绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇银行发展历程范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。
二、城市商业银行的发展现状
（一）风险控制力薄弱？
早年，我国城市商业银行不仅规模小，盈利能力低，而且资产质量比较差。由于各城市商业银行是由本地所有城市信用社联合组成，因此，它承接了大量城市信用社在不规范经营时期所形成的不良资产。截至2003年末，按五级分类口径，112家城市商业银行不良贷款余额1164亿元，不贷款率15.0%；截至2004年末全辖不良贷款余额1061亿元，不良贷款率11.7%。但值得庆幸的是，这些不良资产规模近年来在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良贷款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商业银行平均水平1.0%和大型商业银行的1.1%，但高于股份制银行的0.6%和外资银行的0.4%。其中，次级类、可疑类和损失类不良贷款比率均为0.2%。不良贷款余额连续下降的趋势在2011年一季度结束，2011年一季度末不良贷款余额333亿元，较2010年四季度末增长7亿元，2011年四季度末不良贷款余额为339亿元，较2010年四季度末增长13亿元。
（二）核心业务单一
城市商业银行与其他金融机构相比，推出的业务品种相对单一，业务范围面比较窄，一般无法满足高端客户快捷多样高效的金融业务服务需求，在国际市场竞争中处于不利地位。我国大部分城市商业银行都在大力开拓业务规模，扩充目标客户，在业务数量上有一个比较可观的的规模，但是没有新的业务模式。虽然在近些年中，不少城市商业银行引进国外先进经验，进行业务创新，例如挖掘私人银行业务市场，理财产品开发，建立金融信息技术平台发展电子银行业务等，但是在深层次的衍生金融产品发掘方面受到人才和技术资源匮乏的限制，短期之内也很难获取显著成效。
（三）经营管理制度单一
自从城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市。当然，从当时的金融环境和防范风险的角度考虑，单一的城市制度的经营模式是必要的。但是随后，单一的城市制度经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。首先，地域限制不利于城市商业银行分散风险。对于某个城市而言，往往是某几个或某个产业或行业发展较好，可供开发且前景较好的项目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商业银行的业务发展和产品创新。现在，很多企业往往是跨地区、甚至于跨国开展经营活动，这就要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。
三、当前我国城市商业银行发展的策略
（一）通过市场并购，重组等手段实现跨区发展
（二）进行银行信用体系的建设
（三）形成优秀的企业文化
优秀的企业文化是形成企业核心竞争力的重要因素。要加强企业文化建设，坚持“以人为本，以德为先，依法执行，从严治行”的管理理念，积极倡导“公平竞争，合规经营，诚信廉洁”的现代银行企业文化。推行诚信规范和谐的核心价值观念，建立良好职业行为规范，提高职业道德水平，强化员工对核心价值观的认同，激发员工的内在活力和工作积极性。
所谓公开市场业务是指中央银行利用公开市场与证券持有人进行证券买卖，吞吐基础货币，调节货币供应量以实现货币政策目标的政策工具。公开市场业务作为中央银行市场化的货币政策调控工具，已在美国、德国、法国、英国等市场经济发达国家得到广泛使用，成为各国中央银行经常使用、灵活有效地调节市场货币供应量的重要工具。20世纪80年代以后，许多发展
(3)通过发行央行票据方式，加大基础货币回笼力度。2002年9月24日，将2002年以来(6月25日至9月24日)公开市场业务未到期的正回购转换为中央银行票据，实际是将商业银行持有的以央行持有债券为质押的正回购债权置换为信用的央行票据债权，转换票据总额1937.5亿元。2003年4月22日中央银行直接发行了期限6个月的50亿元中央银行票据，之后连续滚动发行3个月、6个月及1年期央行票据，全年共发行63期央行票据，发行总量为7226.8亿元，发行余额为3376.8亿元。2004年共发行105期央行票据，发行总量15072亿元，年末央行票据余额为9742亿元。2005年共发行125期央行票据，发行总量27882亿元，年末央行票据余额为20662亿元。4年共转换和发行央行票据的总量为52118.3亿元。
(4)采用交易品种与期限的组合，保持基础货币稳定增长。从2003年起，中央银行针对市场变化，采用短期逆回购与发行央行票据、发行央行票据与买入现券等不同交易品种与期限的组合，既体现了央行坚持基础货币稳定增长的政策意图，又有效缓解了偶然性、季节性因素引发的短期流动性问题。此外，2004年中央银行还进一步完善了公开市场业务决策制度、交易制度和一级交易商管理制度，推进了公开市场操作频率、操作品种和技术支持系统等方面的创新。
4.公开市场业务的逐渐成熟期(2006～2009年)
2006年以来，根据银行体系流动性偏多、货币信贷扩张压力较大、价格涨幅上升的现实状况，货币政策逐步从“稳健”转为“从紧”，进一步加大公开市场对冲操作力度，回收银行体系的过剩流动性。但由于国际金融危机的影响，从2008年下半年起，我国货币政策开始从“从紧”转向“适度宽松”，央行根据货币政策调控需要及金融市场环境变化，灵活调整了公开市场操作策略。
(1)坚持以发行央行票据为主、回购操作为辅的原则，加大公开市场对冲操作力度。2006年累计发行央行票据3.65万亿元，同比多发行8600亿元，年底央行票据余额3，03万亿元。2007年累计发行中央银行票据4.07万亿元，年末中央银行票据余额为3，49万亿元，比年初增加4600亿元。2008年7月份起，逐步调减中央银行票据发行规模和频率，全年累计发行中央银行票据4.3万亿元，其中各季发行量分别为1.78万亿元、1.17万亿元、9810亿元和3710亿元，年末中央银行票据余额为4.65万亿元。2009年共发行央行票据1.3万亿元，9月末央行票据余额为3.9万亿元。
(2)适时开展正回购操作，提高银行体系应对短期流动性冲击的灵活性。2007年初，中央银行灵活掌握正回购操作期限和规模，缓解商业银行春节前的支付清算压力；特别是国债发行后，逐步加大以特别国债为工具的正回购操作力度，全年共开展正回购操作1.27万亿元，年末余额6200亿元，比年初增加5600亿元。2008年适时增加短期正回购操作品种，逐步缩短操作期限，进一步提高了银行体系应对短期流动性冲击的灵活性，全年累计开展短期正回购操作3.3万亿元，年末正回购余额为3622亿元。2009年开展正回购操作8700亿元。
(3)创新操作工具，优化操作期限结构，促进货币信贷合理适度增长。2007年，为缓解中央银行票据集中到期投放流动性的压力，于当年1月末重启3年期中央银行票据，较为深度地冻结了银行体系流动性，并实行市场化发行中央银行票据与定向发行中央银行票据相结合的发行方式。多次针对部分贷款增长较快、且流动性充裕的商业银行，定向发行3年期中央银行票据，共计5550亿元，既有效收回了流动性，也对信贷增长较快的机构起到警示作用。2008年，为了充分发挥公开市场操作预调和微调作用，科学设计并不断优化开市场操作工具组合，适时增加短期正回购操作品种，逐步缩短操作期限，进一步提高银行体系应对短期流动性冲击的灵活性。此外，针对国际金融市场动荡加剧的新情况，研究创设了短期招标工具(taf)，及时为流动性出现暂时困难的境内金融机构提供资金支持。
(4)引导货币市场利率走势，发挥利率调节资金供求关系的作用。2006年上半年，央行票据发行利率稳中有升，1年期央行票据发行利率从年初的1.90％上升到6月末的2.64％o；下半年，受多种因素影响，货币市场利率波动幅度加大，中央银行适时灵活选择价格招标或数量招标方式，1年期央行票据发行利率稳定在2.80％左右，对于稳定市场预期、促进货币市场利率平稳运行发挥了积极作用。2007年，通过中央银行票据发行利率适度上行，如当年3个月期、1年期和3年期中央银行票据发行利率分别上升90、126和155个基点，进而引导市场利率适度上行。2008年，公开市场操作利率稳步下行，如1年期、3个月期央行票据和28天正回购操作利率，分别较年内峰值累计下行约180个基点、240个基点和230个基点。2009年，为了适应新股ipo重启以来货币市场利率波动性加大且有所上行的新变化，公开市场操作利率由小步上行到逐步企稳，如28天期正回购和3个月期央行票据操作利率分别企稳于1.18％和1.33％o，较年初分别上升28个和36个基点；1年期央行票据发行利率企稳于1.76％，有效引导了市场预期，发挥了利率调节资金供求关系的作用。
二、我国央行公开市场业务的发展趋势分析
随着我国市场经济体制的不断完善，金融市场的日趋发达，利率市场化的实现以及货币供给调控模式的转化，公开市场业务作为适应市场调控的政策工具，将是我国央行未来货币政策工具的最佳选择之一，其发展将会呈现如下趋势：
1.操作规模扩大化
随着中央银行货币政策调控手段市场化的发展，拥有证券资产规模也逐渐扩大，截至2009年12月，中央银行对中央政府的债权为15661.97亿元人民币。另据测算，2009年，23家商业银行发行次级债总计2669亿元，发行量为上年的3.7倍，这也可以作为央行公开市场操作的工具。再加上近几年来央行票据的大量发行，为央行公开市场操作规模的扩大提供了条件。我国公开市场业务一级交易商也在不断增加，目前已增加到50家，今后会有更多的金融机构加入到一级交易商行列。因此，央行通过公开市场操作来实现货币政策目标和满足金融机构体系流动性管理的需要，已成为未来发展趋势，其交易规模会进一步扩大。
日本手机银行业务发展中最大的特点是：推动该业务的主体是移动运营商，不是银行，银行是配合连接支付。移动运营商利用自身在产业链中的优势地位，整合终端厂商和设备提供商的资源，联合银行提供手机银行业务。在日本，手机银行的安全管理受到高度重视，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过了多重加密，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度十分高。同时，移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。
韩国手机银行业务已经形成一定规模，几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务。韩国人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。在韩国有几万家餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，使顾客能够通过手机进行消费支付。韩国手机银行业务飞速发展的关键在于韩国银行业对手机银行业务的高度重视，积极推进。银行期盼客户使用手机银行，因为这将为银行节省大量柜面操作成本，从而使银行员工可以集中精力于其他具有更高价值的活动，同时也可使客户享受到现代支付的便捷和实惠。
美国手机银行市场近年来进入快速发展阶段。2009年Nielsen公司统计美国手机银行用户达到1300万，其中约三分之二仍在使用SMS模式的手机银行。而据comScore公司的分析报告，至2011年6月份，美国约有13.9%的移动通讯用户，即3200万人曾经使用过手机银行，比2010年第四季度增长了21%，其中仅客户端应用形式的手机银行用户就有1200万，相比2010年第四季度增长了45%。
我国手机用户发展潜力不容小觑。自1999年中国移动与中国银行、中国工商银行、招商银行合作推出最早的手机银行业务，工商银行等几家银行几乎同时于2000年5月推出基于SIM卡的手机银行业务。2003-2004年期间，随着短信应用的普及，各家银行先后推出基于短信的手机银行业务。2005-2008年出现了JAVA、WAP技术为主的多样化手机银行。截至2011年11月末，工、农、中、建行手机银行客户约1亿户，交易量达27144亿元。这与我国10亿多手机用户相比，占比不足10%，其发展潜力不容小觑。所以，各大银行均在积极开展手机银行业务，“抢滩登陆”，以期在信息化变革中分得“一杯羹”。
二、手机银行技术发展历程
手机银行随手机技术突破渐次发展。每一次的技术突破都使手机银行上一新台阶。纵观手机银行采用的技术经历，主要有STK、SMS、USSD、BREW、WAP、JAVA移动客户端应用等方式。
基于短消息（SMS）的手机银行由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，客户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据客户指令生成规定格式的短信并加密，通过GSM网络发出短信给相应的银行系统，银行处理客户的请求，并把结果转换成短信格式发给客户。
基于STK卡的短消息方式是将银行服务的菜单写入特制的STK卡，从而便于客户的菜单式操作，同时，STK卡本身有比较完善的身份认证机制，能有效保障交易安全。其缺陷是：STK卡的容量有限，通常只能在卡里写入一家银行的应用程序，而且不能更改，OTA空中下载技术虽可以更新STK卡里的内容，对服务进行升级，但仍然比较麻烦；短信的存储转发机制会使交易在网络运营商的服务器那里留下记录；业务和商业模式存在缺陷，尽管可以将换卡手续改在银行柜台办理，但这需要银行与网络运营商的更深层次的合作。
USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务。USSD消息通过7号信令通道传输，可与各种应用业务保持对话。USSD将现有GSM网络作为一个透明的承载实体，可自行制定符合本地客户需求的相应业务，对原有的通讯系统几乎没有什么影响。USSD方式的优势在于：客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；实时在线，一笔交易仅需一次接入。其局限则是：不同类型的手机的界面显示有较大差异；从银行端到手机端的下行信息无法实现端到端的加密。目前该业务在国内尚未普及。
WAP为无线应用协议的简称，是开发移动网络上类似互联网应用的一系列规范的组合。它使新一代无线通信设备能够可靠地接入Internet。由于无线网络系统和固定网络系统不一样，加上移动终端的屏幕和键盘都很小，所以WAP不适于采用HTML（超文本标识语言），而需采用专门的WML（无线标记语言）。WAP2.0采用TLS作为端到端加密的算法。WAP方式的优势在于：开发量很小，仅需在网上银行的基础上开发WML的版本即可；字符内容浏览，实时交易；GPRS的出现，改善了浏览速度。其局限在于：客户手机需要支持WAP协议；只能处理文字，可交互性差，界面简单。
BREW（无线二进制运行环境）是一种基于CDMA网络的技术。客户可以通过下载应用软件到手机上运行，从而实现各种功能。BREW位于芯片软件系统层和应用软件层之间，提供了通用的中间件，直接集成在芯片上，不必通过中间代码就可以直接执行。运营商也可以通过无线方式为客户下载、升级软件。BREW支持各种加密算法。BREW在安全性和终端表现的一致性上要优于Java方式，但因是高通公司的专利技术，开放性不如Java。
最新的智能手机一般专门定制手机银行客户端应用程序。比如Andriod手机采用J2ME平台，可以按照需要使用Java技术开发、下载、运行新的应用。J2ME的配置和框架使得应用程序安装的灵活性得到很大提高。其优势在于：能实时在线交互式对话；图形化界面，操作友好；采用1024位的RSA认证加密技术和128位的三重DES加解密技术，安全性相对较高。IPhone手机银行客户端虽然用不同的开发工具和运行环境，但底层同样是基于移动通讯的分组交换网络。
三、手机银行风险控制
手机银行业务风险主要表现为操作风险、声誉风险和法律风险。因信息科技风险在操作风险中占比高，特提出来单独讨论。
1.信息科技风险
黑客攻击手机银行的主要手段有：手机克隆、会话劫持、恶意代码、中间人攻击、网络钓鱼、通讯重定向、IP欺骗和社会工程等。为防止黑客利用手机安全漏洞来拦截客户信息，采用端对端的应用层加密可以提高传送信息的安全性。这种安全机制，用来保证敏感信息从输入设备开始到接收端为止的全程数据安全加密；且敏感信息不能在网络系统、服务器、网关和其他传输通道中使用明码。
当手机银行客户需要输入密码和个人身份号码时，数据应该立即被加密编码，同时必须保证机密信息传输的单向性。在这一过程中，敏感信息不能在手机终端上被显示，用以防止密码被其他人看到。为了保证加密和身份鉴定通讯过程中的数据完整，当手机通讯线路传输特性突变或通讯过程被阻断时，系统应重复进行身份鉴定过程。
手机银行的灾难恢复包括数据灾难恢复和系统灾难恢复。数据灾难恢复是面对自然灾害、计算机系统遭受误操作、病毒侵袭、硬件故障、系统攻击等事件后，将客户数据从无法读取的存储设备中拯救出来，让系统重新投入运行，从而将损失减低到最小。系统灾难恢复是建立必要的系统备份，保证系统的可恢复性和高可靠性，将系统故障所造成的服务中断风险降低到最小。
客户每次业务操作信息均应由客户的私人密钥进行数字签名，所有信息的数字签名就如同客户实际的签名和印签一样，可以作为客户操作的证据。客户在操作过程中的各种数据信息，如移动公司的通讯记录信息，也可作为确认客户身份的辅助手段。
2.操作风险
在银行内控方面，防范操作风险最有效的方法就是制定尽可能详细的业务规章制度和操作流程，使内控制度建设与业务发展同步，并提高制度执行力。针对手机银行业务是银行新开展的一项新业务，银行应制定详细的业务规章制度，及时发现并弥补制度设计和执行上的缺陷，不断完善管理制度体系。银行要切实强化风险责任的追究机制，加大对责任人员的查处力度，并强化教育，提高银行员工综合素质。同时监管部门要加强对手机银行业务监管，对手机银行进行适当的监管可以有效的降低风险。
技术外包是指商业银行将银行信息系统的部分或全部委托给外部机构进行处理的开发方式。在这种商业模式中，银行通过利用外部专业化资源降低成本，提高开发效率。但一方面银行信息部门对外部技术的认知和掌握需要一个过程，另一方面外部公司由于自身并非专门的金融机构，对可能导致的金融风险认识不足，并且外部公司的专业化水平、资质等参差不齐，因此，银行在采用外包技术时面临着一定的风险。
由于商业银行对整个手机银行服务流程的宏观考虑不全面，或是缺乏对涉及的外部合作机构的有效控制也会造成操作风险。据闽东日报报道，2011年5月福建宁德某用户的手机无故无法使用，后发现其银行账户上少了九千多元，经警方调查发现，犯罪嫌疑人通过使用假的身份证到移动营业厅补办被害人的手机卡号，随后通过手机银行将其存款转账到事先开设好的账户。在此事件中，移动营业厅负有责任：犯罪嫌疑人伪造的被害人身份证复印件上的地址、有效期都与原件不符；按规定，若本人没来办理，委托办理者也要向移动营业厅提供自己的身份证原件和复印件，而当警方前来调查时，移动营业厅提供不出委托人的有效身份证明。此事例说明银行在开展手机银行业务时必须对合作方的有关操作流程及管控措施有所了解，并且制定自身相应的风险应对预案。
客户行为疏于防范也构成手机银行操作风险的一部分。银行应该对客户进行指导并普及手机银行使用知识，降低客户使用手机银行过程中存在的操作风险。比如教育客户如何识别网络钓鱼电子邮件，如何保护手机密码。此外，当使用手机浏览网页或访问移动应用程序时，应提醒客户采取和在PC上面操作时相同的预防措施，如安装手机安全软件；注意软件高级权限的变化；尽量通过官方网站下载软件；购物时使用安全的超文本传输协议在网站上输入敏感的付款数据，而不是基本的超文本传输协议。
3.声誉风险
所谓声誉风险，是由于银行的负面公众舆论引发的银行客户严重流失的风险。声誉风险包括使公众对银行整体运行产生持续负面印象的行为，这些行为严重地损害了银行建立和维持客户关系的能力。如果公众对银行处理临界问题的能力丧失信心，也会引发声誉风险。对开展手机银行服务的银行来说，若不能持续地提供安全、准确和及时有效的手机金融服务，银行的信誉将受到损害。
4.法律风险
上述法律风险归纳为一点，就是手机支付的安全问题。来自艾瑞市场调研的一组数据也验证了此项事实，由于网络欺诈、网络“钓鱼”等现象的持续泛滥，近六成智能手机用户表示担心手机支付安全。这在很大程度上影响了手机银行业务的推广。
若因担心风险防范问题，就使手机银行业务踯躅不前，甚至断然放弃此项业务，当然是不对的，甚至是片面的。最好的策略无疑是在保持手机银行业务较好较快发展的基础上，做好法律风险防范。这就需要银行、社会、消费者三个层面共同努力来实现。
首先，就银行而言，要建立统一的手机银行风险控制平台，对手机银行交易进行实时监控，出现问题及时处理；进一步完善手机银行合同文本，区分客户与银行的责任，防范法律风险；加强手机银行业务的全流程管理，尤其是手机银行开立，手机银行规章制度的执行和操作风险管理、媒体舆情监测等方面；加强与银行同业、银联、公安部门之间的沟通和联系，在发生手机银行风险案件时，及时通报信息，实现信息共享，联手应对。
(一)市场定位不准确，同质化现象严重
城市商业银行群体中的大部分银行经营规模较小，竞争力不足，市场定位应该是立足于地方经济、立足于中小企业、立足于城市居民，应该定位为精品银行，提供差别服务，开展错位竞争，而目前不少城市商业银行市场定位并不准确。受制于人员素质和经营管理水平的制约，对大行采取跟踪策略，产品与服务、客户群体等与国有商业银行和股份制银行基本雷同，导致过度竞争。城市商业银行群体内部也存在同质化问题，大多数城商行定位于服务中小企业和零售银行。
(二)公司治理机制不完善，关联交易风险居高不下
(三)机构扩张过快，潜在风险不可忽视
从近几年城市商业银行的总体发展战略看，无论是股东还是经营者，对于规模扩张和高速增长都有明显的偏好。从目前来看，应引起思考的至少有以下几个方面：一是内控水平和有效性是否能保证异地分支机构在总行政策的有效控制之下；二是总行管理水平能否跟得上因异地扩张拉长的半径，成本收益分析是否细致、理性；三是金融IT能否给予应有的支持和支撑。这些问题如果得不到妥善的解决，那么在业务的初始繁荣之后，必将催化风险的大量滋生。例如，较多集中在某大城市实现跨区域经营的城市商业银行分行，当年存款规模的50％甚至80％以上都依赖票据保证金带动，风险之大，令人生畏。
同时，出于机构扩张的冲动，为达到监管部门对跨区域经营的硬约束指标，城市商业银行在资本充足、资产质量上都必须想方设法确保达标。这里不得不提到次级债，发行次级债券是快速补充资本的便捷方式，但是在实际操作过程中，城市商业银行间相互持有次级债的情况十分普遍，在发行利率相同、购买金额相同的情况下，银行之间相互持有次级债券仅是一个账面上的数字游戏而已，不需要发生实质的资金转移。而在相互持有次级债券的城市商业银行群体中，任何一家行出现偿付危机，将连锁性地带动其他银行出现危机，甚至引发系统性金融风险。
(四)信贷规模畸形扩张，信用风险积重难返
由于城市商业银行区域经营特色鲜明，且受创新能力等限制，经营模式仍然坚持以扩大信贷规模等传统业务为主。尽管市场定位于中小企业和个人客户，但在实际经营中为了追求规模和利润，部分城市商业银行往往在执行中偏离了市场定位，造成了资产结构单一，缺乏分散性，贷款集中度较高，区域集中、行业集中、客户集中等多方面均有体现，个别城市商业银行在房地产开发贷款上集中度竟然达到50％。同时，根据上市城市商业银行2006年末信息披露，以南京银行为例，最大十家贷款客户占到了贷款总额的8.38％；而宁波银行最大十名贷款人占同期贷款总额的6.27％。另有一种现象是处于战略转型期的城市商业银行，在拓展个人业务市场时出现的过度竞争和无序竞争，表现在降低中介、评估单位的合作准入条件，房产评估虚高，通过高利率为信用差的客户办理贷款，与美国次贷如出一辙。
(五)负债规模扩张，流动性风险日益突出
从本质上讲，存款补充的是流动性，是银行的立行之本。华尔街商业银行陷入困境的主要原因都是流动性出现问题。对于经营规模小的银行来说，流动性是经营的重中之重，流动性一旦出现问题，盈利和安全都不复存在。也正因此，城市商业银行将负债业务扩张作为经营工作中的重要任务。但是在实际操作中，为追求短期利益，部分城市商业银行却恰恰违背、摒弃了这一原则。存款规模的增长并不是依赖于因服务功能提升而带来的储蓄存款、企业结算存款，取而代之的是利用循环签发承兑汇票所派生的保证金存款，而随之扩大的还有表外的风险敞口。同时，一些城市商业银行大量吸收大额的协议存款，成本较高，集中度和依赖度过大。2006年底数据显示，南方某城商行6.5％的存款只来自于两个客户，其中20亿元来自邮政储蓄银行，10亿元来自中国人寿。2008年二季度数据显示，山东省内某城市商业银行有18亿元存款来自邮政储蓄银行，在2008年9月份中国人民银行决定取消邮政储蓄银行协议存款后，上述银行的各项指标都产生了很大影响。
(六)业务创新有限，技术和声誉风险如影随形
近年来，在监管松懈的自由市场环境下，各金融机构在追逐短期利益的创新中，忽视风险管控，最终使这些创新产品沦为金融危机的导火索、传导链和放大器。我们以美国次贷危机中呈现出的金融创新的负效应，来审视国内城市商业银行业务创新的现状，会发现其中的一些问题。
一是对创新带来的风险认识明显不足，风险定价和成本核算还缺少必要手段和工具。对风险识别估计不足或对创新产品使用不当，其结果可能不仅没有减小风险，反而放大了风险。一部分城市商业银行为了抢占市场，急于推出一些创新产品，但是这些产品在研发和设计的过程中，模仿成分大，对市场需求、风险控制、资金运作等研究无法全面深入，重销
售，轻管理。二是技术不完善条件下，理财产品的推出，尤其是受宏观环境影响较大、风险较高的一些理财产品，最终无法实现预期收益率，对城市商业银行原本不太高的信誉造成较大的负面影响。三是金融衍生产品的交易以其以小搏大的杠杆效应使得该类产品在多倍扩大了收益的同时，也将损失扩大了同样多倍。而与金融衍生产品有关的一些创新产品兼具多种功能，其内含的高收益使某些主体予以利用、追求高收益引发道德风险，将风险转移给其他主体，对城市商业银行自身带来较大的声誉或法律风险。
二、国内城市商业银行理性发展的策略选择
城市商业银行在当前形势下实现自身的理性发展，笔者认为应重点做好以下几项工作：
(一)立足自身特点，寻求差异化发展之路
城市商业银行有其特有的形成背景和发展渊源，处在发展重要关口的城市商业银行，需要重新审视各自的发展战略，以求切合实际，扬长避短，走差异化发展之路，避免战略同质。达到全国性股份制商业银行中等标准的城市商业银行，可逐渐突破区域发展限制，推进跨区域经营，走全国性股份制商业银行之路；部分城市商业银行可依托引进战略投资者，实现业务范围的扩大和综合竞争力的提高；资质较好的城市商业银行可探索发行上市的可行性，通过整合资源，扩大经营地域，借助上市提高经营管理水平和竞争力；规模较小的城市商业银行仍可扎根于所在城市，走特色银行和社区银行的道路；条件成熟的城市商业银行也可着力寻求农村市场的突破点，参与村镇银行建设，实现多元化发展模式。
(二)完善公司治理机制，规范关联股东贷款操作
(三)健全内部控制制度，有序推进跨区域机构扩张
目前，城市商业银行发展水平、风险控制能力参差不齐，同步推进跨区域发展可能使某些行面临内控、人才和环境等风险。因此各城市商业银行应坚持规模与效益目标的平衡，当前要着力提高管理水平，特别是在人才、科技等方面加大投入和准备，建立健全异地分支机构的管理体制，结合自身实际有序推进规模扩张，既要提高抵御风险的能力，又要给股东创造更多的利润与效益，实现风险可控下的规模扩张和盈利水平的增强。另外，建议监管部门在审批城市商业银行跨区域发展时，既要考虑监管指标综合评分是否在股份制商业银行平均水平以上，也要对资产规模及真实的风险管理状况提出更高的要求。
(四)淡化规模意识，强化全面风险管理
风险管理是商业银行业务经营的核心内容，当前城市商业银行应加强全面风险管理，确保发展质量。一是推进风险文化建设，提高全员风险意识，特别应强化内部实际控制人的风险观念，为建立自上而下的、覆盖全员的风险文化和配套机制奠定基础。二是完善风险管理架构，对全面风险管理目标、组织架构、各业务单元风险管理职责、报告路线等详细设计，明确职责分工和流程。三是把握好信用风险关口，优化风险管理政策与程序，不断提高风险预警监控能力，应同时强化对市场风险和操作风险的全面覆盖，确保经营安全。四是提高风险管理技术，增强风险识别和评估能力，开发量化模型，实现风险的动态监测和量化管理。特别要改善风险管理赖以开展的业务信息系统，丰富数据量，做到对风险的科学评价。五是培养、引进风险管理人才，逐步实现风险防控的专业化。
(五)优化负债结构，存款立行、质量保行
【关键词】流行音乐发展历程问题
流行音乐(PopularMusic,简称PopMusic)起源于美国的爵士音乐,基于其广泛传唱、流行一时甚至流传后世的“流行性”传播特性,流行音乐亦可称之为“大众音乐”。流行音乐植根于大众生活的丰厚土壤之中,从上世纪70年代末在我国历经30年发展,流行音乐的广泛传播对我们的生活产生了深远的影响。
一、中国流行音乐的发展历程
流行音乐在改革开放30年来的发展,是我国音乐文化发展的一个重要方面,也是音乐商品化、国际化,传播手段现代化、表现方式多元化的过程,对繁荣社会音乐生活起到了巨大的积极作用。近观30年的发展历程,可分为以下几个阶段。
1.复苏开拓期
20世纪70年代末到80年代中期,特别是以1978年“改革开放”的国策提出为触发,我国政治、经济形势引发了巨大变革。在音乐文化领域,从意识形态方面政治主导、高度一致下的革命歌曲一统天下,逐步发生了向抒情歌曲、娱乐性流行歌曲的转换。
在大陆,原创音乐方面,如施光南的《祝酒歌》、《在希望的田野上》、《打起手鼓唱起歌》;王酩的《边赣泉水清又纯》、《妹妹找哥泪花流》;王立平的《太阳岛上》、《大海啊故乡》、《红楼梦》;谷建芬的《校园的早晨》、《年轻朋友来相会》。还有《牡丹之歌》、《在那桃花盛开的地方》、《十五的月亮》、《我们的生活充满阳光》等时代主流音乐。此外港台、欧美音乐也成为国内流行音乐的重要组成部分,如邓丽君、山口百惠、刘文正、谭咏麟及披头士等,国内流行音乐文化市场空前活跃,流行音乐走上了发展的快车道。
2.高速发展期
20世纪80年代中到90年代末期,流行音乐文化市场逐步发展和繁荣。基于录音机、唱片(磁带)的快速普及,流行音乐个体化听赏逐渐成为主要的消费方式,以新兴的音像产业为核心,内地流行音乐市场不断拓展。同时,电视传媒迅速崛起,成为又一个覆盖面极广的传播媒介,电视歌手大赛出现美声、民族、通俗的专业分类,唱法的细划在一定程度上使流行音乐的文化地位得到认可和提升。在新兴艺术市场的需求方面,晚会歌曲、影视剧主题歌曲、唱片歌曲逐步成为推动流行音乐创作和繁荣的重要因素。
国内原创作品呈现空前繁荣局面,流行音乐的创作与演唱人才聚集,影响较大的如“西北风”,代表性作品有《一无所有》、《信天游》、《黄土高坡》、《我热恋的故乡》、《心愿》等。抒情流行歌曲如《我多想唱》、《我不想说》、《弯弯的月亮》、《涛声依旧》等;摇滚音乐《一无所有》、《朋友》、《裸》等。
3.多元繁荣期
进入21世纪,世界经济文化发展日益网络化、全球化、一体化,互联网应用普及,数字化应用提速,音乐艺术传播途径更加快速便捷。在国内流行音乐领域,港台音乐、欧美流行文化的无障碍输入,使我国社会音乐生活面临新的巨大变化,呈现出多元化发展的新特点。
至此,流行歌曲创作的技术手段不再受传统方法或传统模式所制约,正探索性地走向一条自由创新发展的新路。这也必然刺激和促进了音乐创作的发展和繁荣,为流行音乐的发展注入了新的活力,它在一定程度上满足了广大受众的欣赏需求,使音乐更贴近人们生活,极大普及了流行音乐艺术。
二、国内流行音乐发展面临的问题
中国流行音乐创作是中国音乐文化发展的一个重要方面。国内流行音乐30年来的发展与倔起虽然生气勃勃,但也有严重的先天不足,凸显出这样那样的问题。
近年来，随着我国经济的持续增长及旅游业的蓬勃发展，国内外大众旅游人数不断增加，为我国星级饭店的发展提供了巨大的客源市场。为适应新形势，1993年9月国家技术监督部门正式修订后的《旅游涉外饭店星级划分与评定》，自此中国饭店等级的划分有了统一标准。本文拟对统一标准采用以来我国星级饭店的发展进行统计和分析，旨在研究饭店行业的发展规律，为星级饭店的投资提供科学依据，最终促进该行业的良性发展。
据《中国旅游统计年鉴》数据显示，我国星级饭店从1993年的1186家增长至2009年的14237家影响因素，年均增长率17%。客房数量从1996年36.41万间增长至2009年167.35万间，年均增长率13%，营业收入由1993年288.2亿元增长至2009年的1818.18亿元，年均增长率15%。将历年数据制成图1。可以看出我国星级饭店增长率呈波浪式前进，总体发展趋势则可分为四个阶段：快速发展期、低谷期、第二个快速发展期、整合期。
图1星级饭店增长趋势图
一、中国星级饭店第一个快速发展期
（1）星级饭店批量涌现。全国星级饭店数量上翻了一番，其中1994年至1996年年均增长率均超过23%。
（2）饭店营业收入激增。三年间饭店营业收入增长率均为正值，其中1993年至1995的增长率均超过17%。
年份
星级饭店数（座）
星级饭店增长率%
营业总收入（亿元）
营业总收入增长率%
旅游外汇收入（亿美元）
旅游外汇收入增长率%
国内旅游人数（亿人次）
国内旅游人数增长率%
1993
1186
15
288.2
60
46.83
19
4.1
——
1994
1556
31
413.48
43
73.23
56
5.24
28
1995
1913
23
484.33
17
87.33
6.29
20
1996
2349
522.95
8
102
随着我国商业银行改革的不断深入，战略定位被广泛应用于商业银行的经营管理工作中。笔者认为：商业银行所需要的各种策划和持续不断进行的各种资源的组织和配置活动，就是战略定位。换角度而言，商业银行战略定位就是将银行的发展愿景和目标，通过系统化的规划方法，形成商业银行经营方向的具体指导目标，并通过在商业银行不同层面的沟通和协作，在商业银行各层面形成一个有共识的战略行动纲领。
成熟的战略管理理论认为，战略管理是由环境分析、战略定位（选择）、战略控制（管理）等三个不同阶段组成的动态过程，这一过程是不断重复、不断更新的。
一、我国城市商业银行现行环境分析
（一）宏观外部环境
中国经济的高速增长、经济结构性调整、居民收入水平和消费结构发生了巨大变化，政府职能不断转变，都为以按市场经济原则和现代企业制度建立的城市商业银行提供了有利的发展空间。从另外一个方面来说，城市商业银行历史遗留问题未得到根本解决，同时又面临着货币政策变化、利率市场化、国有商业银行改革、外资银行全面进入、监管政策调整和完善等新情况和新问题，这使城市商业银行面临着银行体系内部挑战、金融市场发展和金融制度创新的挑战、宏观政策调整和金融监管进一步严厉的挑战。
（二）内部资源
其劣势体现在：资本充足率低、不良资产率高、单一城市制经营、贷款风险集中度高和产品创新水平差等问题。
二、新形势下我国城市商业银行的战略定位
城市商业银行是以某一城市为服务区域的商业银行，具有地域性特征。因此，作为区域金融体系的重要组成部分，城市商业银行在区域经济发展中占据着特殊的地位。另一方面，城市商业银行必须把自身的发展与当地经济的发展紧密地联系在一起，只有所在城市经济不断发展，才能为城市商业银行提供更为广阔的发展空间。因此，城市商业银行的经营理念应与地方经济发展目标保持一致，使得城市商业银行与区域经济获得双赢发展。
（一）市场定位为服务地方经济
城市商业银行一般处于各地的中心城市。城市商业银行历史上形成的独特的地方特征、特殊的股权设置、与地方政府联系密切所具有的信息优势等条件，使城市商业银行更能得到当地政府的支持。城市商业银行只有利用与地方经济的交融性，密切保持与地方经济发展战略方向上的一致，才能敏锐捕捉地方经济的脉搏，寻找到地方经济新的增长点，也才能进一步在地方经济的极化和扩散中，扩大自身金融资源的支配范围，实现共生共荣。
（二）服务对象定位为中小企业和城市居民
首先，作为城市商业银行，必须为本城市发展服务，为本城市居民服务，受到本城市居民的欢迎，才能得到基本的发展。其次，中小企业在市场经济环境激励机制作用下蓬勃发展，其规模、效益在国民经济中愈加重要。城市商业银行由于从业人员本土化、与客户地域联系密切、熟悉客户资信与经营状况，容易对地方中小企业进行监督，可以充分保障放贷资金的安全性和提供服务的效率。因此中小银行定位于为中小企业服务具有比较优势。
（三）业务方向定位为发展零售业务
三、城市商业银行的战略控制
（一）银行内部管理战略
一是要完善资本补充渠道，优化股权结构，深化内部治理结构改革。二是重构组织体系和管理模式，以事业部管理模式实行扁平化管理。要通过全面或在部分业务领域推行事业部制管理方式，如组建公司金融总部、个人金融总部等，推进集约化经营。三是按照确定的战略定位重构经营管理机制。四是以价值链管理的观念推进银行再造，形成特色的企业文化。
（二）并购战略
一、中国近代摇滚乐的发展历程
中国摇滚乐的发展历经近30年，在这近30年里，摇滚乐完成了自身的萌芽、产生及发展时期，笔者结合具体作品，将之分为以下三个阶段：
（一）从“一无所有”开始的摇滚萌芽期
中国的摇滚乐并非一夜之间崛起，随着改革开放的逐步推进，外来信息的大量输入令北京等地区的小部分人接触到了西方的摇滚乐。早在1980年，内地第一支摇滚乐队“万李马王”便于北京第二外国语学院成立了，这支乐队演绎的是以披头士为主的西方老牌摇滚的乐队歌曲，1981年，李力、王勇等人组成了演绎日本歌曲的阿里斯乐队。1982年，马达加斯加人艾迪和几个外国人成立“大陆”乐队，这支乐队作用非同小可，直接成为中国摇滚乐产生的催化剂。到了1984年，由崔健、刘元等人组成的“七合板”乐队成立，主要歌唱欧美流行曲，而1986年才真正是中国摇滚乐的一个标志性起点，自1986年5月9日，崔健抱着一把吉他登上北京工人体育馆演唱《一无所有》的那天起，中国的摇滚时代开始了。
（二）慢慢摸索发展之路的经典摇滚时期
伴随着中国摇滚乐队的成立以及崔健本人知名度的提升，1990年1月28日，崔健在北京工人体育馆再次以摇滚歌曲演出，为亚运会集资义演，渐渐地我国出现了“摇滚音乐节”，一些国内刚刚诞生的摇滚乐队，如“呼吸”、“宝贝兄弟”、“眼镜蛇”等乐队参加了这场义演。
随后，众多乐队推出新的摇滚音乐专辑，如《裸》、《回到拉萨》、《选择坚强》、《垃圾场》、《黑梦》、《我这十年》、《出门人》、《红旗下的蛋》、《创造》、《安魂进行曲》、《艳阳天》、《花开不败》、《浮躁》等等。
（三）逐渐发展缓慢推进的摇滚春天时期
1997年至今，笔者将摇滚乐在我国的发展定义为缓慢推进的摇滚春天时期，1997年2月25日，“舌头”乐队正式组建，内地的摇滚乐已经不再是属于少数人追随的音乐作品，而是具有了较大的传播度和反响，这一点与这个时期中国经济社会的发展不无联系，伴随着社会经济的发展，音乐传播的速度加快、传播的层面扩大。比较有代表性的，是同年3月，“”乐团推出专辑《怎么办》，而“”作为一个南昌的地下乐团，得到了大众的认可，这也说明当时社会已经开始接纳这一股一直遭受着异样眼光的摇滚乐，“”乐队推出的《怎么办》也激励了一大批地下摇滚乐队，执着于自己对摇滚乐的追求。“”乐队的专辑《怎么办》成为了这一时期中国地下摇滚乐传播过程中的引路石。
随后，多张摇滚专辑如雨后春笋般涌现音乐市场，中国摇滚乐奠基者崔健《无能的力量》、许巍《在别处》、朴树《我去2000年》、胡吗个《人人都有一个小板凳，我的不带入二十一世纪》、王勇《往生》、天堂乐队《人之初》等等。值得一提的是“诱导社”自费录制了专辑《二百一十四天和三个呕吐少年》，并且在地下传播开来，半年后被马来西亚购买，大量的优秀作品的问世，摇滚乐不断得到认可，摇滚乐的发展进入了新的春天时期。
二、结合摇滚乐的发展特征看当前中国时尚音乐发展趋势
摇滚乐发展的春天是时展的结果，当主流价值观逐步被认可，当摇滚乐逐渐融入大众音乐审美，摇滚乐也不再是流行音乐领域中的异类，从摇滚乐走进校园、走进春晚，走进大街小巷，都足以证明这一点，那么摇滚乐的发展给当前中国时尚音乐发展怎样的灵感呢？笔者认为有以下几个方面：
（一）作品本身：反映社会现状和真实心境
摇滚乐的本质特征是什么？就是真实性，反映了社会现状。那么中国当前的流行音乐也应该具备这样的本质特色，不是漂浮不定的靡靡之音，也不是光追求音乐美感失去时代性的作品，而是反映社会现状和真实心境的作品。音乐作为社会精神文化中的重要组成部分，其内容都是社会的成果和延伸，因此一部好作品一定是反映了社会真实现状的作品。
为什么摇滚乐《故乡》可以成为经典的作品，原因就是引起了共鸣，《故乡》是以北漂为背景，在北京天桥或者某个角落，流浪歌曲手抱着吉他，唱着沙哑的声音，用真实的心境演唱那首沧桑的《故乡》，这样的歌曲可以很快引起听众的共鸣，很多的北漂人都有一种失落的情结，他们远离故乡，追求梦想，总会在某个得意或失意的时刻，不自觉想起故乡，那是一种包涵沧桑感而又柔软的心境。
（二）传播途径：运用多种传播媒介广泛传播
摇滚音乐为何可以从萌芽逐步发展至今，其中传播媒介也起到了不小的作用，从地下的乐团到演唱会，都是通过传播的方式，深入人心，引起共鸣。《春天里》原本是汪峰的摇滚乐作品，在“旭日阳刚”民工组合的翻唱后，让这首《春天里》红极了大江南北，且不说这里是否有侵权的成分，也不谈论汪峰与民工组合两者的唱功谁更出色。笔者认为这里面有两点值得重视，一是民工的身份，让听众感受到了真切的情感感染力：二是春晚的舞台。有了更大更广的传播面。
所以这给我们的流行音乐的发展一个启示，那就是除去音乐本身外，媒体的传播是音乐传播的最大推手。
（三）受众特点：从个别追求走向大众审美
一、非智力因素在学员学业中的作用
“非智力因素”是美国心理学家亚力克山大于1935年在《智力：具体与抽象》一文中首次提出来的。自此，中内外学术界围绕非智力因素对教育的作用进行了深入的研究。非智力因素是指除智力因素之外，影响智力活动和智力发展的那些具有动力作用的个性心理因素。它主要包括需要、动机、兴趣、情感、意志、气质和性格等。在个性心理结构中，诸多非智力因素组成了彼此联系、相互制约和相互作用的动力系统，是人的个性中最活跃、最积极的因素，它决定着人进行活动的积极程度。
学员的学习活动是智力因素和非智力因素协同活动的结果。非智力因素一般不直接参与学员的学习活动，却对学习起着重要的促进或抑制作用，这种作用主要体现在以下几个方面：
（一）动力功能
动力功能是非智力因素最重要的功能。学员学习过程中任何行为的产生，都必须由非智力因素来激发和启动，进而转化为一种心理需求，当这种需求与一定目标结合时，就会产生动力，激励学员采取积极行为。研究表明，一个在学业中没有学习动力的学员，仅能发挥其能力的20%～30%，而当他受到激励产生动力后，其能力可以发挥至80%～90%。因此，非智力因素的动力功能不容忽视。
（二）维持和调节功能
（三）补偿功能
良好的非智力因素能够对智力的某些弱点产生补偿作用，这就是我们常说的“勤能补拙”。研究表明，促使学员学业成功的因素中，智力因素（IQ）仅占20%，而非智力因素（EQ）占80%。可见，良好的非智力因素能够促进智力的开发，不良的非智力因素则会遏制智力的开发。非智力因素的补偿功能往往在学员学业成功中起决定性作用。
（四）定型功能
非智力因素的定型功能在于将个体的某种认识、行为结构进一步经常化、固定化、习惯化。一般来说，非智力因素可以使个体的智能、智力水平处于相对恒定的水平，起到一种固化、定型的作用。由此可见，非智力因素对于促进和巩固智力发展有着重要作用。
然而，传统的学习评价的内容比较片面，只重视对学员学习结果的考查，而忽视对学习过程的考查；只重视对学员智力因素方面的考查，忽视了对学员学习兴趣、学习策略、学习态度、意志情感、价值观等的考查，这样的评价不利于学员的非智力因素发展，更不利于非智力因素在学员学业中积极作用的发挥。
（一）评价个体性
传统的学习评价通常是在学员学习结束之后进行的评价，它强调通过评价来掌握学员学习的总体情况、了解学员的总体水平。在这样的评价过程中，只有少数“尖子生”能体验到成功的乐趣，而大多数学员则易产生反感甚至抵触的情绪。形成性评价以促进学员全面发展为目的，在承认学员个体差异的基础上，将学员看作是有不同个性特征、不同兴趣爱好、不同发展需要的个体，对学员的知识、智力、能力、情感、意志等各方面进行具有针对性和全面的评价。这样的评价过程能够促使学员认识到“尺有所短，寸有所长”，从而激发学习动机，强化其非智力因素的动力功能。
（二）学生主体性
（三）注重过程性
（四）开放发展性
三、形成性评价的实施方法
形成性评价实施的具体方式按主体不同可分为教员对学员的评价、学员之间的互评和学员自评。学员自评是指学员参照评价指标体系对自己在探究学习中的活动状况和发展状况进行自我鉴定，自评的过程实际上是一种自我认识、自我分析、自我提高的过程。但是自评因为没有一个客观的统一标准，主观性较强，容易出现对成绩评估过高或过低的现象。因此，使用时要特别注意对学员的引导。教员对学员的评价和小组之间的学员互评一般来说更为客观。因此，在实际操作中，要合理地使用自评和他评。
在军校现有教学条件下，可以采用的方便易施的形成性评价方法有：观察法、访谈法、电子档案袋。
（一）观察法
观察法是形成性评价的一种常用方法。通过观察，可以了解学员对知识的理解与应用情况。比如，射击动作是否符合规范，装备操作流程是否正确等。通过观察，可以了解学员学习能力的发展状况。比如，是否能根据例题示范，推导练习题目的求解；能否根据实验要求，设计出科学合理的实验方案等。通过观察，还可以掌握学员在学习过程中的情感、意志、价值观等非智力因素的发展状况。比如，小组协作时能否顺畅的与同伴进行交流，能否在受到挫败（射击脱靶、搏击动作失准）时仍保持高昂的斗志等。
（二）访谈法
访谈法是以口头形式根据学员的答复搜集评估资料的方法。访谈法具有较大的灵活性和适应性。访谈法一般设置开放性的题目，让学员自由回答，更有利于表述他们的观点与想法，更容易挖掘出问题的深层次原因。
访谈法的实施可以选在课后的3～5分钟进行，访谈1～2名或是1组（6～8人）学员，内容可涉及课堂感受、内容难易程度、主要困难、对下次学习的期待等多方面内容。从学员的回答中，教员就可以感受到他们在学习过程中有哪些正面的非智力因素在起积极作用，哪些负面的非智力因素在起消极作用，教员可在以后的教学中从正面对学员进行引导，及时纠正其思想偏差，避免恶性循环。同时，教员也可以根据学员的真实反馈，及时调整自己的授课计划和教学安排。访谈法的实施需要教员能够做到坚持不懈，不间断的询问、了解学员的真实思想和切身感受，并按照日期和课程进度做好记录，以便对学员学习的整个过程做跟踪式评价。
（三）电子档案袋
电子档案袋的使用要求教员在开课前要精心设计档案袋内容以及向档案袋内添加素材的方法；开课后要随时组织学员对自己的成长记录作品或评价结果进行评估，以期达到随时校正学员学习行为与态度的目的；在每个学习阶段（一般以一个月为周期）安排和举行档案袋会议，会议的主要目的是组织学员之间和师生之间进行交流和他评，这对充分发挥电子档案袋评价的潜在功能具有十分重要的作用。
教学评价是教育教学中一个非常重要的环节，针对学员的学习评价对学员的身心和学业发展具有导向、调控、诊断和激励的功能。军校教员应该努力突破以往的诊断性评价的局限性，充分开展形成性评价，促进学员智力因素和非智力因素协同发展，这对于提高军校的教学质量，培养素质全面的现代军官具有重要意义。
参考文献：
[1]陈铁柱，戴燕君.军队院校教学工作评价运行模式研究.2011，8.
随着我国社会主义市场经济体制的逐步深入，我国于1996年开始着手启动利率市场化改革，1999年实现银行间市场利率、国债和政策性金融债发行利率的市场化，并逐步扩大金融机构人民币贷款利率浮动区间及由大额定期存款开始稳步推进存款利率改革的尝试。2000年起放开境内外币利率的限制。2004年10月，进一步放宽了人民币存贷款利率浮动区间，首次允许人民币存款利率下浮，取消了除城乡信用社之外的贷款利率上限，迈出了利率市场化改革的关键一步。2007年1月4日，上海银行间同业拆放利率（Shibor）正式运行。
近几年来，我国的利率市场化进程迅速推进。2012年6月和7月，存款利率浮动上限扩大至1.1倍，贷款下限扩大至0.7倍。2013年7月，全面放开贷款利率管制，取消贷款利率下限，贷款利率市场化取得实质性进展。2014年11月，存款利率上限上浮区间从1.1倍扩大至1.2倍。今年2月，存款利率上限上浮区间进一步扩大至1.3倍；10月，各期限存款利率全面放开，存款利率市场化改革基本完成。
二、中小城市商业银行应对利率市场化的优劣势分析
（一）优势分析
我国大部分城市商业银行建立于上世纪90年代初期，经过三十多年的发展，已初具规模，在服务地方经济发展方面具备一定的竞争优势。
2.对市场反应迅速。中小城商行规模小，从业人员少，且从业人员本地化比例较高，能够及时掌握辖区内各种信息状况。相比大型商业银行，中小城商行信息传递快捷，对市场敏锐度更高，能更快地在利率市场化进程中根据市场动态及时作出适应市场改变的决策，这些优势尤其对迫切需求资金的中小企业形成强大吸引力。
3.初步建成利率定价机制。为应对利率市场化的冲击，改变长期以来利率定价粗放的局面，在人民银行的指导下，不少与A银行类似的中小城商行已按照人民银行的利率定价机制建设要求，建成了内部资金转移定价系统和外部产品定价系统，初步具备科学化、精细化和专业化的内部资金转移定价和产品定价能力。
（二）劣势分析
尽管中小城商行已具备一定的竞争能力，但与大型银行相比，劣势也比较明显。
1.资本规模小，抗风险能力弱。自成立之初，中小城市商业银行就一直面临着资金不足，抗风险能力弱的问题。目前，A银行注册资本仅11.3亿元，在当地省份城商行中排名靠后，2015年末资本充足率12.13%，低于全国商业银行平均水平约1个百分点。在当前经济下行的形势下，不少中小城商行不良贷款已出现上升态势，若经济形势继续走低，该行的真实不良贷款率有可能接近或突破3%的监管警戒线，以较小的资本规模，难以应对快速增加的呆坏账。而且，从国际经验看，资本规模小的商业银行在利率市场化改革完成后，很容易成为被兼并整合的对象。
2.业务品种单一，风险应对能力不足。目前，不少中小城商行业务品种仍以传统的存贷款业务为主，中间业务占比极低，同业业务也发展较晚，未开展财务顾问、互联网金融等技术含量高的金融业务。而且，贷款投向也过于集中。A银行2015年贷款增量较大的行业集中在制造业、水电行业和房地产行业，三行业累计增长占增长额的比例接近60%；期限上以中长期贷款为主，且大部分为对公贷款，占比接近70%。这种过于集中的同质性贷款具有较大的政策性风险，一旦政策导向有变，机构流动性风险很可能会迅速显现。在负债业务方面，该行长期以来表现出明显主动负债意愿性不强，被动负债能力弱等特点。虽设立了业务创新部门，但其负债业务仍单一，除传统的存款业务外，仅有少量再贴现，零售业务发展更是缓慢。
随着利率市场化的深入推进和存款保险制度的实施，储户选择银行将会把资产的安全性及回报收益率作为最重要的考虑因素，抗风险能力较差的中小城商行，很可能会逐渐失去一些高端客户。
3.息差收窄，盈利能力不容乐观。长期以来，赢利手段过于单一直是中小城市商业银行发展的一大劣势。从国际经验来看，在利率市场化的推进过程中，利润空间收窄将成为一种必然趋势。可以预见，若中小城商行继续维持现状，不采取措施积极发展专业性强、技术含量高的中间业务，在竞争对手的价格战攻击下，未来的赢利状况会不断恶化，最后要么破产倒闭，要么成为被兼并收购的对象。
4.人力资源建设严重落后，难以应对新的市场形势。目前，中小城商行高层次专业人才明显缺乏，薪酬和考核机制还沿用多年前的模式，吃大锅饭、得过且过的现象明显，员工缺乏工作主动性与积极性。没有强有力的人才支撑，必然会在战略规划、风险管理、业务创新等方面显得后劲不足。
5.信息科技保障体系建设严重滞后，不能为业务发展提供强有力的支撑。中小城商行普遍外包程度非常高，对新产品、新业务开发和企业管理支撑能力相当弱，在瞬息万变的市场竞争中处于非常不利的竞争态势。
三、利率市场化下中小城市商业银行发展策略建议
（一）定位于中小企业和社区
长期以来，A银行在业务种类、风险管控上参照大型商业银行，未能发掘出适合自身的金融服务产品和特色。利率市场化下，存贷款利率浮动范围的调整将通过价格杠杆促使中小城商行避开与大型商业银行争夺传统大客户，更多地将目标客户群定位于中小企业和社区。通过提供差异化和当地化的金融服务，填补大型商业银行的金融服务空白，在获取经济利益的同时，更好地服务地方经济。
（二）大力发展中间业务
在利率市场化的大趋势下，A银行应结合市场定位，围绕目标客户群体走专业化、精品化市场发展之路，投入更多精力加快谋求业务转型，在为客户提供精品化的信贷服务之外，结合中小地方性银行的特点，发挥自身信息成本低廉的优势，稳步发展集信息咨询、财务管理、企业理财等知识和技术含量高的中间业务，不断创新经营方式、金融工具、产品和服务，发掘新的盈利增长点，进一步减少经营利润对存贷款利差的依赖程度，降低利率市场化对盈利结构带来的负面影响，形成更加稳健的盈利模式。而且，中间业务与传统的存贷款业务之间还具有相互促进的效应，中间业务开展的好，获得中高端客户的认同，非常有利于存贷款业务的拓展和增加与客户的价格谈判筹码，提升存贷款业务的利差收入。
（三）致力于品牌打造
企业核心竞争力源于市场定位下的长期专业化经营，即只有制定清晰的市场定位，并以此为业务发展的指导，才有可能形成核心竞争力。A银行应转变经营观念，树立“不发展就是最大的风险”的思想认识，树立现代经营意识和风险意识，减少行政色彩，加强成本管理，提高经营水平。要结合实际制订明确的经营战略和工作目标，不单纯追求规模扩张，下大力气使经营规范化，把提高资产质量作为当前工作的中心任务，把控制风险始终放在经营管理首位。
（四）完善定价机制
利率市场化后，由于利率的弹性和灵活性增强，商业银行需要针对不同产品的特点、资金成本、客户价值等进行自主定价。中小城商行与大型银行相比，在网络渠道、信息科技以及人才资源等方面都处于劣势，从而使得其产品服务的竞争力相对较弱，因此短期内该行应采取价格竞争的策略，定价能力成为了该行提升竞争力的重要因素。因此，中小城商行应利用其自身经营灵活、地缘和区域明显和具备定价系统等优势，在利率市场化不断推进过程中，积极探索建立灵活的定价机制，为当地企业和居民提供更亲切、更贴心的服务，走差异化发展的道路。
（五）提升风险管理水平
与A银行相似的中小城商行应根据利率市场化带来的风险管理模式变化特点，设立专门的、高水平的风险管控部门，制定应对利率风险、信用风险、操作风险的管理制度与方案。确定银行的风险偏好和可以承受的利率风险水平，督促风险管理部门采取有力措施识别、计量和监控风险，并定期报告风险管控情况。根据各自的利率敏感性，设计相应的风险计量模型，适时监控风险暴露类型和方向。合理配置资产负债的利率期限结构，降低利率波动造成的期限错配风险。
（六）改革人力资源管理模式
影响校长教学领导理念的因素分为个体性因素和环境因素。所谓个体性因素是指对校长教学领导理念的形成产生影响的个人学校生活经历和个性品质。环境因素是指对校长个体教学领导理念产生及发展实施影响的因子。将校长教学领导对象归于环境因素，归结为校长所处的教育大环境、思想环境和学校文化与教师文化环境。校长教学领导理念的形成和发展，是校长与学校、教师、学生等相互作用相互影响的产物，同时也是校长个人教学经验和领导思想长期发展逐步形成的。校长的个体特质对校长教学领导行为和思想的影响是首要的，同时，教学实践的过程，以及对教学领导反思的过程，也使得校长教学领导就有稳定性。与教师不同，校长在外来思想、新型教学理念和教学规范面前是首当其冲的，所以外在的政策、先进理念、教育教学制度也决定着校长教学领导的总体走向。
苏霍姆林斯基在《和青年校长的谈话》中指出，"人的个性，是由体力、精神力量、思想、情感、意志、性格、情绪等因素熔成的最复杂的合金"。[3]苏霍姆林斯基对人的个性主要是从身体和心理上，诚然，生命的存在是个性存在的前提，人的心理状态在一定程度上决定了人的个性，还有一点，那就是人的实践性，人的实践性是个性发展的载体，没有实践，只有心理状态，人就脱离了社会。所以校长思想性因素和实践性因素是校长教学领导能力形成与发展的个体性因素。
1.教学实践经验
校长对学校的教学领导智慧并不是灵感的转瞬即逝，也不是道听途说，而是基于多年的教师工作经验。没有教学工作现场，就没有教学智慧的表现。同时，教学智慧主要是通过教师个体经验积累、实践感悟、教学反思而逐渐生成的。无论是校长还是教师，其工作的基本属性是一样的，都是教书育人。从我国现行的中小学校长选拔和任命的资格看，校长必须是经过多年教育实践，并且在教学方面成绩斐然，所以校长的教学领导智慧必须在教学实践中养成，并在实践中不断完善发展成熟。
2.个人哲学
个人哲学是人处于一定社会情境中思考自身和生活的方式，通常作为一种无意识的经验假设支配着人的行为。校长的个人哲学是校长在学校管理中思考自身的方式，它对校长的个性和素养有着一定的支配作用，对学校发展起着潜移默化的影响作用，这种作用是校长本身都不易觉察的。一个明晰的教学领导思想理念不仅是校长个人对教学的深刻认识，还可以反映出校长的个人价值观。
3.教学反思
4.新课改与主流教育思想
新课程改革冲击了校长个体领导理念形成的教育氛围，与传统领导体系产生了抗衡，特别是新的教育理念有摧毁重建之势。新课程理念对校长领导艺术的影响是全方位的，不仅包括理念高屋建瓴的指导作用，还为校长领导艺术的形成铺设了广阔的发展空间。主流教育思潮的影响校长所有的领导理念都是以相互融合、整体性的方式在实践中得以体现，校长领导理念不是单一的教育思潮和领导理论简单拼凑而成的，它蕴含了多种丰富多彩的教育元素。
5.学校文化的作用
社会文化对促进社会个体的发展起着重要作用，学校作为一种特殊的社会组织，尤其独特的学校文化，学校文化对激发教师教学及管理热情、提升教师专业素质、促进教师专业发展、实现自我价值具有重要作用。不同的省、市、县具有不同的社会文化，同理，对不同的学校而言，学校文化也千差万别、各具特色。不可避免的，学校文化深深影响着各自学校教师，并产生深深的烙印。
6.教师文化的作用
[1]联合国教科文组织国际教育发展委员会著,华东师范大学比较教育研究所译.学会生存--教育世界的今天和明天[M].北京：教育科学出版社,1996.36.
[3]苏霍姆林斯基.和青年校长的谈话[M].上海:上海教育出版社,1983.53.