随着我国居民消费水平不断提高以及“悦己经济”的崛起，绿植花卉消费正变得大众化。中研普华研究院数据显示，截至2021年底，我国花卉零售市场规模已达2205亿元。其中，绿植花卉电商赛道凭借着便利、性价比高等优势脱颖而出。
但在消费持续走旺的同时，围绕网购绿植花卉的问题也相伴而来——买家担心“养不活”、卖家苦恼赔偿成本高……频繁出现的理赔纠纷不仅拉低了消费者的购买积极性，也让商家的经营效率受到严重影响。
本期“金口碑测评”的“绿植险”就敏锐捕捉到了网购绿植花卉买卖双方遭遇的上述痛点，通过承保植物因物流原因开箱时死亡、在养护过程中发生死亡等情形，减轻买家养护绿植花卉的心理负担，并帮助卖家降低赔偿费用支出。
作为市场上率先承保绿植花卉死亡的责任险，绿植险由中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安产险”）和众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安保险”）承保，北京华夏保险经纪有限公司（以下简称“华夏保险经纪”）负责产品销售和运营，在抖音电商为商家和消费者提供服务。
在场景化保险需求日益强烈的当下，以绿植险为代表的针对特定人群甚至特定需求量身定制的创新型险种，将有效提升我国居民的生活质量，为保障和改善民生保驾护航。
“金口碑测评”由《中国银行保险报》联合复旦大学中国保险与社会安全研究中心及复保科技共同推出，旨在通过全面且客观的商业保险测评体系，用通俗易懂且直观的方式使消费者能够获知市场保险产品的质量水平。本期金口碑测评包含各类人身险和财产险产品，提取对应产品标签值28384个，保险公司标签值10275个，共计标签38659个。
定制专属保障
直击绿植花卉消费痛点
金口碑测评发现，绿植险的投保人为电商平台商家。商家向保险公司购买绿植险后，在购买界面承诺“养死包赔”。消费者购买相应绿植或花卉商品后，如果商品因物流原因开箱时死亡或在养护过程中死亡，消费者可向商家提供照片等资料申请赔偿。保险公司通过商家提供的理赔资料自动发起理赔，若经审核后符合理赔要求，则保险公司按照约定将赔款支付到消费者的个人账户。
现阶段，在消费升级和“悦己经济”的共同驱动下，我国绿植花卉消费正从过往的集团消费转向大众消费，消费模式也由单一化、团购化向个性化、多样化转变。艾媒咨询调研数据显示，有48.1%的受访消费者年均购买花卉次数在3-5次；超六成受访消费者次均花卉消费金额在50-200元之间。
而受消费方式变迁和物流效率提升影响，绿植花卉销售也从线下逐步迁移到线上，越来越多消费者选择网购花卉绿植。公开数据显示，2016年，花卉电商市场规模仅有168.8亿元，2019年突破500亿元大关，到2021年，总销售规模已经达到896.9亿元，预计2025年将达到1500亿元。
尽管网购渠道便捷、实惠等优势深入人心，但同样也存在隐忧——调研数据显示，36%的用户对所购买花卉绿植存在“养不活”的畏难心理，继而选择放弃购买。与此同时，商家也不“轻松”：绿植养护死亡引发的赔偿费用会导致经营成本上升，过多的理赔纠纷更会给消费者造成不好的印象，进而引起销量下滑。
而绿植险的出现不仅能帮助绿植花卉养护新手买家消除顾虑，提高买家的消费体验感，也能有效帮助商家减少赔付纠纷，降本增效。
投保严格把关
让买卖双方实现共赢
金口碑测评显示，绿植险的适用品类主要为花卉和绿植，具体又分为一级品类（花卉速递、花卉仿真、绿植园艺）和二级品类（花卉、绿植盆栽）。由于不同植物的观赏价值和特点具备差异性，绿植险也根据其特点制定了与之相应的死亡标准。
从保险责任来看，绿植险承保的是“买家收货之日起7天或15天内，植物因物流原因开箱时死亡、在养护过程中发生死亡”。保险公司将按订单实付金额的100%进行赔偿。
价格方面，保费会根据商家的业务实际情况进行动态调整。具体来说，商家参保需满足“商家体验分4.4分以上”条件，同时差评率、品退率、投诉率指标均要符合平台当月考核要求。
这样一来，绿植险能够对投保商家的服务和商品质量进行严格把关，让消费者买得更放心。此外，绿植险还会对赔付优质商家减少保费，降低商家投保成本，进而引导商家提供更高质量的服务和商品。
金口碑认为，从产品创新与特色维度来看，绿植险为购买绿植花卉客群定制专属保障，体现了极强的人性化设计。绿植险的低保费和高赔付展现了其充足的保障能力，让商家和消费者实现共赢——一方面，商家无须自己赔偿消费者的绿植死亡损失，进而降低经营成本；另一方面，消费者无需支出任何费用即可获得养护责任保障，在免除后顾之忧的同时获得综合性服务体验。
加强创新探索
助力责任险提质扩面
值得一提的是，绿植险是市面上率先承保绿植花卉死亡的责任险。综合金口碑保险产品数据库和中国保险行业协会披露数据来看，截至2023年2月10日，市场上仅有1%在售责任保险承保电商平台经营者责任，而不同保险产品所承保的责任也有所不同，绿植养死包赔保险具有较高的创新和专业性。
随着我国经济快速发展，中等收入群体崛起、消费者维权意识增强以及消费升级等趋势都要求国内责任险加快提质扩面。由于起步较晚，我国责任险目前面临产品单一、保障不足、产品开发滞后于社会需求、创新力度不够等现实问题。对比欧美发达国家，责任险已占到其非寿险业务的半壁江山，保险范围无所不包。因此，加大国内责任险创新力度，实现精细化、专业化运营已迫在眉睫。
在这种背景下，平安产险、众安保险联手华夏保险经纪推出绿植险，帮助绿植花卉买卖双方分摊风险、减少纠纷。
经营评级是从速度规模、效益质量和社会贡献等各方面来评价保险公司的经营状况，评级越高则表示经营水平越高、状况越良好。根据中国保险行业协会发布的2021年度保险公司法人机构经营评价结果，平安产险、众安保险均被评为财险中的A类公司，表明其经营状况良好，投保人可安心投保。
消费升级与“悦己经济”崛起，倒逼绿植花卉电商提升产品和服务质量。为解决消费者的养护顾虑与商家的纠纷担心，绿植险应时而生。“金口碑测评”结果显示，绿植险在产品创新与特色维度表现出色，适合重视买家消费体验感、希望避免因养护或物流原因导致绿植花卉死亡而频繁赔偿的商家投保。
需要强调的是，绿植险的价值远远不止保障责任本身，其对商家投保资格的筛选，对电商平台商家的商品质量形成保证，帮助打造“在平台上可以买真货、好货”的用户印象，让优质商家获得更多行业资源加持和流量曝光，最终达到了引导花卉电商市场高质量运行的效果。
这种态度正是责任保险实现创新发展所不可或缺的。在场景化保险需求日益强烈的今天，平安产险、众安保险面向特定人群甚至特定需求，量身定制责任险，并携手华夏保险经纪，将产品应用至已经深入日常生活的电商场景，将显著提升我国保险业服务民生高质量发展的能力和水平。