不得不说，分红保险，是一个让人又爱又恨的险种。
爱，是因为能享受到红利分配，有机会博取更高的收益；
恨，是因为红利分配机制较复杂，看不懂保险条款，一不留神就会踩坑。
这导致了很多想买分红保险的朋友，却迟迟无法下手，
今天我就来告诉大家，如何挑选分红保险，以及投保注意事项。
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01分红保险的优点和缺点
我们来看看分红险有哪些优点：
1、寻求更高的长期稳健回报
分红险是在一定保证收益的基础上，依托保险机构的资管能力，获得红利分配。
自今年保险预定利率下调，现在的分红险产品，保底收益预定利率为2.0%。
叠加上红利利益，分红险的总收益上限可能会更高！
总的来说，这类险种既提供了相应的保障，也迎合了客户对较高收益的预期。
2、红利领取灵活多样
常见的两种分红形式，现金分红和增额红利，两者各有特色。
现金分红适合对流动性要求高的客户，比如投保快返年金、高龄客户投保养老年金等；
较于现金分红，增额红利能保持住稳定的投资收益率，对于有长期财务规划的人群更合适。
再来看看分红险有哪些不足：
1、收益存在不确定性
我们常看到的分红险产品收益演示，里面展示的是预期红利。
具体分红金额受保险公司经营状况、市场环境等多种因素影响，真实可能比演示表低；
有可能达到100%、甚至是超过100%，也有可能只有60%。
也存在因为保司经营等问题，而无法获得红利分配，客户需有心理准备。
不过大家也不用过于担心，国家金融监督管理局有规定：
保险公司每年最少应将可分配盈余的70%分配给保单持有人。
也就是说，保险公司不管赚多赚少，至少都得把可分配盈余的70%拿出来分。
从分红险背后设计链路来看，虽说分红收益不确定，但大家可以放心。
2、保障力度一般，保费门槛较高
分红险本质上还是寿险，只提供简单的身故/全残保障。
对于想要获得重疾、意外医疗等保障的人群，需要配置相应险种。
此外，相对于保障类产品，分红险的保费要贵一些，投保时要结合实际情况。
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02有哪些优质分红保险推荐
我给大家筛选了市面上4款优质分红险：
光明至尊2024版（分红型）
承保公司为光大永明人寿，
由加拿大永明金融和中国光大集团携手组建，妥妥的中外合资大公司。
30岁男性年交10万，第8年现价就能超过已交保费。
这款产品收益表现十分出色，叠加红利收益后，
50岁时红利IRR在3.0%左右；60岁时就有3.3%左右；到100岁时，红利IRR无限接近3.5%。
悦享盈佳2.0版（分红型）
保司综合实力强，背靠邮政银行，是妥妥的“银行系”保司。
提供了丰富的保单权益，包括中邮人寿VIP服务、对接康养社区、保险金信托等。
福满盈3.0（分红型）
叠加红利后，最高收益有望超过3.0%，博取较高收益。
保单收益较高，比如30岁男性，年交10万5年交，叠加红利后，
50岁时现价约80万，60岁时有111万；100岁时有426万，翻了接近8倍。
可以享受到中英人寿VIP服务，以及可附加万能账户，实现资金二次增值。
除此之外，满足一定保费，还有机会对接养老社区；
福满佳2.0（分红型）
叠加分红收益保单利益超过3.0%，最高达3.2%以上。
在红利分配方式上，支持现金领取、累积生息、交清增额、抵交保费等多种选择。
保单权益和增值服务丰富，自带重大自然灾害意外身故保障。
针对75岁前因约定的8种重大自然灾害导致的意外身故，提供了最高500万的额外赔付。
有些保险业务员抓住客户【牌子控】的心理，就说大品牌靠谱。
其实，看保司大小也没有错，毕竟大品牌相对来说本身实力就很强，
但只看保险公司大小，显然是不够的。
评估一款分红险是否值得投资，可参考过往分红险实现率。
一般来说，长期红利实现率越高，说明这家保险公司的经营相对更稳健。
毕竟一个会投资、有实力的保司，才有更大资本给它的客户分更多的红利，
来看看上述产品的承保公司披露的分红实现率数据：
我们就会发现，相较于去年，今年4家保司的红利实现率全面下滑。
意味着，今年产品实际分红大概率要低于预期。
这里面的原因，我们需要客观看待。
第一，今年整体投资环境一般，保司的效益也会受到影响。
可以给客户的“分红”，自然也会随之下调。
第二，为了降低险企的负债端成本，监管部门出台了各种政策。
这里面就涉及到分红险的实际分红水平，分红险的分红水平对照万能险结算利率来实行，甚至更低。
据了解，中小型险企，红利收益率普遍降到了3.2%，大型险企，就直接到3.0%了。
但我们知道，分红险一般都是长期持有多年，也不能单只看一年的数据。
应该重点结合保险公司过往3-5年的投资收益率、过往分红实现率来看。
04奶爸总结
关于分红保险值不值得买这个问题，答案是肯定的。
分红险不仅提供了全面的人身保障，满足了客户对保障需求；
在保证收益的基础上，依托保险机构的投资能力，提供了红利分配。
从长远看，未来分红实现率还是很有机会上调，
这就意味着，分红险的收益上限要比传统固收类增额寿更高！
若屏幕前的你有养老、储蓄等计划，可以放心选择分红保险。