略高。从技术上来说，基本不是问题。
（4）易连接
银行业对外业务很多，对外业务接口很多，对外链接的方式也很多，所以，银行做通行证的很大优势是容易连接，反过来就有更多场景愿意连接银行。
2、走向开放银行
做通行证，对外开放，解决了一直以来，银行业做开放银行遇到的几个问题：“开放什么”“怎么开放”“收获什么”，怎么开放，就是从不起眼的“通行证”开始，通过一个边缘地带，完成账户管理的超车，这是典型的互联网创新方式。怎么操作呢？
（1）开放身份认证
（2）开放银行能力
然后随着同行证开放三个基本商业基础，银行的权威性、信用性和安全性。再附加银行的专业服务，这构成了通行证账户的基本价值。
（3）获得什么？
最后，我们要说，在未来账户改革的时候，银行作为资源方必然是被推着走的。何不在自己还具备掌控能力的时候提前动手。走别人的路，让别人无路可走。
想做通行证的前提要求是比较高的，这也是未来国家对虚拟账户的基础要求本身很久这么高。虚拟账户通行证，是社会基础设施，已经列入十四五规划；互联网基础设施，金融功能底层化，全部嵌入互联网；也是银行基础设施，能运行底层的银行一定是极少数；更重要的是，这种底层能力、这种基础设施已经不是投了多少钱，买了多少设备可以完成的。管理、服务、账户价值、生态完善，去硬件化成为这种基础设施建设的核心。所以，如果不争，不提前布局，最后哪家银行能保证，剩下的就是自己。