是否提前还贷，要看贷款利率、个人的风险偏好及投资能力。记者周楠摄
现象：
越来越多人选择提前还贷
过去，陈立一直听别人说，有钱也千万不要还房贷，要考虑通货膨胀，要将手中的钱留下来“钱生钱”。然而在今年3月提前还了5万元房贷后，陈立意识到，攒钱去提前还房贷“真香”。
像陈立这样提前还房贷的人并不在少数。最近，提前还房贷的想法一直盘桓在姜女士脑海中。姜女士告诉记者，她当时办理房贷时的利率是5.6%，一共贷了100万元，采用等额本息的还款方式，30年还清。“每月要还五六千元，压力还是挺大的。”为此，她在贷款满一年后提前还了20万元。即便提前还了20万元，她还是觉得还款压力有些大，因为除了房贷外，她还有车贷。“我们都是工薪阶层，一方面不会用闲钱去做生意搞经营，另一方面投资理财收益基本上没有跑赢房贷利率的，虽然我的房贷利率随着LPR的下降，已经从5.6%降到了5.4%，但这次有了30万元的闲钱后，我还是想着提前还房贷，以减少月供。”姜女士表示，她这次提前还了30万元后，每个月的月供可以降到2000多元。“2000多元的月供，只要用公积金还就行了，感觉会轻松很多。”
李先生也表示正琢磨着提前还房贷，理由是投资收益跑不赢利率。“我当时的房贷利率是5.8%，结合这两年的理财行情，想要跑赢并不容易。”李先生告诉记者，他最近有10万元的闲钱，如果是以前肯定用于投资理财，但鉴于目前的行情，他打算提前还贷省点利息，就当是投资理财了。
原因：
投资收益跑不赢房贷利率
为什么越来越多人萌生提前还贷的想法？这与近期房贷利率和理财收益持续下滑有一定关系。
记者从惠州多家银行获悉，目前各家银行针对优质客户，首套房最低利率已下调至4.25%。这样的利率水平可以说是近十年新低。以购买首套普通自住房，银行贷款100万元，贷款年限30年，还款方式为等额本息为例。按照半个月前的最低利率5.0%计算，每个月还款额5368元，利息总额93.25万元。按照下调后的利率4.25%计算，每月还款额4919.4元，利息总额77.1万元。购房者每个月可以省418元，一年可省下5000元左右，20年省下约16.15万元。
而5.0%利率，已是这一年半来的新低了，去年上半年拿6%左右利率的购房者比比皆是，有不少已购房市民吐槽，自己早一年买房，月供竟多出1000多元，房贷利率骤降，让已经办理贷款正在还贷的购房者很“扎心”。
与房贷一起下行的，则是近来理财投资收益的下行。2022年以来，全球资本市场出现了较大幅度的回撤，股票和基金都呈现一定程度的浮亏，而银行理财、大额存单等风险较小的固收类产品的收益率也持续走低，相对于此前5%以上的房贷利率，如今理财收益已经难以覆盖房贷利息。
两者的比较结果，成了一些人萌生提前还贷想法的理由，在他们看来，既然不能开源，那就只能选择节流了。越来越多人怕自己以后收入不稳定，还款压力大，便索性把预备投资的钱拿出来提前还房贷，省下利息，就当是“理财”所得。
建议：
提前还房贷并不适合所有人
“提前还贷有它的合理性。目前投资收益率低，理财产品也在逐步破刚兑，即使找到比房贷利率高的理财产品，用户如果不够专业，也存在理财收益不及预期甚至损失本金的可能性，未必最终跑赢银行贷款利息。”融360数字科技研究院分析师李万赋表示，手上有闲钱且房贷利率高的用户提前还清房贷，可以减轻心理的负债压力。
除了视个人或家庭的收入状况，也要看房贷的具体情况。融通中兰德按揭分析师汤丽娟分析，一般刚开始还款一两年的借款人，如果贷款利率比较高，特别利率达到5.6%到6.4%的客户，同时手头上闲置资金的投资理财又不能产生高于银行利率的收益，可以考虑提前还贷。但是对于还款期限已经超过三分一的，或者自身贷款利率低，特别早期利率打7、8折的客户或者公积金贷款的客户，提前还贷的意义不大。
李万赋分析道，大多数房贷用户选择等额本息的还款方式，因此前期还款主要是还利息，而提前还贷还的是本金，还需要算清楚可能的提前还款手续费，尤其是还款周期过了大半的房贷用户，这波操作实际“省下”的利息并不多。此外，在目前按照LPR加点的计价方式下，未来可能存在LPR下降带来的利息减少，提前还贷就无法享受到这部分优惠。
有银行人士表示，若房贷选择的是等额本息还款方式，前期利息占比较大，后期贷款本金占比增加，因此在贷款周期的前1/2期限内提前还贷较为划算。而等额本金的还款方式，则是在贷款周期的前1/3期限内提前还贷。
一句话总结，要不要提前还贷，还是要看贷款利率、个人的风险偏好及投资能力。如果贷款利率偏高、投资上比较保守并且对自己的投资能力没有太大信心，可以考虑提前还贷减轻月供压力。
提前部分还款剩下的怎么还
现实中，能够一次性还清房贷的毕竟是少数，大多数人只能部分还款。记者在采访中发现，房贷提前部分还款后，贷款人面临两种选择：贷款期限不变，减少月供或缩短贷款年限，月供不变。两种方式如何选？业内人士表示，第一种方式可以降低贷款人每月还款的压力，但累计支付的利息会相对较多，第二种方式可以大幅度减少利息总额。两种方式各有优势，还款人可根据自身实际情况选择。