2024年开年第一个月，就有200万元的消费贷问世。2023年卷完价格之后，银行要开始卷额度了吗？
正如银行纷纷降低消费贷利率时，我们说这绝不意味着银行要“大放水”，同样，消费贷额度能高达200万元也不意味着银行要放水。
不过200万元消费贷却带出了一个2024年银行将激烈争夺的赛道。而这背后既有各地方政策上的要求和支持，也有银行绞尽脑汁开辟消费贷新客群的需要。
01
200万纯信用消费贷问世
最先推出200万元纯信用消费贷的是青岛。
根据青岛市高层次人才的分类，A类人才最高授信额度200万元，B类人才最高授信150万元，C类人才最高授信100万元，D类人才最高授信80万元。
贷款期限最长三年，现在贷款年化利率为3.5%，资金用途包括高层次人才本人及其家庭的消费支出，包括住房装修、车位使用权、住房租金、教育培训，以及购置家具、家电、家用小汽车等消费类支出。但不能用于购买房产、股票、基金、投资等禁止领域。
200万元额度的消费贷早就有，但纯信用的并不多，绝大多数的大额消费贷都是抵押贷。
湖北银行业早就推出大额中长期消费贷款——新市民消费贷，最高额度也是200万元，需要住宅、别墅、写字楼、loft作为担保。
可以看到，大额的消费贷已经屡见不鲜了，但大部分都是房抵贷。
纯信用的个人消费贷，大额的也有。
纯信用的个人消费贷，额度方面，甭说200万元、100万元，信用类超过50万元的都不多，即便30万元的也仅面向部分白名单客户。
根据《个人贷款管理办法（征求意见稿）》，个人消费贷期限不得超过5年，个人经营贷期限不超过5年，经营现金流回收周期较长的，可适当延长，但最长不得超过10年。而在额度方面，有地方监管也曾要求过，原则上不发放超过100万元的个人消费贷。
消费贷的额度、期限，是要经过监管批准的，银行一般不会轻易突破这几点要求。
所以，虽然我们频频看到的大额消费贷、超低利率消费贷。但在实际的操作中，银行普遍设置了很高的门槛，真正能顶格拿到大额度消费贷的，其实很少。更多的是银行的一种营销手段。
02
政策加持下，银行瞄准这一客群
为何青岛能推出高达200万元的纯信用个人消费贷呢？
这里需要注意的重点是，这200万元的纯信用消费贷事实上是“人才贷”。
2023年12月26日，山东省地方金融监督管理局等6部门印发了《关于修订印发<山东省“人才贷”风险补偿奖励资金管理办法>的通知》（以下简称《通知》），该通知是对即将到期的《山东省“人才贷”风险补偿奖励资金管理办法》的修订。
根据《通知》“人才贷”是指由合作银行提供，专门用于高层次人才的无抵押、无担保信贷产品。“人才贷”的贷款对象由各地市自行确定，开展“人才贷”的地市，要建立“人才贷”风险补偿资金，用于合作银行开展“人才贷”业务形成的不良贷款的补偿损失。贷款风险补偿额原则上为贷款本金实际损失额的70%。
据消金界了解，山东有地方还会对“人才贷”进行贴息。
可以看到，“人才贷”是政府金融监督管理部门牵头，与当地银行合作推出的针对高层次人才的贷款。银行开展“人才贷”，不但会有贴息，如果形成了坏账，还会有高达70%的补偿。
对为消费贷绞尽脑汁的银行来说，势必会在“人才贷”上找机会。
消金界注意到，“人才贷”开始由单纯的经营贷，转向经营贷和消费贷并存。
不过，消金界盘点后发现，其实“人才贷”也早就有之。
但是在政策的鼓励下，“人才消费贷”开始增加。
2023年12月，重庆市地方金融监督管理局，联合重庆市人力资源和社会保障局，推出了“新重庆人才贷”和“新重庆人才险”。提出要对重庆的人才企业，提供创新创业全周期的综合金融服务。
对于人才企业的信用贷款，重庆提出要增加贷款额度，降低贷款利率，提高资金的周转率。
消金界注意到，对于人才个人的生活服务方面，重庆提出发放人才消费信用贷利率优惠券，人才消费贷利率可低至2.8%-3%，金额可达100万元。
这样看，人才消费贷，很可能才是货真价实的纯信用大额消费贷，而且利率还低。
从山东省的政策看，和政府合作推出人才贷，银行并不亏。政策加持下，2024年，或许我们会看到更多的银行涌入“人才消费贷”这一赛道。