1、如果购房者想要获得较低的贷款利率，支付较低的利息，尽量选择利率低的公积金贷款；
2、组合贷款的最优组合原则，如果购房者选择了组合贷款，要做到公积金贷款尽可能多，商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠，可以节省更多利息；
公积金贷款
放款速度：1.5-2个月
贷款利率：5年以下2.75%,5年以上3.25%。
贷款期限：借款人的贷款期限最长可以计算到借款人70周岁，同时不得超过30年。
首付金额：首套房90平方米以下首付20%。
贷款要求：以北京为例
一、购政策性住房的借款：
1、建立住房公积金账户>=12个月；
2、申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金；
3、申请贷款时处于缴存状态。
二、购非政策性住房：
1、申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金；
2、申请贷款时处于缴存状态。
各地公积金贷款申请条件不同，详情请咨询当地公积金管理中心。
商业贷款
贷款额度：可贷额度=(家庭月收入-生活费用等开支后的还款能力)/相应贷款年限的每万元月还款额。
例如：月收入1万元，月生活开支3000，贷款20年，按基准利率4.90%。
贷款1万元的月还款额为53.07
可贷款额度=(10000-3000)/53.07=131.9万元
贷款利率：当前基准利率为4.9%
贷款期限：借款人的贷款期限最长可以计算到借款人65周岁，同时不得超过30年。
还款方式：等额本息，等额本金
首付金额：房屋总价的30%
贷款要求：支付了规定比例的首付款(一般是大于等于所购房屋总价的30%)，借款人月还款额不超过其家庭月收入50%。
公积金组合贷款
放款速度：2-3个月以上
贷款额度：比如房屋总价100万，要贷款70万，但是公积金最高额度只有50万，那么剩余20万可以选择商业贷款，组合贷款总的贷款额度不得超过70万。
贷款期限：商业性个人住房贷款部分按照商业贷款期限执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款期限执行。
首付金额：按照商业贷款的首付30%缴纳
还款方式：等额本息，等额本金，自由还款法
贷款要求：同时符合公积金贷款和商业贷款的申请要求，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用的。
购房者该怎么做
买房贷款前，购房者需要对自己的资产情况进行评估，评估内容主要有三方面：
1、要对家庭现有经济实力作综合评估，经济实力包括存款和可变现资产两大部分
2、需要对家庭未来的收入及支出作合理的预期
3、要注意自己的还款能力和可贷额度，这是决定可贷款额度的重要依据。
对于组合贷款，若购房人购房者借款额度较大，且贷款的期望额度已经超过公积金贷款的可贷额度，可选择组合贷款方式，但是由于受到公积金贷款和商业贷款双方条件的限制，办理起来会复杂些，放款速度自然也会慢一些。总之，购房者一定要注意权衡利弊，选择适合自己的贷款方式。
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