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2024.12.24
随着新能源汽车的发展，这几年，除了新能源小汽车之外，也出现了用于载货的新能源货车。不过2024年下半年，不少新能源货车的购买者和经营者发现，新车的商业险投保的难度突然变大。不仅保险公司的审核要求增多，保费也比年初明显提高，甚至还时不时遭遇拒保。新能源货车投保到底有多难？又到底难在哪里呢？先来看一看扬州一位车主的投保经历。
投保要求层层加码
车主提交三次才通过柜台审核
2024年9月，扬州市民唐先生向当地4S店订购了一辆新能源厢式货车，车价11万元。10月15日，车辆到货。唐先生起初通过4S店给车子投保，然而并不顺利。咨询多家保险公司以后，唐先生发现，只有中国人民保险扬州邗江支公司同意接收投保材料。10月15日下午，唐先生来到邗江支公司的柜台交材料。
唐先生告诉记者：“我拿着身份证去人保柜台，手持身份证拍照，还有发票拍照、车辆合格证拍照，然后还要再拍一个视频给保险公司，才能出保险。但是这些东西我们都做完了，保险还是出不来。”
唐先生说，人保工作人员告诉他，要想审核通过，还得提供车辆照片。10月16日上午，唐先生按照要求提供了车辆照片，然而直到当天下午，投保审核仍然没有消息。为了早点投保成功，唐先生委托4S店的温经理找了一名“黄牛”。“黄牛”表示，经过测算，唐先生的厢式货车需要保费一万五千五百元。此外，还得要一笔“辛苦费”。
温经理告诉记者：“对方'黄牛’提出，加了3800元。”不料到了第二天上午，“黄牛”表示唐先生的投保办不了，退还了3800元的“黄牛费”。与此同时，人保邗江支公司的审核也没有通过，对方提出了新要求。
唐先生说：“人保给了一个业务员的工号，让我找一份当天的报纸，把这个人的工号名字写在报纸上，然后前后左右45度角，把这个报纸弄上去和车拍照。”尽管无法理解这种神奇的要求，但无奈之下，唐先生只得买了一份当天的报纸，和车辆合影之后，又在10月17日下午赶到邗江支公司，重新提交材料。
看到唐先生提交的照片后，人保的工作人员起初表示，这些照片不合规，“我们要求拍的照片是全车。”于是唐先生只得换了一张合规的照片提交。照片审核通过后，工作人员表示，人保系统大数据还要评估唐先生所购车型的分数，70分以下才能保得下来。
幸运的是，唐先生的车辆评分是69分，刚好满足投保标准。至于人保公司按照什么标准给车辆打分，为什么一定要70分以下才能成功投保，工作人员没有回应。不过在交谈中，这名工作人员透露，如果车辆的出险率高，那么就很难通过审核。
唐先生猜测如何打分：“根据车型、车价、出险率，通过数据大模型综合一个评分。”工作人员说：“就相当于你到菜场买菜，同样的大白菜，价格一样的，你肯定拣好的拿，道理一样的。”
终于在10月18日上午，前后折腾了四天之后，唐先生接到人保公司邗江支公司的通知，他的车辆保险买上了，总价一万六千多元，比原先“黄牛”的报价还高了一千元左右，占到总车价的14%以上。而如此高的保险，也让唐先生心里不是滋味。
新能源货车投保难非个案
多家保险公司明确不保
大地保险泰州公司业务员称：“电货车我们这边不好做。”大地保险盐城公司业务员表示：“纯电的厢式货车，不做，上面政策不做的话，没法做，可以问一下阳光保险。”
记者随后联系了阳光保险业务员投保，同样被拒绝。阳光保险连云港公司业务员说：“电动的货车我们家都保不了。不要说货车，电动轿车也很费劲，十辆有一辆能保就不错了。”
规模较大的保险公司，情况也不乐观。记者来到平安保险南京公司的柜台咨询，听说是新能源货车后，业务员坦言不好做，“电车确实不好做，轿车还好一点，电货车营运车辆不好做，电车保费普遍比燃油车贵很多。”
记者询问：“为什么？”业务员答：“没有为什么。”最终，平安保险业务员给出的保费价格是一万六千元到一万八千元。
记者又来到太平洋保险南京公司的柜台咨询。这一次，业务员直接拒保，“南京目前电动货车这一块，就下半年这几个月，商业险已经不给保了。”
记者询问原因，业务员说：“具体我也不太了解，这肯定是市场上赔付率各方面的原因造成的。”
这名业务员建议记者去人保试试，称目前只有人保能接受新能源货车投保；同时她还提醒，即便能人保能接受投保，保费也会很高，“你拿燃油货车怎么比，燃油货车你爱到哪一家怎么保都行，你不能跟燃油货车比。”
新能源货车为什么投保难、保费高？依照的又是什么标准？记者走访时，各保险公司的业务员均没有给出具体解释。
新能源货车投保难续保更难
有车主隔年保费涨三倍
苏州的毛先生2023年12月买了一辆新能源厢式货车。今年11月，保险即将到期，毛先生便找此前投保的保险公司续保。但对方只同意承保交强险，不同意承保商业险。毛先生向保险公司客服热线投诉，当地的支公司这才同意续保商业险，并给出了2.4万元的续保价格。
毛先生当时就懵了，“我跟他说我这个新能源车子只有1.2吨，保费怎么会这么多？去年也是在你们太平洋保的，保费只有八千多元。”毛先生的车子上一年没有出过险，续保费用却同比上涨到近三倍，这让他难以接受。
毛先生的遭遇并非个案。南京市民张先生、苏州市民孙女士都是今年续保时遭拒，投诉之后保险公司才同意承保，但续保费用大幅上涨。张先生的投保公司是鑫安保险，孙女士的则是平安保险。
张先生告诉记者：“投保公司给我搞了个套餐，七七八八保费要一万四千多元，去年是保了七千多元。今年新车价格才八万多元一点。”孙女士则表示：“去年保费是八千多元，今年是一万七千元。”
车险分为交强险和商业险，按照规定，保险公司必须承保交强险，商业险则是“愿保尽保”。不过车主们表示，根据国家银保监会的规定，交强险的总责任限额是20万元，其中死亡伤残赔付的最高限额18万元，医疗费用赔付最高限额1.8万元，车损赔付最高限额则只有2千元。
为了人车上路更有保障，即便续保费用高，大多数车主也不得不接受。毛先生表示：“只有交强险肯定不够。这就增加我们驾驶员压力了，上路根本就不敢开。”
记者了解到，目前，新能源货车主要分为厢式货车和平板货车，但是无论哪一种，投保难、续保难目前已经是全国现象。不少车主通过网络社交平台发声，表达不理解，希望能够破除壁垒，顺利投保。
审核更难保费更多
车商称投保难已影响电货车销售
新能源货车经营者同样一肚子苦水。由于购车人初次投保大多由经营者代办，新能源货车投保难、续保难已经间接影响了他们的生意。今年10月，记者走访了十多个新能源货车门店。经营者们们表示，新能源货车投保难的问题从今年6月份开始凸显，保险公司提高了新能源货车投保的审核门槛。
南京一家新能源货车经营者张经理告诉记者：“保险公司单单先给你买个交强险，上完牌拿到行驶证后，才能到保险公司出个商业险。”
另一家新能源货车经营者何经理也表示：“特别是公牌（新能源货车），咱们到柜台去买的情况下，还要法人到场手持身份证拍照，原来只要带个代办人的证件就行了，就是有意地去卡你。”
苏州一家新能源货车经营者胡经理称：“2024年下半年卖不动，一个月平均一台车都卖不了了，上半年好的时候一个月卖20几台。”
此外，新能源货车的保费也更高。扬州的新能源货车经营者温经理表示，2023年年底到今年年初，新能源货车的保费一般在一万元左右，到了今年下半年突然变高。
温经理介绍：“同一款车，同一款合格证，它算出来的保费是不等的，少则一万二三千元，多则一万六七千元、一万七八千元。”南京一家新能源货车经营者邵经理说：“正常比油车的话，电货车保费要贵到三四千元。”
记者追问投保为啥难
保险公司称系电货车出险率高
电货车为什么投保难、保费高？今年11月20日，记者就此向中国人民保险江苏公司、太平洋保险江苏公司以及平安保险南京公司提出了采访需求。中国人民保险始终没给答复，太平洋保险和平安保险则答复称，这主要是因为新能源货车的出险率、维修费比燃油车高，导致其投保成本更大。
平安财险南京中心支公司车险负责人王乃惪表示：“电货车2024年出险频率大概是50%，这个水平相较于油车出险频率是高了将近20个点，所以确实电货车的出险频率比传统的燃油车要略高一些。我们油车的平均维修费用大概是在7000-8000元左右，而电货车的维修费水平比油车要高到1000元案均。”
江苏省金融监管局的数据显示：2023年，江苏全省的新能源车险综合成本率达到109.08%，高出燃油车险15.07个百分点，也就是说保险公司每百元收入要支出109.08元，亏损9.08元；2024年，江苏全省新能源车险综合成本率达到107.16%，高出燃油车险12.16个百分点。
至于新能源货车的投保难问题为什么在2024年特别突出，太平洋保险江苏公司表示，出险理赔需要周期，新能源货车的风险评估变高最终体现在市场上有一定的滞后性，因此给车主的感受而言，的确是2024年的“投保门槛”提高了。不过，平安保险和太平洋保险均表示，在国家法规和行业规范上，电货车和燃油车的投保审核标准是没有差异的。
但记者在走访时，以及车主在投保、续保时，却明显感觉到保险公司对于新能源货车的审核要求更高，部分车主甚至遭遇拒保。也正因为如此，国家金融监管总局在2024年1月发布了《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求保险公司不得对特定车型设置不合理的限制承保措施。
那么，保险公司提高新能源货车核保标准乃至拒保，算不算违反《通知》呢？记者就此向江苏省金融监管局去函请求采访。2024年12月18日，江苏省金融监管局书面答复称，他们要求大型保险公司对于车主的商业险需求，要给出承保方案供对方选择，并取消不合理的承保限制，严格落实《通知》要求。从监管部门的答复来看，设置不合理的承保限制乃至拒保并不合规。然而现实中，新能源货车车主却屡屡遭遇拒保以及不合理承保要求。
对此江苏苏博律师事务所主任律师吴波表示，《通知》落实不到位，主要原因是其缺乏强制效力，“它不是法律规范，也不属于行政法规，连部门规章都不算，它只是一个通知，不具备法律上的强制效力，这是第一；第二点，这个通知上面也没看到如果有保险公司违反通知的规定，它有什么相应的惩戒措施。”
经营者和车主对此表示，保险公司据此适当上浮保费可以接受，但上浮的幅度、标准应当公开，投保审核机制也要公开；而且对于新能源货车，保险公司不应当拒保，或者变相拒保。
扬州新能源货车经营者王经理表示：“不要设太高的门槛，不要因为这个车它的赔付率高一点，你的保费无休止地往上涨或者说直接拒保。”
新能源货车经营者温经理说：“我们希望保险公司能给我们统一差不多、浮动不是很大的核算价格，能公开，你不能说一模一样的车子，今天保费一万二千元，明天保费就变成一万五千元。”
今日锐评：
要支持新能源车发展
核保政策首先得透明
记者注意到，省金融监管局还有一组数据，新能源车的销售量已经占到总市场量的四成。越来越多的人选择新能源车，越来越多的人利用新能源货车谋生，同样是一个不可忽视的事实。
从记者的走访来看，车主和经营者最在意的，不仅是新能源货车保费高，还有更头疼的是，相比燃油车，它的审核机制、定价机制不透明。同一款车，今天一个价，明天一个价，这家公司一个价，那家公司又是一个价。而且种种审核要求，让车主和经营者摸不着头脑，难免会产生和燃油车存在差别对待的感觉。
我们希望，监管部门能够注意到风险评估周期的滞后性，能够及时出台管理细则，平衡新能源货车投保成本和风险，进而解决投保难的问题。