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学会计算贷款的实际利率
一、前言
目前贷款的种类越来越多，很多人却不会辨别产品的优劣，本文将教给大家一些贷款的基本常识以及如何计算常见贷款的实际利率。
二、信贷的基本常识
1、利率的换算
年利率=月利率*12=日利率*365%
合同约定的一般是年化利率;部分按日计息的如日息万分之5的产品，其名义年利率=0.05%*365=18.25%。
通常所说的月息1分，即月利率为1%，年利率为12%。
拓展：某宝经常所说的7日年化收益率，也是类似的换算，如7日年化收益率3%，意思是近7天的利率换算为年利率是3%，实际上7天的利率
=3%/365*7=0.058%，而1天的利率=3%/365=0.008%。
2、单利与复利
单利，即利息不计算收益或利息，如1w存款2年，年利率10%，到期后本利共计10000+10000*10%*2=12000元;复利即利滚利，如1w存款2年，年利率10%，到期后本利共计10000*(1+10%)*(1+10%)=12100元。
银行存贷款利率一般都是单利。
3、名义利率与实际利率
利率分为名义利率和实际利率，名义利率即为合同约定的利率，实际利率是按利息总额/平均使用的本金计算出的。
4、如何简单的判断实际利率呢
到期一次还本付息的利率=实际利率，但现实中这种产品少之又少;最为接近的就是房贷的利率了(不论等额本金还是等额本息)，但是不方便操作;比较方便的是先息后本的利率(先还利息，到期还本金)，只要以这个指标为参照物，去做比较就好了。
三、贷款的种类及要求
1、房贷
房贷是绝大部分人能接触到的利率最低的产品了，商贷基准利率为4.9%，第一套上浮10%(4.9*1.1=5.39%)，第二套上浮20%(4.9*1.2=5.88%);公积金贷第一套3.25%，第二套上浮10%(3.25*1.1=3.57%)。如考虑通货膨胀，这基本是在补贴购买房子。第一套的机会只有1次一定要留好(用在大城市或中等城市大面积上)
要求：征信良好;收入覆盖负债的2倍左右(收入证明、流水);其他资料。
2、dyd(diyadai)
分为经营性的和消费性的，必须以房作抵押物，如无房贷称作一抵(一般在7成以下)，有房贷的称作二抵(5成左右)，期限在10-20年不等，利率比5.39%高些。
消费性的要求：房子;收入证明、流水(有的不看);基本证件
经营性的要求：房子;股东或法人;公司资料;其他个人资料。
3、先息后本
一般是xyd(消费贷款)，资质要求很高，利率一般在6-8%。
要求：好单位(公务员，事业单位，国企，大型上市公司，注册资本高的其他企业);高收入(体制内至少5k，体制外一般1w以上;公积金高-个缴1k也可以);好征信(少查询，少逾期);少负债(房贷外其他负债);有资产(房、户口)
体制内要求往往很低，征信、收入是能否办理的要求，其他计算额度;体制外要求稍高，公司/收入/资产是能否办理的要求。如果能办此类，就不要再去尝试其他类型的了。
4、等额本息与等额本金
等额本息：开始还的利息多本金少，后期利息少本金多，尽量不提前还款。
等额本金：本金每期都一样，利息逐渐减少，前期压力大，是可以提前还款的。
这里一定要看清还款规则，是不是像房贷一样利随本清，有些机构故意用类似于等额本息的字样，其实际还款计划中，却是按分期收手续费去计算的。
5、等本等金(等额分期)
每月还的本金和利息是一样的，类似于分期付手续费购买商品或者账单分期、现金分期这些。利不随本清，实际利率翻倍。
6、账单分期、现金分期、交易分期、xyk贷款
这是xyk常用的几个术语，其实际利率绝大部分都是要翻倍的，常见的参照二、3中的举例，即便是比较低的每期费率0.6%(有时标示年利率7.2%)，其实际利率也可以简单的乘2计算。
7、日息万5随还
这是wang贷经常用的，日息万5随借随还，计算出的年化利率在18.25%。
要求：资质不同，其利率也是不同的。
8、提前收手续费
俗称"kan头息"，宇宙行的分期就是提前收取手续费的，如1w分12期，每期手续费0.6%计算(首期收取)，其名义利率为年7.2%，实际利率=0.6%/(1-0.6%)*12=7.24%，好在它是延后1期还款，再打个折扣7.24%*12/13=6.68%。
今天先讲这些吧，上述的实际利率的计算都是粗略大概的估算，下篇给大家介绍下利率的精算方法及其他注意事项。
用户点评：
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十四届全国人大常委会第十二次会议日前通过决议，增加6万亿元地方政府债务限额置换存量隐性债务。这项重量级的增量政策，指向准、力度大，将有力促进防范化解地方政府债务风险，为地方经济发展注入强劲动能。
指向准，在于政策精准针对化解隐性债务风险这一关键问题。防范化解地方政府债务风险关系经济财政可持续运行，影响发展和安全大局。我国建立健全规范的地方政府举债融资机制，着力防范化解地方政府债务风险，隐性债务风险整体有所缓解。今年以来，外部环境更趋复杂严峻、国内经济下行压力有所加大，一些地方财政收入紧张，化解债务风险难度提高，有的地方甚至影响经济发展，进一步推进地方化债工作重要且迫切。此次增加地方政府债务限额置换存量隐性债务，可谓一场“及时雨”。
力度大，在于通过打出一套组合拳，以“大手笔”的资金安排，减轻地方化债压力。从2024年开始，连续5年每年从新增地方政府专项债券中安排8000亿元专门用于化债，累计可置换隐性债务4万亿元。再加上这次全国人大常委会批准的6万亿元债务限额，直接增加地方化债资源10万亿元。同时明确，2029年及以后年度到期的棚户区改造隐性债务2万亿元，仍按原合同偿还。这三招协同发力，地方需消化的隐性债务总额大幅下降，政策力度之大超预期。
从直接效果看，此次债务置换政策可以优化期限结构、节约利息支出，降低债务成本，减轻地方当期化债压力，化解存量政府债务风险，促进债务规范透明管理。同时，地方通过有效化债，实现轻装上阵，腾出更多资金资源用于促发展，特别是支持扩内需、科技创新、民生保障。此外，有利于推动解决地方各类“三角债”问题，提振经营主体信心，起到“满盘皆活”之效，助力经济运行回升向好。
债务问题是各国发展中普遍面临的重要问题。从国际比较看，我国政府负债率显著低于主要经济体和新兴市场国家，政府债务风险总体可控，特别是中央财政还有较大的举债空间和赤字提升空间。规范、合理的政府债务是积极财政政策的重要工具，在经济发展中具有突出作用，能够有效扩大投资、加快基础设施建设、保障改善民生。下一步，我国将采取扩大专项债券发行规模、继续发行超长期特别国债等举措，给经济发展提供更有力支持。
同时，防范化解地方政府债务风险这根弦还要时刻绷紧。在解决存量债务风险的同时，坚决遏制新增隐性债务，不能一边化债一边新增。保持“零容忍”的高压监管态势，对新增隐性债务和不实化债等行为，从严追责问责。地方政府要严肃财经纪律、强化预算约束，不得触碰违法违规举债融资的红线。统筹好风险化解和稳定发展，推动债务管理更加规范透明，逐步降低债务风险水平，坚决守住风险底线。
债务置换举措明确，还要重视落地实施，把握时度效，更好发挥政策资金效用。既突出“准”，针对各地隐性债务规模和风险情况，合理分配债务限额;又突出“快”，尽早下达分地区限额，加快推进债券发行，力争早见成效。通过组合拳的有效实施，在高质量发展中解决地方政府隐性债务问题，推动我国经济行稳致远。