近年来，商业银行不断强化农户互联网贷款业务创新，推出一系列广受欢迎的拳头产品，加速推进农户贷款授信、审批、贷后监测等全流程的线上化进程。如工商银行推出“种植e贷”，农业银行推出“惠农e贷”，建设银行推出“裕农快贷”等产品，取得明显成效。针对农户互联网贷款的发展趋势，商业银行应认真研判，着力巩固并提升服务质效，进一步扩大农户金融服务的覆盖面。
市场特点鲜明
建立数据平台。近年来，全国农业农村信息化平台、地方政府农业大数据平台、农业信贷担保等企事业单位的涉农大数据平台高速发展。但是，从整体来看，这些数据平台仍处于建立初期，不少平台的数据质量存在地区之间发展不均衡的现象，高质量数据大多集中在部分县域和村级层面，数据时效性不强。
地方特色鲜明。当前，农户互联网贷款产品主要基于农户的种植面积、保险、补贴、检疫、订单等数据，在农村电商、土地交易、特色产业、供应链金融等领域积极开展产品创新，具有较强的地域性。如工商银行的“工银农e贷”、浦发银行的“北大荒农快贷”等产品，大多基于北大荒信息有限公司的土地确权、土地承包费用等数据，上述产品仅在黑龙江地区推广上线。
面临发展难题
从调研情况来看，多家商业银行加快布局县域市场，支持辖属分行基于地方特色涉农大数据开展产品创新，取得了一定成效，但也面临一些发展难题。
经营理念缺乏统筹。目前，商业银行因地制宜，强化创新农户互联网贷款业务，在发展初期起到了良好的示范引领作用。但从业务长期发展来看，应避免出现统筹不足、重复开发等情况，解决规模效应低、资源浪费等问题。
数据应用能力不强。当前，部分商业银行尚未建立起强有力的数据支撑体系。一方面，外部平台的高质量涉农大数据种类较少，数据对接难度较大。另一方面，农户互联网贷款产品并未完全实现行内系统存量数据共享，导致不少白名单客户难以通过线上服务实现全覆盖。
产品设计存在优化空间。商业银行开展农户互联网贷款业务过程中，在贷款周期、贷款范围等方面的设定较为保守，产品服务期限、群体、范围与农户需求还存在一定程度的偏离情况。
寻求突破转型
商业银行应根据农户互联网贷款业务的发展趋势，着力巩固并提升服务质效。短期来看，应基于“边建边用、精准识别、重点突破”原则，集中力量解决面临的难题。长期来看，商业银行应做好前瞻性规划，在发展理念、挖掘数据、模型算力、推广营销等方面寻求转型突破。
做好前瞻性规划，明确差异化经营思路。在总行层面，商业银行应加快理顺农户条线产品创新、模型开发、风险管控等一系列制度安排，重点考虑产品规模化发展问题，以重点产品为突破口，做好全行统筹管理。在分行层面，基于总行产品创新模板，因地制宜、探索创新，为全行提供丰富经验和持续推力。
强化内外部数据挖掘，提升优质农户甄别力。一方面，广泛拓展外部数据渠道。商业银行应强化与农业农村部等政府部门，以及第三方数据公司等的对接力度，全方位拓展涉农数据渠道。例如，探索利用卫星遥感技术获取农作物的面积、类型、长势等信息，与农户大数据进行交叉验证。另一方面，建立内部农户数据统筹管理机制。商业银行可探索建立长期的数据统筹管理机制，共同挖掘服务农户客群中的各类卡交易、涉农补贴等数据，实现数据共享。
优化模型算力，提升数据交叉验证能力。商业银行应加快推动农户互联网贷款业务通用场景和基础模型开发，开放准入模型和内外部数据加工规则，供全行共享使用。积极对接监管机构，在合规经营的基础上适度放宽分行权限，设定差异化模型参数。可探索选取某一客群为试点，授信模型在已有数据维度上，纳入经营数据、政府补贴记录、土地流转、农业保险等其他维度数据，完善多维度交叉验证机制。
挖掘品牌价值，提高产品服务影响力。商业银行应把握农户互联网贷款业务高速发展的重要时期，通过“线上+线下”等方式，加大产品的宣传力度；注重总结总分行实践经验与创新模式，进一步提升农户互联网贷款产品的社会影响力；在产品创新过程中，严格遵守监管要求，强化科技赋能，提升风险防控水平，保障业务稳健发展。