2、较紧张，要尽量选择较长的还款期限，以减少每月的还款额。而那些经常跳槽、收入不稳的年轻人更应充分考虑自己的还款能力，否则一旦逾期还款，信用不良记录将对以后申请其他贷款或信用卡造成影响。其次，对于30至50岁的社会中坚力量，虽说正处在事业和收入的高峰期，但要面临子女教育、购房、购车、父母养老等大额支出，因此每月的还款额不宜超过家庭总收入的50%，这样一来等额本息还款法是比较合适的方式。第三，对于年龄在51至60岁的购房者，由于已处于半退休状态，所以购房贷款时首要考虑的应是利息，不妨采用等额本金还款法。此外，理财师建议购房者，还应根据个人定位确定还贷方式。譬如对投资客来说，他们大多希望借助银行的力量
3、腾出更多的可支配资金用于投资经营，所以若有闲置资金可提前归还部分贷款，以减少利息支出。若后期出现支付困难，可申请延长还款期限，减少每月还款额，以增加流动资金。同时，理财师还建议以上各类购房者，在选择贷款方式前可结合个人公积金多寡，进行组合贷款。除此之外，购房者在理清各类贷款方式的基础上，还应知晓以下五方面常识：首先，全面了解开发企业诚信度。购房者在与开发企业打交道时，一般都处于相对劣势。因此购房之初，应对心仪房屋的开发企业诚信做以基本了解。第二，熟悉当地购房政策。譬如在不同城市置业，买房的税金比例、政府补贴、获取预售证的标准都应预先了解清楚。如果选择贷款购房，还需问清当地的贷款政策，因为不同银
5、提醒，贷款买车一定要结合个人经济情况选择适宜的贷款途径，不能因看到车行推出的零首付或低首付而冲动购车。记者从本市多家汽车4S店了解到，目前贷款购车主要包括银行贷款、汽车金融和信用卡分期付款三种方式。首先，向银行贷款购车虽不限车型但要抵押。据悉，银行车贷与房产按揭贷款一样，即客户买车时在支付首付款的同时，可直接向银行申请贷款。银行贷款购车的利率，通常在银行基准利率的基础上上浮10%左右。消费者可选择空间大，不论购买何种品牌、何种车型，都可以申请银行贷款，不过首付需车款的30%，贷款年限一般为3年。其次，汽车金融公司贷款是指客户在购买指定汽车时，由该品牌汽车金融公司直接向客户发放贷款，虽审批快但利
8、颇具优势，但若在同等贷款金额下，其月供压力相对更为明显，中间资金链断裂的风险也较高。如果还款没跟上，还要交罚息和滞纳金，甚至在信用记录上打上污点。因此，选择信用卡分期付款前，购车者必须认清个人还款能力。同时还应知道，如果日后提前还款，银行已收取的手续费是不予退还的。消费贷款纪律三：看清消费信贷产品限制条件此次采访调查中，除购房、买车外，留学、旅行、装修及电子产品也成为市民们的贷款对象，而这些皆属一般性消费贷款，即指消费者对耐用消费品、教育和医疗服务、房屋装修、旅游度假、奢侈品消费等的短期消费信贷。目前，一般性消费贷款的渗透率非常低，占全部消费信贷余额的4%左右，而中国香港、新加坡等成熟市场的占
9、比通常在10%以上。从内地来看，一般性消费贷款也是政策刺激消费的关键点。2009年银监会启动试点项目，在四大城市批准设立了四家消费金融公司，国内银行也普遍将一般性消费贷款作为消费信贷发展的重要增长点。未来几年，我国一般性消费信贷将保持45%左右的年增长速度，成为消费信贷产品中增速最快的市场，潜力巨大。其中，医疗保健、房屋装修、旅游、家用电器等领域可能成为一般性消费信贷或分期贷款的重要增长点。据了解，目前开展个人消费信贷的金融机构除部分银行外，还包括消费金融公司。譬如消费者需要装修款20万元，可以通过房产抵押方式向银行申请消费贷款，审核通过后贷款将打入特别定制的银行卡上。这笔款项可以“一款多用”
10、，分别用于装修、度假、结婚、求学等大额消费用途。而消费金融公司也有“商户消费贷款”和“现金贷款”两种方式。“现金贷款”业务在通过审核后，贷款资金将划付到消费者指定的借记卡中。只是额度有规定，有的规定最高不超过月度收入的5倍。贷款成本方面，银行消费信贷产品实行的是利率+贷款管理费的方法，一般贷款成功后利率锁定。利率在央行同期基准利率上上浮一定比例，通常在7%至10%左右。相较之下，消费金融公司的利率稍高，一般在10%以上，采用浮动利率方式，根据客户的综合情况进行单独定价。由于不同金融机构的消费信贷产品在贷款条件、贷款额度、贷款成本、还款方式等方面各有不同，因而消费者应合理选择。采访期间，也有个别