1、1汽车保险与理赔汽车保险与理赔案例分析案例分析2案例案例1：死亡原因与交通事故时伤害之间的因死亡原因与交通事故时伤害之间的因果关系果关系【案情介绍】【案情介绍】张某投保了意外伤害保险。后其因交通事故腿部遭到重创，腰张某投保了意外伤害保险。后其因交通事故腿部遭到重创，腰部的肌肉受到损伤，这些伤害直接引起了急性肾功能衰竭。接着，部的肌肉受到损伤，这些伤害直接引起了急性肾功能衰竭。接着，由于大腿的肌肉坏死引起的感染无法控制，被迫锯腿以求保命。由于大腿的肌肉坏死引起的感染无法控制，被迫锯腿以求保命。由于张某在遭遇此交通事故之前，患有严重的肝功能不全，事由于张某在遭遇此交通事故之前，患有严重的肝功
2、能不全，事故之后其肝功能不全的疾病并发，故之后其肝功能不全的疾病并发，GOT等指标急速上升，在事故发等指标急速上升，在事故发生一年后死亡。其家属向保险公司提出要求支付保险金的请求。保生一年后死亡。其家属向保险公司提出要求支付保险金的请求。保险公司以其死因是源于肝脏病，死因与交通事故造成的伤害之间没险公司以其死因是源于肝脏病，死因与交通事故造成的伤害之间没有直接的因果关系为由拒绝支付保险金。家属向法院提起诉讼。有直接的因果关系为由拒绝支付保险金。家属向法院提起诉讼。一审法院在判决中认为患者的死亡和交通事故中受伤有因果关一审法院在判决中认为患者的死亡和交通事故中受伤有因果关系，对原告的大部分请求
3、予以认可，一部分要求不予支持。二审法系，对原告的大部分请求予以认可，一部分要求不予支持。二审法院支持了一审法院的判决。院支持了一审法院的判决。3【案例分析】【案例分析】在寿险和意外险的保险实务中，经常会遇到死因和保险事在寿险和意外险的保险实务中，经常会遇到死因和保险事故之间究竟有没有因果关系的问题。故之间究竟有没有因果关系的问题。关于张某死亡和交通事故所造成的伤害之间有无因果关系，关于张某死亡和交通事故所造成的伤害之间有无因果关系，成为本案原被告之间争论的焦点。本案的事实关系错综复杂，成为本案原被告之间争论的焦点。本案的事实关系错综复杂，因为，张某是由于上消化道出血、肺炎、肾脏、肝脏、心脏
4、功因为，张某是由于上消化道出血、肺炎、肾脏、肝脏、心脏功能衰竭、败血症等并发最后导致死亡，所以从医学角度也难以能衰竭、败血症等并发最后导致死亡，所以从医学角度也难以做出十分权威的结论。做出十分权威的结论。法院对上述事实进行了分析，第一，张某由于右腿开放性法院对上述事实进行了分析，第一，张某由于右腿开放性骨折造成了右下肢血流不畅，导致败血症的感染，形成肌肉坏骨折造成了右下肢血流不畅，导致败血症的感染，形成肌肉坏死。为了保全生命而进行了截肢，但是，手术后并没有阻止败死。为了保全生命而进行了截肢，但是，手术后并没有阻止败血症的进一步感染，导致死亡。第二，肝脏功能不全的加重血症的进一步感染，导致死亡
5、。第二，肝脏功能不全的加重GOT指标的急增是由于右腿肌肉坏死导致败血症感染而致。第指标的急增是由于右腿肌肉坏死导致败血症感染而致。第三，无法证实张某的死亡是直接源于肝脏疾病，但是不排除加三，无法证实张某的死亡是直接源于肝脏疾病，但是不排除加速死亡的可能性。速死亡的可能性。4法院从主要病因着手，从中找到主要原因和次要原因，借法院从主要病因着手，从中找到主要原因和次要原因，借助比例因果关系的理论，认定张某的死因与交通事故所造成的助比例因果关系的理论，认定张某的死因与交通事故所造成的伤害之间有因果关系，但不是全部，只有伤害之间有因果关系，但不是全部，只有80%。另外。另外20%的死的死因与交通事故所
6、造成的伤害之间没有因果关系。因此判决保险因与交通事故所造成的伤害之间没有因果关系。因此判决保险公司赔付公司赔付80%的保险金。的保险金。5【案情介绍】【案情介绍】1998年年3月月2日，张某将其汽车投保了车辆损失险和第三者日，张某将其汽车投保了车辆损失险和第三者责任险。后该车坠入悬崖下一条湍急的河流中。事故发生后，责任险。后该车坠入悬崖下一条湍急的河流中。事故发生后，张某向保险公司索赔。保险公司经过现场查勘，认为地形险要，张某向保险公司索赔。保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞汽车，按推定全损理赔。张某看到采购货物的无法打捞汽车，按推定全损理赔。张某看到采购货物的2800元元现金在车内
7、，就将残车以现金在车内，就将残车以4000元的价格转让给王某，双方约定：元的价格转让给王某，双方约定：由王某负责打捞残车，车内现金归张某，残车归王某。残车被由王某负责打捞残车，车内现金归张某，残车归王某。残车被打捞起来后张某和王某均按约行事。保险公司知悉后，认为张打捞起来后张某和王某均按约行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理此残车是违法的，遂成纠纷。某未经保险公司允许擅自处理此残车是违法的，遂成纠纷。案例案例2：推定全损后的财产处理权推定全损后的财产处理权6【案例分析】【案例分析】1、保险公司推定该车全损，给予车主张某全额赔偿，已取得、保险公司推定该车全损，给予车主张某全额
8、赔偿，已取得残车的实际所有权。因此，原车主张某未经保险公司同意而转残车的实际所有权。因此，原车主张某未经保险公司同意而转让残车是非法的。让残车是非法的。2、保险公司对车主张某进行了全额赔偿，而张某又通过转让、保险公司对车主张某进行了全额赔偿，而张某又通过转让残车获得残车获得4000元的收入，其所获总收入大于总损失，显然不符元的收入，其所获总收入大于总损失，显然不符合财产保险中的损失赔偿原则，因此保险公司可追回张某所得合财产保险中的损失赔偿原则，因此保险公司可追回张某所得额外收入额外收入4000元。元。3、王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张某之、王某获得的是张某非法转让的残车，但由于
9、他是受张某之托打捞残车及现金，付出了劳动，且获得该车是有偿的，可视托打捞残车及现金，付出了劳动，且获得该车是有偿的，可视为善意取得，保险公司不得请求其归还残车。为善意取得，保险公司不得请求其归还残车。7案例案例3：天上掉下花盆砸伤爱车：天上掉下花盆砸伤爱车保险理赔吗保险理赔吗？【案情介绍】【案情介绍】爱车被楼上掉下的花盆砸伤了，你该找谁买单呢？前不久，爱车被楼上掉下的花盆砸伤了，你该找谁买单呢？前不久，家住玉林小区的刘先生就遇上了这样一桩烦心事。家住玉林小区的刘先生就遇上了这样一桩烦心事。4月初的一月初的一天，刘先生像往常一样将爱车帕萨特停在了自家楼下的地面停天，刘先生像往常一样将爱车帕萨
10、特停在了自家楼下的地面停车位上，可第二天清晨准备上班时，他发现爱车车顶被一个种车位上，可第二天清晨准备上班时，他发现爱车车顶被一个种有仙人掌的花盆砸出了一个明显的凹痕，并震坏了汽车的风窗有仙人掌的花盆砸出了一个明显的凹痕，并震坏了汽车的风窗玻璃。刘先生仰头一看，小区楼房高达玻璃。刘先生仰头一看，小区楼房高达16层，几乎每家阳台上层，几乎每家阳台上都摆放着各式的花盆，该找哪家呢？爱车被砸成这样，保险公都摆放着各式的花盆，该找哪家呢？爱车被砸成这样，保险公司会赔偿吗司会赔偿吗8【案例分析】【案例分析】根据车损险条款，在保险期间内，被保险人或其允许的合根据车损险条款，在保险期间内，被保险人或其允许的