客户信息：孙泽成，男，32岁，武汉大学研究生毕业，现于武汉某
生物科技公司担任研究员一职。
家庭成员：妻子孙乐，25岁，北京师范大学毕业，曾于武汉某培训
机构担任教培老师一职；两人有一个2岁的女儿孙荪。
家庭地址：湖北省武汉市江汉区蓝天花园A栋1102室。联系方式：
要求：
1.录入客户信息；
2.锁定客户；
3.录入其家庭成员基本信息。
(1)、家庭成员
(2)、个人客户
重要提示
北京师范大学为本科。
1
2、客户信息——财务分析（共60分）
孙泽成先生当前每月工资为8600元，年终奖为20000元，五险一
金每月缴纳800元，单位1:1配比缴纳。妻子孙乐每月工资为43000
元，因国家“双减”政策影响，今年6月底被优化，目前待业在家，
工作期间有缴纳五险一金，公积金每月缴纳1680元，由单位1:1配
比缴纳，被裁员后，每月可以领取1163元的失业救助金。
夫妻二人现在居住的房屋是孙先生在2014年10月婚前按揭购买
的，当时购买价为6000元每平，建筑面积为145平，现已涨价至16600
元每平。当时购房时，孙先生按最低首付购房，采用的商业贷款的形
式，还款30年，利率为商业贷款基准利率下浮5%，买房当月后第三
个月开始以等额本息的方式按月开始还款。房子物业费为每平米1.56
元每月，水电网费平均每月210元。
夫妻二人于2019年12月购买了一辆汽车，价格为20.98万元。
由于汽车是消耗品，如今已贬值了8%。购车时首付了五成，剩余部
分采取商业贷款，贷款利率为基准利率上浮6%，贷款期限为3年，
购买次月开始采用等额本息的方式进行还款。
目前孙先生家有现金1000元，活期存款125800元，2019年3月
存入了一笔3年期的定期存款5万元，2020年4月存入了一笔3年
期的大额存单20万元。妻子孙女士在2年前开始投资国债，投资金
额为50000元，年收益利率为4.85%，2021年1月购买了股票型基金
2
6.4万元，至今上涨了15.8%。孙先生在朋友的指导下购买了A股票
16800元，目前市值为18070元，购买了B股票32000元，目前已经
上涨了13.54%，并购买了C原油期货14.5万元，至今下跌了26.8%。
同时，孙小姐酷爱收藏字画，三年前花5000元购买的字画现增值了
580%。
孙先生家庭平均每月支出2300元，汽车燃油费平均每月300元，
汽车保险每年2000元。孙小姐购买护肤品每年约支出5000元，家庭
购买服装每年3000元，每年一次的家庭旅行约支出5万元，每年看
电影等娱乐活动约1000元，每年医疗费用约1000元。孙先生给自己
和妻子分别购买了30万意外险，两人每年保费分别支出600元。还
给孙先生父母两个人各购买了100万健康与重疾险，每年保费分别支
出3200元。
1.判断孙先生家庭所处生命周期；
2.编制2021.03.01-2021.08.31期间孙先生家庭现金流量表及资产
负债表；
3.分析孙先生家庭财务比率。
注意：所有计算结果保留到小数点后两位，整数取整
(1)、财务比率分析
(2)、资产负债表
(3)、收入支出表
(4)、生命周期分析
3
1.填制收入支出表时不考虑投资收益；填制资产负债表时需要填投资
项目的当前市值。
2.本案例中现金流量表的区间为：2021.03.01-2021.08.31，填表时
的日期为：2021年8月31日。
3.武汉买房首付比例：首套房贷首付30%，二套房贷首付60%，二手
房也是60%。
4.现金流量表项目明细：
日常生活开支：水电网气等费用、通信费、交通费、日常生活用品、
外出就餐等；
房屋支出：租金、商业贷款支出、还款支出、修理、物业、维护和装
饰（本案例中收入为扣除五险一金后的，所以公积金贷款不纳入房屋
支出）；
汽车支出：贷款支出、汽油及维护费用、过路费及停车费等；
商业保险费用：人身保险、财产保险、责任保险等；
其他支出：个人护理支出、购买衣物开支、休闲和娱乐等；
其他收入：失业救助金和公积金月余额算作其他收入。
5.资产负债表：个人借款属于其他负债项目。
6.商业贷款基准利率：
贷款期限六个月至一年（含）：4.10%
贷款期限一至五年（含）：4.35%
贷款期限五年以上：4.65%
4
7.公积金贷款基准利率：
贷款期限在五年以内（含）：2.75%
贷款期限在五年以上：3.25%
8.总收入、总支出、结余为自动返现项，不需计算。
9.计算财务比率中的各项数据来自本现金流量表及资产负债表。
10.本题里的所有收入均为税后实发金额，工资是已经扣除五险一金
后的。
11.不计存款利息收入；月收支为半年收支的六分之一；半年的年终
奖应减半计算。
12.快要到期或者一年内到期的定期存款和货币市场基金应计入流动
资产中。
13.
生命周期
可支配收入
支出
抗风险能力
单身期
低
高
家庭形成期
中
5
中高
家庭成长期
家庭成熟期
中低
退休期
3、客户信息——理财目标设定与分析（共10分）
1、夫妻二人打算在3年后可以带上女儿和父母一起去出国旅游，该
计划可变更；
2、为了女儿未来能够有更好的教育，夫妻二人打算在9年后让女儿
参加交换生，该计划不可变更；
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3、孙先生计划60岁的时候退休，该计划可以变更。
要求：分析孙先生目前的理财目标。
(1)、理财目标可行性分析
目标描述为：旅游、教育、退休
4、现金规划（共15分）
虽然夫妻二人目前的生活十分稳定，但是孙先生担心疫情还没结束，
加上妻子教培行业受“双减”政策影响，不能掉以轻心，所以他打算
和理财规划师咨询一下。理财规划师对孙先生家庭的现金流情况进行
了分析，推荐他将现金、活期存款、货币市场基金、股票作为现金规
划工具。
1.为孙先生家庭进行现金需求分析（计算结果保留到小数点后两位，
整数取整）；
2.为孙先生制订现金规划工具
(1)、现金规划工具
(2)、现金需求分析
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1.客户收入是否稳定，若收入稳定，那么他的应急准备金应准备3-4
个月，若不稳定，则应急准备金应准备5-6个月。
2.在计算流动资产时应注意客户的定期存款是否快要到期或者一年
内到期，若是，则应计入流动资产中。
3.如有特殊符号的填写请在中文半角状态下输入。
5、保险规划（共15分）
孙先生认为世事无常，需要提前做好准备，所以她请到了专业保
险师分析自己现有的保险情况能否很好地起到风险保障的作用。
保险分析师了解到，孙先生和他的妻子除了单位缴纳的五险一金
外，自己还购买了分别购买了30万元的意外险。目前孙先生的妻子
孙乐已入职新公司，年收入为26万元。保险分析师从四大险种医疗
险、重疾险、寿险、意外险中，建议孙先生另外还要购买寿险及重疾
险，同时增加购买意外险的份数。
1.分析孙先生家庭的优先被保险人；
2.确定优先被保险人需购买的人寿险及意外险的保额及保费。
(1)、保险金额的确定
(2)、优先被保险人的确定
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1.收入占比=个人年收入/家庭总收入（计算结果保留到小数点后两
位，整数取整）；
2.假设保险规划中孙太太个人年收入为26万元，家庭年收入为家庭
半年收入乘以2；
3.寿险及重疾险、意外险保险金额的确定，使用于双十原则，即：保
额是个人年收入的10倍，保费是个人年收入的1/10。（保额要精确
到万元）
6、教育规划（共15分）
孙先生和妻子都希望自己的女儿之后能有很好的身材气质，决定
从小学开始送女儿学习跳舞。目前儿童舞蹈学习班一年是1.2万元，
每年增长速度为2.58%。孙先生决定在孩子开始学习跳舞时就能准备
好未来六年的舞蹈学费（假设入学后所有费用不变）。理财师建议孙
先生为孩子设立一个教育基金来支付孩子儿童舞蹈班的学费，每月投
入一笔固定的钱，直到孩子开始学习跳舞为止，假定年投资收益率为
6.82%。
1.计算孙先生女儿的教育金缺口；
2.计算孙先生每月月初应定投多少金额（计算结果保留到小数点后两
位，整数取整）
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(1)、教育资金缺口分析
小学是7岁开始入学。
7、购房规划（共15分）
夫妻二人希望在女儿都初中前在学校附近购置一套学区房，预计
11年后购买。目前学校周围的房价为13500元/平米，且购房时需要
支付购房款的3%的契税。夫妇二人打算以孙先生的名义申请公积金
住房贷款、采用最低首付比例、最长贷款期限的方式购买房子，选取
贷款利率最低的银行进行贷款。孙先生打算将两支股票和期货全部卖
掉，再加上大额存单作为购房准备金。预计投资年化收益率为7.18%。
银行贷款基准利率5年期以上LPR为4.65%。
1.分析客户的购房需求，确定其购房总价；
2.计算每月月供。（计算结果保留到小数点后两位，整数取整）
(1)、还款方式
(2)、购房资金总需求
1.武汉市限购政策为首套房首付30%，二套房首付60%。
2.中国银行贷款利率：LPR上浮30%；
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中国建设银行贷款利率：LPR上浮25%；
交通银行贷款利率：LPR上浮15%;
浦发银行贷款利率：LPR上浮10%。
3.本题不考虑其他购房限制政策。
4.放贷贷款年限，男性不超过65岁，女性不超过60岁。
5.年结余不考虑在购房准备金中。
6.契税需在购房时足额缴纳，不可贷款。
8、投资规划（共30分）
孙先生觉得自己现有的资产配比没有逻辑，希望能够调整目前的
投资结构，以获得更高的投资收益，所以希望理财顾问可以提供一个
合适的解决方案，孙先生风险评估背景资料如下：
风险承受能力测试：
1.您的投资经验：2到5年
2.您的投资知识：懂一些
3.在您每年的家庭收入中，可用于投资的比例为：25%至40%
4.您计划的投资期限是多久：1到3年
5.当您做出投资决定时，以下哪一个因素最为重要：稳定增长
6.您认为买股指期货会比买股票更容易获取利润：不肯定
7.您可承受的价值波动幅度：能够承受本金20%~50%的亏损
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8.您的投资目的是：资产稳健增长
9.您的健康状况如何：非常好
11.您以往的投资以什么产品为主：金融衍生品
风险偏好测试：
1.首要考虑因素您会选择：长期利得
2.您过去的投资绩效为：赚多赔少
3.您赔钱时的心理状态为：学习经验
4.您目前主要投资：期货等高风险资产
5.你计划的未来的投资避险工具是：房地产
6.你第一次到赌城，你会选择：25分的老虎机
7.你对于金钱的态度是：有投资，才能赚钱
8.你的好朋友会用下列哪个句子来形容你：经详细分析后，你会愿意
承受风险
9.假设你参加一个电视节目获奖了，你会选择：有25%的机会赢取
8000元现金
10.对于“风险”一词，你第一个感觉是：机会
11.如果你跟朋友赌足球赛，赢了300元，你会：买日常用品
13.您认为自己能承受的最大损失为多少：30%到50%
14.下列最能描述你的生活方式的是：三思而后行
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15.你在一项博彩游戏中输了500元，你准备：用250元翻盘
16.你刚刚存够可以去旅行的钱，但你出发前突然被解雇，你会：依
照原定计划
17.根据你自己的经验，你对于投资股票或基金安心吗：比较安心
18.你继承了10万遗产，但你必须把所有遗产用作投资，你会：一个
拥有股票和债券的基金
19.以下四个投资选择，你个人比较喜欢：情况好会赚取2600元，情
况差损失800元
20.因为一些原因您的驾照未来三天都无法使用，您会：搭朋友的便
车、坐出租车或公车
1.请为孙先生进行风险评估测试；
2.判断适合孙先生家庭的投资组合；
3.根据投资组合制定投资理财方案。（计算结果保留到小数点后两位，