“昨天有笔存款到期，权衡再三，决定买一家银行的低风险理财产品，半年期的预期收益大概在2.3%至3.9%，同样的钱在工行存半年，现在利率只有1.6%。”市民李涛的选择背后，是当前银行低利率存款产品面临的尴尬现状。
随着存款利率一降再降，哈埠各大商业银行发行的不少低风险理财产品预期收益，达到了存款利率的2倍左右。同时，一些外地的城商行通过线上平台销售的低风险理财产品预期收益甚至更高。这些“卷”起来的低风险理财产品，一定程度上对存款产品形成了降维打击。
当存款产品利率下行成为趋势，如何打理好自己的“钱袋子”？为了寻求利差，有储户开启存款“转移”模式，有人开始锁定长期收益产品，有人开始权衡类存款性质的理财产品的风险与收益……这些都让大众理财市场面临新的变局。
大行定存利率走低，城商行比较优势凸显
近日，记者走访哈市各大商业银行发现，目前哈埠工农中建等国有大行银行存款利率相对以往已降低不少。以国有大行工行为例，半年期的定存挂牌利率在1.6%，一年定存1.7%，三年定存仅为2.35%。而2022年时，国有大行存款利率一年期普遍为1.75%，三年期为2.75%。股份制商业银行和地方城商行一年期利率在1.95%到2.025%，三年期可达2.8%-3.5%。
哈市各大股份制商业银行的定存比国有大行略高，但也不具备明显优势。相对而言，哈埠地方性城商行定存利率更有吸引力。记者在香坊区一家地方城商行（哈尔滨银行）网点看到，起存金额为1000元的6个月定存利率最高上浮到了2.05%，1年期最高上浮到2.15%，3年期最高上浮到2.8%。这样的定存利率在哈埠各大银行间已经接近天花板了。但即便如此，相对于市民对利率的预期仍有差距。
“现在存款利息这么低呀！”钟爱定存的姜阿姨告诉记者，她手上有张几年前的大额存单，当时5年期的定存利率在4%以上。再过两天就到期了，这些天，她在自家附近几个银行营业网点转了一圈后，开始发愁到期的存款应该放在哪里。
姜阿姨的烦恼很有代表性，银行存款利率的持续走低，很多市民定期存款到期后，开始将目光投向了银行理财产品。
飙至存款利率2倍，低风险理财“卷”起来
近日，在工行、中行等国有大行，一款正在募集的一年期较低风险理财产品给出了3.1%—3.4%的年化业绩比较基准，另一款半年期较低风险理财产品给出了2.95%—3.35%的年化业绩比较基准。其预期收益率都达到了国有大行同期限定存的2倍左右。
“这款期限6个月的年化业绩比较基准是3.62%；这款期限14个月的年化业绩比较基准是3.3%-3.8%。”赣水路一家股份制商业银行（浦发银行）网点，理财经理介绍了近期销售较好的几家股份制商业银行理财子公司的理财产品，预期收益率比国有大行同等风险等级的更高一些。
记者调查发现，与哈埠银行销售的理财产品相比，外埠城商行通过线上渠道销售的低风险理财产品的预期收益率更高。江苏一家城商行（江苏银行）旗下理财公司（苏银理财）发行的一款3个月期限较低风险理财产品，标出了3.8%的成立以来收益率作为盈利参考。南京一家城商行旗下理财公司（南银理财）线上销售的一款3个月中低风险理财产品，给出了近3个月4.68%的预期收益率。杭州一家城商行旗下理财公司（杭银理财）在线上销售的一款13个月的中低风险理财产品，给出了4.2%的业绩比较基准利率。收益率甚至比一些银行对外发放贷款的利率还要高。
对于外地银行理财产品，基本都能下载该行App，然后绑定其他银行储蓄卡购买，通过第三方平台App同样也能购买。
采访中记者发现，一般而言，在同等级低风险理财产品收益率大比拼中，外地城商行＞本地城商行＞全国性股份制商业银行＞国有大行。
“业绩比较基准”VS“成立以来收益”，谁靠谱？
银行低风险理财产品的预期收益率比存款高，它们的投资方向是什么？靠谱吗？
一位业内人士和行业专家告诉记者，目前我国各大商业银行理财子公司对旗下理财产品划分为5个等级，从低到高分别为R1到R5。其中，R1和R2类产品风险较低，具有一定程度的类存款性质。哈埠很多银行销售的风险等级最低（R1）级的理财产品大多数是结构化存款或者挂钩货币基金的产品，虽然并不承诺本息保障，但实际上它们发生本金损失的概率不高，具有类存款属性。
这其中，购买R1（最低风险评级）产品，本金损失的概率很小，但收益率并不比存款高多少。而各大银行销售的R2级风险等级理财产品，与各类低风险债券挂钩，会随着债券市场的价格波动而波动，在市场剧烈波动时可能会短期出现本金小幅损失，但只要投资者一直持有，总体而言，正收益的概率很大，但却不一定能完全达到当初设定的业绩比较基准。
吉林大学金融学博士、哈尔滨学院经管学院副教授张新建分析说，随着银行存贷款利差缩小，利润空间被压缩，各银行通过理财产品来提升收益成了一种市场化的选择。
低利率时代，锁定长期收益不如提前还贷
记者走访了哈埠商业银行发现，很多网点都在理财咨询处显著位置张贴了具有类存款性质的各类分红险产品，其保底年化利率大都在1%左右，另外每年还有2%左右的分红预期。锁定期在5年左右的，给出的预期收益率圴略超3%，高于大行同等期限2.4%的定存利率。
实际上，无论是分红险还是银行大额存单，由于锁定期限较长，都可能面临通胀风险，而低风险银行理财也不能保障100%不亏本。在低利率时代，对于普通人而言，如果有房贷或者车贷，且贷款利率超过4%，最好的理财方式就是提前还贷，这样就等于购买了一个年化收益超4%，且保本保息的理财产品，轻松跑赢几乎所有定存和低风险理财。