一、农村非标准化金融服务的理论及市场基础
农村金融的困境是多年来悬而未决的重点难题。造成这种局面的基本原因在于，以正规金融为主导的标准化金融服务无法从根本上满足农村动态、多元的金融需求，导致金融供求长期严重错位。而非标准化的金融创新则以非市场交易为基本手段，较好地与农村的信息搜集、成本和风险的需求实际相匹配，在很大程度上降低了正规金融部门标准化金融服务的交易障碍。山东省济宁市的创新实践证实了这一点。
标准化金融服务是指在服务过程中使用流水作业法，用现代化设备和精心设计的服务操作体系取代或减少人工，体现的是服务过程程序化，服务行为规范化（刘艳、宋键，2005）。采用标准化服务的优点是提高服务效率，为顾客提供快速、可靠、方便、一致、高效、廉价的服务，提高顾客的满意度。标准化金融服务是一种在精细的市场分工基础上、追求规模效益的交易行为，因此需要满足一些前提条件。比如，金融市场必须是充分、有效竞争的，信用体系是完善的，服务对象是需求相近的风险易识别的客户群体。换言之，如果金融市场竞争不充分，信用体系不完备，客户的风险及需求特征存在很大差异，金融服务就难以进一步分工和细化，更难谋求规范化、程序化和规模化基础上的分工收益，因此，标准化金融服务就没有生存和发展的基础。在这种情况下，一些“土生土长”的非程序化和非完全市场化的金融服务就有了足够的“用武之地”和市场空间，比如，财政贴息、各类金融互助等，就是比较典型意义上的非标准化金融服务。
多元、动态需求一直是农村金融市场的主流特征。这也就决定了，与之相对应的金融供给既要有正规金融部门标准化金融服务，也要有非正规金融部门的非标准化金融服务，这样才能确保总需求与总供给的均衡。但多年来我们的政策取向，只重视标准化金融服务而忽视非标准化服务，导致实践层面上非标准化金融服务一直供给空白，进而使标准化金融服务因缺乏非标准化服务的有效支持而长期陷入“孤掌难鸣”的困境之中不能自拔。
二、济宁市农村非标准化金融创新实践
以需求为导向，农村急需填补非标准化金融服务的空白。正是基于这种考虑，济宁市自2002年起就着手开展多种形式的非标准化金融创新；在非标准化金融创新理念上，重点围绕消除正规金融部门标准化服务交易障碍展开。这些交易障碍集中体现在农村信贷业务的高风险、缺乏有效抵押、担保和信用信息不透明三个方面。从实践层面上，济宁市着手开展了以下五方面的非标准化金融创新活动。
（一）启动信用评审制度
2002年，人民银行济宁市中心支行起草并以市政府文件印发了“济宁市评审中小企业信用实施意见和信用户信用村信用乡（镇）实施意见”，全面启动了农村信用工程建设。截至2007年末，全市农村信用户、信用村、信用乡镇占比分别达到41.3%、35.92%和16.67%。通过强化信用建设，农村金融生态环境有了较大改善。
（二）建立农户贷款风险补偿制度
从2007年起，济宁市政府每年按照农户贷款新增额0.5%的比例，对提供贷款的金融机构进行风险补偿，所需资金由市、县财政按照8:2的比例分担。同时，市财政专门列支，对在支持经济发展中贡献突出的金融机构进行奖励，出台了对金融网点设置优先支持，行政收费适当减免，允许特定条件下的诉讼费缓缴等扶持金融业加快发展的政策措施。据初步统计，2007年金融机构获得风险补偿金约2000万元。
（三）建立担保风险补偿制度
从2007年起，市、县财政按8:2的比例列支预算资金，设立信用担保机构风险补偿金，根据担保放大倍数分档按比例对农业贷款担保风险进行补偿，最高补偿比例为担保责任额的1.7%；市财政还设立专项扶持发展资金，对2007年、2008年新设担保机构，根据注册资本给予20万元-100万元不等的政策性补助。
（四）完善抵押融资管理制度
（五）创新多种互助联保模式
主要有以下四种模式：一是由村“两委”成员和村民代表组成“村级信贷协会”，利用对农户了解程度高、信息对称的优势，为农户贷款提供担保，由村“两委”协助信用社考查客户、推荐和催收贷款。二是“行业协会担保”的贷款模式，如民间发展起来的养猪协会，会员之间相互担保，通过协会提出贷款申请，现有会员2000多人。三是以基地为依托、以产业链为纽带的信用共同体，“公司+农户”模式，采取“公司担保、农户贷款”的方式，支持“公司+农户”经营模式不断发展壮大。四是“箱式信用共同体”模式，解决农户大额贷款需求和商户集中地担保难问题。“箱式信用共同体”以商户集中的商城、物流中心等社区为载体，对商户评级、授信，分类给予信贷扶持。
2008年上半年，济宁市共发展信用担保机构36家，其中28家企业法人型担保机构，6家事业法人型担保机构，2家社团性担保机构，注册资金达6.33亿元，为1630户企业进行贷款担保，累计金额14亿元。全市农业贷款余额123.17亿元，年均增幅达到16％。
三、对非标准化金融创新的效应分析
非标准化金融创新的出发点是均衡农村金融市场的资金需求与供给，因此它能够更好地挖掘和满足农村不同形式的金融需求，推出的产品和服务的形式更加灵活多样，与当地的经济发展水平相适应。相对于标准化金融服务，非标准化金融创新具有以下四个实施效应。
（一）非标准化创新产品的技术优势
一是信息对称。比如，各种形式的互助联保组织，由于存在较严格的事先（事后）的过滤、筛选和动态调整机制，使入围成员的风险水平基本处于透明状态，并被“信用联盟”所掌控，信息不对称问题在内部被弱化，进而从整体上降低了信贷资产及其担保成员的风险概率（彭江波，2008）。二是交易成本低廉。互助联保组织成员除承担可能的风险贷款连带责任、或缴纳少量风险基金外，基本不需要承担任何担保成本。互助联保组织是虚拟的“信用联盟”，无运作、管理成本，不以盈利为目的，成员之间的贷款联保完全是相互免费的。
（二）依托于生产互助开展金融互助，生产专业协会、合作社发挥主导作用，组织比较稳定
比如，鱼台县鱼城镇由村两委成员和村民代表组成的“村级信贷协会”，具有对农户了解程度高、信息对称的优势，为农户贷款提供担保，协助信用社考查客户、催收贷款，农户纯粹由自愿加入。又如邹城国贸家俱城“箱式信用共同体”，由有固定经营场所、又从事不同行业的个体商业户自愿、自由结合组成。这与以往由地方政府撮合而成的农户联保模式是有本质区别的，组织更加稳定。
（三）多元化产品设计，满足动态多元化需求
非标准化金融创新，直接针对农村金融市场的实际需求，能够有效解决农村地区贷款难问题。如金乡泉泓食品有限公司，效益、信誉较好，但该企业属于新成立不久的私营企业，土地又是租赁经营的集体土地，不符合商业银行信贷担保准入条件，因而得不到国有商业银行信贷资金支持。金乡县农村信用合作联社创新农村中小企业以集体土地使用权及地上建筑物作担保这一担保方式，依据出台的《关于集体土地使用权抵押登记的意见》，对其地上建筑物冷库、机房、办公室、加工车间等房产按规定进行了评估、抵押登记，办理了贷款发放手续。
（四）与财政、金融、产业等其他组织有良好的衔接
一是农户贷款风险补偿和担保风险补偿政策，发挥了公共财政对银行信贷投放的政策引导作用，建立了银行业支持新农村建设的激励机制，实现了财政支持银行、银行支持新农村建设的良性互动。二是“行业协会担保”、“公司+农户”模式和“箱式信用共同体”等信贷担保模式，充分利用行业特色和产业模式的带动作用，吸引信贷资金流入，实现了金融与产业组织的衔接，有效支持了农村经济的良性循环发展。
当然，目前的非标准化金融创新还存在着诸多问题。主要表现为以下方面：一是制度设计欠缺及法规政策限制。目前农村信用社是农户信贷融资主渠道，非标准化金融创新融资模式尚在初级探索阶段，未形成具有普遍意义的产品系列如集体土地抵押权贷款还受到来自法律和政策的约束和考验。二是技术与人力资本的限制。非标准化金融服务创新中普遍存在员工文化素质低、创新能力不足的问题。三是对农户贷款的财政补贴申请手续复杂，资金到位难，对经办银行积极性的引导还不够，相对于农村信用贷款风险，信贷人员“慎贷”甚至“惧贷”的现象仍较为普遍。但是，这些发展中的问题会在实践中逐步得到解决，并会进一步巩固和强化非标准化金融创新在农村金融市场的地位。
四、两点结论
综上所述，济宁市非标准化金融服务创新有这样两个突出特点：一是以非市场手段作为基本调节机制。财政贴息农业贷款是针对农村金融市场失灵或部分失灵的行政性矫正措施；互助联保等金融互助则较好地借用了中间组织的互助合作机制弥补市场机制的缺陷；信用评定则是靠行政所力量推动农村信用等公共金融产品的深入开发。非市场机制的调节，决定了这些金融创新及其所支持的金融服务无须通过市场定价和分工交易来完成，财政、互助、合作等综合机制同样能在该领域发挥调节作用。二是非标准化金融创新的落脚点都集中在农村金融供需环节的中间地带，涉及到贷款抵押、担保、信用评定等诸多中间环节，目的在于完善农村各类金融中介体系，消除农村金融需求与正规金融部门标准化供给之间的交易障碍，使得这些创新成为标准化金融服务的有效补充。
据此，我们得到这样两个基本结论：一是农村动态、多元化的金融需求决定了非标准化金融创新的客观必要性；它是对农村正规金融标准化服务的有效补充。二是农村非标准金融创新须将财政、金融、民间等各方力量有机融合，并确立多层次的非标准化产品设计。
参考文献：
[1]刘艳、宋健：《金融服务品质个性化模式的构建策略》，《商业时代理论》2005年第15期。
[2]彭江波：《以互助联保为基础构建中小企业信用担保体系》，《金融研究》2008年第2期。
[3]许传华：《新农村建设需要完善农村金融服务体系》，《湖北经济学院学报》2006年第4卷第6期。
关键词：农村企业；信贷；民间借贷；抵押担保
随着我国工业化进程的推进，农村企业在“三农”经济中的重要性逐渐凸显，成为农村经济增长、农民收入增长的重要推动力量。农村企业的信贷满足状况关乎其生存发展的命脉，是“三农”问题研究中的重要落脚点之一。
本文在2008年11月份对浙江部分县市农村企业实地调研的基础上，分析当前农村企业信贷状况，以求能够客观全面地反映金融危机形势下农村企业信贷的真实状况。
一、调查样本的说明
(一)问卷的发放回收
本次调查抽取了浙江省内经济发展水平差距较大的五个县市，分别是湖州市长兴县、嘉兴市嘉善县、衢州市江山市、台州市玉环县、丽水市龙泉市。在每个县域随机抽取100家农村企业发放调查问卷共500份，回收有效问卷466份，有效问卷回收率93.2％。
(二)被调查县域的经济状况
本次调查选取的五个县域分布在浙北、浙东南、浙西地区，代表了浙江省内经济发展水平高、中、低各个层次，且这五个县域的地理性质包括了平原、山区、半岛等地形。总之，本次调查对象力求能够综合反映浙江省县域(农村)经济发展状况，使调查分析具有代表性与可比性，能够反映出浙江省农村企业总体信贷状况。
从表1可知，2007年底五个县(市)的平均GDP为144.6亿元，玉环县GDP最高，为222，5亿元，超过平均值77.9亿元；龙泉市GDP最低，为39.6亿元，低于平均值125亿元。第二三产业产值对GDP占比最高的是玉环县(93.9％)，最低的是龙泉市(82.1％)，相差11.8个百分点。2007年浙江省人均GDP为37130元，而五个县域人均GDP的平均值为33238元，接近全省平均水平，其中玉环县人均GDP最高，为55017元，龙泉市最低，为14006元，前者是后者的近4倍。
从以上分析可知，五个县域的经济发展水平和富裕程度差别较大，其中长兴、嘉善、玉环为发达县域，江山和龙泉为欠发达县域。
(三)样本企业的特征
备注：企业类型划分依据2003年《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》，表中数据截止2008年10月31日
由表2可知，样本企业中的小型企业有445家，占比95.5％，居绝大多数，中型以上企业仅21家，占比4.5％；企业设立在5年以内的占比39.9％，在10年以内的占92.8％；各个县域农村企业的平均资产负债率为41.5％，其中嘉善县最高，平均为49.88％；玉环县最低，为34.68％，前者是后者的1.4倍。
二、样本企业的信贷特点
(一)企业信贷需求旺盛，其贷款呈现出方式单一、额度小、期限短等特点
样本企业中有457家最近两年向正规金融贷款情况可以获知，其中有过贷款的企业达387家，占比84.7％。可见，农村企业的信贷需求仍然比较旺盛。
调研表明，通过担保贷款方式获得贷款的企业累计占比93.8％，而获得信用贷款的企业只占6.2％，贷款方式以单一的担保贷款为主，信用贷款很少。而且在发达县域，贷款方式单一现象更加突出，担保贷款占比最高的长兴县(98.9％)和最低的江山市(93.6％)相差5.3个百分点。
另外，样本贷款企业(387家)贷款年均获批总额为6.3亿元，户均年贷款额为163.2万元，户均年获批额在200万元以下的企业占贷款申请获批企业数的64.5％，在100万元以下的为44.4％：样本企业年均贷款最高的为3090万元，最低为1.5万元。可见，这些小型农村企业的信贷需求额度普遍较小。从贷款期限看，样本企业从正规金融机构所获贷款绝大多数为1年期的短期性资金，极少数是1年以上的。
(二)企业贷款多用于流动资金周转和原材料购买
调查显示，387家贷款企业中，有196家企业注明贷款用于原材料的购买，也即有50％以上的企业将贷款用于原材料的购买。其他用途有设备购买与更新、货款支付、农产品收购、基建项目、装修等等，但是这些用途所占的比重都很小。
(三)企业参与民间借贷现象在欠发达县域更为突出
有449份回答了“最近两年是否向非正规金融贷款”的问题，其中有61家企业曾经有民间借贷行为，占比13.6％，其中大部分是向自己的亲朋借款。
其中，江山、龙泉的民间借贷现象最为突出，分别有21.4％、19.0％的企业参与过民间借贷；而在玉环、嘉善、长兴，这一比例分别为12.7％、10.8％、4.2％。江山和龙泉地处浙西南，属经济欠发达县域；嘉善、长兴和玉环均是“全国百强县”，属经济发达县域。可以看出，在经济欠发达县域，农村企业参与民间借贷的现象更为突出。调查分析进一步表明，目前这些农村企业的民间借贷金额多在100万元以内，期限多为1年，利率视贷款金额大小而定，一般100万元以内的贷款利率为月息1分，少数为1分2厘，100万元以上为月息1分5厘，为同期同档基准利率的1.8至2.7倍。
三、样本企业对当前形势下金融服务的评价
(一)对正规金融机构的态度：满意而不满足
随着金融业经营门槛的降低，商业银行介入农村金融市场，农村金融生态环境渐趋规范，金融机构的服务质量也随之提升。调研发现：农村企业对农村正规金融机构的服务质量给予了肯定，但是贷款需求仍然得不到满足，贷款申请存在“瓶颈”。
从图1可见，有80％的企业对正规金融的服务态度给予了较高的评价，不到一半(49.6％)的企业认为当前的贷款利率较高，认为贷款利率“一般”和“低”的企业占到了50.4％。但是，只有48.5％的企业认为其贷款申请的满足程度较高，认为满足程度“一般”和“低”的企业超过了一半(51.5％)。也就是说，样本企业对于当前金融机构的服务质量和利率水平还是比较满意的，但是对于其所能够提供的金融供给和贷款支持仍不满
足。
调研数据进一步显示，信贷状况可获知企业近两年内的贷款申请额共为17.3亿元，获批额共为12.6亿元，资金缺口4.7亿元，缺口比例27.2％，信贷需求缺口仍然较大。可见，当前金融机构的服务质量有所提升但是企业的信贷需求仍然得不到满足。
(二)贷款申请的“瓶颈”：手续烦琐、抵押担保难
1996年商业化改革以来，国有商业银行实行集约化经营，贷款审批权上收，网点大幅度撤并；而农村企业的产品多数处于产业链上游，科技含量低，不符合银行信贷政策规定。两方面的作用使得农村企业更加难以取得银行信贷支持，能够获得贷款的企业首先要能提供合规的贷款抵押物。
调查显示，企业贷款申请中的问题主要集中在手续烦琐(56.2％)和抵押担保难(30.3％)两个方面。而手续烦琐原因在于复杂的抵押担保程序。所以，贷款难以申请成功主要原因是存在着过多的贷款条件和繁杂的审批手续，即抵押担保难。
(三)对新型农村金融寄予厚望，但抱有较大的不确定性
近年来，政府与监管部门在完善农村金融服务体系，建设良好农村金融环境方面做了大量工作。从农村信用社改革到村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司等新型农村金融机构的创建，农村金融服务状况备受重视。新型农村金融机构的出现给农村企业融资、农户资金需求的满足带来了新的可选途径，但是同时也存在着较大的不确定性。
从图2可知，48.6％的企业表示“会”投资人股新型农村金融机构，有32.9％的企业持“不一定”的保守态度。另外调研数据显示，企业入股首先考虑的是“收益风险大小”(50.6％)，其次是“自己融资方便”(29.7％)，最后才是“政策变动风险大小”(19.7％)。另外，针对“新型农村金融对于解决农村地区融资难的作用”问题，持正面态度的企业居多，分别是“作用很大”(43.2％)、“作用有限”(42.2％)，有14.6％的企业认为“基本没有作用”。可以看出：中小企业在理性的分析判断基础上认为农村新型金融机构的发展前景乐观，并对其寄予厚望。
虽然大多数企业对于农村新型金融机构的前景看好，但是被问及村镇银行、小额贷款公司时，持肯定态度的企业并不多：由图2知，只有17.0％的企业表示“会”把存贷款业务等转移到村镇银行，接近一半(49.5％)的企业明确表示“不会”把存贷款业务转移至村镇银行。
图3显示，八成以上(83.1％)的企业认为小额贷款公司4倍于基准利率的利率上限“太高，难以接受”，13.3％的企业表示“可以接受”，少量企业认为“偏低，仍然可以提高”(0.7％)和“不应该设置上限，应该完全放开”(2.9％)。以上说明：大多数企业对于村镇银行、小额贷款公司的前景抱有不确定的看法。
通过前文分析可以发现：当前形势下农村企业的信贷状况呈现出贷款方式单一、额度小、期限短等特点，贷款绝大部分用于原材料购买和流动资金周转。出现这些特点的原因有：
1抵押物和担保方的空缺。以小企业为主的农村企业中，企业的生产规模小，有些地区还存在大量的“家庭作坊”式的微小企业，这些企业大多数缺乏合规的抵押物和合适的担保方。所以其贷款多呈现贷款方式单一、小额、短期的特点。
2自身规模的扩张和原材料价格的上涨。农村企业自身需要发展壮大和生产规模扩张，这需要有更多的原材料投入生产；另外，金融危机冲击实体经济前夕，国际市场以原油、有色金属和铁矿石为代表的原材料价格齐升共涨，使得农村企业原材料投入成本上升。这两方面原因导致农村企业的贷款多用于原材料购买。
笔者还发现：欠发达县域的民间借贷现象较发达县域更为突出。出现这种现象有三个原因：
1县域内金融机构数量的差异。从表3可知，发达县域内不论是金融机构网点数还是乡(镇)平均覆盖率都明显大于欠发达县域(江山、龙泉)，其中覆盖率最高的是嘉善县，为7.7，最低的是龙泉市，为2.8，前者是后者的2.8倍。
通过比较可知，欠发达县域内金融机构种类少、数量少，以传统的国有商业银行、邮政储蓄银行和农村合作银行为主，股份制商业银行和城市商业银行很少。而发达县域的金融机构种类多，数量多，竞争强，资金供给相对充裕。
2金融机构活力的差异。县域内金融机构种类和数量的多寡决定了金融环境中竞争强度的大小。欠发达县域内金融机构数量少，缺乏竞争，金融从业人员信贷观念陈旧，主动营销观念淡薄，金融机构没有活力。而发达县域拥有竞争激烈的金融环境，再加上金融危机的扩散，使得这些金融机构的展业压力大，从业人员主动营销观念强，金融机构有活力。
3农村企业规模的差异。欠发达县域的农村企业规模较之发达县域偏小，而规模小的企业一般难以提供贷款抵押物，难以找到适合的担保方，所以难以获得正规金融贷款。而发达农村企业规模较大，股权结构、治理构架较完善，资产质量较高，较容易获得正规金融的支持。
目前的农村企业融资难的症结在于贷款抵押担保难。可以从企业和金融机构两个方面解释：
企业方面，一是信息不对称，财务管理缺乏透明度。现阶段农村企业大都经营方式粗放，财务账本不规范。有的一家企业出现几种账本，利润低的账本应付税务部门，产量高的账本应付工商部门，资本金充足的账本应付银行，导致银行无法摸清企业实际情况。二是企业的道德风险。部分企业的法制观念淡薄，在获得贷款后容易产生道德风险。形成银行不良资产，给金融机构的印象差。三是企业信用等级低。有相当一部分农村企业对信用等级不够重视，更不注重培养自身信用。
金融机构方面，一是金融危机形势下金融机构放贷趋于谨慎。金融危机冲击了企业的经济效益，特别是浙江省内的出口型民营企业的经济效益滑落较大，金融机构出于贷款风险控制的考虑，产生“惜贷”行为。二是小额贷款办理成本费用高。三是金融机构信贷管理模式不适用于农村中小型企业。当前金融机构的信贷管理模式以针对大型企业为主，表现出审批权限上收、手续烦琐、贷款门槛高、逾期控制严格等特点，这不适用于农村小企业。四是信用评级不利于农村企业。金融机构发放贷款所依据的高信用评级需要企业长期的培养才能获取，而农村企业大都年龄小，不能够培养出较高的信用等级。
[1]田力，胡改导，王东方，中国农村金融容量问题研究[J]，金融研究，2004,(3)：125-135。
关键词：农村金融；民间金融；农村金融体系
1引言
随着农村经济的发展和农村经济体制改革的不断深化，农村金融改革滞后的矛盾日益突出，资金配置效率低下对农业和农村经济发展的支持明显减弱并困扰着中国农村经济的可持续发展。农村金融制度作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，无疑将成为农村经济改革中的一个焦点，农村金融改革的实质，是要建立一个有效配置金融资源的农村金融市场。目前解决资源配置问题是解决“三农”问题的关键(陈锡文，2004)，由于金融二元结构特征的突出，中国农村的“二重结构”面临着市场失灵和政府失灵的双重约束，金融市场表现为“被约束的帕累托效率”，但实践证明，农村金融发展在浙江地区经济增长中举足轻重，浙江农村金融市场以其独特的优势，实现着金融市场的多元化和竞争性，形成的多层次和多种所有制金融机构共存的格局，作为不可或缺的典型案例的深入分析与探讨，对建立我国农村金融市场体系具有示范意义。
2理论与文献梳理
胡金焱(2004)总结了世界各国民间金融的发展，并从信息、担保、交易、定价等角度分析了民间金融的运行机制。在对民间金融的各种形式的研究中，金祥荣等(2005)研究了标会、摇会等的定价和效率，表明如果一个地区的资金借贷市场较为发达或是一个完全的接待市场，尽管会员在标价时存在低标倾向，从保险的角度，互助会仍然具有效率。徐笑波等(1994，P99)研究了银背与钱庄之间的关系，描述了一种从借贷中介人到从事存贷业务金融组织的演化过程。
基于浙江省的民间金融的发展比较有特点，浙江省尤其是温州地区民间金融制度的产生与发展是众多文献研究的重点。如叶敏、史晋川(2003，P126)对温州民间80年代金融风潮的考察，认为从聚会到盈利的发展过程，也表明了民间金融的发展受到自身规模扩大的约束。郭斌、刘曼路(2002)通过对温州地区“排会45庄”的演变，探讨民间金融从互助组组织到盈利性组织的演变。张震宇(2003，P729-731)描述了近年来温州地区民间信用活动新的发展趋势：间接融资逐步减少，但互质的“呈会”非常普遍。这体现了1990年中期以来国家政策对民间金融制度变迁的影响：从间接金融回到直接融资，从盈利性组织回到互组织。史晋川等(1997)的研究更是证明，民间正式金融机构(如城乡信用社)比国有金融制度更适合于体制外产出增长的金融需要。
3宁波地区农村金融发展案例分析
始于20世纪70年代末期的农村经济体制改革，为我国农村生产力的解放提供了难得的机会。一些东部的农村地区充分发挥自身的区位和资源优势，冲破了农村“大一统”金融安排的束缚，采用了多种方式融通资金，突破了农村的“低水平均衡”，并发展起来了，宁波地区等地发展成为了中国经济最为发达的地区之一。经过三十年的改革开放，宁波已走出了一条工业化、城镇化和农村经济市场化的发展新路，经济社会发展已进人工业化中后期和城市化加速期阶段，现阶段促进传统农业向现代农业转变，传统村落向农村新社区转变，传统农民向专业农民和现代市民转变，形成新型城市化和新农村建设双轮驱动的发展格局，对此金融的作用更加重要。
通过对2007年长街企业用于生产经营的资金筹措及资金成本情况的统计可以发现：企业用于日常生产周转的资金中，自有资金占76.8％，远远领先于其他渠道得到的资金。处于第二位的是“其他商业银行融资”，占19.4％；“农信社融资”占2.6％，其他为“农业银行融资”(0.8％)，“亲友借款”(0.4％)，“其他企业借款”(0.01％)。用于技术改造的资金中，“其他商业银行融资”占78.2％，“自有资金”占21.8％。用于基本建设主要来自“其他商业银行融资”(48.9％)和“自有资金”(43.1％)。虽然非亲友民间借款的比重不高，但对满足企业的资金需求有着非常重要的作用，而且其更接近于市场性金融。
【关键词】金融电子化；农村金融基础服务；服务模式
一、导言
二、金融电子化的含义及作用
（一）金融电子化的含义
20世纪70年代，随着电子信息技术的飞速发展，它在金融行业的广泛渗透，金融电子化产生了。它的出现让金融业呈现出了新的面貌，扩大了金融业的服务品种，正改变着人们的经济和社会生活方式。而21世纪的我们，不论是个人还是社会组织等团体，都能直接或间接地感受到金融电子化的存在，并且享受着其带来的便捷化服务。它是指运用现代化通讯技术、信息技术、网络技术等手段，改善传统金融服务业的工作环境，降低运营成本，提高传统金融服务业的工作效率，实现金融业务处理的便捷化、信息化等目标，做到科学管理决策金融服务，最终真正为人们提供高效、快速和便捷的金融服务，以提升市场竞争力的终极目标。
（二）金融电子化对农村金融服务发展的作用
电子化金融对农村金融发展的推动作用主要体现在：一是有利于加快农村金融的发展步伐；二是有利于扩大农村金融的服务范围；三是有利于降低农村金融的交易成本；四是有利于提升“三农”的现代金融服务意识。随着我国农村信息化进程和区域战略调整的逐步推进，特别是十七届五中全会提出的“三网融合”带来的机遇，可以预见，未来我国农村电子化金融服务业务将具备更大的推广潜力和发展空间。
三、案例启示
为了满足农村金融基础服务的需求，我国利用自身的科技信息优势，创新金融服务模式，最终提出了惠民工程“惠农通”。它是指以惠农卡为载体，采用电子化的信息平台，以服务农村为本质，以提升农村金融基础服务质量为目标，全面推进农村金融基础服务建设，最终为农村居民提供足不出村的便捷化服务。
作为完善农村金融基础服务建设的重要举措，“惠农通”这项工程所给农村居民带来的便利甚大，同时具有社会价值和经济价值，对资金的合理流动有着很重要的作用，改善了农村金融的生态环境，推动了农村金融基础服务建设的协调发展。深入分析这一案例，有助于我们了解电子化金融服务建设对农村金融基础服务的促进作用和统筹城乡发展的重要意义。
首先，金融电子化对于完善农村金融基础服务体系有着很重要的作用。依托这项工程，国家可以把对农民的补贴等便捷地发放到居民手里，减少资金的流通环节，降低风险损失，大大提高了政府的公共事业办事效率，真正地把电子化金融用到农民身上去。
其次，金融电子化促进了农村消费市场的发展。实施这项工程，有效地整合了农村生活信息，用活了农民的资金，加快构建了农民金融基础服务网络，农民在村里就可以享受金融服务带来的便利性。这对农村金融的l展有着很大的帮助，促进了农村金融基础服务的建设。
最后，金融电子化推动了“链金融”模式的发展。农村居民日常生活中需要的商品都可以通过“惠农通”工程实现，这样可以安全、快速地进行结算，大大地提升了交易效率，加速了农村资金的周转，这有助于农村由农业化向工业化的改革，促进农村迈向现代城市化。
四、农村经济发展中金融基础服务存在的问题
虽然目前我国已经制定政策扶持农村地区的金融服务的发展，但是受多种因素的制约，仍然还存在着很多问题。
（一）金融服务缺失，农村金融组织存在的问题
我国农村金融组织虽然产生了较完善的机构，但是还是存在了很大的问题，各类机构在支持农村金融发展过程中未发挥出应有的效果。农村仅剩下农村社、农业发展银行这些比较正规的金融机构，可是较为活跃的是农村非正规金融组织，但是这些金融组织又受到了政府的管制。另外，农村金融保险的短缺，以及民间借贷的不规范，这些造成了新农村金融系统形成的制度性问题，进而导致了农村金融服务质量不佳，很难满足农村居民的生活需求。
（二）设备的投资成本回收困难
（三）设备的使用率低下，资源浪费严重
（四）专业人员匮乏，信息资源紊乱
尽管我国投入了大量的人力财力进行信息化基础设备的建设，在城乡中国也发展到了一定的阶段，然而因为农村地区大都处于偏僻地区，经济发展比较落后，思想束缚也比较严重，相应地人才就比较稀少。所以即使金融电子化设备建设完善，也会因为设备折旧没有专业人才去维修，使得资源浪费严重，同时各种信息的资源整合也不能高效进行，农村地区的金融电子化服务工作不能有序的进行。
（五）服务模式创新推广遭遇瓶颈
五、发展农村金融电子化基础服务的路径
综合以上分析，本文认为，发展农村金融电子化基础服务的主要路径如下。
（一）建立财税支持政策系统
针对目前农村地区金融电子化服务存在的问题，当地政府应当制定相应的政策，保障金融服务的顺利进行，还要鼓励农村政府积极投入金融电子化设备，加大内需的拉动力度。与此同时，开发多样化电子金融设备，提升农村电子金融的效率。加强对农村地区经济发展的投入力度，这样农村居民才会加强对金融服务的需求。此外，还要分析农村人群收入情况以及对待金融业务的观念，拓展农村电子化金融服务的方式，促进农村地区的内源性投资的进行，从而推动农村经济的发展。最后，还要积极进行税制改革，深化电子化金融的发展，减少运营成本，促进其良性发展。
（二）加大对农村居民金融知识普及力度
（三）推广金融服务创新模式
当前，适合农村的电子化金融服务主要有惠农卡、网上银行和短信通等。这些方式对于构建农村金融电子化服务体系有很重要的作用。惠农卡是实现电子化金融服务的载体，能够满足农村居民对基础金融服务的需求，所以让惠农卡普及到农村地区是至关重要的。通过网上银行等为有需要的农村居民提供差异化服务，这些功能可以满足部分居民的个性化金融需求。另外，要有规划地建立ATM机。由于ATM机的运行成本较高，所以必须进行合理地规划布置，使大部分的居民都能实现最大化便利，减少成本，满足他们的各种需求。
（四）拓展电子化金融渠道，实现功能多样化
农村居民的收入构成，不仅有固定的收入，还包括国家对农村地区的补贴等，所以在进行农村金融电子化建设时，应该拓展金融渠道，增加电子化金融功能。将这些资金的结算纳入到金融服务中去，让农村居民既可以享受到小额贷款的发放服务，还可以享受到便利的国家补贴资金的结算服务。通过拓展电子化金融服务的渠道，可以节约政府支出，减少政府转移资金，从而能够促进农村金融基A服务电子化的发展。
（五）进一步发挥大型银行的作用
中农工建交这些大型的国有银行，除了要做好本职服务外，也可以充当农村金融基础服务的补充，承担起社会责任，带动起农村的金融服务。所以需要调整银行的职能定位，恢复从农村搬出的国有商业银行分支机构，并开展农村信贷业务。规定国有银行县域分支机构从农村得到的存款需要一部分投入到农村去。还有农，村的邮政储蓄网点从农村得到的存款也应该一部分投入到农村，推动农村金融服务的发展。
六、结语
迅速发展的信息技术开始大量应用在我国新农村建设中，金融行业也在不断发展，农村的金融电子化建设正在兴起，国家对农村的金融基础服务的扶持力度也在增加。随着我国农村信息化进程和区域战略调整的逐步推进，特别是十七届五中全会提出的“三网融合”带来的机遇，可以预见，未来我国农村电子化金融服务业务将具备更大的推广潜力和发展空间。
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关键词：农村金融；互联网金融；产业链金融；供应链金融
一、引言
根据第六次全国人口普查数据和近年国家统计局数据推算，在我国近14亿人口中，仍然有接近6.2亿人口居住在农村。但是目前我国农村金融的现状并不能满足农村地区对金融服务的需求，农户及农村中小企业融资难一直是新农村建设过程的一大难题。
农村金融现状来看，存在以下一些问题：首先，从农村金融服务资源分布情况看，不论是金融机构的密度还是提供服务的种类都难以和城市相比，村一级组织的金融机构覆盖几乎空白。其次，从农村金融机构提供的金融服务种类和创新能力看，存在着种类相对单调，创新能力较弱的特点。农业经济非标准化特点（区域性、季节性、无抵押），对于传统金融机构而言，意味着风险高、管理难度大，农村金融机构不愿意或者是没有足够的创新能力来满足农业企业和个人的需求。最后，从资金提供能力和吸收资金情况看，大型金融机构支农力度总体上处于弱化的局面，小型农村金融机构投入资金规模满足不了需求，同时农村资金也存在大量往城市流动的情况。
农村互联网金融的快速发展，在一定程度上解决农民和农村机构的融资需求，支撑农村改革事业。当传统金融机构的改革速度跟不上农村社会发展的需要，农村互联网金融的快速崛起成为必然。
二、供应链金融与农业
农村金融面临的问题，在互联网时代有了改善的基础，这是因为互联网在更大程度上消除了信息不对称，一定范围、一定程度化解了农村信用体系孤岛的局面。产业链金融和供应链金融在概念上有很大相似，实践中，两者也有经常混用的情况，在此不做深入的区分。
目前中国农村经济兴起的“互联网+产业链”的金融产品模式是在市场供求刺激及宏观引导下，由社会、产业的内部因素经过博弈而逐步衍生出的内生性金融创新活动。预计基于产业链的互联网金融模式将是未来农业领域的主流金融模式之一，有以下几个原因。
第一，供应链金融通常选择的是具有共性特征的细分产业，对产业的风险和收益有较为深刻的理解，容易针对产业的特点设计金融产品（模式），实现传统金融机构难以覆盖的领域。
第二，通过“（核心企业）1+N”等模式，将上下游企业通过核心企业串联起来，控制向下游的资金流，掌控原来掌控单一企业难以控制的风险，某种程度上实现风险向上下游分散。
第三，农业产业在中前端（种子、种植-植保、粮食）基本是在广袤的农村，机构完全覆盖底层的农民个体，从效率上来讲是不理性的。通过核心企业来间接覆盖是较为可行的方式。
第四，农村在商业传统上的“熟人”才合作的习惯，实际上熟人间已经积累较多的非数字化信用资料或信息。通过对这种熟人关系中过往借贷、交易状况的数字化，有利于金融机构筛选出符合要求的客户，也为缺乏信用数据的农业产业从业者提供了基础信用信息。
三、农村供应链金融创新及案例分析
本文重点研究的是种植业中前端的种子、植保、粮食的环节，这是目前农业供应链金融较难规模化的环节。而种植业的后端（粮食的再加工、精加工-酿酒业、食品业、饲料业等）则基本上是现代化企业参与，金融服务已经较为完善。种植业的产业体系框架见图1所示。
从目前农村互联网金融创新产品模式的代表中，总结出以下具有代表性的新模式。
（一）“P2P”模式对接农户（大户），解决农资购买资金困境
这种模式的主要代表是上市农药企业诺普信。深圳诺普信农化股份有限公司于1999年9月注册成立，以科技创新、经营创新和为农民提供优质产品与服务作为企业的宗旨，企业因此获得快速成长和发展。先后参股或发起设立田田圈、农集网、农金圈、农泰金融等公司，意图通过母公司在农药化工领域多年的积累，在农业互联网领域取得先发优势。
不论是农金圈的农发贷还是农泰金融，诺普信系采用的最主要模式就是“P2P”模式给农户购买农资提供贷款。即将农户采购农资的需求在P2P平台上发标，筹集的资金用于向农资经销商付款。当农户粮食销售后，再向P2P投资者归还本息。由于帮农资经销商解决了过往主要靠赊销农资给农户、资金被占用严重的问题，再加上经销商和农户较为熟悉，因此经销商对农户的P2P贷款提供了担保。产品结构示意图见图2所示。
（二）“类小贷”模式对接经销商，给农资经销商提供流动资金
在P2P模式提供农资贷款中已经提到，农资销售大多采用赊销的方式。根据中国农资网的数据（2015），农资赊销的比例大概在70%左右。因此针对赊销的习惯，除了P2P模式提供农资贷款以外，还可以充分利用农资经销商的债权给农资经销商提供类似小额贷款的金融产品。
这种模式在市场上有一些初创公司尝试，但目前执行金额均不大，可能操作上有一定的困难。产品的结构示意图见图3所示。
（三）基于“管库”供应链金融对接繁种经营者，提供收购粮种资金
这类产品模式和商业银行静态抵质押授信产品是一致的，以客户自有或第三方合法拥有的动产为抵质押的业务。此处不同的是，银行是委托第三方物流公司对客户的抵质押商品进行监管，而农村供应链金融大多由提供资金的公司参与到仓库监管。这种产品通常要求批量进货，分次销售，要求抵押物具有很好的变现能力。
在农业领域，种子生产经营企业（厂家）通常会委托农场或大户进行预约生产，生产种植结束后厂家需要批量购置粮种，同时支付大笔委托生产资金。粮种在仓库中暂存（熏蒸），分批次进入加工车间，经过筛选、烘干、包装等程序后进入销售。目前市场上部分资金雄厚的国有企业参与这样的供应链金融业务，比如安徽粮油运输公司。这与该公司在当地有仓库，有粮食（种子变回商品粮）处置能力有关。产品的结构如图4所示。
（四）基于“全程服务体系”对接大户，全面解决种植户资金困境
随着农业的发展，土地流转之后，种粮大户成为数量庞大的群体。服务大户的现代农业全程服务大致包含以下内容：产前规划（平整、产品选择等）、产中技术指导（施肥、除草、用药等）、提供生产资料（种肥药、农机具等）、r机服务（收割等）、产后服务（烘干、仓储等）、附加融资服务等。依托全程服务公司可以用类似供应链金融的模式解决很多的融资问题。
四、结语
农业产业供应链金融，从理论上和基于电商、第三方物流的供应链金融没有区别，理论基础完备。最近几年，经过模式的创新和风险、产业资本的介入，农业（农村）供应链金融有了长足的发展。从事农业方向的2B、2C电商的崛起，使得银行对这些原来难以介入的农业中小企业改变了态度，借助平台的力量，通过供应链金融的手段扩大了银行的客户源。本文所涉及的案例均有以上特点。
在农业供应链金融的研究和实际运作中，有以下一些建议，希望推动农村（农业）金融模式创新和发展。
第一，农村金融需要对内生性创新进行扶持，与过往对国有金融机构的行政推动相结合。
第二，农业（尤其是种植）领域，重大自然灾害（系统性风险）成为所有金融服务的重要风险点，大灾保险补贴制度可以借鉴。
第三，加强监管，防范部分非法机构打着农村金融创新的名义扰乱农村金融秩序。
第四，农村互联网基础建设仍需加强，要符合农村地区跨越式进入移动互联网时代的趋势。
第五，参与到农业供应链金融业务的组织，需要重视信息系统的建设，完善而易用的农业信息管理系统将为未来农业互联网金融的再次发展奠定基础。
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