新希望（天津）商业保理有限公司——大数据智能风控在农业供应链金融领域的开创性应用

一、项目背景：

由于我国农业单体生产规模小、布局分散、集约化程度低，因此导致了农民生产的农产品通常需要进行集中收购才能实现批量销售，严重影响了产品的流通效率；另外，农产品流通大致要经历采购、加工、仓储、物流四个环节，链条较长且涉及多方利益，在这一过程中，数据信息容易丢失，削弱了数据流通的价值。重要的是，农产品贸易链条每个环节都需要大量货源，存在一定的回款周期，企业对资金需求旺盛，但同时又缺乏信用体系的支撑，难以获得金融机构支持。

传统金融机构开展涉农业务和小微企业融资业务的难点在于信息不对称，造成获客成本高和风控难，无法形成批量规模可复制的融资经验，从而使得农户和小微企业长期处于“融资难、融资贵”的窘境。

当下，越来越多的互联网企业开始进军农业领域，布局各种种植经济作物和饲养家畜等实体产业，随着产业链条的延伸，从生产、加工、再加工、贸易、最终到消费的整个链条上，嵌入金融服务就尤为必要。而在农业产业化发展的过程中，供应链金融起着决定性作用。

二、创新模式

公司以“系统+数据”切入，与核心企业深度合作，集成新希望体系内完整农业数据、第三方数据等数据资源，批量获取小B客户。

建立用户画像和信用档案，结合自身的大数据优势和风险管理能力进入农村产业及商业场景，以建设全产业链全产品链为核心，覆盖农户从农资采购到农产品种植，再到加工、销售的全产业链消费需求，弥补农业领域信用缺失的短板，反哺市场，促进广大农户及中小微企业经济发展。

公司结合具有多年产业经历的专家经验、真实交易数据、赊销数据、开票流水数据、人行数据、法院数据、公安信息和外部第三方数据等，构建客户收入周期模型、信用评分模型以及多种机器学习模型。对于不同的细分养殖行业，提供不同的量化风险管理方案，截止目前，已积累40+的不同细分养殖行业风险管理方案，有效识别客户风险特征，进而打造统一的数据平台、风险管理平台和信用管理平台，从而实现风险预授信前置和全信贷流程一体化，为产业链上下游客户提供多样化的一站式数字化普惠金融服务。

图1：风控前置+预授信模式

公司与国有大型商业银行、全国股份制银行和大型城商行开展深度合作，并通过多个全国首例的资产证券化产品（全国首单农业供应链金融ABS、全国首单乡村振兴资产证券化产品ABCP），将金融资源精准、高效地投入涉农和小微企业，通过市场化手段重点支持乡村产业发展、农民就业增收、农业现代化和乡村建设，助力脱贫攻坚跃向乡村振兴。

业务效果

（一）围绕大农业场景（养殖、种植、畜牧、食品、设备、物流等）的上下游（以下游无追索为主）供应链，以信用管理系统和风险管理为依托，向农牧企业的上下游客户推出好养宝、鲜活宝、好禽宝、工程宝、猪旺宝等一系列数字普惠供应链金融产品，满足了用户的各种融资需求。

图2：基于大农业场景的各个供应链产品示

（二）业务数据（以好养宝为例）：

1、放款量：2020年全年累计为13,000个农户和经销商放款47亿，单日放款最高达3,600万，为农户有效解决了融资难融资贵的问题；

2、金融渗透率：月度金额渗透率最高达20%+；客户渗透率60%+；

3、对核心企业的价值：

1）通过便捷的线上金融产品“好养宝”，帮助核心企业增加新客户4,000+；

2）驱动核心企业产品销量同比增长达20%，高于行业增长速度一倍以上；

3）帮助核心企业压降应收账款，期末应收账款仅为行业平均水平的1/3。#农业#供应链#保理#