倪江飞中国农村金融存在的问题及对策分析新闻频道

农村金融基础设施建设成果显著，在金融机构和三农之间架起了信用桥梁。本文所指的农村金融基础设施，并不是指银行机构网点、ATM机、POS机等物理机具，而是指能够有效解决农村融资难、融资贵问题而进行的农村信用体系和农村融资担保体系建设。2014年6月国务院印发的《社会信用体系建设规划纲要（2014～2020）》明确提出实施农村信用体系建设工程。截至2021年第一季度末，全国累计共有1.88亿农户建立了信用档案，1.28亿户开展了信用评定。通过建立农户信用档案，一方面一定程度上解决了农村金融机构与农户之间的信息不对称问题，进而有助于解决因信息不对称而引起的逆向选择和道德风险；另一方面，农户通过建立信用档案、确定信用等级，就能在没有抵押物的情形下获取贷款，这不仅解决了农户的生产资金问题，而且发挥了信用对农户的激励和约束作用。构建农业信贷担保体系是我国破解三农融资难题的又一大举措。据财政部数据，2017～2020年全国农担业务规模以91%的年均增速高速增长，2020年底农担余额规模超过2000亿元。农村信用体系和农业信贷担保体系的发展，为农村金融供给和需求之间架起了桥梁，从而推动了农村经济的发展。

当前农村金融体系中存在的问题

农业风险划分指标体系有待构建。农业风险具有显著的区域性，因此，进行农业风险区分是推动我国农业保险高质量发展的必要条件。进行农业风险划分是避免防止投保人采取逆向选择的一项重要措施，以确保投保人转嫁风险的权利同承担的保费义务相等。进行风险划分不仅提高了不同区域投保人购买保险的积极性，也避免因实行统一费率产生的逆向选择问题而导致农业风险向保险公司汇集，进而使保险公司面临经营亏损的可能性大增。可见，进行农业风险划分对投保人和承包人而言都是有利的。而科学地进行农业风险划分是一项复杂的工作，需要耗费大量的人力和物力。目前，我国农业风险划分指标体系尚未建立，亟待区分风险等级，形成科学的费率区分，为推动农业保险高质量发展发挥重要作用。