住房公积金组合贷款，是指借款人申请公积金贷款不足以支付购房款时，其不足部分可同时向商业银行申请商业性个人住房贷款，两种贷款总称为住房公积金组合贷款。
一、本市住房公积金贷款的对象和条件
（一）贷款对象
（二）贷款基本条件
1.借款人持有合法、有效身份证件，且具有完全民事行为能力；
2.借款人及其配偶信用记录良好，符合公积金贷款信用审核标准；
3.有稳定的经济收入和按时归还公积金贷款本息的能力；
4.具有真实购房行为，且除住房商业贷款转公积金贷款外，该购房行为应发生在一年以内；所购住房权属清晰、手续合法齐全且无法律纠纷；
5.无尚未还清的公积金贷款（含其他城市），且无影响公积金贷款偿还能力的其他债务；
6.借款人家庭住房套数及公积金贷款记录均符合公积金贷款要求，且同意以所购住房进行抵押担保。
7.符合《武汉住房公积金个人住房贷款管理办法》规定的其他条件。
二、公积金贷款的主要类型
（一）新建商品房（一手房）公积金贷款：包括购买新建商品房、集资合作建房等自住住房贷款。
（二）存量房（二手房）公积金贷款：购买可上市交易的存量房贷款，房屋建成年限应在30年（含）以内。所购住房必须为已办理了《房屋所有权证》、《土地使用权证》或《不动产权证书》的成套住房。
（三）商业性个人住房贷款转公积金贷款（以下简称：“商贷转公积金贷款”）：住房公积金缴存职工将本人尚未结清的商业性个人住房贷款（不含组合贷款中商贷部分）转为公积金中心审核发放的公积金贷款。转贷人应为商贷所购住房的产权所有人，所购房屋已办理《房屋所有权证》、《土地使用权证》或《不动产权证书》，同时不得超过原商贷实际剩余本金和剩余贷款年限。
（四）住房公积金异地个人住房贷款（以下简称“异地贷款”）是指具有武汉市户籍，在武汉市行政区域外正常缴存住房公积金的单位缴存职工，在本市购买普通自住住房时，向公积金中心申请办理的公积金贷款。（当前阶段性政策：2024年5月1日至2025年4月30日期间，异地贷款受理对象为全国各城市住房公积金缴存职工，且不限定借款人户籍地）
异地贷款类型：含新建商品房、存量房贷款，不含商转公贷款。
注：（1）购买非成套住宅、公寓等以投资投机为主要目的的房屋，住房公积金贷款不予受理；
（2）所购房屋为联名购买的，不得办理公积金贷款（婚姻关系联名购房除外）；
（3）根据《武汉住房公积金流动性风险管理暂行办法》规定，当我市住房公积金“个贷率”超过90%，将实施“分级预警，适度调控，保障刚需”的住房公积金贷款政策。
三、公积金贷款额度与比例及计算公式
（一）贷款额度与比例
1.新建商品房公积金贷款额度与比例：
2.存量房公积金贷款额度与比例：
3.商贷转公积金贷款额度与比例：商贷转公积金贷款额度不得超过剩余的商贷金额，同时不得超过上述关于新建商品房、存量房贷款额度与比例的规定。
4.异地住房公积金贷款额度与比例：异地缴存职工家庭套数认定参照本地缴存职工执行；贷款额度、期限不得超过上述关于新建商品房、存量房贷款额度与比例的规定。
（二）贷款额度计算公式
1.不高于按照贷款还款能力确定的贷款额度
贷款额度=（借款人公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和+配偶公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和）×35％×12个月×贷款年限；
（2）缴存人申请住房公积金贷款前6个月内需连续、正常、足额汇缴住房公积金，不得出现断缴，停缴现象。
（3）缴存人申请住房公积金贷款时，其个人公积金账户最后一次汇缴月至少为贷款申请月的上一月度，且账户余额不得低于月缴存额的6倍。
（7）配偶方如符合住房公积金贷款条件可参与借款人公积金贷款额度计算。
（8）根据《关于进一步促进我市房地产市场平稳健康发展的通知》(武房发〔2023〕8号)文件，目前执行阶段性政策：2024年12月31日前，缴存职工家庭贷款额可上浮20%，且不超过当前最高贷款额度。
（9）缴存职工申请住房公积金贷款的可贷款额度应以贷款银行录入住房公积金信息系统时通过的可贷款额度为准。缴存职工前期通过公积金中心官网、手机APP或柜面进行的贷款额度试算结果仅做参考。
（三）住房公积金贷款房屋套数认定标准
1.购首套自住住房的认定
借款人职工家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）在武汉市房产主管部门的房屋信息系统（依据市房产信息中心出具的《借款人家庭住房信息查询结果通知单》）中无住房信息（或查询的房屋信息与拟申请公积金贷款所购房屋为同一套住房的），且武汉住房公积金管理信息系统（以下简称“公积金系统”）中无贷款记录或仅有一次住房公积金个人住房贷款已经结清的。
2.购第二套住房的认定
有下列情况之一的，按购买第二套住房认定：
（1）借款人及配偶首次利用公积金贷款购买住房，在武汉市房产主管部门的房屋信息系统中，登记其家庭仅有一套住房，并与拟申请使用公积金贷款所购房屋非同一套住房的。
（2）借款人及配偶已使用公积金贷款购买过一套住房（即公积金系统仅有一次贷款记录并已结清贷款），且在武汉市房产主管部门的房屋信息系统登记仅有一套住房，再次申请贷款购买住房的。
3.第三套及以上住房的认定
借款人家庭在武汉市房产主管部门的房屋信息系统登记有两套及以上住房的，或在武汉住房公积金系统内记录的贷款次数达2次及以上的，其公积金贷款申请均不予受理。
4.婚姻状况变化等特殊情形的认定
（1）借款人及配偶在婚姻存续期间曾使用武汉住房公积金贷款购买过住房，离异后其中一方再次申请住房公积金贷款，原贷款记录纳入当前家庭贷款次数统计；
（2）借款人及配偶在婚前（即原单身状态或原婚姻关系存续期间），其中一方或双方分别使用武汉住房公积金贷款购买过住房的，原贷款记录累加后纳入当前家庭贷款次数统计；
四、贷款期限与利率
（一）贷款期限
住房公积金贷款期限最长为30年，同时借款人年龄加贷款期限不得超过规定年限(男职工不超过65岁，女职工不超过60岁)。在满足前述规定的情形下，存量房贷款不得超过按房屋评估基准日剩余使用年限折半计算的期限；商贷转公积金贷款的期限在满足前述规定的情形下不得超过商贷剩余年限。
党政机关、人民团体中的正、副县处级及相应职务层次的女干部，事业单位中担任党务、行政管理工作的相当于正、副处级的女干部和具有高级职称的女性专业技术人员年满60周岁退休的，需提供单位文件或者加盖单位公章的说明。
（二）贷款利率
五年以下（含5年）首套个人住房公积金贷款利率为2.35%，第二套个人住房公积金贷款利率为2.775%；五年以上首套个人住房公积金贷款利率为2.85%，第二套个人住房公积金贷款利率为3.325%。
贷款期限内如遇国家调整利率，已发放的公积金贷款利率当年内不作调整，自下年度的1月1日起按相应利率档次进行调整。
五、公积金贷款的归还及结清办理
（一）公积金贷款的还款日期
贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次性还本付息，利随本清。
贷款期限在1年以上的，实行按月归还贷款本息。借款人自贷款发放之日的次月开始按月归还贷款本息，实行固定日还款，还款日为每月20日。
（二）公积金贷款还款方式
还款方式包括等额本金和等额本息两种方式。
（三）公积金贷款提前还款
借款人从贷款发放的次月起，可到其委托行所属经办网点办理提前还款业务。还款金额可选择100元（含100元）以上的任意金额，所还金额依次顺序归还逾期罚息、逾期利息、逾期本金（逾期本息按期次顺序归还）、本期利息、本期本金、提前还款。
贷款期限在1年以内（含1年）的，借款人不能提前部分还款。
（四）公积金贷款结清办理
借款人按《借款合同》约定，在还款至最后一个月时，应到贷款委托银行办理还贷结清手续；借款人还清全部贷款本息后，凭贷款银行出具的贷款结清证明和撤销房屋抵押证明到不动产登记部门办理抵押登记注销手续。
六、公积金贷款办理流程
（一）新建商品房公积金贷款流程
第一步贷款咨询
借款人可向贷款委托银行（以下简称“委托行”）进行贷款咨询，领取《新建商品房个人住房公积金贷款资料夹》，按要求填写完毕，并连同以下资料一同提交委托行：
第二步提交申请
1.借款人夫妻双方身份证、户口簿原件及复印件；
3.经房产部门备案的购房合同和不低于房屋总价规定的首付款收据原件及复印件；
4.委托行和公积金中心要求提交的其它证明材料。
第三步贷款受理、银行初审
1.委托行与借款人进行面谈，审核其提交的申请资料；
3.委托行通过房产部门对借款申请人进行“家庭住房信息查询”；
4.对符合贷款条件的借款人，委托行在公积金系统中进行贷前试算，参考试算结果和还贷能力，与借款人商议确定贷款额度、期限、利率以及还款方式；
5.委托行在公积金系统中进行初审，初审未通过的，及时通知借款人并告知原因。
第四步签订合同
第五步银行复审
委托行对借款人的全套资料进行复审。
第六步公积金中心终审
公积金中心对委托行复审通过的贷款资料进行终审。
第七步银行抵押登记
（二）存量房公积金贷款流程
借款人向委托行进行贷款咨询，委托行对借款人夫妻双方及卖方夫妻双方进行面谈做好谈话笔录之后，对初步审查符合条件的借款人发放《存量房个人住房公积金贷款资料夹》，按要求填写完毕，并连同以下资料一同提交贷款银行。
1.借款人及卖方夫妻双方身份证、户口簿原件及复印件；
3.卖方名下的《房屋所有权证》、《国有土地使用证》或《不动产权证书》原件及复印件；
4.房屋产权共有人同意出售房产的书面文件，保证所售房产权明晰、交易合法；
5.《武汉市存量房买卖合同》（需在银行面签），不低于房屋总价规定的首付款收据原件；
6.由公积金中心认可的房屋评估机构出具的《房屋估价报告书》；
7.委托行和公积金中心要求提交的其它证明材料。
1.委托行与借款人进行面谈，审核提交的申请资料；
3.委托行通过房产部门对借款人进行“家庭住房信息查询”；
4.对符合贷款条件的借款人，委托行在公积金系统中进行贷前试算，根据试算结果和还贷能力，与借款人商议确定贷款额度、期限、利率以及还款方式；
第七步交易过户
房屋买卖双方办理房屋交易过户手续。
第八步银行抵押
委托行和借款人到不动产登记部门办理房屋抵押登记手续，并领取《不动产登记证明》。
第九步银行放款
贷款抵押担保落实后，由公积金中心将贷款资金通过委托行直接划转到卖方的存款账户内。
（三）商贷转公积金贷款办理流程
转贷人到原商贷银行咨询，领取《个人住房公积金转贷资料夹》，按要求填写完毕，并连同以下资料一同提交原商贷银行；
3.原商贷所购房屋的《房屋所有权证》、《国有土地使用证》或《不动产权证书》原件及复印件；
4.办理原商贷的《借款抵押合同》原件和《商品（经济）房购销合同》或《存量房买卖合同》复印件；
5.由公积金中心认可的房屋评估机构出具的《房屋估价报告书》（存量房商贷转公积金贷款）；
6.原商贷银行出具的转贷人原商业贷款近12个月的还款记录，以及截至商转公申请日的原商贷余额及剩余贷款期限证明；
4.对符合贷款条件的借款人，贷款银行在公积金系统中进行贷前试算，根据试算结果和还贷能力，与借款人商议确定贷款额度、期限、利率以及还款方式；
第四步办理担保
对初审通过的商贷转公积金贷款，由委托行通知转贷人持下列资料到担保公司办理担保手续。
2.原商贷所购房屋的《房屋所有权证》、《国有土地使用证》或《不动产权证书》原件；
3.经委托行确认的《贷款信息审核确认表》。
第五步签订合同
转贷人凭担保公司出具的《阶段性担保函》与贷款银行签订《借款（抵押）合同》。
第六步预存资金
转贷人将原商贷余额与转贷的差额部分，用自有资金存入转贷银行用于提前结清原商业贷款。
第七步银行复审
第八步公积金中心终审
第九步贷款发放
公积金中心发放贷款资金，由委托行通知转贷借款人将公积金贷款资金和借款人预存资金同时结清原商业贷款。
第十步办理抵押
由担保公司代为办理原商业贷款房产抵押注销手续，并办妥转公积金贷款抵押登记手续（此程序由担保公司办理）。
（四）住房公积金异地贷款办理流程
1.在武汉缴存住房公积金，向异地申请公积金贷款
在武汉缴存公积金，异地购房并申请异地住房公积金贷款的，可携本人身份证到我市住房公积金中心所属各分中心提出申请，填写《住房公积金异地个人住房贷款申请表》，领取《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》及公积金缴存明细。
缴存使用证明由配偶办理的，应同时出具夫妻双方身份证、结婚证原件及复印件。
贷款地为武汉都市圈内的城市，无需上述证明材料，可直接向贷款地申请。
2.在异地缴存住房公积金，向武汉申请异地公积金贷款
申请人需持以下资料到委托行提出异地贷款申请，并办理异地公积金缴存信息核实、录入和登记：
（1）《住房公积金异地个人住房贷款申请表》（武汉公积金中心官网下载）；
（2）缴存城市公积金中心出具的《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》及近半年缴存明细（缴存地为武汉都市圈内城市，无需上述证明材料）；
（3）借款人本人及配偶身份证、户口簿原件及复印件；
（5）本市房管部门出具的家庭住房套数证明；
（6）经房产部门备案的购房合同以及不低于房屋总价规定的首付款收据原件及复印件。
（7）委托行和公积金中心要求提交的其它证明材料。
七、办理网点
受武汉住房公积金管理中心委托办理公积金贷款的银行有：建设银行、工商银行、农业银行、交通银行、中国银行、汉口银行、招商银行、农商银行、光大银行、邮政储蓄银行、浦发银行、华夏银行、兴业银行、中信银行、民生银行、湖北银行、平安银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、恒丰银行以及其受理公积金贷款的经办网点。
八、政策咨询及查询服务
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