全球Fintech金融科技投资热潮持续，融资金额创新高。
金融科技公司地域分布集中在美国，中国和英国也是金融科技的投资热土。
金融科技公司行业分布集中在借贷和财富管理，其他覆盖领域包括保险、支付、众筹、外汇和货币、房屋中介、零售银行和征信等。
成功的金融科技公司的商业模式可归纳为四条策略：
金融科技公司致力于利用科技为客户提供更好的金融服务，包括提高金融服务的效率和降低金融服务的成本。信息技术的运用增加了金融服务的受众数量并提高了金融服务的频率，因而扩大了整个金融服务市场的规模。虽然，传统金融机构受到了来自新型金融科技公司的冲击，但是金融科技带来的最大影响是满足了过去传统金融机构无法实现的金融需求，服务了过去未被服务的客户。其实质是降低了金融服务的门槛，使普惠金融成为可能。
金融科技公司致力于为客户提供个性化的服务。金融产品的核心是风险定价。在原有的金融服务条件下无法满足客户金融产品定制化的需求，因为这将消耗巨大的成本。金融科技可以解决这个问题。根据大数据征信为贷款客户提供个性化的贷款方案和贷款利率，根据个人理财目标和风险属性选择最合适的投资组合，而这些服务只需点击鼠标即可完成。根据互联网用户的特征，更多创新的金融产品有望诞生。
大致有两种公司被认为是金融技术公司：一是为金融公司提供技术服务的公司，包括硬件、软件及其他IT设备和技术支持；另一类是采用互联网技术等科学技术手段开展金融服务的公司。关于Fintech金融科技公司有多份榜单。信息产业研究机构IDC（国际数据公司）的评选对象是金融服务行业的技术及解决方案提供商，即针对上述第一类公司的评选。
第二类公司更类似我们所说的互联网金融公司。这类公司在传统金融市场中找切入点，利用技术优势，针对传统银行无暇顾及的市场，或者提供比传统金融机构更优质的金融服务，从现有金融市场中分一杯羹。
KPMG和H2联合发布的榜单为我们提供了具有代表性的研究对象。在最新榜单上的100家公司来自全球19个国家。这100家公司的选拔标准包括总融资金额、融资速度、地域和行业分布多样性、客户和市场吸引度及产品、服务和商业模式的创新性。
其中，KPMG和H2对50家行业领先的金融科技公司进行了排名，另外50家为「明日之星」公司。设立互联网金融公司的门槛并不高，但是想要在市场中取胜，必须要在商业模式上有所突破，才能在充分竞争的市场中脱颖而出，成为最后的赢家。我们在排名前50的公司名单中寻找答案。
地域分布
在TOP50金融科技公司中，美洲公司有27家，欧洲、非洲和中东公司共有11家，亚洲公司有9家，澳洲公司有3家。从国家分布来说，美国公司占了半壁江山，有25家公司上榜；中国排名第二，占有7席；英国排名第三，有5家公司入围。
行业分布
在TOP50金融科技公司中，借贷行业占比最高，为30%，有15家公司上榜；其次是财富管理行业，有9家公司上榜；保险行业排名第三，有6家公司入围；支付行业排名第四，有5家公司入围。
公司性质
在TOP50金融科技公司中，有5家为上市公司，其中4家是美国的公司，细分行业包括借贷、支付和征信，另一家为新西兰的财务软件服务公司。
借贷
网络借贷是金融科技公司中占比最高的行业。互联网平台帮助金融实现脱媒，释放了过去始终未被满足的中小企业和个人消费者的融资需求。美国的LendingClub成为第一家上市的P2P借贷公司。网络借贷的优势在于借款方式灵活简便，借款条件宽松和门槛低，以及能覆盖到未被银行覆盖的信贷潜在客户群体。
网络借贷也开始与消费金融相结合，产品覆盖车贷、房贷、助学贷款和其他各类消费贷款。同时迎合年轻人的金融消费习惯，流程快速简单，服务模式纯线上，并逐渐向移动端应用转移，以提升用户体验。提供优惠的贷款利率，辅以交叉营销，并提供财务管理工具可作为增值服务。
网络借贷公司的核心能力是征信，打破了传统金融机构的信贷业务模式和框架，收集更为广泛的数据信息，包括中小企业的财务数据、销量情况、物流信息以及个人的财务情况、工作经历、学历等。通过大数据分析和机器学习算法进行信用评级，为客户提供个性化的信贷服务。
网络借贷公司的切入点在于细分市场的把握。总体来说，网络借贷的客户群体主要为中小企业和个人消费者，但每家公司的业务切入点各有不同。有专门针对零售服务行业小企业的借贷公司，例如另一家美国的上市公司OnDeck，有专门为潜在成功人士提供助学贷款和消费贷款的P2P借贷平台SoFi，在提供贷款的同时，平台还提供职场辅导和创业辅导，并组织各类社交活动，助力借款人的事业发展。另有为学生和年轻白领提供分期付款的公司，例如美国的Affirm和中国的趣分期。
财富管理
财富管理领域的商业模式创新主要集中在降低投资门槛和交易费用，简化投资决策流程，并保证交易的便利性和安全性。
一种模式为综合理财规划模式。客户通过输入理财目标和进行风险测试，借助在线理财工具和专业的理财顾问，经过完整的理财规划流程，在线完成资产配置和后续的自动调整。
另一种模式是专注于投资组合的模式。客户可以自主建立资产组合，也可以由系统自动生成投资组合。其中投资与社交网络的结合是在原有投资咨询服务上的创新，客户可复制其他投资者投资策略或投资组合，挖掘投资的群体智慧；或者客户可输入自己的投资理念，包括市场热点、交易策略、投资风格等关键词，系统自动生成投资组合；如果客户的投资理念或组合被其他客户使用的话，还能获得相应的奖励。英国的eToro和美国的MotifInvesting都采用了社交投资的商业模式，其中前者和国内的中国平安（平安一账通）有合作，并有中文网站。
在榜单中有一家比较特别的公司叫Stockpile。它将股票做成了礼品卡，在线下商户中进行销售，客户购买之后在线上可换成相应面值的股票。这种方式打破了投资的年龄限制和投资金额的限制，也提高了购买股票的便利性。
保险
保险领域的一种商业模式是保险产品的互联网销售平台，在运营模式上提升客户体验，简化投保和理赔流程，提供一站式保险服务，同时提供简单明晰的保险产品比较和全面完善的保险方案，通过搭建互联网销售平台降低人力成本和运营成本，为客户提供更优惠的保费。榜单上的两家印度公司Policybazaar、Coverfox和一家瑞士公司Knip都采用了这种商业模式，国内的代表公司为中民保险网。
另一类保险公司专注于健康保险领域，入围的两家都是美国公司，分别为Oscar和CollectiveHealth。其原因是美国的医疗保险商业化程度较高，网站在提供健康医疗保险的同时，也提供医疗服务支持，简化了整个就医流程。
支付
支付业务的核心在于高效率和低成本。支付公司通过和连锁商户的合作有助于快速扩大客户量。
大部分支付公司致力于为商户提供界面清晰、流程简便的收款服务，支持线上、移动和线下多种场景的支付，例如瑞典的Klarna和美国的Stripe，类似于中国的支付宝。
另一类支付公司为客户提供基于云端的SAAS服务。在提供POS支付服务的同时还为商户提供销售数据分析，例如美国的上市公司Square和英国的iZettle。
众筹
货币和外汇
房屋中介
房产服务平台起到了信息中介的作用，实现房产信息的公开透明，降低交易成本。作为O2O信息平台，必须和线下的房产经纪公司和房产开发公司建立起良好的合作关系，优势互补，提高整个房产交易市场的运作效率。国内上榜的房多多在其平台整合了房地产开发商的一手房源和房产经纪人手上的二手房客户资源，实现了一二级市场的联动，快速提升了平台交易量。
零售银行
新型的零售银行是纯线上的数字银行，不设立任何物理网点，实现远程开户。借助信息通讯技术和生物识别技术，开发简洁明了的APP界面，实现传统银行的线上办理，结合大数据征信，提供小额信用贷款。
征信
以征信为基础，开展衍生的信贷业务。例如，美国的上市公司CreditKarma，能为个人客户提供免费的征信报告，并基于个人征信记录推荐给客户合适的信用卡和其他信贷产品。另一家上榜公司闪银奇异来自中国，基于移动信息数据和机器学习算法为客户提供在线信用评估和信用解决方案。根据信用评级为客户提供相应的信用额度和购物优惠。
金融科技公司的颠覆之路是循序渐进的，成功的金融科技公司通常会采用以下一条或多条策略，成为行业中的领先者。
头图来自mitfintech
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