如果你想去银行贷款，银行最看重的是什么？最看重的是你的还款能力。这个还款能力体现在你的资产情况、个人流水、对公流水。我们长期奋战在融资的一线，银行流水在整个贷款环节是看的很重的一项。
在抵押贷款的过程中发现，很多客户因为流水不足的问题不能选择一些更好的产品。针对流水问题，我们对深圳几十家银行的抵押贷款产品做了研究，总结下来银行可以认定的流水，这些流水也分成五级。
一级流水:税后打卡工资流水
1、固定日期（遇节假日提前）转入；
2、转账方是公司，或者看不到转账方；
3、备注都会显示：工资或者代发工资；
4、正常的税后工资因为缴金、缴税的原因，都是精确到分的。
二级流水：租金流水
1、要有租赁合同；
2、要有租赁合同规定的租金流水；
3、流水日期要相对固定，在合同约定日期三日内，最好都在合同约定的那天。
三级流水：其他固定收入流水
其他固定收入流水一般包含：补贴、避shui工资、报销等，不同职业会有差异。
其他固定收入流水一般要符合以下特点：
2、避税工资一般是公司财务的私人账号来发这个钱。补贴、报销等情况是公司账号的形式发放；
四级流水：对公进账流水
对公账户的资金出入账目
五级流水：对私进账流水
1、避免自己和配偶互转；
2、避免即进即出；
3、进账要看起来像业务收入。
以上就是银行能够认可的流水以及粗略的标准。
不同银行对流水认定的范围是不一样的，比如对于上班人士，有些银行只认一级，有些认一、二级，有些认一、二、三。从有效性上来看，一级>二级>三级。
如果你是半年后要申请抵押贷款，那么现在就可以规划一份银行认可的流水，可以看之前写的《融易：如何提前规划一份真实的房产抵押贷款流水》
如果现在就要办理，但流水又不足，有没有方法能解决呢？有方法的。
一、写在前面：
或许有人看到这个标题的时候，可能会觉得麻烦，多此一举。我为什么要自己提前规划呢？我要办抵押的时候，交给某宝小店或者中介去包装一份就可以了。
但作为一个经验丰富、对客户极其负责的融资顾问，对他客户所说的，不是信口开河、夸大其词的说有多么高的成功率，而是先把所有不利的因素提前告之，并充分做好预案，防患于未然。
而客户自己，也应该对房产抵押贷款这件事，多一些敬畏感，尤其是过去占过便宜、尝过甜头的客户，认为贷上1、2千万如同儿戏一样的，这种心态、这种想法是非常不可取的。
因为你有了临时找人包装一份的心态，就把本该自己可以提前做，也应该做的步骤给省掉了。如果你临时找人包装一份，然后交给毫不知情的银行信贷员，希望能蒙混审批，这就好比在高空走钢丝。
二、银行流水的定义：
对于上班族，银行主要会看工资卡流水、租金流水、其他固定进账流水；同时银行流水中体现出的家庭（一般指夫妻双方）月收入，需是房贷月供的2倍以上。
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三、如何提前规划一份流水？
1、什么银行卡比较好？
目前实际操作中，ZX银行卡是符合“100%备注一致”、“无交易对手信息”这两项要求的。
2、怎么转账？
3、转账的时候要如何备注？
代发工资、奖金、各项补贴款、季度奖、年终奖、项目奖金、分红、租金等。
4、转多少金额为佳？
（1）工资流水：根据单位性质、工作年限、贷款需求等确定。单位性质中，体制内的人士已被公认为数字不能开太高，银行类金融企业的金额也有较透明的标准，五百强企业则可以相对开较高金额，工作年限数十年后开到年薪百万也正常。
税后工资因为扣除了五险一金等，故需精确到分为最佳，如26475.37元，避免取整数，如21000元。
转账时务必备注：工资或代发工资。
（2）租金流水：租金需要符合当地市场情况，建议先在当地的房产交易平台上查询当地租金价格，略微上浮即可。切忌一次性转账，必须一个月或三个月转一次。
租金和工资流水建议分开做在不同的银行卡养。贷款之前要准备一份房租租赁合同，以备检查，转账金额要和租赁合同匹配。
（3）其他转账根据所在行业特点确定，切忌过分夸张。
四、规划流水时的注意事项
2.其他固定的转账收入，如各项补贴款、报销款、季度奖、年终奖等，根据各行业调整，避免本人或直系亲属账户转账。
3.避免当天存取。当天或隔天存取的同样金额，银行基本上完全剔除，还可能被银行定为故意走账流水。
4.结息。很多银行工作人员审查流水没办法一笔笔计算，所以有个讨巧的方法就是看结息日的金额。每季度的21号为银行结息日，根据前一季度账户余额结算。
5.多存少取、保持较高的账户余额（需用款是可集中提取），并且余额不能为0。
五、贷款金额与流水的比例
举例：
如果银行抵押贷款金额为100万，用目前较为优惠、要求不高的产品来计算，25年等额本息，年利率5.4%，月还款金额为6081元。按照银行认可两倍左右覆盖，至少需要12162元左右。如有其他的负债，需根据负债情况来调整银行流水。
负债计算：
信用贷款、房产抵押贷款、按揭贷款、消费金融类、汽车贷款类负债一般直接认可月还款金额；信用卡类负债多数银行直接认可已消费金额的10%；
如总负债3万元，那流水最好准备6万或以上流水。建议：如有能力，尽可能在办理房产抵押贷款前，优先结清信用卡类负债。
此外，拉银行流水账单与拉征信记录不同，流水可以随时打印，不影响贷款。
企业客户举例：
客户房产评估价为2000万，申请1400万抵押贷款，客户年度公司走账中的，可被银行认可的流水至少需要达到2800万以上。
最后，流水的作用主要是向银行证明你有稳定持续的还款能力，而这个还款能力除抵押物本身以外，最直观的就体现在流水上。
规划流水跟养征信一样，是长期累积的过程，但真正需要贷款时将会发挥巨大的作用。
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将来要贷款的你，一定会感谢现在每个月坚持规划流水的你。