文/中国农业银行研发中心副总经理赵焕芳
习近平总书记深刻指出：“乡村振兴是实现中华民族伟大复兴的一项重大任务”。农业银行认真贯彻落实党中央“三农”决策部署，始终坚持把服务乡村振兴作为全行业务经营工作的重中之重。农业银行以“数字化+智能化”为引擎，打造面向乡村振兴的智能数据服务云，通过发挥数据要素价值，构建了“三农”特色金融服务体系，全面提升了县域市场竞争能力和商业可持续发展能力。
直面严峻挑战，洞悉“三农”金融发展突破口
一是农户基础数据相对缺乏，金融服务难以精准定位。由于农村信息化基础设施及经济水平相对落后，“三农”信息资源数据库建设不足、共享性不强，难以获得农民生产生活第一手信息，造成金融机构对信息的分析、处理、利用效果不高，较难实现金融服务与“三农”客户需求的精准匹配。
二是农业数据“新鲜度”不足，金融服务时效性差。当前农业数据资源还未找到有效的开发应用模式，整体处于萌芽期，数据的活跃度不足严重影响了金融服务的全面覆盖、全景支撑，对金融产品与渠道触达带来极大的挑战。
三是农村信用环境建设滞后，涉农贷款风险把控较难。由于农业生产季节性强、贷款周期长、抗风险能力弱，农民经营收入不稳定，又缺少可担保的抵押物，缺乏对抗风险的保障机制。加之农村地区基础设施相对落后，信息化程度不高，农民参与农村信用体系建设的积极性不高，存在信用意识、履约责任意识不强的情况。涉农贷款市场风险难以识别把控，金融机构在高风险、低收益的“两难”局面中，信贷投放尚存较多顾虑。
金融服务乡村振兴的重点在于构建数字乡村，充分发挥数据的重要作用。在这个过程中，数据是新型生产要素，金融科技是新型生产力，数据的处理和利用是核心突破口。
打造标杆产品，提升农业金融数字化水平
为从根本上解决数据供给瓶颈，农业银行紧抓数字化转型契机，围绕“采”“建”“用”“管”的数据驱动方法论，打造了面向乡村振兴的智能数据服务云，服务数字乡村战略。
1.全面“采”数据，夯实数据基础
二是“数据置信指数”实现多源数据去伪存真。为了解决数字乡村建设“多源数据采信谁”的问题，通过语义网技术对齐多源实体，依托业务规则和智能模型，从数据源评级、业务合理性判别、技术模型识别三个维度综合计算数据置信指数，实现“三农”数据采集后去伪存真。
三是打造“三农”智能数据地图。为了解决数字乡村建设“数据分散难管理”的问题，基于数据编织理念建立数据物理分散、逻辑统一的“三农”智能数据地图。采用知识图谱技术打造增强型数据资产服务目录，实现“三农”数据资产的统一管理和统一访问，打造信息融合的“三农”全景数据视图。
2.快速“建”服务，激活数据资产
一是打造“三个统一”的标准化数据资产库。为了解决“三农”数据难使用、难共享的问题，遵循统一建模方法论、统一资产标准、统一建设规范，建设标准化数据资产库，实现用数口径统一、同类场景复用，广泛服务智慧农业、乡村治理、乡村产业升级等重点领域。
二是搭建全栈创新云平台。为了解决金融服务乡村振兴基层科技力量有限、平台不好搭、工具不好用的难题，农业银行打造了全栈创新云平台，提供贴近需求的分析功能、能力更强的数据引擎、管理灵活的基础算力。截至2022年底，平台支撑了总分行2000余个数据分析项目，有效开展精准营销、风控、决策等场景应用，穿透式支持全行基层人员灵活、便捷用数。
三是提供开箱即用的智能化云服务。为了解决金融服务乡村振兴基层人员用数能力不足、用数门槛高的难题，农业银行打造开箱即用的智能化云服务，提供按需获取的产品化服务、多样的模板化服务，降低金融科技使用门槛。智能云化服务支持总分行多场景应用，例如青海分行基于套餐服务实现牛脸识别服务上线，快速搭建“乡村振兴活畜贷”智慧农业场景，实现30余万头牦牛的资产智能动态巡检，切实解决了生物资产监管难、抵押难、融资难问题。
四是打造一站式敏捷研发服务模式。为解决基层金融机构服务“三农”过程中需求急、变化快、差异化大的难题，构建一体化研发工作台，打造一站式、全流程、低代码的敏捷研发服务模式，全面赋能基层数据分析师与研发工程师，破解“惠农有想法、落地没办法”难题。
3.融合“用”平台，提升服务质效
一是构建价值导向的数字化产品孵化机制。针对基层需求和总行产品不对称、不同地域数据产品难共享的问题，智能数据服务云以乡村振兴数据实验室为核心，构建分行给创意、总行送产品、全行见价值的数字化产品孵化机制。乡村振兴数据实验室已在4省挂牌，覆盖农业银行超8000个营业网点，将基层创意快速转化为数字化产品。
二是打造“精准灌溉”的金融服务乡村模式。针对金融服务乡村面临的经营主体多样化、金融需求差异大、产品应用见效慢的难题，智能数据服务云通过“敏捷式研发+模块化组装+参数化配置”模式，快速构建数据产品，以数据驱动，满足乡村振兴多样化金融服务需求。如数据产品实现快速定制个性化授信模型，精准支撑茶农贷、烟草贷等贷款产品，实现对“三农”不同经营主体、不同区域特色、不同金融需求的精准匹配。
三是搭建良性循环的“三农”信用评价体系。针对乡村农户信息缺失、农村信用环境不健全的问题，智能数据服务云打造基于金穗信用分的“三农”信用体系，并在多地与政府共同出台信用村、信用户评价办法。以村民积分作为信贷支持考量因素，将信用分与信用村、信用户打分体系打通。截至2022年底，实现了超2亿“三农”客户信用评价，助推乡村提高治理能力。
四是创新数字乡村综合服务模式。针对数字乡村建设科技能力不足、智能化程度不够、数据生态不健全的问题，智能服务云以数治乡村、智慧e农等数据产品为核心，为我行智慧乡村综合服务平台提供数据服务，形成“乡村数字化、数字化乡村”互相促进闭环。截至2022年底，数治乡村、智慧e农等数据产品累计输送500余项综合数据服务，全面提升农户个性化经营、农村智能化管理、农业精细化发展能力。
4.规范“管”流程，保障安全运营
一是打造自动化数据治理流水线。为解决“三农”数据治理工作起步晚、流程长、标准不完善的难题，农业银行依托于贯穿数据研发生命周期的工具链，打造了自动化的数据治理流水线，通过逐级的数据质量门禁实现端到端的自动化数据治理。
助力乡村振兴，全力支持国家重大战略
智能数据服务云应用以来，已深入全国所有县域基层，以数字化产品为载体，在数字乡村金融服务、乡村产业链、脱贫攻坚、政务服务等领域，支撑各级政府、乡镇企业、农村农户，落实数字乡村战略部署，取得突出成效。
耕耘美丽中国，赋能乡村振兴。农业银行将持续深化智能数据服务云建设与应用，不断提升农业金融数据服务的质量和效率、提升乡村数字化水平。在金融普惠赋能新农民、数据智能赋能新农业、智慧治理赋能新乡村的过程中取得更大的突破，坚持面向“三农”，建设服务乡村振兴的领军银行。