近日，44岁的常州张女士向本报记者求助，最近个人信用贷款遇到了一些麻烦。张女士经营着一家培训机构，并在今年夏天投资了十几万元开了一家美容店。为了给两家店提供流动资金，她尝试通过三家银行的App申请消费贷款，但资格审核均未通过。张女士不解，自己一直按时还款，信用记录良好，为何贷款会接连被拒？
带着张女士的疑问，记者展开了调查，采访了银行风控人员以及法律界人士，试图还原张女士的贷款困境，并探讨解决之道。
负债分散成最大难题
张女士向记者详细介绍了自己的财务状况。她目前拥有一笔139万元的经营贷，一笔20万元的消费贷，以及一笔10万元的信用卡分期。此外，她通过4家网络贷款平台累计借款约30万元。
“有时候看额度不高，我就直接关了，想着换个平台再试试。”张女士表示，她并未实际申请贷款，但类似的操作已经进行了十多次。
一次“操作”带来的连锁反应
张女士的贷款困境还与2023年初的一次贷款操作有关。据她介绍，2021年前，她曾通过某银行申请了一笔160万元的经营贷，用于培训机构的日常运营。然而，该银行的客户经理在2023年离职前建议她换一家银行办理贷款。
“他说换银行的贷款额度可能更高、利率更低，于是我听了他的建议。”张女士说道。然而，新银行最终批准的经营贷额度仅有139万元，比原贷款少了21万元。为了弥补这部分资金缺口，客户经理又建议张女士办理了一笔20万元的消费贷以及一笔10万元的信用卡分期。
“当时客户经理说，消费贷和信用卡分期额度不高，不会影响我的整体贷款资质。”张女士回忆道，“但是现在来看，正是因为这些额外的贷款，导致我的负债比例提高，线上贷款很难通过。”
对此，李明表示，这类“过桥资金”操作在贷款市场中并不少见。“一些银行员工为了完成业绩，会建议客户通过其他贷款方式弥补资金缺口，但这实际上加重了客户的负债压力，尤其是当客户没有长期规划时，后续贷款的申请难度会大幅增加。”
“过桥资金”与“手续费”：成本增加的隐忧
“3天就花了近3万元过桥资金利息，手续费也要两万多。每一笔单独看不算多，但加起来是笔不小的成本。”张女士感叹道。
对此，长期从事金融类案件的王律师指出，过桥资金的使用虽不违法，但需要警惕中介机构的不规范操作。“在实际操作中，有些第三方机构的过桥资金费率远高于市场平均水平，甚至伴随隐性收费。消费者在使用此类资金时，应仔细核查合同条款，明确收费细节。”
如何缓解负债困境？
针对张女士的情况，记者咨询了资深信贷经理赵强（化名）。赵强认为，张女士当前的首要任务是优化负债结构，降低资金分散的风险敞口。
“她可以尝试与银行沟通，通过经营贷展期的方式将短期贷款转化为长期贷款，减轻每月还款压力。”赵强建议道，“此外，可以优先偿还高息贷款，比如网络贷款的利率往往高于银行贷款，尽量减少这部分债务。”
赵强还提到，张女士的总负债水平较高，申请新的贷款时需要注意额度规划。“对于像她这种多次贷款被拒的情况，可以考虑通过线下渠道直接与银行客户经理沟通，提供更详细的资产证明和还款计划，增加审批通过的可能性。”
王律师建议，监管部门应进一步加强对银行贷款产品的规范管理，尤其是针对“过桥资金”使用和客户经理建议办理多笔贷款的行为，进行严格审核。“同时，消费者在借款时也应增强法律意识，不盲目听从客户经理的建议，避免陷入负债陷阱。”