互联网金融理财产品的优势及其使用的影响因素
(一)货币基金
这类理财产品以阿里巴巴推出的余额宝以及腾讯推出的微理财为代表，截至2014年2月26日，上市短短8个月的余额宝已积累用户8,100多万，融资规模已达4,000亿元，且仍以飞快的速度向上发展。余额宝的成功随即引发了货币基金型理财产品的井喷式发展，其特点是无需任何手续费即可完成资金的消费、流通与收益，灵活性大大加强，其收益取决于货币市场的资金利率水平，因此不太稳定.
(二)证券投资基金
这类产品以京东推出的"超级理财产品"为代表，将以货币基金为主的现金流通管理模式转向为定期管理.2014年4月15日，京东更是推出了年化支付率的新理念，年支付率达到了8.8%,这种按约定的年化支付率为投资者提供现金效益的模式为互联网金融理财产品的推广开拓了更大的投资空间以及吸纳了更多的投资对象.
(三)公募基金
上述两种互联网金融产品模式虽然风险较小，收益仍然较低，为了吸引那些渴望巨额回报的投资者，阿里巴巴与新华基金合作又推出了新华阿里一号保本基金，集借款、公募、贷现等功能于一身，其目的是为了最大限度地挖掘投资者的投资潜力，整合投资资源，且其投资年限一般至少超过一年，风险较大.
二、互联网金融理财产品的优势
(一)投资门槛低
我国的主要人员架构仍然是富裕集体少，中下阶层多，民众手中普遍具有一些闲散资金，但数额较小。在这种情况下，普通百姓对房市、股市、银行等高收益但是高风险、高成本的理财方式望而却步，余额宝这类互联网金融理财产品正好满足了这类群体的需要，使用户手中的闲散资金能充分利用从而增值，不仅利率远高于银行活、定期存款利息，同时成本和风险都较低。
(二)功能多样化
随着互联网技术的迅速发展，金融产品不只是作为一种支付、消费工具，以余额宝为例，除了帮助用户建立投资、消费渠道之外，已经兼顾到居民的衣食住行中，不仅可以完成水电煤气费的缴纳，还能进行信用卡还款、股票投资、游戏充值等各类城市服务.
(三)经营成本低
与传统银行理财实体化不同，互联网金融理财完全是虚拟运作，只需要有网络及其终端设备就可以进行互联网的金融经营，不再依赖一个又一个实体网点，所耗费的运营成本和人工成本大大减少，可以不断扩大产品的运营规模，实现资本的再增值，同时大多数互联网理财产品无需任何手续费，极大地降低了理财过程中的交易成本.
三、互联网金融理财产品使用的影响因素
(一)功能价值
(二)感知成本
(三)感知风险
(四)情感价值
(五)社会价值
社会价值指的是用户为了强化社会层面的效用产生使用欲望的感知，认为该款产品能帮助用户提升社会层次感及良好印象.使用同一款产品会让同事或朋友在社交沟通中有一个双方都感兴趣的话题，或是在那些还没有使用过该产品的人面前有一种轻微的自豪感和优越感，会得到善于理财的赞许，等等.
四、结语
参考文献：
[1]邱均平，杨强，郭丽琳等.互联网金融理财产品使用影响因素研究[J].情报杂志，2015.1.
[2]王武成，党鸿钧.互联网金融理财产品的风险分析及监管建议[J].时代金融(中旬)，2014.6.
[3]杨琦.互联网金融理财产品的创新优势及发展探究[J].金融与经济，2015.5.
互联网金融时代个人理财产品的选择论文
摘要：
个人理财（PersonalFinance）是指个人根据自身生活、财务现状和个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标，运用各种投资工具的组合，在个人风险可以承受的范围内达到资本最大化的过程。随着互联网行业与金融行业融合的进度一步步加快，各种互联网金融产品，如货币基金类、定向委托类投资、P2P网络信贷等迅速兴起，并且对传统的金融行业和机构从业者产生了巨大的冲击。在互联网时代，如何合理地分配个人和家庭的财产，如何利用互联网的巨大投资优势，正成为投资者不可忽视的金融选择。
关键词：
互联网金融时代；个人理财资产组合；设计；
一、传统个人理财概述
传统的个人理财主要以储蓄和商业银行个人理财业务为主。商业银行个人理财业务主要是商业银行发挥自身的专业优势，为个人客户提供财务分析、财务规划和资产管理等专业化理财服务。传统的个人理财选择面较为狭窄，并且客户的理财选择较为被动，而主动权则掌握在银行等金融机构售手中。其次，传统理财方式对投资者的投资门槛比较高，需要投资数额较大。商业银行的理财产品一般而言都有最低购买额度。这种情况下，持有较少资金或者流动性不强的个人或者家庭的投资可行性大大降低。再者，传统的理财产品需要个人和银行进行联系、咨询，具有信息的交流不便捷等缺点。
二、互联网金融个人理财业务的特点
中国从20世纪90年代后期开始，互联网逐步崛起。依托大数据和云计算，在开放的互联网平台上，传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现了资金融通、支付、投资和信息中介服务等新的金融业务模式。从目前互联网金融发展的现状来看，具有代表性的互联网金融产品主要有：第三方支付平台、互联网货币基金（以余额宝为代表）、P2P网贷以及数字xx等。从互联网金融的特点来看，相对传统金融业，主要有四个方面的优势。第一，强大的信息处理能力，降低了交易成本。第二，依托互联网的支付技术的进步，可以快捷地进行转账和支付以清偿债权和债务关系。第三，资源配置便捷，无需通过银行或者券商，用户可直接在互联网上进行配对。第四，客户潜力大，增长迅速。
三、互联网金融时代个人理财产品的选择
关于个人理财，有很多不同的方法。本文参考的理财选择依据主要是根据阿瑟J基翁的《个人理财》一书。阿瑟J基翁（ArthurJ·Keown）是弗吉尼亚理工大学的金融学教授，在《金融学期刊》、《金融和数量分析期刊》等杂志上发表了大量的学术论文。《个人理财》一书，是他的代表作。通过对阿瑟的个人理财理论的应用，结合传统的理财业务，本文总结了个人理财资产组合可选择的金融产品，包括流动性应急资金、消费金融产品、股票、基金、保险等。
（一）应急资金
持有流动资产是很必要的，在个人和家庭生活中，会产生各种不可预期的生活状况，需要应急资金。根据阿瑟教授的建议，在通常情况下，把6个月的生活开支作为应急资金，以预防不可预期的风险是比较合适的。由于现金不产生利息收入，可选择高流动性、可随时支取的货币市场基金产品。在考虑货币市场基金产品时，需要注意该机构的费率、收益率以及有没有保险公司进行担保。在互联网金融时代，货币市场基金产品已经比较完备，上文提到的“余额宝”产品属于天弘基金的货币基金份额，并且由国泰等5家保险公司联合承保，资金上也相对比较安全。在互联网金融时代，用户在个人的智能手机终端就可以购买，存取也很方便。
（二）消费信贷产品
信用卡和互联网消费信用是用户在进行消费的时候，获得信用资金使用权的方法。用户在购物的时候，可以根据自己的信用评分取得相应的在一定期限内免利息的消费额度。在互联网时代，比较著名的产品为：信用卡、支付宝花呗、京东白条等。尽管在使用这些消费信贷产品时，可以根据免息期限灵活运用，增强自身的流动性，并将资金投入到可以产生收益的理财产品中，但需要注意的是，如果超出还款免息期限，如信用卡还款日，或者，对于“花呗”而言，超过了每月9日的免息期，用户会面临较高的利率。该利率可能远远高于其他理财产品的收益率，从而拉低个人投资组合的综合收益，所以投资者应谨慎对待消费金融产品。
（三）股票
股票虽然被视为高风险型理财产品，但是，如果投资期限足够长，则也会提供较高的收益。根据美国股市的走势，从1994年年底到1999年间，1美元的投资者能够增值为2.85美元。由于投资股票的风险较高，个人应在进行足够的投资培训后再涉足股票投资领域。在互联网时代，由于互联网公司业务规模广，涉及消费、金融、娱乐等各个行业，增长迅速，在投资股票时可以考虑较大的国际互联网公司。如谷歌、网易、阿里巴巴、亚马逊等公司。
（四）基金
（五）保险
个人理财除了获得投资收益之外，还要规避不必要的风险。虽然投资股票或者基金数年后可能会获得较为丰厚的回报，但是人的一生可能会面对很多意外风险，家庭的一次重症疾病就有可能将所有投资获得的收益甚至本金都消耗完毕。意外的人身或者财务风险甚至会极大地恶化个人和家庭的财务状况，引起巨额负债。所以，除了投资上述的理财工具外，应投资相应的保险来分担风险。对于个人和家庭理财而言，购买人身保险是最合适也是最必要的风险分担。对于家庭而言，子女教育适合较早进行规划。教育金保险同时具备增值和保障功能，相比教育储蓄和教育基金虽有收益但具有较高风险的特点，教育金保险更适合家庭选择，解决家庭经济负担和教育问题。此外，保险理财产品中的投连险、万能险、分红险等产品，在具有保险功能的同时，又具备投资功能。互联网金融时代，保险可以方便地在保险公司的互联网平台上进行比较。而且，智能手机用户可以方便地通过App,如蚂蚁金服公司的支付宝app中，“保险服务”一栏中，通过“健康”、“意外”、“旅行”、“财产”等分类，将可以通过App直接购买的保险分成7大类。用户可以方便地在手机上进行购买。
四、互联网金融时代个人理财产品的选择
个人理财，最重要的是要做好资产的配置。根据“不要将鸡蛋放进同一个篮子”这个原则，个人需要将不同的理财产品按照不同的比例进行规划，形成一个优化的资产组合。在各生命周期，由于个人需要面对的生活状况各不相同，应选择不同的理财产品组合。根据意大利人莫迪里阿尼等人创建的生命周期理论，一个人的生命周期可被分为六个阶段。分别是探索期（15-24岁）、建立期（25-34岁）、稳定期（35-44岁）、维持期（45-54岁）、高原期（55-60岁）、退休期（60岁以后）.对于不同生命周期的理财产品规划，本文主要选取建立期、稳定期和维持期为例
（一）建立期：
在建立期，个人工作趋于稳定、薪水逐步上升，建立家庭后，财务方面得到增强。支出方面，购房和购车的贷款以及子女成长和教育等人生重大事件加重了财务负担。在这一阶段，个人应保持流动性，适当增加高收益理财产品的比率。在理财产品方面，可以进一步投资股票和基金等产品。在互联网金融时代，可以投资的公司也大大地变多了，有丰富的互联网板块的股票可供选择。此外，个人如果有闲置资金，还应继续投资货币市场基金，如余额宝、腾讯理财通等。同时，可以选择较为安全的P2P理财产品，扩展自己的资产组合。
（二）稳定期：
在稳定期，居民收入进一步增长，支出稳定。前期的投资也应当获得丰厚的收益，这一时期的个人和家庭，在理财方面应以安全为重点，逐步追求稳定的收益和回报。在理财产品方面，可以选择房地产投资、股票和基金等，保险以养老险和定期寿险为主。
（三）维持期：
在这一时期，后代进入高等教育阶段，有自己的收入。个人收入也达到较高的阶段。在这一时期，已经基本没有住房和私家车的贷款压力，所以，在投资方面可以适当地增加风险，以求得更高的收益率。在维持期，为了对抗通货膨胀的风险，可以将黄金添加到投资组合中。在互联网金融时代，可通过互联网便利的网购黄金的方式进行黄金投资。房地产也可以添加到自己的投资组合中。最后，为了抵抗风险，并且同时谋求收益，投资性保险是比较合适的保险产品。以上的投资方式，在互联网金融时代，均可以通过专业的互联网投资平台，如支付宝App或者陆金所的Lufax平台进行咨询、比较和购买。
参考文献
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